Ce este reținerea autoasigurată?
Întreprinderile folosesc diferite tipuri de mecanisme de transfer de risc. Un mecanism familiar este o franșiză de poliță. Retenția autoasigurată (SIR) este, de asemenea, o opțiune, iar firmele o folosesc adesea împreună cu diverse polițe de asigurare. Polițele de despăgubire a lucrătorilor, de răspundere civilă generală și de răspundere civilă auto funcționează bine cu o SIR.
Această prevedere de pe polițele de asigurare s-a dovedit a fi decisivă pentru întreprinderile și clienții care doresc să economisească bani pe primele de asigurare. Ce presupune mai exact reținerea autoasigurată?
Ce este reținerea autoasigurată?
Reținerea autoasigurată este o sumă specifică în dolari într-o poliță de asigurare de răspundere civilă. Înainte ca polița de asigurare să se poată ocupa de orice daună, apărare sau pierdere, asiguratul trebuie să plătească această sumă clar definită.
După ce asiguratul atinge limita de reținere autoasigurată, asigurătorul se poate ocupa de daunele rămase; în mod ideal, de costurile de apărare și despăgubire. Asigurătorul, așa cum se întâmplă frecvent în cazul diferitelor polițe de asigurare, va plăti doar ceea ce acoperă planul specific.
Cum funcționează?
Pentru început, evaluați riscurile de răspundere civilă la care este predispusă afacerea dumneavoastră. Aflați cât de mult poate costa o singură pierdere masivă. Suma maximă ar trebui să vă ajute să găsiți o estimare pentru limita SIR.
În funcție de ceea ce firma dvs. poate să se ocupe confortabil de daune vă va ajuta să determinați limita de auto-reținere. Asigurătorul dvs. nu va fi obligat să plătească pentru pierderile care nu depășesc această limită.
După ce v-ați dat seama de această sumă, va trebui să înființați un fond care să asigure acoperirea oricăror pierderi în limita SIR. Termenii contractului de asigurare vor determina ce tip de fond este necesar. Pe măsură ce creați fondul, țineți cont de valoarea maximă a daunelor pe care o anticipați în timpul perioadei de asigurare. Este posibil să aveți numeroase pierderi mici care să se acumuleze și să depășească fondurile pe care le-ați pus deoparte. O astfel de situație va duce inevitabil la pierderi, iar aceste costuri vor fi suportate de dumneavoastră. Cea mai bună cale este să constituiți un fond substanțial care să se ocupe de orice eventualitate.
Pentru un SIR care include cheltuielile cu daunele, va trebui să ajustați daunele din nou și din nou. Un administrator terț ar trebui să vă fie de folos în acest moment. Unii asigurători optează să facă acest lucru pe cont propriu, dar probabil că vă vor cere să plătiți pentru cheltuielile de despăgubire.
În timp ce configurați SIR, puteți opta pentru o limită pentru fiecare eveniment sau pentru o limită pe daună, în funcție de nevoile afacerii dumneavoastră. În cazul în care anticipați o situație în care firma dvs. va înregistra numeroase cereri de despăgubire în această perioadă, ați putea include o limită agregată pentru a proteja afacerea.
Ar trebui să alegeți retenția autoasigurată?
Reținerea autoasigurată este o opțiune excelentă pentru o afacere care dorește să rețină un anumit risc. Ea vine cu prevederea de a decide tipul de riscuri pe care doriți să le păstrați. De asemenea, va trebui să stabiliți câți bani doriți să asociați cu riscurile reținute.
Angajatorii de dimensiuni medii și mari sunt cei mai bine plasați pentru a utiliza retenția autoasigurată. Astfel de angajatori sunt mai bine plasați pentru a acoperi costurile pierderilor semnificative folosind banii pe care îi au la îndemână. Este posibil ca reținerea autoasigurată să nu fie cea mai bună opțiune pentru proprietarii de întreprinderi mici din cauza costurilor de buzunar implicate.
Ce spune legea?
Un număr bun de state au pus în aplicare cerințe specifice pe care întreprinderile trebuie să le îndeplinească înainte de a putea utiliza o SIR. Companiile care au asigurare de răspundere civilă auto, de exemplu, trebuie să dețină un anumit număr de vehicule.
Pe lângă astfel de limitări, legile statului se așteaptă, de asemenea, ca întreprinderile să dovedească faptul că sunt capabile din punct de vedere financiar să suporte din buzunar limitele stabilite. O depunere de cecuri sau o dovadă a numerarului necesar ar trebui să fie suficientă în acest caz. Acest lucru poate depinde, de asemenea, de termenii contractului de asigurare.
În unele cazuri, este posibil ca întreprinderea să fie nevoită să asigure o asigurare de răspundere civilă auto în exces pentru a obține aprobarea pentru SIR. De asemenea, legea nu permite proprietarilor de afaceri să utilizeze un SIR în locul unei polițe de asigurare.
Deși multe state nu au nicio problemă cu utilizarea mecanismelor de autoasigurare, unele state sunt încă reticente cu privire la această formă de asigurare. Statele care au legalizat reținerea autoasigurată sau o franșiză cer angajatorilor să cumpere o asigurare de compensare a lucrătorilor în exces.
Un certificat de autoasigurare pe care îl puteți obține de la autoritatea de stat pentru compensarea lucrătorilor este, de asemenea, o necesitate în majoritatea cazurilor. Asigurătorii, pe de altă parte, vor cere adesea o scrisoare de credit sau o cauțiune pentru a se asigura de securitatea financiară a afacerii.
Cartela de credit verifică faptul că nici măcar falimentul nu va împiedica angajatorul să plătească despăgubirile. Băncile, cărora le încredințați aceste fonduri, emit astfel de scrisori de credit.
Retenție autoasigurată vs. Deductibilități
Majoritatea întreprinderilor confundă adesea polițele de asigurare cu clauza de retenție autoasigurată cu cele cu clauze de deductibilitate. În acest din urmă caz, asigurătorul se ocupă de costurile de despăgubire și de apărare care fac parte din despăgubire. Persoana asigurată va compensa apoi asigurătorul de plățile deductibilei.
Există beneficii?
Întreprinderile ajung să se bucure de numeroase beneficii cu un SIR, primul pe listă fiind economiile remarcabile la primele de asigurare. În loc să folosiți primele de asigurare pentru a plăti pierderile în avans, un SIR vă permite să le plătiți pe măsură ce acestea se produc. Este posibil să sfârșiți prin a avea un flux de numerar îmbunătățit.
O reținere autoasigurată vă va ține, de asemenea, în gardă pentru a preveni pierderile. Având în vedere că va trebui să plătiți în numerar, veți avea mai multe stimulente pentru a reduce apariția acestora.
Cu o clauză de reținere autoasigurată, afacerea dvs. se bucură, de asemenea, de mai mult control atunci când trebuie să vă ocupați de un proces de ajustare a cererilor de despăgubire. În cazul în care apare un litigiu, aveți dreptul de a contesta cererea SIR într-o instanță de judecată. Astfel de oportunități vă pot economisi o mulțime de bani.
Concluzie
O clauză de retenție autoasigurată este o opțiune excelentă pentru proprietarii de afaceri care au puterea financiară de a suporta costurile care apar. Contactați-ne astăzi pentru consultări suplimentare cu privire la nevoile de asigurare ale afacerii dumneavoastră!