Toți ne-am gândit la asta. Atunci când apare o cheltuială mare, poate fi tentant să apelezi la contul tău de pensie pentru bani în plus. Dacă aveți bani în contul 401(k) de la locul de muncă pentru a acoperi o renovare a casei sau cheltuielile de nuntă ale unui copil, vă puteți întreba: De ce nu? La urma urmei, soldul mediu al 401(k) în acest moment este de 103 700 de dolari.1 Așadar, atunci când aveți nevoie de numerar (sau credeți că aveți nevoie de numerar), tentația de a suna reprezentantul planului dvs. de pensionare și de a face o retragere poate părea copleșitoare.
Înghețați! Vreau să puneți telefonul jos și să vă îndepărtați de 401(k)! Orice consilier financiar vă va spune că merită să vă țineți mâinile departe de 401(k) până la pensie. Nu mă credeți? Aruncați o privire la poveștile de mai jos și la consecințele acoperirii unor evenimente mari de viață cu fondurile dvs. de pensionare!
Cele mai frecvente motive de retragere a unui 401(k)
În primul rând, dacă sunteți tentat să faceți o retragere anticipată, nu sunteți singur. Un studiu recent a constatat că unul din trei investitori 401(k) și-a încasat conturile de pensie înainte de a ajunge la pensie.2 Iar imaginea este chiar mai proastă pentru lucrătorii mai tineri. Mai mult de jumătate dintre mileniali au retras deja bani din 401(k)!3 Mai mult de jumătate!
Fiți încrezători în ceea ce privește pensionarea dumneavoastră. Găsește astăzi un profesionist în investiții în zona ta.
Adevărul este că a investi în 401(k) mai devreme – sau a retrage banii cu totul – vă va costa mai mult decât v-ați putea imagina. Nu numai că veți fi lovit de taxe și penalități de retragere, dar veți pierde și beneficiul pe termen lung al creșterii compuse. Nu e de mirare că un procent uriaș de 90% dintre mileniali regretă mai târziu că și-au jefuit conturile de pensie mai devreme.4 Nu o faceți!
De ce atât de mulți oameni se scufundă în cuibul lor de pensii atât de devreme? Iată câteva dintre cele mai importante motive pe care le aud pentru a încasa un 401(k) – și de ce este aproape întotdeauna o idee proastă:
„Adevărul este că încasarea anticipată a 401(k) – sau încasarea totală a acestuia – vă va costa mai mult decât v-ați putea imagina. Nu numai că veți fi lovit de taxe și penalități de retragere, dar veți pierde și beneficiul pe termen lung al creșterii compuse.”
-Chris Hogan
Pierderea locului de muncă sau schimbarea locului de muncă
Imaginați-vă acest lucru: Șeful tău te cheamă în biroul său. Închizi ușa în urma ta. Apoi auziți acele cuvinte pe care nimeni nu vrea să le audă: „Îmi pare rău, dar trebuie să vă lăsăm să plecați.”
Așa, pur și simplu, vă împachetați biroul și ați rămas fără loc de muncă – și, dacă nu aveți o tonă de bani economisiți în 401(k) atunci când plecați, s-ar putea să doriți să luați acei bani și să fugiți. Dar adevărul este că până și o mică retragere de numerar poate avea un impact uriaș asupra economiilor dumneavoastră pentru pensie.
Să ne uităm la Joe. La 25 de ani, el lucrează de câțiva ani și tocmai a obținut un nou loc de muncă. El decide să încaseze cei 4.500 de dolari din 401(k) pentru a-și plăti mutarea și pentru a-și mobila noua locuință. La urma urmei, sunt doar 4.500 de dolari, nu-i așa?
Se pare că sunt chiar mai puțini. În primul rând, Unchiul Sam păstrează aproximativ 25% pentru impozitul pe venit. Apoi, Joe este, de asemenea, penalizat cu un comision de retragere anticipată de 10%, reducând cei 4.500 de dolari la doar 2.925 de dolari.
