Avantajele și dezavantajele cooperativelor de credit | Credit Union Advantage

În acest articol, dorim să discutăm avantajele și dezavantajele cooperativelor de credit. Sperăm că acest articol va răspunde la orice întrebare pe care ați putea-o avea despre uniunile de credit și, de asemenea, va clarifica orice neînțelegeri cu privire la uniunile de credit.

Mulți oameni se gândesc la uniunile de credit și la bănci ca fiind instituții financiare destul de interschimbabile. Deși ambele oferă servicii similare, ele funcționează în moduri semnificativ diferite și au câteva diferențe destul de importante.

Băncile comerciale sunt instituții cu scop lucrativ care plătesc dividende acționarilor lor, în timp ce cooperativele de credit nu au scop lucrativ și plătesc dividende membrilor lor. Învățarea despre avantajele și dezavantajele utilizării unei cooperative de credit poate ajuta potențialii membri să decidă dacă o cooperativă de credit este potrivită pentru nevoile lor.

Diferența dintre o cooperativă de credit și o bancă

Consiliile de credit sunt destul de asemănătoare cu alte instituții financiare la suprafață. Ele oferă conturi de verificare a depozitelor și conturi de economii și de multe ori au frecvent conturi de piață monetară, CD-uri și o varietate de produse de împrumut, de asemenea.

Majoritatea uniunilor de credit sunt mici și locale și sunt concepute pentru a servi o anumită populație, cum ar fi o fraternitate sau o comunitate. Calitatea de membru este, în general, limitată la acea populație, deși pot exista excepții de la această regulă.

Diferența principală dintre cooperativele de credit și bănci este statutul lor non-profit. Deținătorii de conturi ale cooperativelor de credit sunt considerați membri mai degrabă decât clienți. Deoarece cooperativele de credit sunt deținute de membrii lor, acestea nu răspund în fața acționarilor, așa cum fac băncile.

Aceasta înseamnă că cooperativele de credit tind să se concentreze mai mult pe mulțumirea membrilor lor, ceea ce duce la rate mai mici ale dobânzii la împrumuturi și carduri de credit, comisioane mai mici la conturi și rate mai mari ale dobânzii la conturile de economii și la produsele de investiții, în comparație cu băncile cu scop lucrativ. Statutul non-profit al cooperativelor de credit înseamnă, de asemenea, că acestea nu plătesc impozit pe profit, ceea ce poate reduce și mai mult costurile pentru membrii lor.

Băncile sunt responsabile nu doar față de clienții lor, ci și față de acționarii lor. Ele trebuie să obțină un profit, ceea ce poate duce la comisioane mai mari, rate ale dobânzii mai mici și politici care nu sunt neapărat la fel de prietenoase pentru toți titularii de conturi.

Ca entități cu scop lucrativ, băncile trebuie să plătească, de asemenea, impozite pe profit, iar acestea transferă aceste cheltuieli generale și alte costuri de operare asupra clienților lor sub forma unor comisioane și rate ale dobânzii mai mari la credite.

Pro și contra cooperativelor de credit

Profesiile apartenenței la o cooperativă de credit

Când vine vorba de avantajele cooperativelor de credit, există destul de multe, de la calitatea de membru și proprietatea parțială până la păstrarea mai multor bani proprii. Aici enumerăm primele 10 avantaje ale alegerii unei cooperative de credit pentru nevoile dvs. de servicii financiare.

Aderarea la o cooperativă de credit

Când oamenii se alătură cooperativelor de credit, ei nu sunt doar clienți, ci mai degrabă membri ai cooperativei de credit. Aceasta nu este doar o problemă de semantică. În calitate de membru al unei uniuni de credit, o persoană fizică va primi toate beneficiile asociate calității de membru, inclusiv proprietatea parțială și dividendele.

