Lender

Ce este un creditor?

Un creditor este o persoană fizică, un grup public sau privat sau o instituție financiară care pune fonduri la dispoziția unei persoane sau a unei întreprinderi în așteptarea rambursării acestora. Rambursarea va include plata oricăror dobânzi sau comisioane. Rambursarea poate avea loc în tranșe, ca într-o plată lunară a unui credit ipotecar (unul dintre cele mai mari împrumuturi contractate de consumatori este un credit ipotecar) sau sub forma unei sume forfetare.

Înțelegerea creditorilor

Creditorii pot furniza fonduri pentru o varietate de motive, cum ar fi un credit ipotecar pentru o locuință, un împrumut auto sau un împrumut pentru o mică afacere. Termenii împrumutului specifică modul în care acesta trebuie satisfăcut, perioada sa, precum și consecințele lipsei plăților și ale neîndeplinirii obligațiilor de plată. În cele din urmă, un creditor poate apela la o agenție de colectare a creanțelor pentru a recupera orice fonduri care sunt scadente.

Cum iau creditorii decizii de împrumut?

Împrumutații individuali

Calificarea pentru un împrumut depinde în mare măsură de istoricul de credit al împrumutatului. Creditorul examinează raportul de credit al împrumutatului, care detaliază numele celorlalți creditori care acordă credite, ce tipuri de credite sunt acordate, istoricul de rambursare al împrumutatului și multe altele. Raportul îl ajută pe creditor să determine dacă împrumutatul se simte confortabil să gestioneze plățile pe baza locurilor de muncă și a veniturilor actuale. Creditorii pot utiliza, de asemenea, scorul Fair Isaac Corporation (FICO) din raportul de credit al împrumutatului pentru a determina solvabilitatea și a ajuta la luarea unei decizii de creditare.

Când solicită un împrumut garantat, cum ar fi un împrumut auto sau o linie de credit pentru locuință (HELOC), împrumutatul oferă garanții colaterale. Se va face o evaluare a valorii colateralului, iar datoria existentă garantată de colateral este scăzută din valoarea acestuia. Capitalul rămas influențează decizia de creditare.

Creditorul evaluează capitalul disponibil al împrumutatului, care include economii, investiții și alte active care ar putea fi utilizate pentru a rambursa împrumutul în cazul în care venitul gospodăriei este insuficient. Acest lucru este util în cazul pierderii unui loc de muncă sau al altor provocări financiare. Creditorul poate întreba ce intenționează să facă împrumutatul cu împrumutul, cum ar fi utilizarea acestuia pentru achiziționarea unui vehicul sau a unei alte proprietăți. De asemenea, pot fi luați în considerare și alți factori, cum ar fi condițiile de mediu sau economice.

Împrumutații de afaceri

Băncile, societățile de economii și împrumuturi și uniunile de credit pot oferi programe ale Small Business Administration (SBA) și trebuie să respecte liniile directoare privind împrumuturile SBA. Instituțiile private, investitorii providențiali și capitaliștii de risc împrumută bani pe baza propriilor criterii. Acești creditori se vor uita, de asemenea, la scopul afacerii, la caracterul proprietarului afacerii, la locul în care funcționează afacerea și la vânzările anuale preconizate și la creșterea preconizată a afacerii.

Proprietarii de afaceri mici își dovedesc capacitatea de rambursare a împrumutului oferind creditorilor atât bilanțul personal, cât și cel al afacerii. Bilanțurile detaliază activele, pasivele și valoarea netă a afacerii și a persoanei fizice. Deși proprietarii de afaceri pot propune un plan de rambursare, creditorul are ultimul cuvânt în ceea ce privește termenii.