Cei mai rău, Joe va pierde beneficiile pe termen lung ale creșterii compuse. Ce s-ar fi întâmplat dacă și-ar fi transformat 401(k) într-un IRA atunci când și-a părăsit locul de muncă, așa cum ar fi trebuit? Contul lui Joe ar fi putut crește la peste 200.000 de dolari în următorii 40 de ani, și asta fără a mai adăuga vreun ban. Vorbim despre o greșeală costisitoare!
Cheltuieli cu educația
Acum, poate că nu vă gândiți să vă încasați întregul 401(k), dar doriți să folosiți o parte din fondul dvs. de economii pentru a vă ajuta să vă întoarceți la școală pentru un masterat. Sau poate că aveți un adolescent pe cale să absolve liceul și sunteți în urmă cu constituirea unui fond de colegiu pentru el. Este pentru o cauză bună, nu-i așa?
Majoritatea planurilor 401(k) vă permit să împrumutați până la 50% din valoarea contului dvs. până la 50.000 de dolari, așa că este obișnuit ca părinții și lucrătorii tineri să apeleze la conturile lor de pensie atunci când nu au bani pentru a plăti cheltuielile pentru facultate. Dar, doar pentru că este ceva obișnuit, nu înseamnă că este inteligent!
Există câteva condiții neplăcute atunci când împrumutați din 401(k). Iată câteva dintre consecințe:
-
Pentru început, trebuie să returnați suma pe care o luați sub formă de împrumut, plus dobânda.
-
În timp ce investițiile în 401(k) de la locul de muncă sunt înainte de impozitare, rambursați un împrumut cu dolari după impozitare – astfel încât durează mai mult timp pentru a acumula aceeași sumă de bani.
-
Trebuie să vă rambursați împrumutul într-un anumit interval de timp pentru a evita impozitele și penalitățile.
-
Dacă vă părăsiți locul de muncă din orice motiv, va trebui să rambursați întregul sold al împrumutului până la data scadentă a declarației federale de impozit pe venit.5
Acestea sunt o mulțime de aspecte negative de luat în considerare. Iată care este concluzia: Economiile pentru pensie sunt pe primul loc, chiar înainte de a finanța o facultate pentru dumneavoastră sau pentru copiii dumneavoastră.
Acum, să nu mă înțelegeți greșit: cred că învățământul superior este foarte important. Dar adevărul este că tu sau copilul tău puteți merge la facultate fără datorii alegând o școală accesibilă, lucrând cu jumătate de normă și aplicând pentru burse. Vorbesc cu oameni care fac acest lucru tot timpul. În concluzie: Când vine vorba de școală, aveți opțiuni!
Plecarea la pensie este o cu totul altă treabă. Vei depinde în mare măsură de ceea ce ai economisit în conturile de pensie pentru necesitățile de bază ale vieții – și te pui în pericol atunci când împrumuți din 401(k).
Prioritizarea pensionării tale nu este egoistă – este o decizie financiară inteligentă pentru viitorul tău.
Facerea unei achiziții mari
Acum, aceasta chiar mă enervează. Am vorbit cu mult prea mulți oameni care și-au golit 401(k) sau IRA doar pentru a putea renova o bucătărie sau pentru a plăti o nuntă – doar pentru a regreta mai târziu.
De fapt, un sondaj recent a constatat că doi din zece mileniali care plănuiesc să cumpere o casă se așteaptă să scoată bani din conturile lor de pensie pentru a-și finanța achiziția. Chiar mai rău, aproape o treime dintre milenialii care sunt în prezent proprietari de locuințe au împrumutat bani din cuibul lor pentru a-și cumpăra casa.6 Aceasta este o idee proastă, oameni buni!
De exemplu: Paula care, la 35 de ani, are deja 100.000 de dolari în contul său 401(k). Ea se îmbolnăvește de un caz sever de febră a casei și împrumută 50.000 de dolari din 401(k) pentru un avans la o casă nouă care este mult peste limita ei de preț.
