Vocea este buletinul electronic al Alianței pentru nevoi speciale. Acest episod a fost scris de Hyman Darling, membru al SNA, avocat, partener în cadrul firmei Bacon Wilson, P.C. din Springfield, Massachusetts. Dl Darling își concentrează activitatea în domeniul planificării succesorale, al dreptului bătrânilor, al succesiunilor, al nevoilor speciale și al tutelelor/conservatoriilor. Înainte de a se alătura echipei Bacon Wilson, a fost ofițer fiduciar timp de mai mulți ani. Vorbitor frecvent pentru organizații civice și caritabile, el face parte din Comitetul consultativ profesional național al Societății Americane de Cancer și din consiliile de administrație ale mai multor organizații non-profit din vestul statului Massachusetts pentru persoane cu dizabilități. Este membru al consiliului de administrație al National Academy of Elder Law Attorneys.
Octombrie 2010 – Vol. 4, Issue 16
Părinții care au un copil cu nevoi speciale se asigură adesea pentru a se îngriji de copilul lor atunci când aceștia au murit. O problemă mai complicată este dacă părinții ar trebui să ia în considerare achiziționarea unei asigurări de viață pe viața copilului lor pentru a aborda posibilitatea ca ei să trăiască mai mult decât copilul lor. Achiziționarea unei polițe de asigurare de viață pe viața unui copil cu dizabilități poate oferi mai multe beneficii pentru îngrijitorii familiei. Scopul acestui articol este de a explica aceste beneficii, de a oferi o prezentare generală a procesului de solicitare și de a descrie tipurile de polițe care pot fi disponibile, subliniind în același timp unele dintre considerentele speciale pe care îngrijitorii de familie ar trebui să le înțeleagă. Informațiile de aici extind sugestiile oferite cu privire la Asigurarea de viață și copiii cu dizabilități într-un articol anterior din The Voice.
Beneficii ale asigurării de viață
Pentru îngrijitorii care au renunțat la dezvoltarea carierei pentru a oferi îngrijire unui copil cu nevoi speciale, economiile pentru pensionare, sumele de pensie și chiar beneficiile de securitate socială pot fi afectate în mod negativ. O poliță de asigurare de viață pe viața copilului poate ajuta la înlocuirea salariilor și a conturilor de pensie pierdute de îngrijitor la decesul copilului. În cele mai multe cazuri, la decesul persoanei asigurate, veniturile din asigurare vor fi plătite beneficiarilor desemnați fără niciun impozit pe venit.
Deși nu este plăcut să te gândești la acest lucru, a avea o poliță de asigurare de viață poate ajuta la acoperirea cheltuielilor de înmormântare și la compensarea oportunităților de venit pierdute. Înainte de a cumpăra o asigurare de viață pentru copilul cu dizabilități, ar trebui să știți câte ceva despre procesul de achiziționare a unei polițe și despre opțiunile disponibile.
Procesul de achiziționare a unei polițe de asigurare de viață
În primul rând, ar trebui să contactați un consilier de renume. Industria asigurărilor poate fi condusă de comisioane, așa că găsiți un consilier care va pune nevoile familiei dvs. mai presus de câștigul personal și care înțelege liniile directoare pentru scrierea de polițe pentru o persoană cu dizabilități. Unii consilieri pot sugera că un copil cu nevoi speciale ar putea să nu fie asigurabil din cauza unor afecțiuni sau dizabilități preexistente. Nu acceptați acest răspuns ca pe un refuz definitiv de acoperire. În ciuda unor astfel de condiții, este posibil să existe în continuare opțiuni pentru a obține o asigurare, cum ar fi solicitarea unui rating, a unui beneficiu de viață gradat sau a unei polițe bazate pe nivelul funcțional al copilului dumneavoastră (explicat mai detaliat mai jos).
Unul dintre considerentele importante atunci când solicitați o asigurare este să prezentați problemele medicale și psihologice într-o lumină cât mai favorabilă pentru emiterea poliței. Detaliile despre orice probleme medicale sau psihologice trebuie completate cu exactitate și onestitate, dar de obicei nu există nicio cerință de a oferi voluntar informații suplimentare. În cazul în care compania dorește să solicite explicații suplimentare cu privire la rezultatele testelor sau detalii în legătură cu capacitatea unei persoane de a îndeplini anumite sarcini, poate face acest lucru la o dată ulterioară.
Un alt aspect important de luat în considerare este determinarea valorii de acoperire care trebuie solicitată, care depinde de motivele pentru care doriți să achiziționați o poliță. Dacă veniturile sunt destinate să acopere doar cheltuielile de înmormântare și cheltuielile aferente, probabil că nu este nevoie de o indemnizație de deces substanțială. În cazul în care veniturile vor fi folosite pentru a susține persoanele aflate în întreținere sau pentru a înlocui salariile pierdute de o persoană care se ocupă de îngrijitori, poate fi adecvată o indemnizație de deces mai mare.
Când cererea este completă, consilierul o va trimite, împreună cu informațiile medicale necesare, subscriitorului. După ce subscriitorul analizează cererea și beneficiul de deces solicitat, compania stabilește dacă refuză cererea sau o aprobă cu un beneficiu standard, un beneficiu evaluat sau cu o acoperire mai mică decât cea solicitată.
