Cele mai bune site-uri de creditare de la egal la egal 2021

* Ratele anuale de la Ratesetter au scăzut în prezent la 1,5% – 2% deoarece au implementat o perioadă de reducere temporară a dobânzii.

Riscurile creditării de la egal la egal

Chiar dacă împrumutați sau împrumutați bani prin intermediul împrumuturilor P2P, există riscuri implicate. Iată care sunt principalele lucruri de care trebuie să țineți cont:

Împrumutarea de bani prin intermediul site-urilor de împrumuturi peer to peer

Credit: Atanas Bezov –

Ca și în cazul contractării oricărui tip de împrumut, este important să vă gândiți bine și să vă asigurați că este într-adevăr cea mai bună opțiune pentru dumneavoastră.

În special, principalele riscuri pe care le implică contractarea unui împrumut de la egal la egal sunt:

1. Sume de rambursare flexibile – Este puțin probabil să puteți schimba sumele lunare de rambursare, așa că va trebui să fiți sigur că vă puteți permite fiecare rambursare înainte de a vă lua vreun angajament.
2. Verificare dură a creditului – Contractarea unui împrumut necesită o verificare dură a creditului, care lasă o amprentă în raportul dvs. de scor de credit. Faptul de a avea prea multe verificări dure ale creditului (în special într-o perioadă scurtă de timp) vă afectează scorul de credit și vă poate afecta șansele de a obține un credit în viitor.
3. Remunerări neefectuate – Dacă rămâneți în urmă cu rambursările, scorul dvs. de credit va fi afectat și există o șansă ca fondurile să vă fie revendicate de recuperatorii de creanțe.

Dacă aveți îndoieli că s-ar putea să nu fiți în măsură să efectuați fiecare rambursare integral și la timp, v-am sfătui să nu contractați împrumutul.

Pe lângă acest lucru, gândiți-vă dacă contractarea unui împrumut P2P v-ar putea duce la prea multe verificări dure ale creditului într-o perioadă scurtă de timp. Dacă credeți că ar putea, încercați să găsiți o altă sursă de finanțare care nu va avea impact asupra scorului dvs. de credit.

Este demn de remarcat faptul că vă veți confrunta cu riscuri similare cu majoritatea împrumuturilor de la creditori de credit. Cu toate acestea, nu veți găsi aceste riscuri cu împrumutul guvernamental pentru studenți, pe care veți înceta să îl mai rambursați ori de câte ori venitul dvs. va scădea sub o anumită sumă. În plus, nu veți fi supus unei verificări riguroase a creditului atunci când solicitați un împrumut pentru studenți.

Inclusiv dacă sunteți încrezător că puteți gestiona riscurile, v-am încuraja totuși să analizați opțiunile alternative de finanțare înainte de a contracta un împrumut de la egal la egal – ați putea fi surprins de cât de multe fonduri vă sunt disponibile în altă parte pentru un risc zero sau minim.

Împrumutând bani prin intermediul platformelor de împrumuturi peer to peer

Credit: Yevgen Kravchenko, kamui29, Bell Photography 423 –

Împrumutul de bani sub formă de împrumuturi peer to peer poate fi o modalitate excelentă de a face bani, deoarece, dacă dă roade, vă veți câștiga banii înapoi plus dobânda. Dar nu uitați că investitorii se confruntă cu mai multe riscuri decât împrumutații.

Iată care sunt principalele riscuri pe care le implică împrumutul de bani sub formă de împrumut de la egal la egal:

