A. Ce este o scrisoare de rezervare a drepturilor?
Când depuneți o cerere de despăgubire la compania de asigurări, este obișnuit ca aceasta să vă trimită o scrisoare de „rezervare a drepturilor” („ROR” pe scurt). O scrisoare ROR ar trebui să vă informeze în mod corect cu privire la poziția companiei de asigurări cu privire la acoperirea sau nu a cererii de despăgubire pe care ați înaintat-o și să permită companiei de asigurări să își îndeplinească datoria de a vă apăra, păstrându-și în același timp dreptul de a invoca orice mijloace de apărare împotriva acoperirii, cum ar fi excluderile din poliță. În cazul în care o societate de asigurări se angajează să își apere asiguratul fără a-și rezerva dreptul de a refuza acoperirea, aceasta va fi probabil împiedicată să ridice orice apărare din poliță de care a fost înștiințată în momentul în care și-a asumat apărarea.
B. Este scrisoarea ROR făcută în mod corespunzător? Selective Way v. MAK Services
Conținutul specific al scrisorii de rezervare a drepturilor este foarte important și ar trebui să fie analizat cu atenție de către asigurat și de către avocatul acestuia. Acest lucru a fost clarificat într-un caz recent al unei curți de apel din Pennsylvania, Selective Way Insurance Company v. MAK Services, nr. J-A 27010-19, 2020 Pa. Super 103 (depusă la 24 aprilie 2020).
Singura activitate a MAK Services a fost îndepărtarea zăpezii și a gheții. Aceasta avea o poliță de asigurare cu Selective Way. Din motive necunoscute, polița conținea o excludere specifică pentru îndepărtarea zăpezii și a gheții. MAK Services a fost dat în judecată de un bărbat care a alunecat și a căzut pe gheață în timp ce se plimba prin parcarea din care MAK Services îndepărtase zăpada și gheața. Selective Way a numit un avocat al apărării pentru a reprezenta MAK Services în proces și a trimis o scrisoare de rezervare a drepturilor către MAK Services. Scrisoarea ROR spunea că Selective va asigura apărarea în proces și că Selective se va ocupa de problemă în baza unei rezerve de drepturi, inclusiv „toate drepturile care îi sunt rezervate în temeiul legislației aplicabile, al reglementărilor privind asigurările și al dispozițiilor poliței care pot deveni relevante pe măsură ce această problemă continuă să se dezvolte”. Cu toate acestea, scrisoarea ROR nu recunoștea și nici nu discuta excluderea privind îndepărtarea zăpezii și a gheții care era cuprinsă în polița de asigurare.
Pentru următoarele optsprezece luni, avocatul pe care Selective Way îl pusese la dispoziție a apărat MAK Services în cazul de bază. Apoi, Selective Way a intentat un proces separat, solicitând o hotărâre declarativă împotriva MAK Services, conform căreia excluderea privind îndepărtarea zăpezii și a gheții conținută în poliță însemna că Selective Way nu datora o apărare sau o despăgubire către MAK Services. Cu alte cuvinte, Selective Way a cerut instanței, într-o acțiune separată, să stabilească faptul că nu mai trebuie să plătească o apărare pentru MAK Services și că, în cazul în care MAK Services ar fi primit daune-interese în cauza de fond, Selective Way nu ar fi trebuit să le plătească.
Atât Selective Way, cât și MAK Services au depus cereri de judecată sumară în acțiunea de hotărâre declarativă, iar instanța de fond a dat dreptate lui Selective Way. Curtea de Apel din Pennsylvania a infirmat decizia, deoarece scrisoarea ROR pe care Selective Way o trimisese era insuficientă.
