Ce este un card de debit?
Este o formă de plată legată de contul dvs. curent. Spre deosebire de un card de credit, unde împrumutați bani de la o instituție financiară, un card de debit extrage dolari pe care îi aveți deja direct de la bancă.
Banca sau uniunea de credit vă va da de obicei unul atunci când deschideți un cont curent și îl puteți folosi oriunde este acceptat un card de credit. La fel ca un CC, utilizați cardul de debit la punctul de vânzare atunci când faceți o achiziție. De obicei, vi se cere să introduceți un cod PIN din patru cifre, pe care îl configurați atunci când vă activați cardul. În funcție de comerciant, este posibil să puteți solicita rambursarea banilor la casa de marcat. Pentru o tranzacție online, introduceți numărul cardului dumneavoastră, data de expirare, codul de securitate și adresa de facturare în momentul plății. De asemenea, puteți utiliza cardul de debit pentru a retrage numerar de la bancomate.
Tehnic, nu puteți încărca bani pe un card de debit, deoarece fondurile disponibile reflectă pur și simplu ceea ce se află în bancă. Pentru a vă mări soldul, trebuie să depuneți mai mulți bani în contul dvs. curent. Rețineți că majoritatea cardurilor de debit au o limită de cheltuieli, care ar putea fi mai mică decât totalul din contul dvs. curent.
Care sunt avantajele unui card de debit?
Există o mulțime de avantaje. Sunt ușor de utilizat, sunt convenabile și mai sigure decât purtarea de numerar. De asemenea, vă atenuează riscul de a vă îndatora: Deoarece sunteți restricționat să cheltuiți doar ceea ce aveți în cont, este puțin probabil ca cumpărăturile să scape de sub control. O mână de carduri de debit oferă chiar și recompense, cum ar fi un procent în numerar înapoi la cumpărături.
Și dacă scorul dvs. de credit nu este grozav sau dacă nu aveți un istoric de credit stabilit, un card de debit poate fi o opțiune bună. Nu este necesară o verificare a creditului – atâta timp cât aveți un cont bancar, puteți obține un card.
Există dezavantaje la utilizarea unui card de debit?
De fapt, da. În primul rând, chiar dacă cheltuirea excesivă este mai puțin problematică cu un card de debit decât cu un card de credit, o dietă cu bani lichizi este cea mai bună opțiune dacă vreți cu adevărat să vă respectați bugetul. Un studiu al Universității din Maryland a constatat că oamenii cheltuiesc mai mult atunci când plătesc cu orice formă de plastic, în comparație cu cei care plătesc cu dolari reali.
O altă problemă este că cardurile de debit nu sunt acceptate peste tot. De exemplu, unele agenții de închiriere de mașini și hoteluri solicită un card de credit pentru a face o rezervare.
În plus, cardurile de debit nu oferă la fel de multă protecție ca și cardurile de credit. Dacă depistați o activitate frauduloasă sau o eroare, răspunderea dvs. ar putea fi nelimitată, în funcție de momentul în care o raportați băncii dvs. Cu un card de credit, sunteți răspunzător pentru un maxim de doar 50 de dolari. Și, deoarece tranzacțiile cu cardul de debit sunt extrase imediat din contul dvs., aveți mai puțină putere dacă există o dispută cu un comerciant, în comparație cu cardurile de credit, unde fondurile nu sunt livrate furnizorului până la sfârșitul ciclului de facturare.
În plus, deși ar putea fi util faptul că scorul de credit nu este un factor în emiterea unui card de debit pentru consumatori, reversul medaliei este că un card de debit nu vă va ajuta să vă construiți un credit. De fapt, pentru persoanele care au protecție împotriva descoperirilor de cont (mai multe despre acest lucru mai târziu), există un risc suplimentar: Dacă vă descoperiți contul și întârziați să rambursați soldul negativ, datoria ar putea fi trimisă la o agenție de colectare (de obicei, după 180 de zile de neplată) – iar scorul dvs. va fi afectat.
Un ultim aspect de luat în considerare este reprezentat de comisioanele pe care le-ați putea acumula cu un card de debit. Pentru început, există adesea o taxă pentru utilizarea unui bancomat care nu este asociat cu banca dvs. – o medie de 4,72 dolari, a constatat un sondaj recent.
Apoi există taxe de descoperire de cont. Când vă deschideți cardul pentru prima dată, vi se va oferi opțiunea de a vă înscrie pentru protecția împotriva descoperirii de cont. Acest lucru înseamnă că, dacă încercați să efectuați o tranzacție care depășește banii din contul dvs. curent, banca va procesa totuși vânzarea – pentru un comision de aproximativ 34 de dolari, potrivit Biroului de Protecție a Finanțelor Consumatorului (CFPB).
Ar trebui să obțin protecția împotriva descoperirii de cont?
Protecția împotriva descoperirii de cont poate fi convenabilă, dar costisitoare. Dacă decideți să renunțați la ea și apoi încercați să cheltuiți mai mult decât aveți, cardul dvs. va fi refuzat. Jenant și enervant? Sigur, mai ales dacă achiziția este ceva de care aveți cu adevărat nevoie. Dar, în cele din urmă, nu vă va afecta profitul.
