Avansarea este un concept important în lumea planurilor de pensii ale angajatorilor. Pentru majoritatea oamenilor, vor întâlni termenul de dobândire atunci când au de-a face cu planurile de pensionare sponsorizate de angajator, cum ar fi un plan 401(k) sau 403(b). În acest context, dobândirea se referă la cât de mult din contribuția angajatorului este de fapt deținută de dumneavoastră. Iată cum funcționează totul.
Cum funcționează achiziția de drepturi
Multe planuri de pensionare sponsorizate de angajator oferă o sumă egală cu cea a angajatorului pentru orice contribuție făcută de angajat. De exemplu, un angajator ar putea egala 50 la sută din primii 6 la sută din salariul unui angajat depus în cont. În acest caz, angajatul contribuie cu 6 procente și primește încă 3 procente de la angajator, rezultând un total de 9 procente. Aceștia sunt bani gratis și este unul dintre motivele pentru care experții recomandă angajaților să profite la maximum.
Dar iată care este capcana: Acest meci nu este în totalitate al dumneavoastră din prima zi. Da, contribuțiile dvs. vă aparțin întotdeauna, dar banii de la angajatorul dvs. pot fi necesari pentru a fi dobândiți – potențial de ani de zile – înainte de a deveni în întregime ai dvs. Pentru ca banii să fie dobândiți, va trebui să rămâneți angajat al companiei până când veți finaliza perioada de dobândire necesară.
Vezi mai mult
Dacă nu îndepliniți cerința de dobândire, veți pierde orice fonduri de potrivire care nu sunt dobândite.
Există câteva detalii suplimentare despre dobândirea drepturilor care sunt utile de știut:
- Avansarea are loc adesea pe parcursul a câtorva ani, de obicei trei sau patru ani.
- Un grant al angajatorului se dobândește adesea proporțional în fiecare an, iar acest proces se numește dobândire gradată. De exemplu, în cazul în care contribuția dvs. se dobândește pe parcursul a patru ani, o pătrime din suma totală a contribuției se va dobândi în fiecare an.
- Un alt tip de dobândire – cliff vesting – are loc dintr-o dată. Odată ce ați depășit perioada de intrare în drepturi, 100 la sută din meciul dvs. vă aparține.
- În mod normal, odată ce ați depășit perioada de intrare în drepturi, orice meciuri viitoare intră imediat în drepturi.
De ce ar cere o companie o perioadă de intrare în drepturi? O perioadă de dobândire poate reduce fluctuația de personal și poate păstra angajații la locul de muncă mai mult timp, contribuind la reducerea costurilor angajatorului. Alte beneficii, cum ar fi planurile de acțiuni sau de opțiuni pentru angajați, pot avea, de asemenea, o perioadă de intrare în drepturi.
Cu toate acestea, multe companii nu vor solicita o perioadă de intrare în drepturi, iar în aceste cazuri, contribuția dvs. devine în întregime a dvs. imediat ce este depusă în contul dvs. Acest lucru nu înseamnă că vă puteți retrage banii din planul de pensionare fără penalizări, dar veți putea lua întreaga sumă – contribuțiile dvs. plus contribuția angajatorului – cu dvs. atunci când vă părăsiți locul de muncă.
Sau puteți să o transferați în planul 401(k) al noului angajator sau într-un IRA.
În timp ce este normal ca planurile 401(k) și altele să necesite o perioadă de dobândire, alte planuri de pensionare, cum ar fi SEP IRA și SIMPLE IRA, necesită dobândire imediată.
Vezi mai mult
Un exemplu de dobândire
Avansarea progresivă este una dintre cele mai tipice forme de dobândire și oferă angajaților un procent din meciul lor în fiecare an până când angajatul deține întregul meci și orice meciuri viitoare. Să trecem în revistă un exemplu pentru a vedea cum funcționează în practică.
Imaginați-vă că contribuiți cu 4 la sută din salariul dumneavoastră și primiți un meci de 100 la sută din aceste fonduri. Potrivirea se dobândește pe o perioadă de patru ani. Pentru simplitatea rulării cifrelor, să presupunem că contribuiți cu 4.000 de dolari anual, astfel încât primiți 4.000 de dolari în fonduri de potrivire.
Iată cum ar arăta programul de dobândire pentru primii cinci ani.
| Anul / Procentul dobândit | Anul 1 | Anul 2 | Anul 3 | Anul 3 | Anul 4 | Anul 5 | Cantitatea cumulată dobândită |
| 1 / 25 la sută | $1,000 | – | – | – | – | – | 1.000$ |
| 2 / 50 la sută | 2$,000 | $2,000 | – | – | – | – | $4,000 |
| 3 / 75 la sută | $3,000 | $3,000 | $3,000 | – | – | – | $9,000 |
| 4 / 100 la sută | $4,000 | $4,000 | $4,000 | $4,000 | – | $16,000 | |
| 5 / 100 la sută | 4,000$ | 4,000$ | 4,000$ | 4,000$ | 4,000$ | 4,000 | 20.000$ |
După anul 1, dețineți doar 25 la sută din contribuția dvs. sau 1.000$ din cei 4.000$ pe care i-ați primit. La sfârșitul anului 2, însă, acest program de dobândire înseamnă că dețineți 50 la sută din ceea ce ați contribuit în anul 1 – 2.000 de dolari – plus 50 la sută din ceea ce ați contribuit în anul 2 – 2.000 de dolari. Deci, în mod cumulativ, dețineți un total de 4.000 de dolari în fonduri de potrivire ale angajatorului care au fost dobândite.
Până la sfârșitul anului 4, toți banii care au fost egalați devin doar ai dumneavoastră. Iar în anii următori, orice fonduri cuplate se dobândesc imediat, astfel încât aveți proprietatea deplină asupra lor.
Dacă aveți fondurile 401(k) investite în acțiuni și obligațiuni, atunci suma reală a banilor din cont poate fi substanțial mai mare (sau mai mică) decât ceea ce a fost egalat inițial.
Bottom line
În ciuda supărării unui program de dobândire, este important să profitați de fondurile cuplate de la angajatorul dumneavoastră. Și trebuie să înțelegeți orice consecințe economice ale deciziei de a vă părăsi angajatorul înainte ca fondurile de potrivire să fie complet dobândite. Dacă cifrele funcționează pentru dvs., ar putea avea mult sens să așteptați puțin mai mult timp pentru a vă asigura o cotă de participare mai mare.
Învățați mai multe:
- Calculați-vă câștigurile de pensionare 401(k)
- Ce să faceți dacă pierdeți echivalentul 401(k) al angajatorului
- Soldul mediu al 401(k) în funcție de vârstă
Vezi mai mult