1. Pierderea banilor – Orice investiție pe care o faceți prin intermediul împrumuturilor P2P se bazează pe faptul că alte persoane rambursează împrumuturile pentru ca dumneavoastră să câștigați bani, sau chiar să vă recuperați toți banii. Dacă investiți, găsiți firme de împrumut care încearcă să vă ramburseze în cazul în care împrumutații nu efectuează plățile, cum ar fi Ratesetter.
2. Nu există protecție FSCS – Nu veți fi acoperit de Sistemul de compensare a serviciilor financiare (FSCS), așa cum ar fi de obicei în cazul conturilor de economii. FSCS v-ar acoperi până la 85.000 de lire sterline dacă s-ar aplica în acest caz, dar cum nu o face, investiția dvs. P2P nu ar avea același nivel de protecție ca și economiile dvs..
3. Economie incertă – Împrumuturile P2P sunt o industrie relativ nouă, așa că societățile de împrumut ar putea avea dificultăți în a supraviețui în climatul actual (afectat de pandemia de coronavirus și de Brexit). De asemenea, ar putea fi mai greu pentru unii împrumutați să țină pasul cu rambursările.
4. Returnare lentă a investiției – Există o șansă ca banii pe care îi investiți prin intermediul firmelor de împrumut P2P să nu fie împrumutați imediat, deoarece poate exista o așteptare înainte ca banii dvs. să fie potriviți cu împrumutații. Din această cauză, nu este garantat că veți începe să câștigați dobândă imediat.
5. Dificil de a retrage investițiile mai devreme – Vă sfătuim să nu investiți în împrumuturi P2P dacă există posibilitatea să aveți nevoie de banii înapoi mai devreme. Unele platforme de creditare sunt mai flexibile decât altele, dar este posibil să vi se perceapă un comision pentru a elibera fondurile înainte de scadența rambursărilor.

Ca orice formă de investiție, cu siguranță merită să o faceți dacă sunteți încrezător că puteți gestiona riscurile – dar nu ar trebui să investiți niciodată mai mulți bani decât vă puteți permite să pierdeți.

Peer to peer lending site reviews

Ratesetter

Investing

Puteți investi un minim de 10 lire sterline prin Ratesetter.

Un beneficiu major al investiției prin Ratesetter este faptul că au un Fond de provizionare cu scopul de a vă rambursa dacă un debitor ratează o rambursare.

Dar vă rugăm să rețineți că nu este garantat că veți primi înapoi toți banii pe care îi pierdeți – dacă pot rambursa o parte sau toți banii pierduți se bazează pe cât de mult se află în Fondul de provizionare la momentul respectiv. Pentru a constitui fondul, ei contribuie la acesta cu o parte din dobânzile provenite din rambursări.

În prezent, ei înjumătățesc valoarea dobânzii pe care o primesc investitorii, deoarece, ca răspuns la epidemia COVID-19, alocă restul de 50% din dobânzi pentru Fondul de provizionare pentru restul anului.

Iată cele trei produse oferite de Ratesetter investitorilor:

• Acces (3%*)
• Plus (3,5%*)
• Max (4%*).

* În prezent, Ratesetter are o perioadă de reducere temporară a dobânzii, astfel încât, dacă dobânda dvs. este egalată la ratele de mai sus (i.adică 3%, 3,5% sau 4%), dobânda va fi redusă cu 50%.

Când investești bani, fondurile tale vor fi automat potrivite cu un contract de împrumut – nu alegi cine împrumută banii.

Când doriți să vă retrageți fondurile, planul Access nu are niciun comision de eliberare a investiției, Plus are un comision de eliberare de 30 de zile de dobândă, iar Max are un comision de eliberare de 90 de zile de dobândă.

Ratesetter vă oferă opțiunea de a contracta produsele lor Access, Plus sau Max sub forma unui ISA financiar inovator. Acest lucru v-ar permite să obțineți o dobândă neimpozabilă pentru investițiile dvs., dar merită remarcat faptul că încă nu beneficiază de protecția FSCS.

Dacă alegeți să nu investiți prin intermediul unui ISA Innovative Finance ISA, va trebui să vă declarați câștigurile din investiții pentru impozitare – detaliem acest lucru mai jos.

Împrumuturi

Primarile personale de la Ratesetter au rate ale dobânzii de la 3,9%. Împrumuturile variază de la 1.000 de lire sterline la 25.000 de lire sterline pe o perioadă de un an până la cinci ani.

Site-ul lor are exemplul unui împrumut cu 11,4% APR Reprezentativ (fix). Pe această bază, dacă ar fi să împrumutați 3.000 de lire sterline pe o perioadă de patru ani la o rată a dobânzii de 8% pe an (fixă) cu un comision adăugat de 165 de lire sterline, ați avea rate lunare de 77,31 lire sterline. În total, ați rambursa un total de 3.710,88 lire sterline.

