Dacă v-ați săturat de investițiile cu rată fixă care nu plătesc aproape nimic, s-ar putea să găsiți salvarea pe piața în creștere a împrumuturilor peer-to-peer (P2P). Acest tip de investiție vine cu mai multe riscuri decât cele pe care le găsiți în altă parte, dar există și un potențial pentru câștiguri mai mari. Cu toate acestea, înainte de a face pasul cel mare, este important să înțelegeți cum funcționează și care sunt riscurile cu care vă veți confrunta.
Carte de materii:
Cum funcționează investițiile P2P
Platformele P2P sunt numite „peer to peer” pentru că reunesc oameni obișnuiți – colegii – pentru a participa la două părți ale aceleiași tranzacții. În timp ce împrumutații apelează la împrumuturi P2P pentru a solicita un împrumut, investitorii se prezintă pentru a obține randamente mai mari decât media pentru capitalul lor de investiții.
Din moment ce, în general, nu există niciun intermediar implicat în aceste tranzacții, comisioanele sunt, de obicei, mai mici. Între timp, ratele dobânzilor disponibile pentru împrumutați sunt adesea mai mici decât ratele oferite de băncile tradiționale, de asemenea. Și, într-o măsură și mai extremă, ratele dobânzilor pe care investitorii P2P le obțin pentru banii lor pot fi considerabil mai mari decât cele pe care le-ar putea obține dacă și-ar plasa banii într-un certificat de depozit sau într-un cont pe piața monetară.
De exemplu, ratele anunțate de Lending Club variază de la 6,95% până la 35,89%. Indiferent de banca la care apelați, acest lucru este dramatic mai mare decât ceea ce puteți obține chiar și la un certificat de depozit pe termen lung.
Aceasta nu înseamnă că băncile sunt total absente din acest proces. O platformă P2P poate folosi o bancă în calitate de agent de deservire pentru a administra fiecare împrumut. Dar, deoarece rolul fiecărei bănci este limitat, comisioanele plătite către acestea sunt în medie doar de aproximativ 1 la sută pe an.
Dacă alegeți să investiți într-o platformă de creditare peer-to-peer, cel mai probabil veți investi într-o serie de „note”. Aceste note reprezintă mici fărâme din diverse împrumuturi, cu unele cupiuri de doar 25 de dolari. Folosind această metodă, site-urile de creditare P2P vă permit să repartizați o investiție relativ mică pe mai multe împrumuturi diferite. De exemplu, o investiție de 10.000 de dolari poate fi repartizată pe 400 de bilete de 25 de dolari fiecare.
Pentru a deveni investitor pe o platformă P2P, trebuie să îndepliniți anumite criterii. Pe unele site-uri, trebuie să fiți un investitor acreditat, ceea ce înseamnă că trebuie să îndepliniți anumite cerințe privind venitul rigid sau valoarea netă. Pe altele, trebuie să îndepliniți cerințele statului dumneavoastră, care includ, de obicei, obținerea unui venit minim de 70.000 de dolari pe an și/sau o valoare netă minimă de 250.000 de dolari.
Platforme populare de investiții P2P
Există un număr tot mai mare de platforme P2P care primesc investitori. Trei dintre cele mai populare sunt Lending Club, Prosper și SoFi. Toate trei sunt platforme de creditare de mai multe miliarde de dolari, deși fiecare oferă condiții și cerințe ușor diferite pentru investitori.
În plus, unii creditori din domeniul P2P se concentrează în principal pe anumite tipuri de împrumuturi. De exemplu, Lending Club și Prosper vor acorda împrumuturi pentru aproape orice scop, în timp ce SoFi favorizează refinanțarea și consolidarea împrumuturilor pentru studenți (deși oferă și împrumuturi personale). Alți creditori P2P se pot concentra pe împrumuturi pentru afaceri mici sau pe aproape orice altă nișă pe care v-o puteți imagina.
Pe majoritatea platformelor P2P, împrumuturile sunt finanțate atât de persoane fizice, cât și de investitori instituționali. Unele platforme P2P vă vor permite chiar să vă păstrați investițiile într-un cont individual de pensie (IRA). Între timp, este posibil să obțineți randamente de două cifre pentru banii dvs. investind în note de calitate inferioară, care, în mod natural, comportă un risc mai mare.
Există un aspect foarte important pe care trebuie să-l rețineți înainte de a investi pe orice platformă P2P – împrumuturile în care investiți sunt auto-amortizate. Asta înseamnă că valoarea investiției dvs. se va deplasa treptat spre zero pe măsură ce se face fiecare plată.
În comparație cu CD-urile și obligațiunile, unde puneți o sumă fixă de bani și încasați dobânda pe durata titlului, împrumuturile P2P își schimbă valoarea în timp. În cazul investițiilor P2P, investiți în împrumuturi care sunt compuse atât din principal, cât și din dobândă. Cu alte cuvinte, veți câștiga cea mai mare parte a dobânzii în avans, în timp ce veți primi înapoi cea mai mare parte a principalului spre sfârșitul duratei împrumutului.