C. Scrisoarea ROR a fost suficientă pentru a păstra excluderea?
Problema în apel a fost suficiența scrisorii ROR trimise de Selective Way și, prin urmare, păstrarea de către aceasta a excluderii de îndepărtare a zăpezii și gheții din poliță. Regula este că, în timp ce o companie de asigurări nu renunță în mod automat la pretențiile legate de excluderile din poliță prin furnizarea unei apărări unui asigurat, aceasta este totuși obligată să furnizeze atât (1) în timp util, cât și (2) o notificare suficientă cu privire la orice astfel de rezervă de drepturi asiguratului său. O rezervă de drepturi trebuie să informeze în mod echitabil asiguratul cu privire la poziția asigurătorului pentru a păstra afirmarea de către asigurător a excluderilor din poliță odată ce oferă o apărare asiguratului.
În acest caz, scrisoarea ROR a Selective Way a fost trimisă în timp util (a fost trimisă în termen de trei săptămâni de la depunerea cauzei de bază), dar nu a informat în mod echitabil MAK Services cu privire la poziția Selective Way cu privire la excluderile din poliță și, prin urmare, nu a păstrat aceste excluderi. În loc să identifice în mod specific orice problemă de acoperire – cum ar fi excluderea de îndepărtare a zăpezii și a gheții – scrisoarea ROR spunea doar că Selective Way și-a păstrat, în general, toate drepturile în conformitate cu „legea aplicabilă, reglementările de asigurare și dispozițiile poliței”, inclusiv dreptul de a refuza acoperirea.
În consecință, în timp ce limbajul și scrisoarea ROR ar fi putut să informeze MAK Services că viitoarele situații neprevăzute ar putea afecta acoperirea, aceasta nu a furnizat nicio notificare cu privire la problema de acoperire existentă care apare pe fața poliței, adică excluderea de îndepărtare a zăpezii și gheții. În schimb, limbajul de tip boilerplate pe care Selective Way l-a folosit în scrisoarea ROR a ascuns orice încredere în excluderea privind îndepărtarea zăpezii și a gheții și a determinat MAK Services să ajungă la concluzia rezonabilă că nu exista o nevoie urgentă de a angaja un avocat de rezervă.
Pentru că excluderea privind îndepărtarea zăpezii și a gheții era evidentă pe fața poliței, curtea de apel din Pennsylvania a constatat că Selective Way nu a efectuat o investigație adecvată a cererii de despăgubire și, ca o consecință a acestei investigații defectuoase, scrisoarea sa ROR nu a reușit să comunice în mod clar întinderea drepturilor pe care și le-a rezervat, ceea ce a dus la un prejudiciu prezumtiv pentru MAK Services. Ca urmare a acestui prejudiciu, Selective Way a fost împiedicată să invoce excluderea privind îndepărtarea zăpezii și a gheții.
D. Concluzii.
Din acest caz reiese că limbajul utilizat în scrisorile de rezervare a drepturilor este foarte important și ar trebui să fie analizat cu atenție. O companie de asigurări nu poate folosi pur și simplu un limbaj de tip boilerplate despre rezervarea „tuturor apărărilor care pot fi disponibile”, ci trebuie să precizeze care sunt apărările sau excluderile din poliță care consideră că se pot aplica, astfel încât asiguratul să poată lua decizii în consecință.
În cazul MAK Services, a existat o excludere foarte evidentă în poliță care, dacă ar fi fost ridicată de compania de asigurări în scrisoarea ROR, ar fi însemnat că societatea de asigurări nu trebuia să asigure o apărare și nu ar fi trebuit să plătească daunele care au fost acordate. Cu toate acestea, deoarece compania de asigurări nu a specificat această excludere în scrisoarea ROR, nu i s-a permis să se bazeze pe această excludere optsprezece luni mai târziu.
În concluzie, dacă ați depus o cerere de despăgubire de asigurare, este probabil că ați primit o scrisoare de rezervare a drepturilor. Ar trebui să analizați acea scrisoare foarte atent sau să cereți avocatului dvs. să o analizeze, pentru a determina ce excluderi din poliță sau alte probleme de acoperire există, dacă există.
.