Vă întrebați de ce APR și ratele dobânzii sunt diferite? APR înseamnă Rata Anuală Procentuală și include dobânda plus orice comisioane adăugate, cum ar fi comisioanele anuale și cele de aplicare. Explicăm APR în mai multe detalii în ghidul nostru pentru înțelegerea jargonului bancar.

Câștigurile variază, dar, în medie, împrumutaților li se vor percepe 7% din comisioane.

Ca în cazul tuturor împrumuturilor P2P, persoanele sunt evaluate de Ratesetter înainte de a fi acceptate sau respinse pentru un împrumut. Compania decide dacă acceptă sau nu cererile de împrumut în funcție de faptul dacă crede că solicitantul își poate permite să plătească ratele, precum și de „solvabilitatea” (istoricul cu credite).

Pe lângă împrumuturile personale, Ratesetter oferă, de asemenea, împrumuturi pentru dezvoltatorii imobiliari și dealerii de vehicule de ocazie. Puteți găsi mai multe informații despre acestea pe site-ul lor.

Nota: Trebuie să aveți 21 de ani sau mai mult pentru a fi eligibil pentru aceste împrumuturi.

Vizitați Ratesetter”

Zopa

Investiții

Zopa este cel mai longeviv site de împrumuturi P2P. Acestea sunt cele două tipuri principale de produse pe care le oferă investitorilor:

• Zopa Core (2% – 4%)
• Zopa Plus (2,1% – 5,3%).

Pentru aceste produse, ar trebui să investiți minimum 1.000 de lire sterline. Aceasta este, evident, o investiție mare, așa că nu împrumutați banii dacă nu vă puteți permite să îi pierdeți. Vă rugăm să luați în considerare, de asemenea, modalități mai puțin riscante de a câștiga dobândă, cum ar fi plasarea banilor într-un cont de economii.

Dacă decideți că vă puteți permite această investiție și sunteți convins că puteți gestiona riscurile, toți banii pe care îi investiți prin intermediul Zopa ar fi împărțiți și împrumutați unui număr de împrumutați. Din acest motiv, în cazul în care un împrumutat nu își poate rambursa împrumutul, acest lucru va avea un impact doar asupra unei mici părți din investiția dvs. totală, astfel încât orice pierdere ar trebui să fie redusă la minimum.

Care împrumutat are o rată diferită și își va efectua rambursările lunare în zile diferite.

Și, pe măsură ce rambursările vin, aveți opțiunea de a reinvesti automat banii pentru a vă permite să obțineți o dobândă mai mare. Dar, dacă alegeți să păstrați rambursările lunare, acestea vor rămâne în contul dvs. și le puteți retrage în orice moment în mod gratuit.

Dacă decideți să vă retrageți banii înainte ca rambursările împrumutaților să fie scadente, puteți vinde suma rămasă din banii împrumutați altor investitori pentru un comision de 1%.

De asemenea, merită să verificați Innovative Finance ISA de la Zopa care, din nou, vă oferă o dobândă neimpozabilă, dar țineți cont de faptul că nu este acoperit de FSCS.

Împrumuturi

Zopa oferă împrumuturi personale și împrumuturi auto de la 1.000 la 25.000 de lire sterline pe o perioadă cuprinsă între unu și cinci ani. Ratele pot varia, dar site-ul lor oferă exemple de împrumuturi cu o rată a dobânzii de 14,4% APR (rețineți, APR este rata dobânzii plus comisioanele).

Un exemplu de pe site-ul lor este pentru un împrumut de 10.000 de lire sterline pe cinci ani. Cu o rată a dobânzii de 14,4% APR Reprezentativ, ați rambursa 230,43 lire sterline pe lună și, după cinci ani, ratele dvs. ar totaliza 13.825,74 lire sterline. Acest lucru înseamnă că ați rambursat integral cele 10.000 de lire sterline, plus 3.825,74 lire sterline în dobândă.

Taxa și rata dobânzii care vă sunt percepute vor fi calculate în funcție de circumstanțele dumneavoastră individuale.

