Cele mai bune carduri de credit fără credit din 2021

Deschiderea unuia dintre cele mai bune carduri de credit pentru fără credit și utilizarea lui în mod responsabil poate fi o modalitate excelentă de a stabili și de a construi un credit. Cu toate acestea, atunci când aveți un istoric de credit mic sau inexistent pentru început, poate fi o provocare să găsiți un creditor care este dispus să vă acorde o șansă.

Provocator, totuși, nu înseamnă imposibil. De obicei, puteți găsi carduri de credit pentru care vă puteți califica cu un istoric de credit limitat, sau chiar fără istoric de credit deloc. Pur și simplu trebuie să știți unde să căutați și cum să vă pregătiți în avans.

Ce înseamnă să nu ai credit?

Să nu ai credit înseamnă că te numeri printre cei aproximativ 45 de milioane de oameni care trăiesc în America și care sunt „nesemnficabili” sau „invizibili la credit”. Potrivit Biroului de Protecție Financiară a Consumatorului (Consumer Financial Protection Bureau), acest lucru înseamnă că nu aveți un istoric de credit cu una dintre companiile de raportare a creditelor la nivel național sau nu aveți un istoric de credit suficient pentru a produce un scor de credit.

Acest lucru vă poate descrie dacă sunteți un tânăr adult nou la credit – cel mai frecvent motiv pentru a nu avea credit – sau un imigrant recent fără un număr de securitate socială. În ambele cazuri, există produse financiare disponibile care vă pot ajuta să vă începeți călătoria de construire a creditului, inclusiv un card de credit pentru începători sau un cont de construire a creditului.

Când vi se aprobă un împrumut sau o linie de credit, informațiile despre noul dvs. cont sunt raportate la cel puțin unul dintre cele trei birouri de credit majore – Experian, Equifax și TransUnion. Veți dezvolta un scor de credit atunci când noul dvs. cont este raportat pentru prima dată la biroul de credit, ceea ce poate dura până la șase luni, dar ar trebui să se întâmple mai devreme.

Nici un credit nu este uneori confundat cu un credit rău, dar cele două sunt foarte diferite. Creditul rău este rezultatul unui istoric de pași greșiți financiari, inclusiv plăți întârziate, carduri de credit la maxim sau faliment. Lipsa de credit înseamnă că sunteți o tabula rasa și sunteți un risc de credit necunoscut pentru creditori.

Nu vă veți califica pentru cele mai bune produse și servicii financiare cu cele mai mici rate și comisioane, dar nici nu ar trebui să vă mulțumiți cu ratele și comisioanele mari asociate cu împrumuturile și cardurile de credit pentru solicitanții de credite slabe.

Puteți să vă calificați pentru un card de credit fără istoric de credit?

Da, poate fi posibil să vă calificați pentru un card de credit fără istoric de credit. Unii emitenți de carduri de credit chiar dezvoltă și comercializează produse care sunt concepute pentru consumatorii care au nevoie să își construiască sau chiar să își reconstruiască istoricul de credit.

Desigur, fără credit sau cu un credit limitat, este foarte puțin probabil să vă calificați pentru cele mai atractive oferte de carduri de credit de pe piață. Acestea fiind spuse, puteți folosi primul dvs. cont de card de credit pentru a vă ajuta să începeți să vă construiți creditul.

Dacă vă gestionați noul sau noile conturi în mod corespunzător, veți stabili creditul și veți putea să îl valorificați pe viitor și, în cele din urmă, puteți fi în poziția de a vă califica pentru oferte de carduri de credit mai râvnite, cum ar fi cele denumite după metale prețioase.

Ca începător în materie de credit, va fi mai bine să căutați oferte de carduri de credit concepute pentru situația dvs. specifică. Nu căutați opțiunile de carduri de credit cu „credit excelent necesar”, deoarece probabil că veți fi refuzat dacă aplicați pentru astfel de oferte.

