Dacă ați solicitat vreodată un credit sau un împrumut, este un sentiment pe care îl cunoașteți bine. Depuneți cererea, vă țineți respirația, sperați că va fi aprobată în timp ce așteptați un răspuns. Da sau nu, acceptați sau respingeți; ar putea fi oricare dintre ele.
Care ar fi rezultatul, v-ați întrebat vreodată de unde un creditor, o bancă sau o companie de carduri de credit își ia informațiile pentru a lua o decizie de creditare în ceea ce vă privește? Aceștia se vor consulta cu cele trei mari birouri de raportare a creditelor care înregistrează și compilează toată activitatea dvs. de credit – bună și rea.
Citi, de exemplu, utilizează informații de la toate cele trei agenții, dar se referă cel mai mult la Experian ca agenție preferată pentru a face verificări de credit pentru potențialii clienți. Am analizat 211 anchete de credit raportate de consumatori în ultimii doi ani și am constatat că, în cele mai multe cazuri, Experian este biroul de credit din SUA cel mai des utilizat de către Citi.
Nota: Citibank este o divizie bancară de retail a Citi, care este divizia care se concentrează pe carduri de credit și sau alte împrumuturi de consum non-hipotecare. Este o mică distincție, dar mulți oameni au tendința de a le intercala pe cele două.
În timp ce ne străduim să identificăm raportul de credit cel mai probabil să fie selectat în cazul dumneavoastră, adevărul este că acesta poate varia în funcție de stat. Acesta este motivul pentru care am alcătuit o listă cu datele de raportare a creditelor pentru clienții Citi în funcție de stat. Astfel, o puteți folosi ca referință pentru a vedea care raport de credit este cel mai relevant pentru dumneavoastră.
Datele rapoartelor de credit Citi
| Statul | Birourile de credit utilizate |
|---|---|
| Alabama | Experian |
| Arkansas | Experian |
| Arizona | Equifax, Experian*, și TransUnion |
| California | Equifax, Experian*, și TransUnion |
| Colorado | Experian |
| Connecticut | Equifax* și Experian |
| Delaware | Equifax |
| Florida | Equifax și Experian* |
| Georgia | Equifax* și TransUnion |
| Hawaii | Equifax |
| Illinois | Equifax*, Experian, și TransUnion |
| Indiana | Experian |
| Iowa | Experian |
| Kansas | Equifax |
| Kentucky | Equifax* și Experian |
| Maryland | Equifax, Experian*, și TransUnion |
| Michigan | Equifax* și Experian |
| Minnesota | Equifax |
| Nevada | Equifax și Experian* |
| Neova Hampshire | Equifax și TransUnion |
| New Jersey | Equifax și Experian* |
| New Mexico | Experian |
| New York | Equifax, Experian*, și TransUnion |
| North Carolina | Equifax* și Experian |
| Ohio | Equifax și TransUnion |
| Oklahoma | Experian |
| Oregon | Equifax și Experian |
| Pennsylvania | Equifax, Experian*, și TransUnion |
| South Dakota | TransUnion |
| Tennessee | Equifax* și TransUnion |
| Texas | Experian*. și TransUnion |
| Utah | TransUnion |
| Virginia | Equifax și Experian* |
| Washington | Equifax, Experian și TransUnion |
| West Virginia | Equifax |
| Wisconsin | Experian |
*Denumește biroul de credit cel mai frecvent utilizat în stat.
Cum (și unde) am găsit datele
Băncile, creditorii și furnizorii de carduri de credit sunt un grup misterios. Nu le place să dezvăluie de unde vă extrag creditul. Datele pe care le-am cercetat de pe CreditBoards.com au fost puse la dispoziția publicului de către consumatorii care au solicitat, de asemenea, un credit prin intermediul Citi, un site unde oamenii pot trimite rezultatele cererilor lor de credit.
Datele pe care le-am găsit au oferit o perspectivă amănunțită asupra preferinței Citi de a folosi Experian în detrimentul TransUnion și Equifax în ultimii doi ani. (Chiar dacă rezultatele ajung mai departe.)
De ce este important
Simplu. Vrem să confirmați ce agenție de raportare a creditelor folosește Citi pentru verificările de credit, astfel încât să vă puteți îmbunătăți situația dvs. de credit prin intermediul acelui birou anume – în acest caz, Experian.
Cu această cunoaștere vine puterea; puterea de a prelua controlul asupra creditului dvs. și de a lua măsurile necesare pentru a vă consolida istoricul de credit și scorul de credit. De prea multe ori, a solicita un credit înseamnă să nu-ți cunoști scorul sau conținutul raportului tău de credit, dar să trimiți oricum o cerere și să speri că va fi acceptată. Dacă ghiciți și presupuneți că creditul dvs. este suficient de puternic pentru a fi aprobat pentru o linie de credit (chiar dacă este excelent), vă asumați o șansă fără să știți cu adevărat unde vă situați.