Zopa sunt foarte selectivi în ceea ce privește persoanele cărora le oferă împrumuturi – pe site-ul lor, ei spun că doar aproximativ 20% dintre persoanele care solicită un împrumut prin intermediul lor sunt acceptate.

Nota: Trebuie să aveți 20 de ani sau mai mult pentru a aplica pentru împrumuturile lor.

Vizitați Zopa”

Funding Circle

Investing

Pe Funding Circle, există o sumă minimă de investiție de 1.000 de lire sterline. Din nou, aceasta este o sumă semnificativă de bani, așa că, așa cum am menționat și în cazul Zopa, vă îndemnăm să nu investiți niciodată bani pe care nu vă puteți permite să îi pierdeți.

Când investiți prin intermediul acestei platforme de creditare, puteți câștiga între 4,5% – 6,5% în fiecare an. Au două opțiuni de creditare:

• Conservator (creditarea întreprinderilor cu risc mai mic pentru un randament mai mic)
• Balansat (creditarea întreprinderilor cu risc variabil pentru un randament preconizat mai mare).

Funding Circle oferă împrumuturi doar întreprinderilor, iar fiecare companie pe care o aprobă pentru împrumuturi este plasată într-o „bandă de risc”. Banda de risc, combinată cu perioada de timp pentru care au nevoie de împrumut, determină cât de mult plătesc dobânda.

Așa cum am menționat cu Zopa, la Funding Circle, vă puteți repartiza finanțarea pe mai multe împrumuturi pentru a minimiza cât de mult ați pierde dacă o afacere nu poate ține pasul cu rambursările.

Puteți fie să retrageți rambursările pe măsură ce vin, fie să le reinvestiți direct în alte împrumuturi pentru a câștiga mai multă dobândă.

Și, dacă decideți să vă vindeți investiția către alți creditori pentru a vă recupera banii înainte ca rambursările să ajungă la scadență, un 1.25% plată de transfer va fi luată din suma totală a vânzării.

Împrumuturi

Funding Circle acordă împrumuturi doar întreprinderilor, iar în prezent oferă împrumuturi de până la 500.000 de lire sterline prin intermediul programului guvernamental Coronavirus Business Interruption Loan Scheme (CBILS).

Vizitați Funding Circle”

Companii suplimentare de creditare de la egal la egal

Din cauza riscurilor, vă recomandăm să folosiți companiile P2P mai bine stabilite dacă vă decideți să împrumutați sau să dați bani cu împrumut în acest mod.

Firmele P2P mai mici pot fi mai expuse riscului de a se confrunta cu dificultăți din cauza climatului economic. În plus, acestea ar putea avea, de asemenea, mai puține măsuri de rambursare a investitorilor în cazul în care împrumutații nu reușesc să țină pasul cu rambursările.

Cu toate acestea, acestea fiind spuse, diferite firme de creditare peer to peer oferă diferite tipuri de împrumuturi la rate diferite, astfel încât este posibil să existe și altele, în afară de Ratesetter, Zopa și Funding Circle, care să vi se potrivească mai bine.

Atâta timp cât aveți grijă să vă reduceți la minimum riscul de a pierde bani (și să investiți doar banii pe care vă puteți permite să îi pierdeți), ar putea fi totuși util să vă interesați de firmele mai mici. Dar, pentru a reduce riscul cât mai mult posibil, vă recomandăm în continuare să folosiți o firmă P2P mai mare, precum cele enumerate mai sus.

Exemple de platforme alternative de împrumut P2P

• LendingWorks
• Folk2Folk
• CrowdProperty.

Trebuie să plătiți impozit pe veniturile din investiții?

Credit: Olena Yakobchuk –

Câteva firme de creditare peer to peer vă oferă posibilitatea de a investi prin intermediul unui ISA – orice dobândă pe care o obțineți prin intermediul acestora este scutită de impozit.

Dar, dacă nu investiți prin intermediul unui ISA, va trebui să vă declarați dobânda pentru impozit.

