Obținerea unui card de credit este un fel de ritual de trecere. Nu există nimic care să te facă să te simți mai adult decât să sapi în portofel și să scoți o bucată de plastic cu propriul nume pe ea.
Dar dincolo de un moment trecător de împlinire, este deschiderea unui cont de fapt o idee bună? Depinde de modul în care îl folosești și dacă cardul pe care îl obții se potrivește nevoilor tale specifice. Așa cum mulți consumatori au învățat pe calea cea grea, este o decizie care poate avea consecințe pe termen lung. Pe de altă parte, tratați-o corect și este un pas important pentru a începe să construiți un istoric de credit bun care vă va califica în cele din urmă pentru cele mai bune rate la creditele auto, creditele ipotecare și multe alte instrumente financiare de care veți avea nevoie în viitor.
Înainte de a vă înscrie, asigurați-vă că înțelegeți în ce vă implicați. Iată câteva dintre implicațiile pe care ar trebui să le luați în considerare.
Avantajele deschiderii unui card de credit
Deschiderea unui card de credit înseamnă obținerea accesului la o linie de credit revolving de la banca emitentă. Contul vine cu o limită de credit prestabilită, bazată pe evaluarea de către emitent a solvabilității dumneavoastră. Atâta timp cât soldul restant rămâne în limita respectivă, puteți continua să acumulați taxe.
Având această opțiune de plată suplimentară în buzunarul din spate are avantajele sale. În primul rând, veți avea o plasă de siguranță în cazul în care vă confruntați cu o criză bugetară pe termen scurt. Dacă sunteți strâmtorat de bani și mașina dvs. are nevoie de un nou set de frâne, puteți pur și simplu să vă deschideți portofelul și să o încărcați pe card.
Pentru că majoritatea conturilor de card de credit sunt „negarantate”, acestea tind să aibă rate ale dobânzii mai mari decât alte împrumuturi.
Inclusiv dacă aveți o mulțime de fonduri în contul de economii, utilizarea unui card poate fi o modalitate excelentă de a obține recompense. Unele produse, cum ar fi cardul emblematic al Discover, Discover it®, oferă beneficii cash-back – de obicei sub forma unui procent din suma pe care o cheltuiți. Și, bineînțeles, cardurile care oferă mile aeriene în funcție de modul în care cheltuiți sunt de mult timp o opțiune populară în rândul călătorilor pe distanțe lungi. În ultimii ani, numărul de programe de recompensă a crescut ca o ciupercă, băncile oferind reduceri la orice, de la sejururi la hotel până la mărfuri NFL.
Dacă aveți cheltuieli ocazionale legate de locul de muncă – și nu aveți un card emis de companie – a avea un card dedicat pentru aceste cheltuieli poate fi o mană cerească. Face evidența înregistrărilor mult mai ușoară și nu va trebui să vă căutați în fondurile personale pentru, să zicem, a rezerva un zbor către un alt oraș pentru o întâlnire. În plus, veți putea păstra orice recompense pe care le acumulați pe cardul personal.
Atâta timp cât angajatorul vă rambursează până la data scadentă, nu vi se va percepe dobândă. Asigură-te doar că ai o înțelegere clară a politicii de rambursare a angajatorului tău. Ultimul lucru pe care doriți să îl faceți este să începeți să plătiți pentru întâlniri de prânz care nu sunt acoperite.
Încă un alt motiv pentru a vă deschide primul card este acela de a începe să vă construiți un istoric de credit. Fără un istoric pe care să vă bazați, veți fi văzut ca un risc mai mare atunci când va veni timpul să luați un împrumut pentru o mașină sau o casă.
Cărțile de credit raportează istoricul plăților dvs. către birourile de credit în fiecare lună. Dacă reușiți să vă respectați în mod constant datele scadente, puteți face minuni pentru scorul dvs. de credit. Vă veți descurca și mai bine dacă vă mențineți utilizarea creditului – dimensiunea soldului dvs. în raport cu limita de credit – destul de scăzută. O rată de utilizare de sub 30% pentru fiecare cont este considerată ideală.
Lungimea istoricului dvs. de credit are o relație directă cu scorul dvs. de credit. Cu cât păstrați mai mult timp un cont, cu atât mai bine va fi pentru scorul dumneavoastră.
