Cărțile de credit pot fi instrumente financiare valoroase atunci când sunt folosite în mod corect. Un card de credit poate funcționa ca un împrumut de urgență atunci când sunteți la ananghie – cum ar fi atunci când vi se strică mașina și trebuie să ajungeți la serviciu. Cardurile de credit pot face călătoriile mai accesibile și mai confortabile. Multe dintre ele includ protecții valoroase pentru consumatori și avantaje care fac ca tranzacțiile noastre să fie mai sigure și mai convenabile.
Desigur, cardurile de credit nu sunt neapărat gratuite. Deținătorii de carduri care au solduri lună de lună sunt taxați cu dobândă pentru privilegiul de a împrumuta bani. Și apoi există o sumedenie de comisioane care vă pot fi sau nu percepute, în funcție de modul în care vă gestionați și utilizați cardul.
Taxe financiare
Taxele financiare (cunoscute și sub numele de comisioane de dobândă) nu sunt adăugate în contul dvs. într-o sumă fixă, ca alte comisioane. În schimb, aceste comisioane variază în funcție de rata anuală procentuală anuală (APR) a cardului dumneavoastră de credit – și de valoarea soldului pe care îl păstrați dincolo de perioada de grație.
Perioada de grație este timpul pe care îl aveți, după data extrasului de cont, pentru a vă plăti soldul în întregime înainte de a vi se percepe dobânda. Emitenții de carduri de credit trebuie să vă acorde cel puțin 21 de zile după ce v-au trimis prin poștă factura lunară.
Considerând cât de mare este astăzi rata medie anuală efectivă a dobânzii (APR), comisioanele financiare trebuie luate foarte în serios. Acestea pot deveni exorbitante atunci când aveți datorii. Din fericire, există o modalitate sigură de a le evita cu totul, și anume plătindu-vă soldul în întregime în fiecare lună.
Comisioane anuale
Cazul anual este un comision pe care unii emitenți de carduri îl percep pur și simplu pentru privilegiul de a avea cardul de credit. Plata unui comision anual poate părea ciudată, deoarece există multe carduri care nu percep unul, dar cardurile de credit cu comisioane tind să ofere mai multe beneficii și avantaje.
De exemplu, puteți plăti între 95 și 550 de dolari pe an pentru unul dintre cele mai bune carduri de credit de călătorie, dar acestea vin adesea cu beneficii cum ar fi bagaje de cală gratuite, îmbarcare prioritară, acces la saloanele din aeroporturi sau credite pentru taxele accidentale ale companiilor aeriene – și acestea sunt doar câteva dintre avantajele disponibile.
Taxele anuale sunt ușor de evitat, deoarece există multe carduri de credit – chiar și carduri de credit cu recompense – care nu percep această taxă.
Taxe de tranzacționare în străinătate
Taxele de tranzacționare în străinătate sunt percepute de unele carduri de credit atunci când efectuați o achiziție în afara SUA (sau cumpărați ceva online într-o altă monedă.) S-ar putea să nu vă confruntați niciodată cu această taxă, dar taxele de tranzacționare în străinătate – care sunt de obicei de 2%-3% din valoarea achiziției – se pot aduna dacă călătoriți des.
Metoda de a le evita? Ușor. Folosiți un card de credit care nu percepe una.
Taxe de avans în numerar
Câteva carduri de credit permit clienților să ia un „avans în numerar”. În esență, aceștia împrumută o sumă de bani care este apoi adăugată la soldul cardului lor de credit. Avansurile de numerar (care pot fi recuperate de la un bancomat sau de la un ghișeu bancar sau depuse în contul dvs. bancar) vin, de obicei, cu o dobândă anuală anuală anuală separată, mai mare decât rata standard pentru cumpărături. Mai rău, vi se va percepe o dobândă din ziua avansului, deoarece avansurile de numerar nu au, de obicei, o perioadă de grație.
Există, de asemenea, de obicei, un comision pentru avansul de numerar. Acestea variază în funcție de card, dar de obicei sunt de 3%-5% din suma avansului de numerar, cu un minim de 5-10 dolari.
Cum puteți evita acest comision? Păstrați bani în economii la care puteți avea acces în caz de urgență și nu utilizați niciodată cardul de credit pentru un avans în numerar.