Prin verificarea creditului dvs., știind unde vă situați de fapt și știind care este agenția de credit pe care băncile precum Citi o verifică, puteți face eforturi concertate pentru a vă crește creditul și pentru a îmbunătăți probabilitatea de aprobare a creditului.
Verifică-ți creditul
Verificarea creditului tău nu este o misiune clandestină, sub acoperire, care necesită o grămadă de informații secrete, o multitudine de PIN-uri și parole – sau, mai rău, bani. Verificarea propriului credit este absolut gratuită și la fel de simplă ca și cum ai face o singură cerere. Puteți vizita AnnualCreditReport.com pentru o copie a raportului dvs. de credit actual, compilat de la Equifax, TransUnion și Experian.
Metoda mea preferată este să descarc o aplicație de monitorizare a creditului, unde aveți acces la scorul și raportul dvs. de credit actual în orice moment, de la mai multe agenții de raportare a creditelor, actualizate săptămânal.
Nota importantă: Verificarea creditului dvs. nu va afecta, repet, nu va afecta scorul dvs. de credit, așa că nu vă fie teamă să vă scoateți raportul. Atunci când o bancă (să spunem Citi) vă verifică creditul, aceasta contează ca un „hard” pull care poate face ca scorul dumneavoastră FICO să scadă cu câteva puncte. Dar verificarea propriului dvs. credit este o extragere „soft” și nu vă va afecta câtuși de puțin scorul.
Scoaterea propriului dvs. credit este simplă și relativ rapidă, dar nu uitați să rămâneți vigilenți și să fiți atenți la unele detalii care ar putea complica procesul.
Înainte de a apăsa „submit”, asigurați-vă că toate informațiile personale și financiare pe care le introduceți în cererea dvs. de raport de credit sunt corecte. Un nume de familie scris greșit sau un număr de asigurare socială greșit ar putea determina software-ul aplicației să vă oprească să continuați, întârziind procesul.
Întotdeauna verificați-vă de două ori informațiile.
Atenție la întrebările capcană care vă pot fi puse și nu vă convingeți să alegeți un răspuns de dragul de a alege; alegeți „niciuna dintre cele de mai sus” dacă sunteți întrebat dacă ați locuit la oricare dintre mai multe adrese, dar nu ați locuit. Procesul de verificare a cererii conține adesea întrebări capcană care pot să nu se aplice.
Imprimați-vă întotdeauna raportul de credit după ce l-ați obținut. Acest lucru vă poate ajuta să îl comparați și să îl contrastați cu următorul raport de credit pe care îl solicitați (aveți dreptul la un raport gratuit pe an), în plus, browserul dvs. vă poate împiedica să îl vizualizați din nou dacă închideți din pagină sau încercați să îl reîmprospătați. Faptul de a avea la îndemână o copie pe suport de hârtie ajută.
Dacă nu vă simțiți confortabil să vă accesați raportul de credit pe internet, trimiteți acest formular prin poștă la Annual Credit Report Request Service, P.O. Box 105281 Atlanta, GA 30348-5281 pentru o copie pe suport de hârtie, sau sunați la 1-877-322-8228.
Dacă ați solicitat deja un credit înainte de a vă verifica raportul, iar cererea a fost respinsă, o primă variantă este să cereți băncii sau creditorului o copie a raportului de credit pe care l-au conferit pentru a vă respinge cererea. Acesta va enumera în detaliu motivele care au contribuit la respingerea creditului, cum ar fi
- Scorectare scăzută a creditului
- Nu suficient credit – atât în rate, cât și revolving
- Prea multe datorii active, în întârziere sau neplătite
- Conturi în colectare, sau falimente recente
Amintește-ți că ai dreptul legal de a le cere raportul tău de credit, iar ei sunt obligați prin lege să ți-l furnizeze în termen de 15 zile de la solicitarea ta. Apoi, odată ce aveți raportul în fața dvs., în alb și negru, este timpul să folosiți informațiile în beneficiul dvs. și să vă puneți creditul în cea mai bună formă a vieții sale (și a dvs.).
Polishing Your Credit Report
Se spune că aveți o singură șansă de a face o primă impresie bună, și nimic nu ar putea fi mai adevărat atunci când vine vorba de creditul dvs. Indiferent cât de bine intenționat sunteți sau cât de responsabil din punct de vedere financiar sunteți la bază, aspectul imediat al creditului dumneavoastră este cel pe care o bancă sau un creditor își va baza decizia. Iar dacă al dvs. nu este în cea mai bună formă, s-ar putea să vi se refuze un credit. În plus, scorul dvs. de credit va fi afectat de o verificare dură a creditului.
Este timpul să vă refaceți creditul, mai ales dacă obiectivul dvs. este de a fi aprobat pentru un credit de către Citi, sau orice alți furnizori financiari cu standarde de credit ridicate. A face schimbări în comportamentul dvs. de credit este un pas cheie, deoarece se va reflecta pozitiv în raportul dvs. de credit. Dar veți dori, de asemenea, să rămâneți atent la raportul dvs. de credit real, deoarece ar putea conține informații eronate sau neactualizate care vă pot afecta involuntar creditul împotriva celor mai bune dorințe ale dvs.