Membrii au, de asemenea, drept de vot, ceea ce înseamnă că au un cuvânt de spus în toate deciziile importante ale uniunii de credit, inclusiv:

• Elegerea sau demiterea membrilor consiliului de administrație
• Adoptarea sau modificarea statutului
• Înființarea sau încetarea calității de membru sau a acțiunilor

Membrii, indiferent cât de mici sunt depozitele lor, vor avea un cuvânt egal de spus în modul în care este administrată uniunea de credit. Aceștia se pot asigura că deciziile luate sunt în beneficiul atât al lor ca indivizi, cât și al comunității lor în ansamblu.

Cheltuieli accesibile și rate fantastice

Consiliile de credit sunt organizații non-profit, iar acest lucru le permite să mențină comisioanele membrilor mai mici. Cooperativele de credit oferă, de asemenea, împrumuturi auto, împrumuturi pentru ambarcațiuni, împrumuturi pentru studenți și împrumuturi pentru locuințe, la fel ca băncile comerciale, dar ratele lor sunt adesea semnificativ mai mici decât cele ale băncilor tradiționale.

De asemenea, ele tind să ofere rate mai mari ale dobânzii la conturile de depozit la vedere și la acțiune, cum ar fi conturile de economii și conturile curente. Sondajele au constatat că ratele lor de dobândă pentru CD-uri sunt semnificativ mai mari decât ratele de dobândă ale băncii medii.

Dividende periodice

Pe lângă ratele normale ale dobânzii din conturile de depozit, membrii ar putea fi, de asemenea, eligibili pentru dividende ocazionale. Băncile oferă dividende investitorilor și acționarilor lor, dar în cazul unei cooperative de credit, membrii sunt investitorii.

Prin urmare, atunci când investițiile merg bine, membrii culeg beneficiile sub forma acestor plăți suplimentare.

Atenție individualizată

Băncile tind să simplifice procesul de aprobare a împrumuturilor și a cardurilor de credit, cu cerințe stricte privind veniturile, depozitele și scorurile de credit. Acest lucru le ajută să mute cererile mai repede.

Consiliile de credit au o marjă de manevră mai mare în ceea ce privește procesul, astfel încât atunci când dosarul de credit al unui membru nu este ireproșabil, acesta ar putea avea în continuare opțiuni. O uniune de credit își poate lua mai mult timp pentru a lucra cu fiecare membru, în special cu cei care au o situație bună, pentru a găsi împrumutul potrivit sau produsul de card de credit care să le satisfacă nevoile.

Atunci, când vine vorba de avantajele și dezavantajele uniunilor de credit și ale cardurilor de credit, uniunile de credit pot fi calea de urmat pentru mulți oameni.

Când vine vorba de asta, această atenție individuală permite cu adevărat uniunilor de credit să strălucească printre instituțiile financiare. Acestea se clasează în mod regulat pe primele locuri în ceea ce privește satisfacția generală a clienților și în topul experienței clienților, conform Temkin Trust Ratings și CSP.

Produse mai simple

Credit unions oferă multe dintre aceleași produse pe care le oferă băncile, dar aceste produse sunt adesea simplificate, ușor de utilizat și ușor de înțeles.

Aproximativ o treime dintre bănci oferă cecuri gratuite fără obligații, ceea ce înseamnă că clienții nu trebuie să aibă un sold minim sau să folosească depozitul direct. Multe alte bănci oferă „cecuri gratuite” cu o mulțime de condiții.

De exemplu, clienții trebuie să mențină un anumit sold, să facă un anumit număr de tranzacții cu semnătură pe lună sau să se înscrie pentru un depozit direct.

Pe de altă parte, marea majoritate a uniunilor de credit oferă „free checking” gratuit, fără condiții, ceea ce face mai ușor să obțineți serviciile de care aveți nevoie fără a face cumpărături care necesită mult timp.

Aceste conturi simple și fără complicații elimină problemele bancare și facilitează afacerile dvs. financiare. Membrii își pot continua ziua, fără griji.

O mulțime de produse

Produsele nu sunt doar mai simple: ele sunt și mai versatile. Cele mai multe cooperative de credit sunt mai mici decât băncile comerciale, dar au totuși o mulțime de produse utile pentru a satisface nevoile fiecărui membru.