În schimb, căutați ofertele de carduri de credit „fără credit necesar” sau „cu credit limitat necesar”, în funcție de definiția care vi se potrivește cel mai bine. Dacă sunteți student, este posibil să vă calificați pentru un card de credit atractiv pentru studenți, cum ar fi Journey Student Rewards de la Capital One sau Chase Freedom Student Credit Card.

Cărțile de credit securizate pot fi adesea o opțiune excelentă atunci când nu aveți un istoric de credit sau aveți un istoric de credit limitat. Deoarece vi se cere să faceți un depozit la banca emitentă atunci când deschideți un card securizat, contul reprezintă un risc mult mai mic pentru creditor. Ca urmare, emitentul este mai dispus să își asume o șansă de a face afaceri cu dumneavoastră, chiar dacă sunteți încă o necunoscută în materie de credit.

Dacă doriți să vă recuperați depozitul, o puteți face pur și simplu închizând contul de card de credit cu un sold de 0 dolari. Faptul că contul dvs. va fi actualizat de către emitent va duce, de asemenea, la returnarea depozitului dvs. În cazul în care vă închideți contul cu un sold neachitat sau nu vă achitați contul, depozitul dvs. poate fi folosit pentru a plăti datoria rămasă.

Este o greșeală să presupuneți că nu aveți un istoric de credit fără a vă verifica mai întâi cele trei rapoarte de credit. Ați fi surprins ce poate ajunge în rapoartele dvs. de credit fără ca dvs. să știți.

Legea federală vă permite să solicitați o copie gratuită a tuturor celor trei rapoarte de credit de la Equifax, TransUnion și Experian o dată la 12 luni. Pentru a vă exercita acest drept, vizitați AnnualCreditReport.com.

Cât de mult istoric de credit aveți nevoie pentru a avea un scor de credit?

Credeți sau nu, toată lumea nu are un scor de credit. Când vine vorba de scorurile de credit, rapoartele dvs. trebuie mai întâi să fie eligibile sau calificate înainte de a putea primi unul.

Cum deveniți eligibil pentru a primi un scor de credit? Care sunt cerințele minime? Răspunsurile la aceste întrebări depind de modelul de scor de credit pe care un creditor îl folosește pentru a genera scorul dvs. de credit. Fiecare model de scoring de credit are propriul set de reguli.

Pentru a fi eligibil pentru un scor de credit FICO, raportul dvs. de credit trebuie să îndeplinească următoarele cerințe minime:

• Raportul dvs. de credit trebuie să conțină cel puțin un cont necontestat (fără a include a treia-colecții de la terți sau înregistrări publice) care a fost deschis timp de șase luni sau mai mult ȘI
• Raportul dvs. de credit trebuie să conțină cel puțin un cont necontestat care a fost actualizat în ultimele șase luni ȘI
• Raportul dvs. de credit nu poate avea nicio indicație că ați decedat

VantageScore are criterii minime diferite pentru scorurile de credit care sunt mai ușor de îndeplinit. Pentru a fi eligibil pentru un scor de credit VantageScore valabil, raportul dvs. de credit trebuie să îndeplinească următoarele criterii minime:

• Raportul dvs. de credit trebuie să aibă cel puțin o linie de tranzacționare calificată (aka cont) ȘI
• Raportul dvs. de credit nu poate avea nicio indicație că sunteți decedat

Puteți satisface criteriile minime de scor ale ambelor sisteme de scor cu un singur cont sau cu mai multe conturi. De exemplu, dacă aveți un cont American Express care are o vechime de cinci ani, a fost actualizat luna trecută și nu sunteți decedat, raportul dvs. de credit se va califica pentru scorurile de credit FICO și VantageScore.

Cum vă poate ajuta un card de credit să stabiliți și să construiți un credit?

Când vă calificați pentru un card de credit, compania de carduri de credit va trimite, de obicei, informațiile despre contul dvs. la fiecare birou de credit major în fiecare lună. Această actualizare va conține informații precum soldul extrasului dvs. de cont, situația plăților și limita dvs. de credit. Odată ce birourile de credit primesc aceste informații, contul va fi adăugat la rapoartele dvs. de credit.