Iată câțiva pași pe care trebuie să-i faceți:
Diminuați-vă datoriile. Achitarea cât mai multor datorii – solduri de carduri de credit, împrumuturi pentru studenți, împrumuturi auto sau credite ipotecare – arată băncilor precum Citi că sunteți responsabil; puteți împrumuta bani, îi puteți achita la timp și evitați să vă agățați de prea multe datorii pentru prea mult timp. Pe scurt, vă susține solvabilitatea.
Cercetați și remediați erorile din raportul de credit. Ați achitat toate datoriile de la ultimul punct din această listă, dar acestea sunt încă listate ca neperformante în raportul dvs. de credit, luni și luni mai târziu. Ce se întâmplă? V-ați făcut partea dumneavoastră, dar birourile de credit nu au făcut-o. Sau, ar putea fi vorba de o altă eroare sau greșeală, cum ar fi un împrumut neperformant în colecții care nici măcar nu este al tău! Informațiile dvs. ar putea fi amestecate cu cele ale altcuiva (cum ar fi o persoană care are același nume ca și dvs.), dar acum vă afectează raportul de credit și scorul într-un mod foarte rău. Morala poveștii: Chiar și agențiile de raportare a creditelor fac greșeli, dar puteți, de asemenea, să le contestați erorile. Urmați aceste linkuri pentru a începe procesul de contestare; fiecare agenție de credit este obligată să urmeze cu propria investigație:
- TransUnion
- Experian
- Equifax
Făceți un bilanț. A folosi creditul sau a nu folosi creditul. Aceasta este întrebarea; dar care este răspunsul? Ei bine, ambele, de fapt. Creditul este menit să fie folosit, dar cu moderație. Dacă vă apropiați prea mult de limita de credit, riscați să atingeți limita maximă a cardului de credit și să vă îndatorați – iar acest lucru lasă o impresie proastă creditorilor, care vor presupune că sunteți prea dependent de împrumutul de bani. Folosiți prea puțin credit, iar acest lucru arată lipsa de experiență în ceea ce privește împrumutul și rambursarea, ca să nu mai vorbim de faptul că raportul dvs. de credit nu va arăta nicio dovadă a unei activități recente de creditare. Încercați să amestecați între creditul revolving (cheltuieli zilnice care variază în funcție de costuri, cum ar fi alimentele sau benzina) și creditul în rate (cheltuieli fixe, cum ar fi un împrumut ipotecar sau plata mașinii).
Creșteți-vă limita de credit. Dar nu cheltuiți cea mai mare parte din ceea ce ați adăugat. Care este scopul, ați putea întreba? Dacă aveți o limită de credit de 5.000 de dolari și o dublați la 10.000 de dolari, banii nu sunt meniți să fie cheltuiți? Ai putea, iar dacă îi rambursezi integral, la timp, nu e nicio problemă. Dar modul în care îți influențează scorul de credit este mai sofisticat de atât. Prin creșterea limitei de credit, dar cheltuind mai puțin, vă extindeți utilizarea creditului: valoarea creditului pe care îl utilizați în raport cu suma disponibilă. Cu cât aveți mai mult credit, dar cheltuiți mai puțin, conturează o imagine a unei persoane care nu este obsedată sau dependentă de credit pentru a se descurca. Experții susțin să nu folosiți mai mult de 30 la sută din creditul disponibil; astfel, dacă aveți o limită de 9.000 de dolari pe cardul de credit, nu cheltuiți mai mult de 3.000 de dolari pe lună.
Alți factori de luat în considerare
Creditul nu este singurul lucru pe care Citi îl va examina atunci când ia în considerare aprobarea. Raportul dintre venitul dvs. net și cheltuielile dvs. obișnuite contează, de asemenea – chiar și cele pe care le cheltuiți prin contul curent sau prin cardul de debit. Băncile vor să vadă dacă a. Trăiți peste posibilitățile dumneavoastră, cheltuind mai mult decât câștigați (sau aproape) și b. Că câștigați suficienți bani pentru a vă permite să rambursați un card de credit, un împrumut etc. Banca nu poate risca fără să știe câți bani încasați înainte de a vă aproba un credit.
Nimeni nu are o situație financiară perfectă, așa că nu puneți prea multă presiune pe voi înșivă pentru a obține un credit de 100% înainte de a aplica la Citi. O situație financiară bine pusă la punct, un raport de credit solid și un scor de credit în intervalul bun spre foarte bun (sau mai mare) vă pune pe calea de a arăta Citi (și altor bănci) că dumneavoastră și creditul dumneavoastră sunteți o forță financiară de luat în seamă (și de aprobat pentru credit, de asemenea).
.