La 121 Financial Credit Union, oferim o selecție cuprinzătoare de produse financiare, inclusiv:

• Conturi pentru tineri
• Conturi de economii
• Conturi de cecuri
• Conturi de economii de vacanță
• Conturi de piață monetară
• CD-uri
• Cărți de credit
• Credite ipotecare
• Credite pentru vehicule, inclusiv împrumuturi pentru rulote și bărci
• Prietrebite personale
• Prietrebite pentru studenți
• IRA și planificarea pensionării
• Produse de asigurare

Îi putem ajuta pe membrii potențiali, noi și existenți să găsească produsele potrivite pentru a răspunde nevoilor lor.

Servicii clienți de neegalat

Societățile de credit tind să fie organizații mai mici și sunt adesea asociate cu zone sau locații geografice specifice. Personalul este local, iar sucursalele tind să fie mici și să se concentreze mai degrabă pe membri decât pe profit.

Într-o uniune de credit locală, membrii pot beneficia de serviciile personalizate pe care le primesc prin intermediul uniunii lor de credit. Personalul îi poate ghida către cele mai bune produse pentru nevoile lor și îi poate ajuta să se înscrie la seminarii și programe care îi pot ajuta să devină mai competenți din punct de vedere financiar. Pe măsură ce devin mai familiarizați cu nevoile unui membru, îi pot servi mai bine.

În ultimă instanță, acesta este un tip de relație mult diferit de cel pe care băncile îl au cu clienții lor. La o bancă, obiectivul principal este obținerea de profit, ceea ce presupune să-i mulțumească pe clienți, dar și pe acționari. Există mai puțină nevoie de a cunoaște clienții și de a le înțelege situația financiară, iar acest lucru înseamnă că mulți oameni pot pur și simplu să cadă prin fisuri.

Programe de educație financiară

În calitate de instituții mai mici, cooperativele de credit își permit luxul de a petrece mai mult timp pentru a-și cunoaște membrii și a se asigura că nevoile lor sunt bine satisfăcute. Potrivirea acestora cu produsele financiare potrivite este doar o parte din descrierea sarcinilor lor. Promovarea alfabetizării financiare este o altă mare parte a misiunii lor.

În timp ce oricine poate beneficia de pe urma devenirii mai pricepuților în domeniul financiar, aceste programe pot fi deosebit de benefice pentru membrii cu venituri mici. Un procent semnificativ de persoane care folosesc cooperativele de credit pentru toate nevoile lor financiare au venituri sub 75.000 de dolari, iar unele cooperative de credit se adresează în primul rând membrilor cu venituri mai mici. Acestea se angajează să ofere populațiilor deservite în mod tradițional o gamă largă de produse financiare.

În timp ce grupurile cu venituri mici se luptă adesea să obțină aprobarea pentru un împrumut auto sau ipotecar, o cooperativă de credit îi poate ajuta să găsească cel mai bun și mai accesibil produs pentru nevoile lor.

Multe cooperative de credit oferă, de asemenea, o varietate de programe de consiliere și formare pentru a-i ajuta pe membrii lor să navigheze în probleme financiare complexe, de la proprietatea unei locuințe până la planificarea pensionării.

Programe de educație financiară sunt disponibile chiar și pentru copii și adolescenți, pentru a ajuta la punerea bazelor pentru o viață întreagă de finanțe sănătoase și obiceiuri de cheltuieli inteligente.

La 121 Financial Credit Union, oferim o varietate de programe concepute pentru a-i ajuta pe membrii noștri, indiferent de etapa de viață în care se află, inclusiv:

• Bugetul personal și al familiei
• Managementul banilor
• Îmbunătățirea scorului de credit
• Returnarea datoriilor
• Prevenirea falimentului, a popririi și a executării silite

Accentuarea puternică pe comunitate

Pentru cei cărora le place să cumpere de la întreprinderi mici și să rămână la nivel local, uniunile de credit se potrivesc bine cu această filozofie. Cooperativele de credit sunt afaceri locale cu un accent puternic pe comunitate.

