Apărări la procesele privind datoriile de pe cardul de credit

Dacă sunteți dat în judecată de compania de carduri de credit, există câteva apărări care vă pot ajuta.

Când o companie de carduri de credit sau un colector de datorii vă dă în judecată, vă va trimite o citație. Modul în care se realizează notificarea variază de la un stat la altul, dar, indiferent unde sunteți dat în judecată, va trebui să răspundeți la proces în termenul prevăzut în citație. În cele mai multe cazuri, va trebui să vă prezentați apărările în acel răspuns, altfel se va renunța la ele.

Defensive comune la procesele privind datoriile de card de credit

Cele ce urmează sunt apărări comune care s-ar putea aplica în cazul dumneavoastră.

Semnarea necorespunzătoare a citației și a plângerii

Care stat are propriile cerințe cu privire la modul în care trebuie realizată notificarea sau comunicarea procesului – sau livrarea citației și a plângerii pentru a începe procesul. Va trebui să verificați legile din statul dumneavoastră pentru a determina cerințele. Rețineți că cerințele privind notificarea sau comunicarea pot varia în funcție de suma solicitată de creditor (adesea numită limitele jurisdicționale ale instanței). În cazul în care creditorul nu v-a notificat corect, trebuie să afirmați acest lucru în răspunsul dvs. inițial la acțiune.

Statute of Limitations

Acest lucru înseamnă că datoria este prea veche pentru a fi executată. Timpul pe care creditorul îl are la dispoziție pentru a intenta o acțiune împotriva dumneavoastră este limitat prin lege în fiecare stat. Termenul limită variază de la un stat la altul. În majoritatea statelor, este cuprinsă între trei și șase ani. De obicei, termenul începe să curgă de la ultima dată la care ați făcut o plată. Dacă statutul din statul dumneavoastră este de trei ani și nu ați făcut nicio plată în doi ani, o plată către un recuperator de creanțe care vă hărțuiește va începe să curgă din nou timpul.

Fair Debt Collection Practices Act

FDCPA este o lege federală care reglementează acțiunile care pot fi întreprinse pentru recuperarea datoriilor. Recuperatorul de creanțe este definit în sens larg pentru a include pe oricine, de la companiile care vă sună atunci când întârziați cu plata până la avocații angajați pentru a intenta un proces. Aceasta le cere recuperatorilor să vă furnizeze o validare a datoriei dumneavoastră atunci când o solicitați și să oprească activitățile de colectare până când o fac. Interzice anumite activități de colectare, cum ar fi amenințarea de a da în judecată pentru o datorie care a depășit termenul de prescripție.

Dacă a fost intentat un proces împotriva dvs., puteți invoca încălcări ale FDCPA ca o contralovitură sau o compensare în acțiunea respectivă. Puteți recupera daune reale, onorariile avocaților și daune suplimentare de până la 1.000 de dolari pentru fiecare încălcare, în cazul în care se constată că încălcările au avut loc.

Lipsă de calitate procesuală

Un creditor vă poate da în judecată numai dacă are o relație cu dumneavoastră. Companiile de carduri de credit vând adesea creanțele neperformante cumpărătorilor de creanțe. În cazul în care partea care vă dă în judecată nu este creditorul inițial și afirmați lipsa de calitate procesuală ca mijloc de apărare, aceasta va trebui să dovedească faptul că are dreptul să vă dea în judecată. Adesea, acești cumpărători de creanțe vor atașa la proces facturi de vânzare sau alte documente care arată că au cumpărat creanțe de la creditorul dumneavoastră, dar nu și că au cumpărat contul dumneavoastră. Dacă afirmați că nu aveți calitate procesuală activă, cumpărătorul de creanțe trebuie să dovedească faptul că contul dumneavoastră a fost unul dintre cele pe care le-a cumpărat. Deși pare ușor, unii cumpărători de creanțe nu pot face acest lucru.

Câteodată datoria este vândută de mai multe ori. Atunci când se întâmplă acest lucru, actualul proprietar al datoriei poate avea probleme în a obține o documentație suficientă pentru a îndeplini cerințele de dovadă ale instanței. O mare parte din această datorie este transferată cu ajutorul unor liste generate pe calculator, fără semnături și fără declarații pe proprie răspundere. Odată ce datoria a fost transferată către două sau trei entități diferite, creditorul inițial nu mai furnizează adesea nicio informație. În acest caz, creditorului îi poate fi dificil să îndeplinească cerințele de probațiune ale instanței, care, în general, cer ca creditorul să aibă un martor care să poată depune mărturie cu privire la exactitatea înregistrărilor comerciale (la momentul în care au fost făcute) din cunoștințele personale.

Plătirea contului de card de credit, parțial sau integral

Plata este întotdeauna o apărare la orice acțiune de colectare. Adesea, este o apărare valabilă chiar dacă ați plătit o altă parte. De exemplu, dacă datoria dvs. a fost vândută și ați plătit din greșeală părții greșite, noul proprietar ar putea fi obligat să obțină plata de la creditorul inițial dacă nu ați primit o notificare adecvată cu privire la transferul sau vânzarea datoriei.

De asemenea, puteți invoca plata ca apărare dacă ați plătit doar o parte din datorie. Un creditor nu are dreptul la o hotărâre judecătorească pentru o sumă mai mare decât cea pe care o datorați.

Cartete de credit frauduloase

Acest lucru se aplică în cazul furtului de identitate, al unui card de credit furat sau atunci când o întreprindere procesează cardul dumneavoastră de credit în mod necorespunzător.

Dar dacă vi se întâmplă acest lucru, nu așteptați până când sunteți dat în judecată. Anunțați compania de carduri de credit de îndată ce vedeți taxa și faceți un raport la poliție. Acest lucru vă va oferi dovezi pentru cazul dvs. în cazul în care taxa nu este eliminată din extrasul dvs. de cont. (Aflați mai multe despre cum să contestați debitele frauduloase sau neautorizate de pe cardul de credit.)

Descărcare în faliment

Dacă ați primit o achitare în faliment și ați enumerat în mod corespunzător datoria de card de credit în tabelele dumneavoastră, nu sunteți responsabil să plătiți datoria achitată. Trebuie să afirmați achitarea în faliment ca o apărare la proces. (Pentru a afla mai multe, consultați secțiunea Carduri de credit în faliment.)

Identitate greșită

Dacă ați fost dat în judecată pentru o datorie pe care nu o datorați, deoarece aveți un nume identic sau similar cu numele persoanei care datorează banii, puteți invoca identitatea greșită ca apărare. Asigurați-vă că solicitați dovada că datorați datoria și cereți instanței să oblige creditorul să prezinte documentele originale, astfel încât să puteți demonstra că acestea nu includ semnătura, adresa, numărul de asigurare socială sau alte informații importante ale dumneavoastră.

Nu este o apărare valabilă: Convenții de divorț sau hotărâri judecătorești

De multe ori, o instanță de divorț va împărți datoriile în cadrul unui divorț, făcând una dintre părți responsabilă pentru o anumită obligație. Cu excepția cazului în care datoria este refinanțată, hotărârea de divorț nu are niciun impact asupra creditorului. Dacă fostul dvs. soț sau fosta soție este obligat(ă) să plătească datoria de pe cardul de credit pentru care ați fost obligat(ă) și nu o face, creditorul are în continuare dreptul de a vă da în judecată pentru soldul neplătit. Puteți să vă întoarceți la instanța de divorț pentru a încerca să obțineți rambursarea sau o altă scutire din partea fostului soț, dar înțelegerea de divorț nu va constitui o apărare în fața procesului legat de cardul de credit.

Discutați cu un avocat