Din moment ce copilul este adesea minor sau primește Medicaid sau alte beneficii guvernamentale testate în funcție de mijloace, copilul nu ar trebui să fie proprietarul poliței. Valoarea în numerar a poliței este un activ contabilizabil al proprietarului în scopul Medicaid și SSI, programe care au limite foarte mici ale activelor. Pierderea acestor beneficii esențiale ar putea fi catastrofală pentru copil. Puteți fi proprietarul, atâta timp cât nu aveți probleme legate de îngrijirea pe termen lung sau de impozitul pe succesiune, care ar putea cauza complicații pentru dumneavoastră. O alternativă ar putea fi ca un alt copil să fie proprietarul poliței sau, pentru o poliță mai mare, să aveți un tip adecvat de trust ca proprietar și beneficiar.
După ce detaliile poliței au fost aranjate, este timpul să începeți să faceți plățile. Primele, desigur, vor fi, de asemenea, un factor pentru a determina cât de multă asigurare să solicitați. Este interesant de remarcat faptul că, uneori, o persoană mai tânără va avea un cost de asigurare mai mare decât cel al unei persoane mai în vârstă. De exemplu, o persoană care are doar 10 ani poate avea o primă mai mare decât cea a unei persoane de 20 de ani, deoarece o persoană de 20 de ani a trăit deja până la vârsta de 20 de ani, în timp ce cea de 10 ani mai are la dispoziție încă 10 ani pentru a obține această vârstă.
Pe de altă parte, unele companii cer mai mult dacă persoana asigurată este mai în vârstă. De exemplu, eșantionul analizat de o companie pentru un bărbat în vârstă de 10 ani cu un beneficiu în caz de deces de 25.000 de dolari va costa 179 de dolari pe an, în timp ce un bărbat în vârstă de 20 de ani va plăti 202 dolari pe an pentru aceeași acoperire.
Costul primelor va varia, de asemenea, în funcție de faptul că polița este o asigurare „la termen” sau o asigurare „pe viață întreagă”. Asigurarea la termen este garantată pentru un anumit număr de ani, cum ar fi 20 de ani. Când termenul se termină, compania de asigurări poate fi sau nu de acord să reînnoiască polița pentru un termen suplimentar. Nu există o valoare în numerar acumulată pentru o poliță de asigurare la termen.
Polița de asigurare de viață integrală, pe de altă parte, este, de obicei, pentru toată viața asiguratului, cu un beneficiu garantat în caz de deces, indiferent de vârsta la deces, atâta timp cât se menține programul de prime propus. Compania de asigurări nu poate refuza reînnoirea poliței atâta timp cât sunt plătite primele. Asigurarea de viață integrală acumulează de obicei o valoare în timp, denumită valoare de răscumpărare în numerar. Asigurarea de viață la termen este mai ieftină decât asigurarea de viață integrală, deoarece nu oferă nicio valoare în numerar.
Rețineți că există, de asemenea, polițe „hibride” care combină aspecte ale asigurării de viață la termen și ale asigurării de viață integrală. Aceste polițe sunt puțin mai dificil de înțeles, iar o explicație aici ne-ar împotmoli inutil – cereți consilierului dvs. de asigurări o explicație și o comparație a diferitelor tipuri de polițe.
Etapele și considerațiile de mai sus evidențiază procesul de achiziționare a unei polițe de asigurare pe viață a unei persoane cu nevoi speciale. În cele ce urmează sunt rezumate mai detaliat tipurile de polițe care pot fi disponibile.
Polițe de asigurare pentru persoanele cu nevoi speciale
Chiar dacă primele pot fi mai mari, o poliță de viață integrală care garantează acoperirea pe toată durata de viață a copilului dumneavoastră va asigura o acoperire continuă în cazul în care condițiile de sănătate se deteriorează în timp. Dacă starea de sănătate a copilului dumneavoastră este stabilă și nu este probabil să se deterioreze în timp, atunci asigurarea la termen poate fi mai puțin riscantă.
Datorită riscului inerent de a asigura o persoană cu nevoi speciale de îngrijire a sănătății, multe companii stabilesc linii directoare pentru scrierea de polițe pentru persoanele cu dizabilități și au alocări separate, denumite „tabele”, în ceea ce privește costul asigurării. Compania poate clasifica anumite afecțiuni sau, eventual, poate atribui unei persoane asigurate ceea ce este cunoscut sub numele de „beneficiu de viață gradat.”
O clasificare sau un beneficiu de viață gradat nu reprezintă o negare a acoperirii, ci mai degrabă este o ajustare pe care compania de asigurări o face cu privire la modul sau la momentul în care vor fi plătite beneficiile. În loc să plătească o sumă fixă la decesul asiguratului, un beneficiu de viață gradat poate programa diferite sume de beneficii în funcție de numărul de ani de supraviețuire după cerere. De exemplu, dacă asiguratul moare în primul an, prima va fi pur și simplu returnată fără dobândă. Dacă asiguratul decedează în al doilea an, beneficiul de deces poate fi de 50% din valoarea nominală a poliței, decesul în al treilea an fiind de 75% din valoarea nominală, iar în al patrulea an și în anii următori, beneficiul de deces va fi suma totală. Cu toate acestea, dacă asiguratul decedează în urma unui accident și nu din cauze naturale, atunci se poate plăti întreaga sumă nominală.
