YNAB (You Need A Budget) a început la începutul anilor 2000, când un cuplu căsătorit a stabilit patru reguli simple pentru a-și gestiona finanțele. De acolo, s-a transformat într-o aplicație populară de bugetare care îi ajută pe utilizatori să economisească bani, dar, mai important, să învețe despre bugetare și să obțină controlul pe termen lung al finanțelor lor.
Despre stilul de bugetare al YNAB
Stilul de bugetare al YNAB este diferit față de alte aplicații de bugetare. Scopul lor este, în esență, de a vă lucra bugetul astfel încât să trăiți din banii de luna trecută – ceea ce înseamnă să vă examinați viitorul în loc de banii pe care i-ați cheltuit deja.
Scopul de a trăi din banii de luna trecută este de a netezi sinuozitățile financiare, mai ales dacă venitul dumneavoastră este variabil. A trăi cu banii de luna trecută necesită ceva timp. Este ca și cum ai avea un fond de urgență încorporat pe care îl păstrezi pur și simplu în contul tău curent.
În general, softul te încurajează să te gândești în avans pentru cheltuielile tale, să le defalci lună de lună și să trăiești din banii pe care i-ai câștigat cu cel puțin 30 de zile în urmă. Acești pași, combinați, pot duce la un control financiar mult mai mare pentru a vă ajuta să vă obțineți obiectivele financiare.
Cele patru reguli de bază
YNAB își determină utilizatorii să se gândească la banii lor prin prisma celor patru reguli de bază:
- Dați fiecărui dolar un loc de muncă. YNAB te încurajează să te gândești unde se duc banii tăi și la ce vor fi folosiți înainte de a-i primi. De câți bani aveți nevoie pentru facturile imediate? Cât de mult doriți să plătiți pentru datoria lunară? Cât vă rămâne să economisiți sau să cheltuiți?
- Îmbrățișați adevăratele dvs. cheltuieli. Împărțiți-vă cheltuielile inconsistente, dar mari, în obiective lunare mici, astfel încât să nu fiți prins cu garda jos. Plătiți sume gestionabile în fiecare lună pentru problemele mașinii sau pentru cheltuielile de vacanță, astfel încât, atunci când vine ziua în care aveți nevoie de ele, să nu vă zbateți pentru sume mari de bani.
- Rulați cu pumnii. Acest lucru merge mână în mână cu funcția lor de „mutare a banilor”, care vă permite să mutați anumite sume de bani de la o categorie bugetară la alta pentru a acoperi cheltuielile excesive. Întreaga idee din spatele acestei reguli este că trebuie să fii flexibil și să te adaptezi în fiecare lună și, cel mai important, trebuie să faci aceste lucruri fără să te simți vinovat. A cheltui prea mult sau prea puțin nu este mare lucru dacă puteți trece mai departe și vă puteți adapta de la o lună la alta.
- Îmbătrâniți-vă banii. Scopul este să nu cheltuiți niciun ban care nu a fost în contul dvs. timp de cel puțin 30 de zile. Cu cât mai mult, cu atât mai bine. Odată ce puteți ajunge în acest punct, ideea este că veți trăi în mod constant din banii de luna trecută, creând un mic fond de urgență în contul dvs. curent în fiecare lună.
Cum funcționează
La suprafață, YNAB arată ca un software de bugetare foarte tradițional. Vă introduceți categoriile, vă urmăriți cheltuielile și vă ajustați dacă depășiți sau subnutriți la anumite categorii.
Interfața pentru un buget nou-nouț arată astfel:
Puteți elimina sau adăuga categorii în fiecare secțiune, după cum este necesar. După ce vă creați primul buget, acesta va arăta cam așa:
(Notă: Acesta este un buget complet fictiv!)
În partea de sus a ecranului, veți vedea fluxul total de numerar pentru luna respectivă. În dreapta, veți vedea totalul pe care l-ați bugetat pentru lună, activitatea dvs. lunară totală și suma totală disponibilă din buget. În plus, veți vedea totalul intrărilor lunare. Cei 641 de dolari pe care îi vedeți în colțul din dreapta sus reprezintă suma pe care o mai am la buget, ceea ce înseamnă că nu a fost alocată la nicio categorie. Acest lucru este fidel regulii lor „fiecare dolar are un loc de muncă”.
