Pandemia și recesiunea economică au împins creditorii să fie mai stricți și mai selectivi cu împrumuturile și liniile de credit în 2020.
Pentru cei care doresc să se împrumute, fiecare lucru contează atunci când vine vorba de a avea acces la cele mai bune rate ale dobânzii și condiții. Ar putea auto-raporta mai multe detalii financiare către birourile de credit să fie o victorie ușoară?
Chiria, utilitățile și chiar plățile la Netflix pot contribui la îmbunătățirea scorului dvs. de credit. Înainte de a decide dacă are sens pentru dumneavoastră, iată ce ar trebui să știți:
Ce este auto-raportarea?
Vezi mai mult
Descrierea ca „auto-raportare” este puțin înșelătoare, deoarece o persoană nu poate de fapt să contacteze direct birourile de credit pentru a raporta informații de credit sau plăți.
Auto-raportarea se referă la acordarea permisiunii birourilor de credit (Experian, TransUnion și Equifax) de a vă vizualiza conturile și istoricul plăților pentru lucruri care nu sunt raportate automat. Acest proces implică în continuare utilizarea unui serviciu terț, deoarece persoanele fizice nu pot raporta ele însele direct.
Înainte de a lua în considerare auto-raportarea, este important să vă amintiți ce informații sunt deja raportate către birourile de credit. Plățile împrumuturilor sunt raportate automat: împrumuturi pentru studenți, împrumuturi auto, împrumuturi personale, credite ipotecare și majoritatea cardurilor de credit.
Consiliu profesional
Descoperiți ce plăți sunt deja raportate la birourile de credit prin extragerea raportului dvs. de credit. Din cauza pandemiei de coronavirus, acum o puteți face gratuit până în 2021.
„Sunt șanse ca cardul dvs. de credit general să raporteze, dar uneori primiți aceste carduri de credit de nișă care s-ar putea să nu o facă”, spune Ted Rossman, analist în domeniu la CreditCards.com. „Atunci când aveți dubii, scoateți-vă raportul de credit” pentru a verifica și confirma exact ce conturi sunt raportate și incluse. De obicei, vă puteți verifica gratuit raportul de credit o dată pe an, dar, având în vedere pandemia, o puteți face gratuit săptămânal până în aprilie 2021.
După ce ați stabilit ce este deja raportat, luați în considerare ce alte plăți pe care le faceți în mod constant și des și care ar putea fi benefice pentru creditul dvs. dacă ar fi luate în considerare de către birouri.
Raportarea chiriei
Închirierea este cea mai mare cheltuială lunară pentru multe gospodării și „este regretabil că, de obicei, nu este contabilizată”, spune Rossman. Dar există câteva măsuri pe care le puteți lua pentru a vă asigura că această cheltuială vă ajută creditul.
Vezi mai mult
Există mai multe programe disponibile care vor raporta chiria dvs. la birourile de credit. Rossman indică câteva dintre cele mai populare programe atunci când ia în considerare modul în care acestea ar putea ajuta oamenii:
- Experian RentBureau: Experian RentBureau este gratuit și raportează doar către Experian.
- Rental Kharma: Rental Kharma raportează către TransUnion și Equifax, și are o taxă de pornire de 50 de dolari și o taxă lunară de 8,95 dolari
- Rent Reporters: Rent Reporters raportează la TransUnion și Equifax, și are o taxă de înscriere de 94,95 dolari și o taxă lunară de 9,95 dolari după aceea.
- LevelCredit: LevelCredit percepe o taxă lunară de 6,95 dolari și raportează la TransUnion și Equifax.
Locatarii trebuie să se înscrie pentru un serviciu, apoi compania va contacta proprietarul în fiecare lună pentru a confirma că chiriașul a plătit la timp, de obicei printr-un e-mail sau mesaj text. Acest sistem necesită „un anumit angajament din partea proprietarului”, spune Rossman, dar nu ar trebui să vă descurajeze să încercați.
Dacă proprietarul nu cooperează și nu raportează în mod corespunzător plățile de chirie, puteți fi penalizat, așa că asigurați-vă că are o înțelegere clară cu privire la ceea ce se așteaptă de la el înainte de a vă înscrie. Și dacă nu puteți obține un angajament din partea lor de a se asocia cu dvs., probabil că este mai bine să lucrați pentru a vă îmbunătăți creditul în alte moduri.
Dacă doriți să îi cereți proprietarului dvs. să coopereze și să vă ajute să vă auto-raportați chiria, iată un scenariu pe care îl puteți folosi ca punct de plecare pentru un e-mail sau o conversație:
Bună ziua ______,
Am locuit în proprietatea/clădirea dvs. timp de _________ luni și îmi plătesc întotdeauna chiria la timp. Aș dori ca acest lucru să se reflecte în mod favorabil în scorul meu de credit, deoarece încerc să îmi construiesc finanțele.