Pe Paula îi va lua opt ani pentru a rambursa împrumutul cu dobândă și va trebui să își oprească contribuțiile în această perioadă. Cât o va costa?
Paula ar putea pierde mai mult de un milion de dolari. Să lăsăm să ne dăm seama de asta. Chiar vrei ca casa ta să fie lucrul care te împiedică să devii un milionar de zi cu zi?
Nu numai că a renunțat la creșterea compusă pe care i-ar fi adus-o cei 50.000 de dolari, dar a pierdut și opt ani de contribuții la 401(k) în timp ce plătea împrumutul. Ouch!
Paying Off Debt
Ok, atunci când simți că ești strivit de greutatea tuturor împrumuturilor studențești, a împrumuturilor auto și a plăților la cardul de credit, s-ar putea să te uiți la banii care stau în 401(k) și să te gândești că ar fi atât de ușor să îți elimini datoriile dintr-o singură lovitură.
Înțeleg. Uite, și eu vreau să scapi de datorii cât mai repede posibil. Dar 401(k) al tău nu este răspunsul. Ți-am arătat deja cum penalitățile și impozitele vor face ca o bună parte din economiile tale câștigate cu greu să se ducă pe apa sâmbetei. În plus, nu veți face decât să vă săpați într-o groapă și mai mare când vine vorba de economisirea pentru pensie.
Credem în mine: Pur și simplu nu merită. În schimb, vreau să vă respectați planul și să rămâneți concentrat. Continuă să lucrezi la bulgărele de zăpadă al datoriilor și elimină-ți datoriile una câte una. Înainte să vă dați seama, veți fi fără datorii și veți fi gata să vă îndreptați spre visul dumneavoastră de pensionare!
Cum să evitați să vă retrageți 401(k)
Ascultați-mă tare și clar, oameni buni: 401(k) al dvs. nu este acolo pentru urgențe sau vacanțe sau pentru plata datoriilor – este acolo pentru pensionare. Atunci când împrumutați bani din 401(k) chiar și numai o singură dată, s-ar putea să vă transformați viitoarea pensie într-o mare urgență. Iar acest lucru nu este în regulă!
„401(k) nu este acolo pentru urgențe sau vacanțe sau pentru plata datoriilor – este acolo pentru pensionare.”
-Chris Hogan
De aceea vreau să aveți un fond de urgență complet finanțat înainte de a începe să investiți într-un 401(k) sau în alte conturi de pensii. Când aveți o grămadă mare de bani disponibili la un moment dat, aceasta poate transforma o urgență majoră într-un inconvenient minor – și vă va împiedica să vă gândiți măcar să vă atingeți de 401(k).
Dacă nu ați economisit un fond de urgență cu 3-6 luni de cheltuieli, nu mai economisiți pentru pensie până când nu o faceți!
Și, apropo: A pleca într-o vacanță de familie sau a vă renova bucătăria nu reprezintă o urgență! Dacă știți că aveți niște achiziții majore sau o vacanță la orizont, deschideți un „fond de scufundare” și puneți deoparte niște bani în fiecare lună până când le puteți plăti cu bani lichizi.
Singurul motiv pentru care ar trebui să vă gândiți să scoateți bani din 401(k) este pentru a evita falimentul sau executarea silită. În caz contrar, 401(k) dvs. este interzis până la pensionare. Punct!
Apărați-vă planul de pensionare
Viața are un mod de a vă arunca cu neprevăzut. De aceea, este întotdeauna o idee bună să ai în colțul tău un consilier financiar de încredere. Cu programul nostru SmartVestor, puteți intra în legătură cu un profesionist în investiții care vă va ajuta să luați decizii inteligente cu privire la viitorul dvs. și să vă păstrați investițiile pe termen lung.
Găsește un consilier financiar astăzi!