O linie de credit este un instrument util pentru gestionarea fluxului de numerar. Puteți să cumpărați stocuri și să plătiți cheltuielile înainte de intrarea veniturilor și puteți minimiza costurile utilizând doar ceea ce aveți nevoie dintr-un fond de bani disponibil.
Dar este dificil să preziceți costul împrumuturilor. Ratele dobânzii pentru liniile de credit pentru afaceri pot varia de la 5% la peste 20%. Aflați despre liniile de credit și cum să găsiți una pentru afacerea dumneavoastră.
- Ce este o linie de credit pentru afaceri?
- Ratele liniei de credit
- Avantaje explicate
- Explicații ale dezavantajelor
- Ce determină ratele dvs.
- Surse de linii de credit
- Surse alternative
- Carduri de credit pentru afaceri
- Împrumuturi SBA
- Exemple de rate de la creditori selectați
- Gânduri finale despre liniile de credit
Ce este o linie de credit pentru afaceri?
O linie de credit este un fond de bani din care puteți trage la nevoie. Atunci când un creditor vă aprobă cererea, acesta vă oferă o limită maximă de credit. Puteți utiliza aproape orice sumă din linia de credit până la acea limită.
Liniile de credit sunt împrumuturi reînnoibile, astfel încât, de obicei, aveți flexibilitatea de a vă rambursa datoria, de a lăsa contul deschis și de a repeta procesul dacă aveți nevoie să împrumutați din nou bani mai târziu.
Ratele liniei de credit
Ratele anunțate sunt întotdeauna scăzute, dar caracteristicile afacerii dumneavoastră – precum și tipul de creditor pe care îl utilizați – determină cât veți plăti.
-
Flexibilitate sporită în ceea ce privește fluxul de numerar
-
Dobânda zero sau limitată dacă este rambursată rapid
-
Ajută în cazul unor cheltuieli neprevăzute
-
Opțiuni multiple de creditare din care puteți alege
-
Ratele dobânzii potențial ridicate aplicate la soldul dvs.ups
-
Risc de a acumula datorii în cazul în care veniturile scad
Avantaje explicate
- Puteți plăti cheltuielile pe măsură ce apar și apoi plătiți linia de credit atunci când vă colectați creanțele.
- Dacă vă colectați creanțele înainte ca plățile să fie scadente, puteți evita dobânzile la credit.
- Liniile de credit sunt disponibile atunci când aveți nevoie de ele, astfel încât puteți acoperi rapid cheltuieli neprevăzute, cum ar fi repararea echipamentelor defecte.
- Multe instituții financiare oferă linii de credit pentru afaceri.
Explicații ale dezavantajelor
- Ratele dobânzii pot fi ridicate dacă creditul dvs. nu este foarte bun, așa că este posibil să trebuiască să faceți cumpărături pentru cele mai mici rate.
- Creditorul dvs. poate anula liniile de credit în orice moment și este posibil să dorească să vadă rapoarte financiare periodice de la dvs. pentru a determina dacă va menține linia deschisă.
- Dacă nu sunteți pregătit pentru scăderi ale veniturilor din cauza fluctuațiilor sezoniere sau a circumstanțelor economice, ați putea ajunge să aveți mai multe datorii decât puteți face față dacă vă folosiți prea mult linia de credit.
Ar trebui să fiți pregătit pentru posibilitatea ca o linie de credit să fie retrasă, având niște bani economisiți într-un cont de cheltuieli de urgență.
Ce determină ratele dvs.
Diferiți factori au un impact asupra ratelor pe care le plătiți pentru liniile de credit pentru afaceri. În cele din urmă, totul se reduce la modul în care creditorul evaluează gradul de risc implicat de împrumutul dumneavoastră. În general, aceștia se vor uita la:
- Ancheta dumneavoastră de credit
- Caracteristicile împrumutului dumneavoastră
- Caracteristicile afacerii dumneavoastră
- Ratele dobânzii în economia mai largă
Creditorii doresc să vadă un istoric consistent de împrumut și rambursare a împrumuturilor. Pentru majoritatea proprietarilor de întreprinderi mici și pentru întreprinderile noi, creditorii folosesc scorurile de credit personale ale proprietarului și solicită o garanție personală. În timp, acest lucru stabilește un credit specific afacerii.
Primii împrumuturi cu risc mai mic au rate ale dobânzii mai mici. Nivelurile de risc pot depinde de factori precum valoarea împrumutului și orice garanție pe care o oferiți pentru a garanta împrumutul. Deoarece creditorii pot să ia garanția și să o vândă, constituirea de garanții reale reduce riscul.
Principalele sunt riscante pentru a acorda împrumuturi, dar dacă aveți venituri substanțiale sau sunteți în afaceri de mai mulți ani, sunteți un împrumutat mai puțin riscant.
Ratele dobânzii sunt adesea stabilite la o „marjă” peste ratele dobânzilor de pe piață. De exemplu, rata dvs. ar putea fi cu 3% peste London Interbank Offered Rate (LIBOR) sau peste rata de bază. Marja ar fi diferența dintre cele două. Pe măsură ce ratele pieței se modifică, este posibil ca rata dvs. să se modifice.
Diferiți creditori oferă rate diferite – chiar dacă toate caracteristicile de mai sus sunt aceleași – astfel încât este important să obțineți oferte de la mai mulți creditori.
O varietate de instituții financiare sau entități guvernamentale oferă linii de credit pentru întreprinderi.
