Ce este rata anuală declarată a dobânzii?
Rata anuală declarată a dobânzii (RAS) este randamentul unei investiții (ROI) care este exprimat ca un procent pe an. Este un calcul simplu al ratei dobânzii care nu ține cont de nicio capitalizare care are loc pe parcursul anului.
Rata dobânzii anuale efective (EAR), pe de altă parte, ține cont de capitalizarea intraanuală, care poate avea loc zilnic, lunar sau trimestrial. Cu cât compunerea are loc mai frecvent, cu atât mai mare va fi rata efectivă a dobânzii și diferența dintre rata dobânzii declarate. Pentru împrumuturile care nu compun dobânda, rata declarată și rata efectivă sunt identice.
În mod normal, rata anuală efectivă a dobânzii va fi mai mare decât rata anuală declarată a dobânzii datorită puterii de compunere. Investitorii pot compara produsele și pot calcula ce tip de dobândă va oferi cel mai favorabil randament.
Key Takeaways
- Rata anuală declarată descrie o rată a dobânzii anualizată care nu ia în considerare efectul compunerii intra-anuale.
- Ratele anuale efective țin cont de compunerea intra-anuală a dobânzii,
- Băncile vor afișa adesea orice rată care pare mai favorabilă, în funcție de produsul financiar pe care îl vând.
Înțelegerea ratei anuale declarate a dobânzii
Rentumul anual declarat este randamentul anual simplu pe care o bancă vi-l oferă pentru un împrumut. Această rată a dobânzii nu ia în considerare efectul dobânzii compuse. Rata anuală efectivă, pe de altă parte, este un instrument cheie pentru evaluarea rentabilității reale a unei investiții sau a ratei reale a dobânzii la un împrumut. Rata anuală efectivă este adesea utilizată pentru a calcula cele mai bune strategii financiare pentru persoane sau organizații.
Când băncile percep dobânzi, rata dobânzii declarată este adesea utilizată în locul ratei anuale efective a dobânzii pentru a-i face pe consumatori să creadă că plătesc o rată a dobânzii mai mică. De exemplu, pentru un împrumut la o rată a dobânzii declarată de 30%, compusă lunar, rata anuală efectivă a dobânzii ar fi de 34,48%. În astfel de scenarii, băncile vor anunța în mod obișnuit rata dobânzii declarate în loc de rata efectivă a dobânzii.
Pentru dobânda pe care o plătește o bancă pentru un cont de depozit, rata anuală efectivă este anunțată pentru că pare mai atractivă. De exemplu, pentru un depozit la o rată declarată de 10% compusă lunar, rata anuală efectivă a dobânzii ar fi de 10,47%. Băncile vor face publicitate ratei anuale efective a dobânzii de 10,47% mai degrabă decât ratei dobânzii declarate de 10%.
Exemplu de rată anuală declarată a dobânzii
Un certificat de depozit (CD) de 10.000 de dolari, pe un an, cu o rată anuală declarată a dobânzii de 10%, va câștiga 1.000 de dolari la scadență. Dacă banii au fost plasați într-un cont de economii cu dobândă care plătește 10% compus lunar, contul va avea o dobândă de 0,833% în fiecare lună (10% împărțit la 12 luni; 10/12 = 0,833). Pe parcursul anului, acest cont va câștiga o dobândă de 1.047,13 dolari, la o rată anuală efectivă a dobânzii de 10,47%, care este considerabil mai mare decât randamentul ratei anuale declarate a dobânzii de 10% a certificatului de depozit.
Calcularea ratei anuale efective
Interesul compus este unul dintre principiile fundamentale ale finanțelor. Se spune că acest concept își are originea în Italia secolului al XVII-lea. Adesea descrisă ca fiind „dobândă la dobândă”, dobânda compusă face ca o sumă să crească într-un ritm mai rapid decât dobânda simplă sau mergând cu o rată anuală declarată – deoarece aceasta este calculată doar asupra sumei principale, așa cum s-a spus mai sus.
Formula exactă pentru calcularea dobânzii compuse la rata anuală efectivă este:
Imagine de Sabrina Jiang © Investopedia 2021
(Unde i = rata nominală anuală a dobânzii în procente, iar n = numărul de perioade de compunere.)
Calcularea SAR și EAR în Excel
Excel este un instrument comun pentru calcularea dobânzii compuse. O metodă este de a înmulți noul sold din fiecare an cu rata dobânzii. De exemplu, să presupunem că depuneți 1.000 de dolari într-un cont de economii cu o rată a dobânzii de 5% care se compune anual și doriți să calculați soldul peste cinci ani.
În Microsoft Excel, introduceți „Year” în celula A1 și „Balance” în celula B1. Introduceți anii de la 0 la 5 în celulele A2 până la A7. Soldul pentru anul 0 este de 1.000 $, așa că veți introduce „1000” în celula B2. Apoi, introduceți „=B2*1.05” în celula B3. Apoi introduceți „=B3*1,05” în celula B4 și continuați să faceți acest lucru până când ajungeți la celula B7. În celula B7, calculul este „=B6*1,05.”
În cele din urmă, valoarea calculată în celula B7, 1.216,65 $, reprezintă soldul din contul dumneavoastră de economii după cinci ani. Pentru a afla valoarea dobânzii compuse, scădeți 1.000$ din 1.216,65$; aceasta vă dă o valoare de 216,65$.
.