Unul dintre cele mai frecvente subiecte despre care mă întreabă cititorii este ce facem eu și soția mea cu propriul nostru portofoliu. Recunosc, mă amuză oarecum acest fapt, având în vedere că propriul nostru portofoliu este cât se poate de neexcitabil. Așa cum am discutat aici cu câteva ocazii, folosim în total un singur fond mutual pentru toate economiile noastre pentru pensie.
Nici deciziile noastre privind contul de pensie nu sunt deosebit de interesante: Ne maximizăm Roth IRA-urile noastre în fiecare an, apoi contribuim atât cât ne putem permite să contribuim la un solo 401(k) cu Vanguard.
Cu toate acestea, o mână de cititori ne-au întrebat despre procesul de decizie pentru motivul pentru care folosim un solo 401(k) și de ce am optat pentru Vanguard, așa că iată cum stă treaba.
De ce Solo 401(k)?
Am ales să folosim un solo 401(k) – denumit alternativ „individual 401(k)” sau „self-employed 401(k)” – mai degrabă decât un SEP IRA sau SIMPLE IRA deoarece un solo 401(k):
- Permite contribuții mai mari în fiecare an și
- Poate accepta contribuții Roth. (De reținut: doar contribuțiile angajaților la un solo 401(k) pot fi desemnate drept contribuții Roth. Contribuțiile angajatorului trebuie să fie cu impozit amânat.)
Este ceva mai mult de muncă pentru a deschide un solo 401(k) – în loc să deschideți contul online în doar câteva minute, trebuie de fapt să completați niște formulare pe hârtie și să le trimiteți prin poștă la Vanguard. Dar nu este deosebit de dificil.
De ce Vanguard?
Am optat să folosim Vanguard din două motive:
- După cum am menționat mai sus, ne plac fondurile lor „all-in-one” și
- Am avut deja celelalte conturi ale noastre la ei, așa că este mai simplu să păstrăm totul într-un singur loc.
Acestea fiind spuse, Vanguard’s solo 401(k) nu va fi o soluție potrivită pentru fiecare persoană care lucrează pe cont propriu. De exemplu, planul Vanguard nu permite rulaje de intrare. Pentru noi, acest lucru nu este o problemă, dar pentru alte persoane ar putea fi un punct important. (Rularea banilor de la un IRA tradițional la un 401(k) poate fi uneori utilă ca parte a unei strategii Roth IRA pe ușa din spate.)
Din fericire, există mai multe firme care oferă planuri solo 401(k) fără comision care permit rulaje de intrare. De exemplu, în momentul scrierii acestui articol:
- Planul solo 401(k) de la Fidelity și planul solo 401(k) de la Schwab permit ambele rulaje primite, dar, din păcate, nu permit contribuții Roth 401(k).
- Planul solo 401(k) de la E*Trade permite rulaje primite și contribuții Roth. Și dacă aveți un rollover de intrare de 25.000 de dolari sau mai mult, vă puteți califica pentru un bonus de cont nou. Pe de altă parte, probabil că veți ajunge să cheltuiți niște bani în fiecare an pe comisioane de tranzacționare (de exemplu, pentru a cumpăra ETF-uri cu costuri reduse de la Vanguard sau de la o altă familie de fonduri).
- Planul solo 401(k) al TD Ameritrade permite contribuții Roth și rulaje primite și puteți cumpăra multe ETF-uri (inclusiv multe dintre cele populare de la Vanguard) fără a plăti comisioane.