Înregistrez serviciul _______ pentru a raporta plata chiriei mele către agențiile de credit. Voi plăti taxa lunară, tot ce ar trebui să faceți este să răspundeți la e-mail/text o dată pe lună confirmând că am plătit chiria la timp. Este o muncă foarte minimă din partea ta și m-ar ajuta foarte mult!
Să-mi spuneți dacă aveți întrebări la care vă pot răspunde.
Mulțumesc,
Alți constructori de credit
Produsele de construire a creditului lucrează pentru a crește istoricul dvs. de plăți pozitive prin includerea plăților recurente care nu sunt raportate automat.
Experian Boost
Experian Boost ia în considerare plățile pentru utilități în raportul dvs. de credit. Acest lucru înseamnă că dacă vă plătiți la timp facturile de apă, electricitate, telefonie mobilă, internet și gaze naturale, vă puteți ajuta creditul cu Experian Boost. Experian Boost include, de asemenea, plățile Netflix.
„Experian Boost este o chestie de nerefuzat”, spune Rossman despre serviciul gratuit. „Puteți opta să vă înscrieți și apoi, dacă nu funcționează, puteți renunța imediat.”
eCredable Lift
eCredable Lift by TransUnion adaugă 24 de luni de istoric de plată a utilităților la raportul dvs. de credit prin accesarea directă a conturilor dvs. de utilități. Costă 19,95 dolari pe an.
UltraFICO Score
UltraFICO Score include mai mult decât plățile pentru utilități. Acesta accesează istoricul bancar pentru date cum ar fi soldurile de economii, durata istoricului contului și frecvența tranzacțiilor.
Fiți atenți la obiectivele dvs. financiare
Este important să vă păstrați obiectivele financiare în minte atunci când vă construiți activ creditul. Pentru ce lucrați? Când oamenii vorbesc despre construirea creditului lor, de multe ori este vorba de a obține în cele din urmă un credit ipotecar.
„Aceasta este aspirația”, spune Rossman. „De multe ori, ipoteca este Sfântul Graal.”
Dacă acesta este cazul, este important să urmăriți la ce birouri raportează serviciile dvs. de auto-raportare. Dacă serviciile dvs. raportează doar la unul dintre cele trei birouri, „asta nu v-ar ajuta atât de mult”, spune Rossman.
Cel mai bun caz, presupunând că tot istoricul dvs. de plăți este precis și pozitiv, ar fi ca serviciile dvs. să raporteze la toate cele trei birouri. Când solicitați un credit ipotecar, de obicei se vor uita la mijlocul celor trei scoruri ale dvs.
„Este ca la scufundările olimpice. Vor arunca scorul cel mai mare, vor arunca scorul cel mai mic și se vor uita la acel scor de mijloc”, spune Rossman.
În timp ce raportarea la toate cele trei birouri este ideală, este mai frecvent ca un serviciu de auto-raportare să raporteze doar la două din cele trei birouri. În general, „cu cât mai multe, cu atât mai bine”, spune Rossman.
Este, de asemenea, important să se ia în considerare costul acestor instrumente de construire a creditului, care, pentru unii, nu sunt nesemnificative. Dar dacă obiectivul este acel credit ipotecar, atunci o diferență de câteva puncte în scorul de credit ar putea face o diferență semnificativă în rata dumneavoastră, spune Rossman.
Chiar și câteva puncte în plus pot fi cu adevărat benefice, iar utilizatorul mediu al Experian Boost, de exemplu, obține 13 puncte, potrivit lui Rossman.
„Mai ales dacă sunteți la limita de a fi aprobat sau neaprobat, acest impuls poate fi cu adevărat semnificativ”, spune Rossman. Și puteți oricând să nu mai plătiți pentru serviciile suplimentare de raportare după ce obțineți un credit ipotecar.
Dar dacă un credit ipotecar sau un alt împrumut mare nu se află în viitorul dumneavoastră apropiat, atunci cântăriți cu atenție costul față de beneficiul acestor instrumente. Și nu uitați, cel mai sigur mod de a vă construi și de a vă menține istoricul de credit este să faceți pur și simplu plăți la timp pentru împrumuturile și cardurile de credit existente.
Bottom Line
Creditorii au devenit mult mai stricți. Este mai greu să obțineți o nouă linie de credit acum decât era acum șase luni, așa că „orice puteți face pentru a vă îmbunătăți sincer scorul merită cu adevărat”, spune Rossman.
Vedeți mai mult
.