Să adăugăm câteva tranzacții fictive în acest cont bancar inexistent și să vedem cum se schimbă lucrurile.
Când adăugați un cont bancar, puteți alege să introduceți tranzacțiile manual, așa cum am făcut eu în acest exemplu. Puteți alege, de asemenea, să vă conectați la contul bancar, despre care vom discuta imediat.
Voltați înapoi la bugetul dvs. și veți vedea ce se întâmplă cu articolele bugetare individuale pe măsură ce vă alocați cheltuielile pentru luna respectivă. Pe măsură ce cheltuiți, YNAB vă va anunța ce a rămas în acele categorii de cheltuieli. Dacă depășiți o categorie, puteți muta banii în altă parte pentru a acoperi cheltuielile suplimentare (roll with the punches).
După ce aveți mai mulți bani în buget pentru lună decât aveți nevoie pentru a vă acoperi cheltuielile, veți vedea cum bula de sus devine verde. Acesta este un lucru bun! Dacă economisiți acei bani pentru luna următoare, veți începe să trăiți din venitul de luna trecută.
Cu YNAB, puteți face un buget cu o lună înainte, astfel încât să puteți vedea cum deficitul sau venitul suplimentar din această lună va avea un impact asupra cheltuielilor potențiale de luna viitoare.
După cum puteți vedea, configurarea și menținerea unui buget cu YNAB este destul de simplă și directă. Dar YNAB are câteva caracteristici suplimentare care o fac și mai ușoară.
Vizitați YNAB
Caracteristicile YNAB
Vârsta banilor
Această caracteristică merge împreună cu a 4-a regulă. Vârsta banilor apare în colțul din dreapta sus al bugetului tău. Nu există nicio vechime în exemplul nostru de buget, deoarece inventăm numerele pe parcurs, iar toate tranzacțiile au data de astăzi. Iată Vârsta banilor din contul meu personal YNAB:
Dacă folosiți YNAB, faceți-vă un obiectiv să creșteți vârsta banilor pe măsură ce folosiți software-ul. Cu cât vârsta banilor dvs. este mai mare, cu atât mai bună este rutina dvs. generală de cheltuieli și economii!
Import direct de tranzacții
YNAB vă permite să importați automat tranzacții direct din contul dvs. bancar. Acest lucru este, bineînțeles, atât de sigur pe cât îl poate face YNAB.
Pentru a importa, veți accesa bugetul dvs. și veți face clic pe butonul Import. Acest lucru va importa cele mai recente tranzacții din contul dvs. bancar. De obicei, acest lucru va funcționa doar pentru tranzacțiile care au cel puțin 24 de ore vechime, deși acest lucru va depinde de banca dvs. Tranzacțiile care se importă sunt cele care sunt deja compensate de banca dumneavoastră, nu tranzacțiile în așteptare.
După ce tranzacțiile sunt importate, va trebui să le atribuiți categorii. Ca și în cazul vechiului YNAB, puteți împărți tranzacțiile între mai multe categorii, dacă este necesar. Acest lucru este util dacă lucrați cu un buget foarte detaliat.
Importarea directă a tranzacțiilor dvs. este în continuare opțională. Dacă preferați să introduceți tranzacțiile manual, puteți. Doar nu legați contul dvs. bancar de contul YNAB.
Rețineți că puteți importa tranzacții din mai multe conturi bancare și de carduri de credit. Am avut probleme cu sincronizarea mai multor conturi care se află sub același cont bancar de autentificare, totuși. Avem două conturi de economii și două conturi curente la Huntington Bank, toate accesate cu aceleași informații de conectare. A trebuit să conectez doar contul nostru principal de cecuri comun, în loc să conectez toate conturile sub acest nume de utilizator. Să sperăm că YNAB va remedia acest lucru în viitorul apropiat.