Ce riscați atunci când deschideți un card de credit
La fel de convenabil cum este să aveți la dispoziție o sursă suplimentară de fonduri, cardurile de credit comportă, de asemenea, riscuri potențiale semnificative. Majoritatea cardurilor sunt o formă de credit negarantată, ceea ce înseamnă că datoria dvs. nu este susținută de nicio formă de garanție. Deoarece emitenții de carduri nu-și pot recupera cheltuielile dacă nu reușiți să vă achitați soldul, aceștia au tendința de a percepe rate ale dobânzii mai mari decât alte împrumuturi.
Acest lucru nu contează prea mult dacă vă achitați în mod regulat întregul sold de la data scadenței. În acest caz, nu veți plăti niciun ban de dobândă. Cu toate acestea, începând de la data scadenței, banca va începe să evalueze comisioanele de finanțare pe baza soldului pe care l-ați reportat.
Key Takeaways
● Cardurile de credit vă pot ajuta să vă îmbunătățiți scorul de credit, dar numai dacă le folosiți în mod responsabil.
● Istoricul dvs. de plată și suma împrumutată sunt cei mai mari doi factori ai scorului dvs. de credit.
● Cardurile de credit garantate sunt o opțiune pentru debitorii cu un istoric de credit slab.
În 2018, rata medie a dobânzii la carduri era de aproape 16,8%, potrivit Federal Reserve Bank of St. Louis. Cu toate acestea, împrumutații mai tineri, cu un istoric de credit limitat și cei cu semne negre în raport, vor plăti adesea peste 20 %.
Rezultatul este că ați putea plăti o mulțime de bani băncii emitente numai în taxe de finanțare. Să presupunem că aveți un sold zilnic mediu de 3.000 de dolari și că aveți o rată anuală efectivă (APR) de 20% pe cardul dumneavoastră. Veți fi taxat cu 600 de dolari numai din dobânzi în fiecare an. Unele carduri percep, de asemenea, o taxă anuală fixă care le face și mai scumpe.
Evitarea capcanelor cardurilor de credit
În zilele noastre, multe companii de carduri oferă o rată introductivă APR de 0% pentru a atrage împrumutații. Aceasta poate părea o afacere excelentă, dar, pe termen lung, linia dvs. de credit este orice, mai puțin gratuită. Odată ce perioada promoțională se termină – în general între nouă și 15 luni – vor apărea adevăratele taxe financiare. S-ar putea să vă treziți brusc că plătiți până la refuz.
Rețineți, aceste comisioane de dobândă sunt o sursă primară de venit pentru bănci. Prin urmare, acestea au un stimulent pentru a vă menține soldurile ridicate (deși nu prea ridicate). Cum fac asta, mai exact? În parte prin solicitarea unor plăți minime ridicol de mici în fiecare lună.
Wells Fargo, de exemplu, își stabilește plata minimă la 15 dolari sau 1% din soldul dvs. plus orice dobândă pe care ați acumulat-o în acea lună, oricare dintre acestea este mai mare. Atâta timp cât plătiți această sumă până la data scadenței, din punct de vedere tehnic faceți plăți la timp. Dar plătiți dobândă pentru tot restul soldului – până la 99% din acesta – care se reportează la următorul ciclu de facturare.
Aceasta este doar una dintre capcanele în care utilizatorii de carduri pot cădea cu ușurință. O alta este utilizarea cardurilor lor pentru avansuri de numerar, care sunt, în esență, împrumuturi personale luate împotriva creditului dumneavoastră disponibil. Tot ce trebuie să faceți este să vă îndreptați către cel mai apropiat bancomat și să introduceți cardul. Dintr-o dată aveți un teanc frumos de bani în mână.
În timp ce un avans de numerar este cu siguranță un împrumut ușor de obținut – nu există un proces de aprobare suplimentar – este, de asemenea, unul scump. Băncile percep un comision de procesare de fiecare dată când scoateți bani, de obicei între 3% și 5% din avans. De asemenea, acestea aplică rate ale dobânzii care sunt probabil mai mari decât rata anuală efectivă a dobânzii pentru achiziții. Mai mult decât atât, acea dobândă începe în mod normal să se acumuleze din momentul în care scoateți bani, nu de la data scadenței.