În 2018, cooperativele de credit au împrumutat membrii de afaceri cu aproape 6 miliarde de dolari, iar împrumuturile comerciale au atins aproape 7 miliarde de dolari. Cu alte cuvinte, cooperativele de credit și membrii lor ajută la menținerea comunităților puternice și în creștere, iar aceste fonduri sunt păstrate la nivel local.

Acentul pe comunitate nu se referă însă doar la afaceri. Cooperativele de credit sunt, de asemenea, mari în ceea ce privește educația comunitară, programele caritabile și bursele pentru copiii locali. Pentru cei care sunt interesați să își păstreze banii la nivel local și să își susțină vecinii și comunitățile, o uniune de credit este o alegere fantastică.

La 121 FCU, suntem mândri susținători ai Gabriel House of Care, ai Heart 2 Heart Giving Circle și ai altor inițiative locale. Avem chiar și modalități pentru ca membrii noștri să se implice și prin muncă voluntară.

Aparteneri fără griji

Băncile comerciale își protejează depozitele cu FDIC. Cooperativele de credit sunt de obicei asigurate de National Credit Union Administration, care acoperă depozitele membrilor până la 250.000 de dolari la toate cooperativele de credit asigurate la nivel federal.

Aceasta include toate cooperativele de credit federale și multe cooperative de credit cu cartier de stat. NCUA este susținută de National Credit Union Share Insurance Fund, care este susținut de guvernul SUA pentru a proteja economiile membrilor. De asemenea, NCUA acordă calificative cooperativelor de credit prin evaluări periodice ale sănătății fiscale și ale managementului cooperativelor de credit individuale.

Cooperativele de credit private nu sunt, de obicei, susținute de guvernul SUA, dar sunt asigurate prin intermediul unor organizații private. Ele sunt reglementate cu atenție pentru siguranța membrilor, iar membrii sunt în continuare protejați la fel de puternic ca și băncile și alte cooperative de credit.

Contra apartenenței la o cooperativă de credit

În timp ce cooperativele de credit sunt similare cu băncile comerciale în multe aspecte, ele nu sunt identice. Înțelegerea tuturor argumentelor pro și contra ale uniunilor de credit, și în special a dezavantajelor, poate ajuta potențialii membri să decidă asupra celui mai bun tip de instituție financiară pentru banii lor.

Potențiale taxe de membru și restricții

Când se alătură unei uniuni de credit, potențialii membri ar putea fi nevoiți să plătească o mică taxă de membru, care poate varia între 5 și 25 de dolari. Aceștia ar putea avea, de asemenea, o cerință de depozit minim, care trebuie să rămână într-un cont special atâta timp cât rămân în cadrul uniunii de credit. În timp ce aceste taxe sunt, de obicei, destul de accesibile, ele pot fi descurajante pentru unii potențiali membri.

În conformitate cu Federal Credit Union Act din 1934, uniunile de credit sunt, de asemenea, obligate să limiteze numărul de membri în funcție de anumite grupuri definite.

Aceasta înseamnă că majoritatea uniunilor de credit pot fi limitate la o anumită zonă, organizație fraternală, afiliere de afaceri, colegiu sau universitate, sau grup religios. Cei care nu sunt afiliați la aceste grupuri sau care nu locuiesc în zonele respective ar putea să nu fie eligibili pentru a se înscrie.

Cu toate acestea, cerințele de aderare sunt de obicei largi, cu criterii care includ:

• Localități specifice
• Colegi și universități
• Grupuri, biserici și organizații frățești
• Angajatori și sindicate
• Membri ai serviciilor, veteranii și membrii civili ai bazelor sau posturilor militare
• Uniuni de credit federale

Persoanele pot fi, de asemenea, eligibile să se înscrie dacă au un membru de familie care este deja membru.

Localizări limitate

Caracterul mic, axat pe comunitate al cooperativelor de credit înseamnă că membrii pot avea puține opțiuni pentru operațiuni bancare atunci când călătoresc. Aceștia sunt limitați la câteva sucursale și bancomate într-o localitate mică.