Dacă venitul dvs. total (inclusiv un salariu și orice dobândă pe care ați câștigat-o) este mai mic de 12.500 de lire sterline, nu va trebui să plătiți niciun fel de impozit, deoarece acesta se încadrează sub valoarea alocației personale.

Pe lângă Alocația personală, dacă câștigați mai puțin de 17.500 de lire sterline, dobânda pe care o câștigați este acoperită de o rată inițială pentru economiști de până la 5.000 de lire sterline. Acest lucru înseamnă că, dacă câștigați între 12.500 și 17.500 de lire sterline, tot nu trebuie să plătiți impozit pe dobânda obținută din investițiile dumneavoastră.

Mai bine, primele 1.000 de lire sterline din dobânda pe care o câștigați sunt scutite de impozit.

Atunci, abia când câștigați peste 18.500 de lire sterline (salariu și dobândă combinate) veți începe să plătiți impozit pe dobânda obținută.

Încă nu sunteți sigur dacă trebuie să plătiți impozit? Consultați ghidul nostru privind regulile importante ale impozitului.

Revendicarea scutirii de impozit pentru împrumuturile neplătite

Dacă câștigați suficient de mult pentru a plăti impozit pe dobândă, puteți solicita scutirea de impozit pentru împrumuturile peer to peer neplătite. Acest lucru se aplică atunci când este clar că un împrumut nu va fi rambursat în întregime (nu atunci când o rambursare este pur și simplu întârziată).

Pentru scutirea de impozit, puteți compensa pierderea cu alte dobânzi pe care le-ați câștigat din împrumuturi peer to peer înainte ca venitul dvs. total să fie impozitat.

Puteți găsi mai multe informații despre acest lucru aici.

Alternative la împrumuturile peer to peer

Credit: Watchara Ritjan –

Pentru modalități mai puțin riscante de a te descurca la universitate, îți recomandăm să încerci aceste surse alternative de finanțare înainte de a lua un împrumut P2P sau de a investi într-unul:

• Împrumut pentru studenți – În timp ce împrumuturile de întreținere nu sunt deloc perfecte (mai ales că sunt calculate în funcție de venitul gospodăriei), acestea au condiții de rambursare foarte rezonabile și am sugera întotdeauna să iei un împrumut guvernamental înainte de a împrumuta bani din altă parte.
• Muncă cu jumătate de normă – Dacă aveți timp în timpul studiilor, o slujbă cu jumătate de normă este o modalitate excelentă de a câștiga bani la universitate (și are și avantajul de a vă îmbunătăți CV-ul!).
• Burse, subvenții și burse – Ați putea fi eligibil pentru o bursă, o subvenție sau o bursă, care reprezintă efectiv bani gratuiți, deoarece nu ar trebui să îi returnați.
• Familie – Deși nu toată lumea poate sau va împrumuta bani din partea familiei, merită cel puțin să întrebați dacă familia dvs. o va face, dacă aveți nevoie de bani. Acest lucru ar implica plata unei dobânzi zero sau minime și ar avea (sperăm!) condiții flexibile de rambursare.
• Cont de economii – Deși conturile de economii au, în general, rate ale dobânzii mult mai mici decât împrumuturile P2P, acestea implică un risc mult mai mic.
• Descopertă cu 0% dobândă – Un avantaj major al conturilor bancare pentru studenți este obținerea unei descoperiri de cont cu 0% dobândă. Acesta vă poate ajuta cu adevărat să vă descurcați între ratele împrumutului pentru studenți fără să vă faceți griji cu privire la dobândă și probabil că nu va trebui să îl achitați pe tot până în anul următor absolvirii.
• Fonduri de dificultate – Dacă vă aflați în dificultate din cauza banilor în calitate de student, aflați dacă ați putea primi un fond de dificultate de la universitatea dumneavoastră. Universitatea va avea niște bani puși deoparte pentru a ajuta studenții aflați în dificultate financiară, iar acest lucru v-ar putea ajuta să evitați riscurile asociate cu contractarea unui împrumut P2P.

Investirea în împrumuturi peer to peer este o modalitate de a obține un venit pasiv, dar se întâmplă să cunoaștem câteva modalități mai puțin riscante de a obține bani gratis…