Unul în care comisioanele de descoperire de cont vă pot pune cu adevărat în dificultate este dacă faceți o descoperire de cont fără să vă dați seama. Să spunem că vă folosiți cardul de debit pentru a plăti un schimb de ulei de 25 de dolari, dar în contul dvs. sunt doar 15 dolari. Dacă aveți protecție împotriva descoperirii de cont, tranzacția va fi efectuată, iar banca vă va percepe un comision de 34 de dolari. Dacă nu țineți evidența soldului, s-ar putea să presupuneți că aveți încă numerar în cont. Așa că vă cumpărați o cafea de 3 dolari – și vi se percepe din nou o taxă de 34 de dolari. Îți plătești abonamentul lunar de 9 dolari la Netflix – o altă taxă de 34 de dolari. Apoi cheltuiți 15 dolari pe cumpărături; vi se mai percepe încă 34 de dolari. În total, ați acumulat cumpărături în valoare de 52 de dolari – și aveți de plătit încă 132 de dolari în comisioane. CFPB estimează că consumatorii care își descoperă contul de 10 sau mai multe ori pe an plătesc în medie 380 de dolari în taxe anuale, majoritatea suportate pentru cumpărături de 24 de dolari sau mai puțin.
Care este diferența dintre un card de debit și un card preplătit?
Spre deosebire de un card de debit, un card preplătit nu este conectat la contul dumneavoastră curent. Îl cumpărați fie online, fie de la un comerciant cu amănuntul, cum ar fi o băcănie, o farmacie sau un magazin de proximitate al unei benzinării. După ce vă înregistrați cardul, îl puteți folosi pentru a plăti lucruri în același mod în care ați face-o cu un card de debit – cu excepția faptului că trageți din soldul cardului în loc de contul dvs. bancar.
Vă întrebați ce se întâmplă atunci când ați folosit toți banii de pe card? Cardurile cadou preplătite (numite și carduri cu circuit închis) nu sunt reîncărcabile: Le cumpărați cu o anumită valoare în dolari deja încărcată pe card și le treceți până când soldul este de 0. După aceea, nu mai puteți adăuga mai mulți bani.
Cardurile reîncărcabile, sau cu buclă deschisă, vă permit să adăugați fonduri – fie prin utilizarea de numerar la o unitate de vânzare cu amănuntul, fie prin aranjarea unei depuneri directe din salariul dvs., prin configurarea unui transfer PayPal sau prin achiziționarea unui „pachet de reîncărcare”. La fel ca un card de debit, puteți utiliza, de asemenea, cardurile reîncărcabile pentru a retrage bani de la bancomate sau de la un punct de vânzare.
Cardurile reîncărcabile prezintă unele dintre aceleași beneficii ca și cardurile de debit. Acestea nu necesită o verificare a creditului (deși nici nu construiesc creditul), iar unele oferă recompense în numerar sau puncte. Deși sunteți protejat de comisioane neautorizate și erori (atâta timp cât le raportați prompt), este mai ușor pentru hoți să profite de cardurile preplătite decât de cardurile de debit, deoarece nu trebuie să introduceți un cod PIN.
O diferență majoră între cele două: nu trebuie să vă faceți griji cu privire la comisioanele de descoperire de cont cu cardurile preplătite. Acestea fiind spuse, sunt în continuare vampiri de bani. Potrivit CFPB, costurile comune includ un comision de inițiere, un comision lunar fix, comisioane de tranzacție, comisioane de bancomat, comisioane de interogare a soldului, un comision de reîncărcare a fondurilor, un comision de inactivitate, un comision dacă folosiți cardul pentru a plăti o factură, un comision pentru a primi extrase lunare prin poștă – lista poate continua. Comisioanele tind să fie mici (un studiu a constatat că acestea au fost în medie de 5,80 dolari pe lună), dar un alt studiu a arătat că șapte din 10 carduri nu au dezvăluit comisioanele în avans.
De asemenea, este bine de reținut: Dacă aveți un buget restrâns, un card preplătit poate fi mai eficient decât un card de debit, deoarece nu puteți cheltui mai mult decât ceea ce este pe card. De exemplu, dacă doriți să vă limitați cumpărăturile la 100 de dolari pe săptămână, puteți pune această sumă pe card în fiecare luni și când se termină, se termină.
Limbajul final este, faceți-vă temele. Înainte de a deschide un cont curent sau de a vă înscrie pentru un card preplătit, comparați câteva opțiuni de carduri pentru a vedea cum se pun cap la cap comisioanele și beneficiile, și faceți-vă timp să citiți cu adevărat scrisul cu litere mici.
Acest articol conține opiniile actuale ale autorului, dar nu neapărat cele ale Acorns. Aceste opinii pot fi modificate fără notificare prealabilă. Acest articol a fost distribuit doar în scopuri educaționale și nu trebuie considerat ca fiind un sfat de investiții sau o recomandare a unui anumit titlu, strategie sau produs de investiții. Informațiile conținute în acest document au fost obținute din surse considerate a fi de încredere, dar nu sunt garantate.
.