Contul dvs. de card de credit vă poate ajuta să stabiliți și să construiți creditul deoarece are o influență directă asupra mai multor factori care determină scorurile dvs. de credit. De exemplu, un card de credit poate avea potențial un impact pozitiv asupra următoarelor:

• Categoria Istoricitatea plăților din rapoartele dvs. de credit, care valorează 35% din punctele scorului dvs. de credit. Efectuați plățile la timp în fiecare lună și scorurile dvs. de credit vor fi pe drumul cel bun spre 850.
• Categoria Sumelor datorate din rapoartele dvs. de credit, cunoscută și sub numele de utilizarea creditului, care valorează 30% din punctele scorului dvs. de credit. Mențineți solduri scăzute ale cardurilor de credit sau achitați-le înainte de emiterea extrasului de cont. Acest lucru vă va ajuta să mențineți o rată de utilizare cât mai scăzută posibil, care este o componentă importantă în scorurile de credit.
• Categoria Vechimea creditului din rapoartele de credit, care valorează aproximativ 15% din punctele scorului de credit. Pe măsură ce contul dvs. de card de credit îmbătrânește, vârsta medie generală a conturilor din rapoartele dvs. de credit va crește. Acest lucru va ajuta ca scorurile dvs. de credit să se îmbunătățească în timp, chiar dacă puțin câte puțin.

Câteodată ceea ce este bun pentru scorurile dvs. de credit poate fi, de asemenea, rău pentru scorurile dvs. de credit. În timp ce deschiderea și gestionarea corectă a unui card de credit poate ajuta cu siguranță pe termen lung, poate, de asemenea, să vă scadă scorurile pe termen scurt.

Când solicitați un nou card de credit, emitentul cardului va extrage cel puțin unul dintre rapoartele dvs. de credit, ceea ce va duce la o anchetă de credit care va fi postată în acel raport de credit. Interogările de credit vă pot scădea scorurile de credit, deși doar puțin și nu mai mult de 12 luni.

Nu este cu siguranță un motiv pentru a evita să solicitați un card, dar ar trebui cel puțin să fiți conștient de această problemă de scor.

De ce este important istoricul dvs. de credit?

Istoricul dvs. de credit este important din cauza influenței pe care o poate avea asupra atâtor domenii diferite din viața dvs. Un istoric de credit bun are potențialul de a deschide uși și de a vă economisi o mulțime de bani. Un istoric de credit slab, sau niciun istoric de credit, poate avea adesea efectul opus.

Dacă vă întrebați cât de mult contează istoricul dvs. de credit, iată o privire asupra câtorva dintre modurile în care obținerea unui credit bun vă poate aduce beneficii.

• Vă poate fi mai ușor să obțineți un loc de muncă sau o promovare dacă angajatorul dvs. vă verifică istoricul de credit. Notă: Angajatorii pot verifica doar potențial rapoartele dvs. de credit, niciodată scorurile dvs.
• Un istoric de credit bun va duce la scoruri de credit bune.
• Scorurile de credit bune pot facilita calificarea pentru împrumuturi cu rate scăzute și carduri de credit de top, cum ar fi Chase Freedom Unlimited sau cardul Citi Double Cash.
• Puteți economisi bani atunci când aveți scoruri de credit bune, asigurând finanțare cu condiții mai bune și la prețuri mai mici. Aceasta este o afacere importantă, deoarece ar putea însemna economii de sute sau mii de dolari în fiecare lună.
• Un istoric de credit bun și scoruri bune vă pot ajuta să economisiți bani la primele de asigurare.
• Puteți plăti depozite mai mici, sau chiar deloc, pentru conturile de utilități nou deschise și alte servicii atunci când aveți un credit bun.
• Creditul bun poate facilita cumpărarea sau închirierea unei case sau a unui apartament.