Dacă legați conturile de carduri de credit, YNAB poate urmări cheltuielile de credit separat de tranzacțiile din contul bancar. Acest lucru este util dacă obiectivul dvs. este de a echilibra cheltuielile de credit și cele în numerar de la o lună la alta.
Obiective
Puteți utiliza opțiunea de obiective pentru anumite tipuri de obiective. Personal, am găsit-o puțin mai limitată decât mi-aș dori. Dar este totuși o modalitate utilă de a ține evidența obiectivelor financiare pe care le aveți în minte.
Pentru a crea un obiectiv, selectați o categorie. Apoi, adăugați un obiectiv. Puteți adăuga un obiectiv pentru a finanța o categorie cu o anumită sumă în fiecare lună sau pentru a avea un anumit sold într-o anumită categorie până la o anumită dată. Apoi, vă va arăta unde vă situați în ceea ce privește obiectivul dvs. în fiecare lună. Ca mai jos:
Dacă vă conectați contul de card de credit sau alte conturi de datorii la YNAB, puteți, de asemenea, să vă stabiliți obiective pentru a plăti datoria până la o anumită dată. Acest lucru vă poate ajuta să vă mențineți în top cu obiectivele de reducere a datoriilor. Nu funcționează pentru toate conturile de datorii, deoarece acestea nu pot fi toate conectate la YNAB. Dar, acest lucru este util dacă aveți datorii la cardul de credit pe care ați dori să le achitați.
Promoții
Una singură promoție pe care YNAB o oferă în prezent este o perioadă de probă gratuită de 34 de zile atunci când vă înscrieți.
Prețuri/Foarte
YNAB poate fi pe partea de costuri mai mari. Și-a mărit prețurile la 11,99 $/lună sau 84 $/an (cu această opțiune, veți economisi 59 $).
Înscrierea
Pentru a vă înscrie este nevoie doar de o adresă de e-mail și de posibilitatea de a crea o parolă. De acolo, aveți acces la toate funcțiile YNAB timp de 34 de zile înainte ca aceștia să vă ceară să plătiți. Nu trebuie să adăugați un card la înscriere, așa că nu vă va taxa automat.
Securitate
Cu orice lucru legat de finanțe, securitatea este o preocupare evidentă. Cel mai mare risc de securitate folosind YNAB este legarea conturilor de verificare și de credit la contul dvs. Site-ul YNAB afirmă că utilizează Perfect Forward Secrecy. Acest lucru înseamnă, în esență, că cheile de criptare a datelor sunt schimbate automat și frecvent. Astfel, dacă ar exista o breșă de securitate, ar fi vorba doar de o mică parte din informații. Puteți citi despre asta aici.
Dacă securitatea este încă o preocupare, aveți opțiunea de a nu vă conecta conturile. În acest caz, trebuie să introduceți toate tranzacțiile și veniturile dvs. „de mână”. Acest lucru este un pic mai anevoios. Cu toate acestea, timp de ani de zile, YNAB a ales să nu vă lase să importați automat. Acest lucru vă obligă să vă introduceți cheltuielile manual, la fel ca un registru de cecuri din zilele noastre.
Serviciu Clienți/Suport
YNAB are resurse pe care le puteți căuta dacă aveți o întrebare specifică. O caracteristică atractivă a aplicației lor este serviciul clienți practic. Au o funcție de mesaj și chat live în care veți fi conectat la o persoană reală aproape imediat după ce puneți o întrebare. Aceasta este o caracteristică bună dacă doriți un răspuns rapid sau dacă preferați să nu vorbiți la telefon. Poate fi o modalitate mai puțin stresantă de a obține ajutor fără a vorbi cu cineva despre subiecte care pot fi sensibile. În plus, o înregistrare a conversației pe chat este trimisă automat la adresa de e-mail a contului dumneavoastră – un detaliu mic, dar important dacă luăm în considerare subiectul potențial al acestor chat-uri. În plus față de funcțiile unu-la-unu, puteți accesa peste 100 de ateliere săptămânale online live.