Surse de linii de credit
Sursele online și furnizorii fintech sunt cele mai noi opțiuni pentru împrumutați. Aceste servicii obțin finanțare de la bănci, investitori, persoane fizice și alte surse. Ele oferă adesea rate scăzute ale dobânzii la liniile de credit pentru afaceri. Această categorie include site-urile de creditare de la egal la egal și creditorii de pe piață axați pe împrumuturi de afaceri.
Nu ignorați instituțiile financiare „tradiționale”, care au o istorie îndelungată în furnizarea de linii de credit pentru întreprinderi. Acestea sunt încă o opțiune bună, mai ales dacă aveți o relație de afaceri existentă cu una dintre aceste bănci. Folosirea unei bănci sau a unei uniuni de credit pentru contul de cecuri pentru afaceri și pentru conturile comerciale vă poate ajuta să obțineți aprobarea și să primiți o rată a dobânzii rezonabilă.
Uniunile de credit locale sunt deosebit de susceptibile de a ajunge să vă cunoască pe dvs. și afacerea dvs., ceea ce vă poate ajuta dacă solvabilitatea dvs. este greu de dovedit.
Surse alternative
Există câteva alte metode de finanțare a afacerii dvs. Cardurile de credit și împrumuturile SBA vă pot ajuta în anumite situații.
Carduri de credit pentru afaceri
Cărțile de credit pentru afaceri sunt denumite în mod obișnuit credite revolving. Cu toate acestea, ele sunt, din punct de vedere tehnic, linii de credit și sunt ușor de aprobat. Ratele dobânzilor și comisioanele la cardurile de credit tind să fie ridicate, cu o rată medie în jur de 20% APR. S-ar putea să vă calificați pentru oferte și rate teaser, dar nu cădeți în capcana de a avea un sold și de a plăti dobânzi cu două cifre pe perioade lungi de timp.
Împrumuturi SBA
Primele susținute de Administrația americană pentru întreprinderi mici (SBA) sunt o opțiune bună dacă sunteți deosebit de sensibil la costurile dobânzilor. Aceste împrumuturi sunt emise de firme private, cum ar fi băncile, cooperativele de credit și creditorii online, dar guvernul SUA garantează o parte din împrumut. Ca urmare, creditorii își asumă mai puține riscuri atunci când aprobă aceste împrumuturi.
Ratele dobânzii la liniile de credit SBA variază de la un creditor la altul și depind de criteriile descrise mai sus. Cu toate acestea, SBA stabilește limite maxime pentru marja pe care creditorii o pot percepe. Creditorii pot percepe între 4,5 % și 6,5 % peste LIBOR pentru împrumuturile SBAExpress. Comparați acest lucru cu ratele cardurilor de credit de 20 % sau mai mult, iar munca suplimentară de a solicita un împrumut SBA devine mai atractivă.
Exemple de rate de la creditori selectați
Sunteți curios cât de mult percep unii dintre cei mai populari creditori? Veți vedea mai multe oferte mai jos, dar este posibil ca acestea să nu se potrivească perfect pentru nevoile dvs. Pentru a vă asigura că obțineți cea mai bună ofertă posibilă, faceți cumpărături între mai mulți creditori, inclusiv bănci mici și cooperative de credit din zona dumneavoastră.
Rețineți că cele mai mici rate anunțate sunt disponibile doar pentru împrumutații cu cele mai bune finanțe, iar această definiție poate varia de la un creditor la altul.
Fundera este un serviciu online care pune în legătură întreprinderile mici cu o varietate de creditori. Ratele pentru liniile de credit variază între 7% și 25%, cu rate aproape de capătul inferior dacă aveți un credit bun.
Nu există o bază de date centralizată a ratelor (nu ar fi posibil, având în vedere caracteristicile unice ale fiecărei afaceri și ofertele diferite ale creditorilor), așa că trebuie să contactați creditorii pentru a obține cifre relevante pentru situația dumneavoastră.
Kabbage este un creditor bazat pe tehnologie care oferă linii de credit pe termen scurt. Prețurile sunt cotate în termeni de „rată lunară a comisioanelor” de la 1,25% la 10%. Pentru a estima o rată anualizată (dacă veți împrumuta pe tot parcursul anului), ar trebui să vă uitați la comisioanele totale pe tot parcursul anului.
Bank of America este o „bancă mare” standard care oferă linii de credit pentru afaceri, inclusiv împrumuturi SBA și împrumuturi convenționale. La liniile de credit negarantate, ratele de dobândă anunțate sunt „la fel de mici ca” 4,50%. Cu garanții, rata poate fi la fel de mică ca 3,75% pentru împrumutații prime.
Lendio lucrează cu numeroși parteneri, inclusiv creditori online și instituții financiare tradiționale. Așa cum v-ați putea aștepta cu o mare varietate de surse, ratele variază între 8% și 24% APR, în funcție de solvabilitate și alți factori.
Gânduri finale despre liniile de credit
În timp ce evaluați creditorii, căutați-i pe cei care preferă împrumutații care favorizează afacerile cu profilul dvs.: companii cu venituri similare, durată de timp în afaceri și scoruri de credit.
De asemenea, acordați atenție comisioanelor suplimentare, care se adaugă la costul total al împrumutului dvs. Unii creditori vă taxează pentru fiecare retragere, în timp ce alții percep un comision lunar de întreținere – iar unii nu au niciun fel de comisioane suplimentare.