Creditorii se preocupă de istoricul dvs. de credit și de scorurile de credit, deoarece aceste informații îi ajută să evalueze riscul de a face afaceri cu dvs. Dacă rapoartele și scorurile dvs. de credit indică faptul că ați gestionat corect conturile de credit în trecut, viitorii creditori vor fi mai predispuși să facă afaceri cu dvs. și să vă ofere rate și condiții accesibile.

Ce ar trebui să căutați la primul dvs. card de credit?

Dacă nu aveți un istoric de credit stabilit, primul lucru pe care ar trebui să îl căutați la primul dvs. card de credit este o ofertă concepută pentru persoanele aflate în situația dvs. Nu doriți să completați o cerere pentru un card de credit care necesită un scor de credit excelent sau chiar bun pentru a vă califica. Acestea nu sunt la îndemâna dvs. în acest moment. Mai degrabă, ar trebui să căutați carduri comercializate pentru persoanele fără credit sau cu credit limitat.

Credeți sau nu, rata dobânzii la cardul dvs. de credit probabil că nu ar trebui să fie cea mai importantă caracteristică pe care o luați în considerare. Dacă vă gestionați conturile cu înțelepciune, veți achita soldul integral în fiecare lună, astfel încât nu veți acumula comisioane de dobândă.

Concentrați-vă pe celelalte aspecte ale contului care vă pot face mai ușor să vă calificați. Acești factori pot include următoarele:

• Comisioane anuale: Cei mai mulți oameni preferă să evite cardurile de credit cu taxe anuale, cu excepția cazului în care primiți recompense valoroase sau oportunități de returnare de numerar care compensează cheltuielile. Desigur, este posibil să considerați că o taxă anuală este greu de evitat din cauza lipsei dvs. de istoric de credit. Dacă acesta este cazul, puteți totuși să faceți cumpărături pentru cele mai mici comisioane anuale oferite de emitenții de carduri.
• Cerințe privind comisionul inițial: Probabil că veți dori să evitați, dacă este posibil, orice card care necesită taxe inițiale, cum ar fi taxele de aplicare. Aceste carduri sunt adesea denumite carduri de tip „fee-harvester”. Există opțiuni mai bune acolo, așa că continuați să căutați.
• Cerințe privind depozitul de securitate inițial Depozitele inițiale sunt de așteptat atunci când deschideți un cont de card de credit securizat. Aceasta nu este o cerință rea dacă te ajută să te califici pentru un cont. Chiar și cu o cerință de depozit de securitate, cardurile de credit securizate pot fi în continuare o opțiune bună dacă aveți probleme în a vă califica pentru un card negarantat din cauza unui dosar de credit subțire. Asigurați-vă doar că emitentul cardului raportează contul la toate cele trei birouri de credit sau vă pierdeți timpul.
• Recompense sau Cash Back: Multe carduri de credit pentru începători, cum ar fi cele pentru care vă puteți califica atunci când nu aveți un istoric de credit sau aveți un credit limitat, nu oferă recompense sau oportunități de returnare de numerar. Dacă puteți găsi un card pentru care vă puteți califica cu ușurință, care vă va ajuta să vă construiți creditul și care vă oferă un fel de recompense sau o ofertă de rambursare de numerar, considerați aceste recompense ca fiind cireașa de pe tort.
• Limita de credit: Când vine vorba de intervalele de limite de credit oferite de emitenții de carduri, cu cât sunt mai mari, cu atât mai bine. Limitele de credit mai mari ajută la menținerea unui raport mai mic între soldul dvs. și limita de credit. Atunci când acest raport este mai mic, scorurile dvs. de credit sunt susceptibile de a fi mai mari.
• Raportarea creditelor: Cardul de credit pe care îl luați în considerare va raporta informații despre contul dvs. către toate cele trei agenții de raportare a creditelor – Equifax, TransUnion și Experian? Dacă nu, treceți la următoarea opțiune. Acesta este un deal-breaker dacă nu se întâmplă acest lucru. Lipsa raportării se aseamănă cu metafora copacului care cade în pădure.
• APR fix vs. APR variabil: TAE fixe sunt mult mai puțin frecvente, dar încă mai există pe unele carduri garantate și carduri negarantate de la cooperativele de credit. Un APR variabil înseamnă că APR-ul dvs. va fluctua în funcție de rata de bază din SUA (publicată în The Wall Street Journal, printre alte surse), în timp ce o rată fixă este stabilită până când emitentul cardului alege să o schimbe. Dacă acest lucru se întâmplă, emitentul trebuie să vă notifice cu cel puțin 30 de zile înainte de modificare, iar dumneavoastră aveți posibilitatea de a refuza modificarea și de a vă închide contul.