Din acest motiv, trebuie să reinvestiți în mod continuu plățile pe care le primiți în noi obligațiuni. Acest lucru vă va asigura că banii dvs. sunt investiți în totalitate, ceea ce vă va ajuta să obțineți rata dobânzii la care vă așteptați.
Ratele mai mari de rentabilitate a investițiilor cu rată fixă
După cum am menționat mai devreme, puteți obține cu ușurință randamente de două cifre ale ratei dobânzii la investițiile P2P – ceea ce reprezintă în mod clar principala atracție a platformelor de creditare P2P. În general, acest lucru se realizează prin includerea în portofoliul dvs. a unor împrumuturi cu risc mai ridicat.
De exemplu, Prosper își clasifică împrumuturile de la „AA” (cel mai ridicat) la „HR” (cel mai scăzut, sau „risc mai ridicat”). Împrumuturile AA plătesc o medie de 5,48%, în timp ce împrumuturile HR plătesc o medie de 10,78%. Investind în principal în împrumuturi HR, puteți obține randamente de două cifre pentru banii dumneavoastră.
…Dar cu un risc mai mare
Există patru factori critici pe care trebuie să îi înțelegeți atunci când investiți prin intermediul site-urilor P2P:
- Împrumutații P2P pot intra în incapacitate de plată, caz în care puteți pierde bani.
- Cu cât este mai mare rata de rentabilitate a unui împrumut, cu atât este mai mare probabilitatea de neplată.
- Nu există o acoperire de asigurare FDIC care să vă protejeze investiția, așa cum ar fi cazul dacă v-ați ține banii într-o bancă.
- Site-ul P2P vă poate cere să acoperiți anumite costuri de colectare în cazul în care un împrumut intră în incapacitate de plată.
Un alt factor de luat în considerare este faptul că platformele P2P nu subscriu împrumuturile în conformitate cu standardele stricte ale băncilor. De exemplu, SoFi va acorda un împrumut unui proaspăt absolvent de facultate pe baza unei promisiuni de angajare, mai degrabă decât pe baza unui loc de muncă real.
Dacă aveți de gând să favorizați investițiile cu risc ridicat/ randament ridicat, trebuie să fiți conștienți în ce anume investiți. Este posibil ca, din cauza ratelor de neplată a împrumuturilor, randamentele dvs. mai mari să fie anulate. De asemenea, merită luat în considerare faptul că împrumuturile P2P sunt un fenomen relativ recent, iar modul în care împrumuturile vor funcționa în timpul unei recesiuni nu este în întregime sigur.
Acum, este investiția P2P o idee bună?
Investirea prin intermediul unei platforme P2P poate funcționa bine dacă înțelegeți riscurile pe care vi le asumați. Acestea fiind spuse, abordarea este de a folosi investițiile P2P pentru a suplimenta partea de venit fix din portofoliul dvs. de investiții.
Să spunem că dețineți 30% din portofoliul dvs. în investiții purtătoare de dobândă, cu scadențe diferite și cu un randament de aproximativ 3%. Investind 20% din alocarea dvs. de venit fix în împrumuturi P2P care câștigă în medie 6%, puteți crește rata globală de rentabilitate a alocării dvs. de venit fix de la 3% la 3,6%.
Între timp, ar trebui probabil să vă feriți de a investi toată alocarea dvs. de venit fix în împrumuturi P2P. Procedând astfel, este posibil să vă asumați un nivel de risc excesiv. Lending Club recunoaște acest fapt și vă recomandă să vă limitați investiția în obligațiunile lor la nu mai mult de 10% din valoarea dvs. netă. Acesta este un sfat bun.
Câștigând cel mai mult din investițiile P2P – pentru cel mai mic risc
Câteva strategii vă pot ajuta să reduceți riscurile implicate în investițiile peer-to-peer. Iată câteva pe care trebuie să le luați în considerare:
- Diversificați-vă deținerile pe mai multe note diferite, astfel încât o neîndeplinire a obligațiilor de plată pentru oricare dintre ele să nu fie un dezastru
- Favorizați împrumuturile cu scoruri de credit mai mari
- Favorizați împrumuturile cu un grad de îndatorare mai mic
- .venit (DTI)
- Favorizați împrumuturile de consolidare a datoriilor în detrimentul împrumuturilor de cumpărare de bani (împrumuturile care reduc plata lunară a împrumutatului sunt mai puțin riscante decât cele care o măresc)
- Favorizați împrumuturile în cazul în care împrumutatul are o stabilitate mai mare a locului de muncă
Dacă sunteți conștient de riscurile pe care le implică investițiile P2P – și știți cum să le atenuați cel puțin parțial – atunci investițiile P2P pot fi un plus binevenit în portofoliul dumneavoastră.
Citește mai mult: Cele mai bune site-uri de împrumuturi de la egal la egal pentru împrumutați și investitori
Investiți în împrumuturi P2P? Care a fost experiența dumneavoastră?
.