Dacă sunteți în criză de fonduri, gândiți-vă să vă restrângeți bugetul sau să vă luați o slujbă secundară pentru a aduce niște bani în plus. Cardurile de credit ar putea părea o soluție plăcută pentru criza de bani, dar vă vor costa pe termen lung prin comisioane mari și scoruri de credit mai mici.
Ironia crudă a cardurilor de credit este că persoanele care au nevoie de ele tind să fie cele mai vulnerabile la riscurile lor. Dacă, pe de altă parte, aveți banii necesari pentru a vă achita soldul în fiecare lună, capacitatea de a câștiga recompense și de a construi un istoric de credit bun poate justifica deschiderea unui cont.
O modalitate sigură de a construi creditul
Clienții cu un credit slab pot avea probleme în a se califica pentru un card de credit tradițional. Din păcate, fără un cont de credit pe care să îl folosiți în mod responsabil, este greu să vă ridicați din nou scorul FICO.
O soluție pe care o puteți lua în considerare este obținerea unui card de credit securizat, pentru care subscrierea este mult mai lejeră. Spre deosebire de alte conturi, împrumutatul trebuie să facă un depozit în avans, ceea ce protejează banca în cazul în care nu vă achitați datoria. În multe cazuri, limita dvs. de credit este egală cu valoarea depozitului dvs.
Ca și în cazul cardurilor tradiționale, băncile raportează plățile dvs. la birourile de credit, ceea ce vă oferă posibilitatea de a vă crește scorul de credit în timp. Și pentru că linia dvs. de credit este legată de depozitul dvs., există un risc mai mic de a face cheltuieli exagerate.
Shopping Around
The CARD Act, o lege federală care a intrat în vigoare în 2010, a limitat capacitatea companiilor de carduri de a comercializa direct către studenții universitari. Legea interzice promoțiile în campus, de exemplu, și cere ca solicitanții cu vârsta sub 21 de ani să dovedească capacitatea lor de a plăti împrumutul (sau cel puțin plățile minime).
Cu toate acestea, cert este că tinerii consumatori sunt în continuare o țintă principală pentru emitenții de carduri. La urma urmei, primul card pe care îl obțineți este adesea cel pe care îl veți folosi cel mai mult. Dacă faceți parte din această categorie demografică, probabil că ați primit oferte prin intermediul rețelelor de socializare sau la evenimente în afara campusului.
Oricât de atrăgătoare ar părea aceste oferte, fiți pregătiți să le respingeți. Dacă alegeți să obțineți un card, asigurați-vă că este pentru că mai întâi v-ați gândit serios la această chestiune. Nu vă înscrieți pentru că vi se oferă un număr de mile de fidelitate sau pentru că veți primi un tricou din această afacere. Ar putea sfârși prin a fi o piesă de îmbrăcăminte foarte scumpă.
Faceți câteva cumpărături. Uitați-vă dincolo de rata introductivă trecătoare pentru a vedea care va fi rata anuală anuală efectivă și dacă există o taxă anuală. De asemenea, doriți să vă asigurați că locurile în care faceți cumpărături acceptă rețeaua cardului dumneavoastră. Dacă călătoriți ocazional în Europa, de exemplu, este posibil să aveți mai mult noroc cu Mastercard sau Visa, deoarece mai puține locuri de acolo acceptă American Express, în timp ce Discover este practic necunoscut.
Și dacă deschideți un card în primul rând pentru recompense, asigurați-vă că citiți textul cu litere mici. Cardurile afiliate companiilor aeriene pot părea convenabile, dar merită să verificați politica lor privind datele de interdicție și să vă asigurați că zboară spre destinațiile dvs. preferate.
The Bottom Line
În timp ce există multe motive bune pentru a achiziționa un card de credit, nu este o decizie pe care să o luați ușor. Deschiderea unui cont are consecințe pe termen lung – și nu întotdeauna în bine. Atunci când vă întrebați ce carduri de credit ar trebui să îmi iau? – nu acceptați prima ofertă pe care o primiți și faceți câteva cercetări online cu privire la opțiuni înainte de a alege să vă înscrieți. Și, odată ce obțineți un card, gestionați-l ca și cum viitorul dvs. ar depinde de modul în care vă comportați. Pentru că așa este.
.