Asigurați-vă că știți – înainte de a începe să cumpărați un card – care sunt caracteristicile care vă strică afacerea și cu care puteți trăi (sau fără).

Care este vârsta minimă pentru a vă califica pentru un card de credit?

Până la legea federală adoptată în 2009, cunoscută sub numele de Credit Card Accountability Responsibility and Disclosure Act (CARD Act), tinerii adulți puteau să solicite și să deschidă conturi de card de credit de îndată ce aveau vârsta necesară pentru a semna legal un contract la 18 ani.

După CARD Act, însă, tinerii trebuie să aibă 21 de ani pentru a-și deschide propriul cont de card de credit – cu câteva excepții:

• Puteți deschide un card de credit înainte de împlinirea vârstei de 21 de ani dacă aveți un loc de muncă sau dacă puteți demonstra capacitatea de a vă plăti datoriile.
• Puteți deschide un card de credit înainte de împlinirea vârstei de 21 de ani dacă aveți un cosemnatar.

Dacă îndepliniți oricare dintre criteriile de mai sus și dvs. sau cosemnatarul dvs. aveți creditul și venitul necesar pentru a vă califica pentru un nou cont de card de credit, nu trebuie să așteptați până la împlinirea vârstei de 21 de ani pentru a deschide un cont.

Ce este un cosemnatar & Cine are nevoie de unul?

Un cosemnatar este o persoană care este de acord să vă plătească datoria dacă nu vă achitați o obligație de credit. În cazul unui cont de card de credit, un cosemnatar este, de obicei, un prieten sau un membru al familiei care este de acord să își adauge numele la cererea dvs. de card de credit dacă aveți dificultăți în a vă califica pentru un cont de card de credit pe cont propriu.

Cu toate acestea, înainte de a vă grăbi să îi cereți o favoare persoanei dragi, luați în considerare următoarele. Cosemnarea poate fi riscantă pentru prietenul sau membrul dvs. de familie. Atunci când cereți cuiva să cosemneze, acesta va fi la fel de responsabil pentru datoria din contul de card de credit. În plus, contul în sine va fi, cel mai probabil, adăugat la rapoartele de credit ale cosemnatarului, precum și la rapoartele dvs. de credit.

Dacă veți face vreodată o plată întârziată a contului, ați putea afecta nu numai scorurile de credit personale, ci și scorurile de credit ale cosemnatarului dumneavoastră. Pentru a adăuga și mai mult risc la ecuație, este posibil să deteriorați scorurile de credit ale cosemnatarului dvs. în mod neintenționat.

Dacă rapoartele dvs. de credit arată vreodată că utilizați un procent mare din limita de credit disponibilă, ați putea afecta atât scorurile dvs. cât și pe cele ale cosemnatarului dvs. chiar dacă plățile pe cont rămân la timp.

Iată care este concluzia. Dacă îi cereți unei persoane dragi să co-semneze pentru dumneavoastră, îi cereți să pună sănătatea propriului său credit în mâinile dumneavoastră.

Aveți nevoie de un cont bancar pentru a aplica pentru un card de credit?

Deși este posibil să deschideți un cont de card de credit fără un cont bancar activ, probabil că nu va fi ușor. De fapt, dacă nu aveți niciun credit sau aveți un credit limitat, calificarea pentru un card de credit fără un cont de depozit poate fi chiar mai dificilă.