Se pot emite și alte polițe, precum și se pot percepe taxe în funcție de nivelul de funcționare al asiguratului. Astfel, suma de asigurare pentru care se poate califica o persoană cu un nivel ridicat de funcționare poate depăși suma emisă pentru o persoană cu deficiențe mai grave. În scop ilustrativ, în cele ce urmează se rezumă modul în care cel puțin o companie de asigurări descrie anumite niveluri de funcționare:
- Autismul cu nivel de funcționare ridicat este comparabil cu un IQ de 70. Asiguratul nu ar trebui să aibă nicio afectare sau doar o afectare minimă a capacității senzoriale motorii și ar trebui să aibă abilități de limbaj bine dezvoltate.
- Autismul ușor funcțional este comparabil cu un IQ cuprins între 50 și 70. Pentru a se califica în cadrul acestei descrieri, un asigurat ar trebui să aibă o deficiență minimă în ceea ce privește capacitatea motorie senzorială și să fie capabil să dobândească abilități academice de școală primară. Asiguratul ar trebui să fie capabil să dobândească aptitudini profesionale pentru autosusținere, chiar și cu asistență sau îndrumare, dar poate fi, de asemenea, capabil să trăiască independent sau cu o supraveghere limitată.
- Autismul de funcționare moderată este comparabil cu un interval de IQ între 35 și 49. Pentru a se încadra în această descriere, un asigurat ar trebui să fie capabil să dobândească unele abilități de comunicare și de îngrijire personală prin formare. Asiguratul poate avea abilități academice limitate la nivelul școlii primare, iar abilitățile sociale sunt afectate în mod semnificativ, dar asiguratul poate fi capabil să efectueze munci necalificate sau semicalificate sub supraveghere.
- Autismul funcțional sever este comparabil cu un interval de IQ cuprins între 20 și 34. Asigurații din această descriere prezintă o dezvoltare motorie slabă, vorbire minimă și abilități de comunicare reduse sau inexistente.
- Autismul de funcționare profundă este comparabil cu un IQ de aproximativ 20 sau mai puțin. Părțile asigurate din această descriere au o dezvoltare minimă a vorbirii și o capacitate minimă de autoîngrijire, pot avea nevoie să trăiască într-un mediu atent supravegheat și pot fi capabili să îndeplinească doar câteva sarcini simple cu pregătire.
În fiecare dintre descrierile de mai sus, decizia de subscriere a unei companii va depinde de diverse aspecte, cum ar fi diagnosticul, prezența tulburărilor comorbide, cum ar fi depresia, anxietatea și tulburările obsesiv-compulsive, orice antecedente de crize și epilepsie, nivelul de funcționare intelectuală, IQ-ul și capacitatea de a lucra și de a trăi independent.
Simplul fapt că o persoană are un handicap de orice tip poate afecta primele sau condițiile poliței de asigurare de viață, dar nu este neapărat un motiv de refuz. În plus, având în vedere că nu există niciun cost pentru solicitarea unei polițe, nu există cu adevărat nimic de pierdut în încercarea de a obține acoperire. S-ar putea ca, în cazul în care o persoană nu a fost complet diagnosticată atunci când cererea este respinsă, o cerere poate fi prezentată din nou câțiva ani mai târziu, când persoana ar putea fi suficient de antrenată în sarcini de autosuficiență pentru a permite emiterea unei polițe.
Dacă ați beneficia de achiziționarea unei asigurări pentru copilul dumneavoastră este complicat și, din păcate, se bazează pe posibilitatea că ați putea trăi mai mult decât copilul dumneavoastră. Costul oricărei polițe trebuie să fie pus în balanță cu beneficiile potențiale pentru dumneavoastră. Faptul de a avea un consilier de asigurări avizat care să analizeze opțiunile vă poate ajuta să luați o decizie în cunoștință de cauză.
Despre acest buletin informativ:
Sperăm că veți găsi acest buletin informativ util și informativ, dar el nu este același lucru cu un sfat juridic. Un buletin informativ gratuit valorează, în cele din urmă, tot ceea ce vă costă; vă bazați pe el pe propriul risc. Un bun sfat juridic include o analiză a tuturor faptelor din situația dumneavoastră, inclusiv a multora care, la prima vedere, vi se poate părea că nu contează. Planul pe care îl generează este sensibil la obiectivele și dorințele dumneavoastră, ținând în același timp cont de o întreagă panoplie de legi, reguli și practici, multe dintre ele nepublicate. Despre asta este vorba în cadrul The Special Needs Alliance. Informațiile de contact pentru un membru din statul dumneavoastră pot fi obținute sunând gratuit la numărul (877) 572-8472 sau vizitând online Alianța pentru nevoi speciale.