Când călătoresc, membrii ar putea fi nevoiți să plătească o primă pentru a-și accesa numerarul prin intermediul bancomatelor aparținând altor bănci sau organizații. Acest lucru poate fi atât costisitor, cât și incomod.

Serviciile bancare online pot atenua această problemă, totuși, și pot facilita accesul membrilor la conturile lor oricând și oriunde au nevoie.

La 121 Financial Credit Union, facilităm efectuarea operațiunilor bancare oriunde v-ați afla cu ajutorul sistemului nostru bancar online convenabil.

Câteva restricții de servicii

Băncile comerciale mari au acces la fonduri extinse de la numeroși deponenți, iar acest lucru le oferă posibilitatea de a oferi mai multe servicii clienților lor.

Credit unions oferă multe produse și servicii competitive, dar deseori nu dispun de fondurile necesare pentru a oferi aceleași lucruri importante pe care le oferă băncile, cum ar fi împrumuturile comerciale mari.

Cu toate acestea, pentru majoritatea consumatorilor obișnuiți și pentru nevoile de zi cu zi, cooperativele de credit vor avea tot ceea ce majoritatea oamenilor au nevoie, cum ar fi împrumuturi personale, împrumuturi ipotecare, linii de credit de capital propriu, carduri de credit, conturi de cecuri, conturi de economii, conturi de pensii și chiar împrumuturi pentru studenți.

Câteva cooperative de credit sunt, de asemenea, deficitare atunci când vine vorba de tehnologie. Este posibil ca acestea să nu ofere aplicații mobile sau servicii bancare online, ceea ce înseamnă că membrii trebuie să meargă la o sucursală sau să găsească un bancomat pentru a-și face operațiunile bancare. Acest lucru poate fi incomod pentru cei care preferă să își facă operațiunile bancare în deplasare.

Este o cooperativă de credit potrivită pentru dumneavoastră?

Circuitele de credit au o mulțime de avantaje, dar s-ar putea să nu fie potrivite pentru fiecare utilizator. Membrul ideal al uniunii de credit este o persoană care are nevoie de serviciile de bază pe care le oferă. Aceștia au nevoie de un cont în care să-și depună cecurile de salariu și din care pot plăti facturi sau face cumpărături. De asemenea, ar putea aprecia comoditatea serviciului personalizat și accesibilitatea ratelor reduse ale dobânzilor la împrumuturi și carduri de credit.

Pentru cei care călătoresc mult și doresc să evite plata taxelor de bancomat și pentru persoanele care au nevoie de acces la sucursale naționale, o bancă mai mare ar putea fi o opțiune mai bună.

Diferența 121 Financial Credit Union

La 121 Financial, ne concentrăm pe membrii noștri cu produse și servicii care sunt concepute pentru a vă satisface nevoile, inclusiv:

• Produse bancare cu comisioane reduse sau fără comisioane
• Conturi de depozit cu randament ridicat
• Conturi de depozit cu randament redus.produse de împrumut cu dobândă redusă
• Cărți de credit cu dobândă anuală redusă
• Asigurări cu rată redusă
• Planificare gratuită a pensionării și a investițiilor
• Consiliere financiară și de îndatorare gratuită
• Seminarii financiare
• Târguri de carieră
• Evenimente în cadrul sucursalei, cadouri și zile ale membrilor

Ai putea fi eligibil pentru a deveni membru dacă locuiești, lucrezi sau mergi la școală în una dintre următoarele zone, inclusiv:

• Duval County
• Clay County
• St. Johns County
• Nassau County
• Baker County
• Columbia County
• Union County
• Bradford County
• Alachua County
• Putnam County

.

• Flagler County

S-ar putea, de asemenea, să fiți eligibil pentru a deveni membru dacă sunteți membru actual sau pensionar al unei companii de telecomunicații sau dacă cineva din familia dumneavoastră este deja membru.

Verificați 121 FCU astăzi pentru a afla mai multe despre tot ceea ce oferim sau pentru a vă alătura familiei noastre de membri!

.