Majoritatea emitenților de carduri de credit care oferă conturi persoanelor fără istoric de credit bine stabilit vă vor cere să aveți un cont curent activ. Această cerință poate contribui la reducerea riscului creditorului, permițând o modalitate de a vă confirma venitul lunar sau activele lichide. În plus, dacă deschideți un card de credit garantat sau dacă cardul dvs. de credit negarantat necesită comisioane inițiale, poate fi necesar un cont curent pentru a le plăti.

Care emitent de card de credit are propriile cerințe de aprobare. Dacă vă îngrijorează faptul că ați putea fi refuzat din cauza lipsei unui cont de verificare, verificați cerințele specifice ale fiecărui emitent de carduri înainte de a aplica pentru orice cont nou.

Puteți obține un card de credit fără un număr de securitate socială?

S-ar putea să vă surprindă să aflați că nu există nicio cerință legală ca un creditor să vă colecteze numărul de securitate socială ca parte a unei cereri de card de credit. Acestea fiind spuse, vă va fi greu să găsiți o cerere de card de credit care să nu vă ceară această informație.

Exigența numărului de securitate socială poate face dificilă pentru străinii rezidenți, cetățenii străini sau alți cetățeni care nu sunt cetățeni americani și care locuiesc în Statele Unite să se califice pentru un cont de card de credit. Din fericire, există unii emitenți de carduri care pot fi dispuși să accepte documente alternative dacă nu aveți un număr de securitate socială valabil.

Chiar dacă nu aveți un număr de securitate socială, este posibil să vă puteți califica pentru un număr de identificare a contribuabilului individual (ITIN) de la IRS. Unii emitenți de carduri vă vor permite să solicitați un card de credit cu un ITIN, un pașaport străin sau un alt document de identitate emis de guvern în locul unui număr de securitate socială.

Atenție: Nu vă lăsați tentat să vă denaturați numărul de securitate socială cu un număr diferit din nouă cifre. Aceasta este o fraudă. Dacă nu aveți un număr de securitate socială, lăsați acest câmp al cererii dumneavoastră gol.

Puteți obține recompense pentru cardul de credit fără istoric de credit?

Cele mai atractive oferte de recompense pentru cardurile de credit sunt de obicei rezervate consumatorilor care au obținut deja scoruri de credit excelente. Asta nu înseamnă că lipsa de credit este egală cu lipsa de recompense.

Câțiva emitenți de carduri pot avea oferte de carduri de credit care oferă recompense sau opțiuni de rambursare de numerar chiar dacă nu aveți credit sau aveți un dosar de credit limitat. Va trebui doar să căutați mai mult.

Cheia este să cumpărați și să comparați ofertele pentru a vedea ce este disponibil în prezent. Dacă doriți un card de credit care vă poate ajuta să vă stabiliți un istoric de credit pozitiv și să câștigați recompense simultan, asigurați-vă că sunteți în căutarea caracteristicilor care contează cel mai mult pentru dvs. atunci când faceți cercetări.

Să fiți realist și selectiv în eforturile dvs. Ar trebui să evitați să aplicați pentru conturi de carduri de credit care necesită criterii de aprobare pe care pur și simplu nu le puteți satisface.

Dacă v-ați verificat deja rapoartele de credit și ați confirmat că acestea sunt complet goale sau dacă știți că scorurile dvs. de credit sunt scăzute, nu există niciun motiv să aplicați pentru un cont care necesită un credit excelent. Nu veți face decât să vă pierdeți timpul și să adăugați o anchetă dăunătoare scorului în raportul dvs. de credit fără niciun motiv întemeiat.

Există carduri de credit pentru întreprinderi cu istoric de credit limitat sau fără istoric de credit?

La fel cum există oferte de carduri de credit concepute pentru consumatorii cu istoric de credit limitat sau fără istoric de credit, este posibil să găsiți și oferte de carduri de credit pentru întreprinderi care se află în aceeași situație dificilă. În general, nu ar trebui să vă așteptați ca ratele, comisioanele sau recompensele acestor carduri de credit să fie la fel de atractive ca ofertele care pot fi disponibile pentru întreprinderile cu profiluri de credit bine stabilite.