Comisioane de întârziere
În majoritatea cazurilor, vi se va percepe un comision de întârziere de fiecare dată când efectuați o plată după data de scadență a cardului de credit (sau dacă plata este mai mică decât minimul datorat). Deși există limite maxime impuse prin lege, aceste comisioane variază în funcție de cardul de credit. Majoritatea emitenților stabilesc comisionul în funcție de frecvența cu care v-ați lăsat contul să devină scadent. Dar unele carduri de credit au comisioane de întârziere etapizate în funcție de soldul cardului dvs. de credit.
Comisioanele de penalizare, inclusiv pentru plățile întârziate, au fost plafonate prin Legea din 2009 privind responsabilitatea, răspunderea și dezvăluirea cardurilor de credit (Legea CARD) și pot fi majorate numai dacă inflația o merită. Există două plafoane: unul pentru conturile cu prima plată întârziată în ultimele șase luni și altul pentru conturile cu cel puțin o altă plată întârziată în ultimele șase luni. Pentru 2020, aceste plafoane sunt de 29 de dolari și, respectiv, 40 de dolari.
Asigură-te că eviți acest comision plătindu-ți factura de card de credit mai devreme sau la timp în fiecare lună. Dacă nu o faceți, iar plata cardului dvs. de credit întârzie mai mult de 60 de zile, emitentul cardului dvs. poate promulga o penalizare APR care este probabil mult mai mare decât APR-ul curent al cardului dvs. de credit. În acel moment, veți avea de gestionat comisioanele de întârziere și dobânzile din ce în ce mai mari, așa că cel mai bine este să evitați plățile întârziate cu totul.
Taxe de plată returnată
Ați putea fi taxat cu acest comision dacă plata pe care o faceți pe cardul dvs. de credit nu este valabilă din orice motiv. Să spunem că trimiteți prin poștă un cec pentru plata dvs. fără să vă dați seama că fondurile dvs. sunt insuficiente pentru a o acoperi. Sau, faceți din greșeală o plată dintr-un cont curent pe care tocmai l-ați închis în loc de cel nou.
Acest comision este supus acelorași reguli din CARD Act ca și comisioanele de întârziere și, pe baza plafoanelor din 2020, nu poate fi mai mare de 29 de dolari dacă nu au existat plăți returnate în ultimele șase luni și nu mai mare de 40 de dolari dacă au existat.
Comisioane de depășire a limitei (sau „Over-the-Limit”)
Când vi se aprobă un card de credit, vi se atribuie, de obicei, o limită de credit care definește soldul maxim pe care îl puteți avea la un moment dat. Dacă faceți achiziții care fac ca soldul cardului dvs. de credit să depășească acea limită, atunci este posibil să fiți lovit de un comision de depășire a limitei.
Din fericire, Legea CARD din 2009 a domolit și comisioanele abuzive de depășire a limitei. Legislația a făcut acest lucru prin impunerea faptului că emitenții de carduri de credit pot percepe aceste comisioane doar dacă titularii de carduri „optează” sau sunt de acord cu ele în prealabil. Ca urmare, mulți emitenți de carduri de credit au încetat să mai perceapă comisioane peste limită.
Dacă le percep, comisioanele sunt plafonate la 29 și 40 de dolari, la fel ca în cazul comisioanelor de întârziere și de returnare a plății. Puteți evita acest comision dacă refuzați să optați, dar fiți pregătit pentru posibilitatea ca tranzacția dvs. să fie refuzată. Și, bineînțeles, puteți evita întreaga situație monitorizându-vă soldul cardului de credit.
Comisioane de transfer de sold
Multe carduri de credit permit deținătorilor de carduri să transfere un sold dintr-un alt cont de card de credit. Unele carduri de credit chiar le taie împrumutaților o mică pauză în ceea ce privește taxele de finanțare pentru soldurile transferate, acordându-le o dobândă anuală efectivă redusă sau de 0% pentru o perioadă limitată de timp. Acest lucru vă poate ajuta să economisiți bani dacă consolidați datoriile cu dobândă mare într-un singur cont cu dobândă mică sau fără dobândă.
Aceasta spus, majoritatea cardurilor care permit transferuri de solduri percep un comision pentru acestea, de obicei 3% sau 5% din fiecare sold transferat, cu un minim de 5-10 dolari. De exemplu, dacă ar fi să consolidați o datorie de 10.000 de dolari, un comision de transfer de sold de 3% ar fi de 300 de dolari. Poate părea mare, dar economiile de dobândă pe care le puteți obține cu aceste oferte pot mai mult decât să compenseze acest comision, în funcție de cât timp vă ia să le achitați și de cât de mare era rata anuală anuală efectivă pe vechiul card. Iată câteva sfaturi despre cum să faceți calculele.