Rețineți, de asemenea, că atunci când solicitați un card de credit pentru afaceri, este obișnuit ca atât rapoartele de credit personale, cât și rapoartele de credit pentru afaceri să fie luate în considerare de către creditor ca parte a cererii. Dacă nu credeți că puteți îndeplini cerințele de calificare ale unui creditor pentru un card de credit de afaceri negarantat, asta nu înseamnă că nu aveți noroc. Este posibil să vă puteți califica în continuare pentru un card de credit garantat pentru afacerea dvs. chiar dacă proprietarul afacerii sau afacerea însăși are un istoric de credit puțin sau deloc stabilit anterior.

Emițătorul cardului de afaceri poate cere proprietarului companiei să garanteze personal datoria asociată cu cardul de afaceri. Acest lucru nu este neobișnuit, așa că nu o luați personal dacă vi se cere acest lucru. Doar fiți conștienți de faptul că orice neplată pe cardul de afaceri se va răsfrânge probabil asupra dumneavoastră personal.

Cărțile preplătite sau de debit pot construi un istoric de credit?

În ciuda mitului popular, cardurile de credit preplătite, cardurile de debit preplătite și cardurile de debit tradiționale nu vă vor ajuta să construiți un istoric de credit cu Equifax, TransUnion sau Experian.

De ce nu? Toate aceste trei dintre aceste alternative populare din plastic la cardurile de credit nu sunt niciodată raportate la birourile de credit, deoarece nu sunt o extindere a creditului.

Cărțile preplătite sunt ca niște carduri cadou și nu au nicio valoare de construire a creditului. Încărcați fonduri pe card și le folosiți până când soldul cardului este epuizat.

Sunt ca o versiune de plastic a banilor lichizi, nimic mai mult. Dacă doriți să folosiți din nou cardul, va trebui să încărcați contul cu mai multe fonduri. Ele pot arăta ca un card de credit tradițional la exterior, dar aici se termină asemănările.

Cărțile de debit sunt legate de contul dvs. curent. Ele sunt, în esență, o versiune din plastic a unui cec pe hârtie. Atunci când folosiți cardul de debit, fondurile sunt luate direct din soldul contului dvs. curent. Nu este o prelungire a creditului de la o bancă. Este pur și simplu utilizarea propriilor dvs. bani într-un mod mai convenabil.

La fel ca și cardurile preplătite, cardurile de debit nu oferă nicio valoare de construire a creditului.

Ce sunt cardurile de credit din magazinele de retail și cine ar trebui să obțină unul?

Cărțile de credit din magazinele de retail

funcționează în mod similar cu cardurile de credit tradiționale. Aplicați pentru un cont și, dacă vi se aprobă, vi se va emite un card cu o limită de cheltuieli prestabilită. Atunci când efectuați cheltuieli pe card, trebuie să le rambursați până la data scadentă.

Cu toate acestea, deși cardurile de credit ale magazinelor de retail sunt similare cu cardurile de credit tradiționale, există câteva diferențe cheie pe care ar trebui să le înțelegeți:

• Ratele dobânzii la cardurile de credit ale magazinelor de retail sunt adesea notorietate ca fiind ridicate – chiar dacă aveți un punctaj de credit excelent. Ratele lor sunt în mod normal peste intervalul de 25%.
• Limitele de credit emise de obicei pe cardurile de credit ale magazinelor de retail sunt notorietate ca fiind scăzute.

În timp ce rata dobânzii la cardul de credit al magazinelor de retail nu contează dacă vă plătiți întotdeauna soldul integral, limitele scăzute de credit asociate de obicei cu aceste conturi pot fi problematice. Amintiți-vă că modelele de scorare a creditelor acordă atenție procentului din limita de credit pe care îl utilizați, așa cum se reflectă în rapoartele de credit. Acesta este infamul raport de utilizare revolving.

Când raportul dvs. de utilizare revolving urcă, scorul dvs. de credit va scădea probabil. Deoarece cardurile magazinelor de vânzare cu amănuntul sunt adesea emise cu limite de credit mici, poate fi ușor să utilizați un procent mare din creditul dvs. disponibil.

Dacă încărcați 250 de dolari pe un cont cu o limită de 500 de dolari, de exemplu, contul dvs. va avea o rată de utilizare de 50%, ceea ce nu este bun pentru scorul dvs. de credit.

Astfel spus, cardurile magazinelor de vânzare cu amănuntul sunt, în general, mai ușor de calificat, deoarece condițiile lor sunt mai apropiate de condițiile cardurilor subprime. Dacă aveți nevoie să adăugați ceva pozitiv la rapoartele dvs. de credit și nu intenționați să purtați un sold, un card de magazin de retail nu este cea mai proastă opțiune.

Care este diferența dintre cardurile de credit negarantate și garantate?

Cardurile de credit negarantate și cardurile de credit garantate sunt aproape în întregime identice, cu excepția unei diferențe majore. Cardurile de credit garantate vă cer să faceți un depozit în avans la banca emitentă. Cardurile de credit negarantate, pe de altă parte, nu necesită un depozit.

După depozitul inițial (sau lipsa acestuia), cardurile de credit negarantate și garantate se comportă la fel. Dacă efectuați o cheltuială pe oricare dintre cele două tipuri de cont, trebuie să o rambursați sau cel puțin să efectuați o plată minimă până la data scadentă care se regăsește pe extrasul de cont.

Dacă nu reușiți să vă plătiți factura la timp, v-ați putea confrunta cu taxe de penalizare, deteriorarea creditului, închiderea contului și alte consecințe negative, cum ar fi procese de colectare.

Atât cardurile de credit negarantate, cât și cele garantate pot fi folosite pentru a vă ajuta să vă construiți sau să vă reconstruiți istoricul de credit. Oricare dintre cele două tipuri de conturi va apărea probabil în cele trei rapoarte de credit, cu condiția ca creditorul să aleagă să le raporteze birourilor de credit.

Câte carduri de credit ar trebui să aveți la un moment dat?

Toată lumea are un răspuns la întrebarea „cât de multe”. Adevărul este că nu există un număr corect sau greșit de carduri de credit pe care ar trebui să le aveți.

Da, ați putea potențial să vă deteriorați scorurile de credit și portofelul solicitând, deschizând și utilizând prea multe conturi de card de credit în același timp. Cu toate acestea, dacă vă repartizați cererile de carduri de credit în timp, este posibil să deschideți numeroase conturi de carduri de credit și să mențineți în continuare scoruri de credit excelente – ceea ce înseamnă că puteți avea oricâte dintre cele mai bune carduri de credit pentru niciun credit doriți pentru a vă ajuta să începeți să vă construiți creditul.

Modelele de scorare a creditelor nu sunt atât de preocupate de numărul de conturi de carduri de credit pe care le aveți deschise, ci mai mult de modul în care le gestionați. Vă plătiți întotdeauna conturile la timp? Aveți solduri mari? Aveți solduri mici la un număr mare de conturi de carduri de credit?

Toate acestea sunt variabile care pot avea un impact pozitiv sau negativ asupra scorurilor dvs. de credit. În ceea ce privește ușurința de utilizare, a avea mai multe carduri de credit de diferite mărci este cu siguranță mai bine decât problematic.

A fost o vreme în care anumite mărci de carduri de credit nu erau universal acceptate. Acele zile sunt demult apuse. Cu toate acestea, există încă comercianți ici și colo care acceptă doar anumite tipuri de carduri de credit.

Așa că, în măsura în care aveți cel puțin unul din fiecare tip de card, știți că nu veți întâmpina niciodată o problemă de utilizare, deoarece puteți oricând să scoateți un alt card pentru cumpărăturile dumneavoastră.

.