Înțelegând capcanele procesării cardurilor de credit cu risc ridicat

În lumea plăților, există un cuvânt cheie la care nici o afacere nu vrea să se gândească, dar pe care trebuie să-l ia mereu în considerare: risc. De fapt, acest subiect fierbinte a deschis calea unei industrii complet noi: procesarea cardurilor de credit cu risc ridicat.

Pentru orice afacere cu risc ridicat, asigurarea unui cont de comerciant prin intermediul unui procesator tradițional poate fi complicată. Riscul nu este niciodată un cuvânt pe care băncile îl vor îmbrățișa, ceea ce înseamnă că vor exista întotdeauna cercuri suplimentare prin care trebuie să sari pentru a fi aprobat pentru un cont comercial de risc ridicat. Din fericire, există metode pentru a evita aceste capcane, reușind în același timp să vă dezvoltați afacerea.

Parteneriatul de plată potrivit vă ajută să gestionați acest proces în condițiile dumneavoastră. Spre deosebire de comercianții cu amănuntul tradiționali care pot obține cu ușurință un cont de comerciant, cei care se angajează în vânzarea de produse considerate „riscante” pot fi mai greu de găsit un loc în rândurile financiare principale. Cu cât riscul este mai mare, cu atât mai multe obstacole de depășit. Din fericire, există o cale simplificată pe care proprietarii de afaceri o pot urma pentru a fi aprobați pentru un cont de comerciant cu risc ridicat, pentru a-și menține contul și pentru a începe să își dezvolte afacerea.

Pentru a înțelege pe deplin cum să navigheze în ecosistemul provocator de procesare a cardurilor de credit cu risc ridicat, comercianții trebuie să înțeleagă mai întâi ce definește această industrie, cum pot determina de ce sunt de risc ridicat și ce pot face pentru a gestiona acest proces fără a-și complica prea mult nevoile de procesare a plăților. Am defalcat acest subiect în speranța de a educa comercianții cu risc ridicat despre cum să navigheze în aceste ape din ce în ce mai dificile.

Nuanțele procesării cardurilor de credit cu risc ridicat

În mod tradițional, a fi etichetat „risc ridicat” ar fi un sărut al morții pentru un comerciant. Cu toate acestea, desemnarea de a avea nevoie de servicii de procesare a cardurilor de credit cu risc ridicat nu trebuie să aibă aceeași conotație negativă. La fel ca majoritatea lucrurilor din lumea plăților, acest titlu nu este atât de alb-negru și alb și, de fapt, pot exista beneficii pentru încadrarea în categoria de procesare a cardurilor de credit cu risc ridicat.

Pentru ca un comerciant să accepte plăți cu cardul de credit, trebuie să își asigure un cont de comerciant cu o bancă achizitoare. Costul de a avea acest serviciu variază în funcție de banca pe care o alegeți, de tipul de afacere pe care o aveți și de nivelul tranzacțiilor pe care le efectuați zilnic. Totul se rezumă la cât de mult risc este asociat cu tipurile de produse pe care le vindeți.

În general, termenul „risc ridicat” se referă la serviciile asociate cu tipurile de servicii care ar putea avea mai multe fraude asociate. Aceasta include lucruri precum servicii de jocuri de noroc, telemarketing, produse farmaceutice, călătorii, servicii juridice, servicii de întâlniri, software de calculator, servicii de reparare a creditelor, produse electronice, servicii de investiții financiare și bunuri care tind să aibă un risc ridicat de a fi contrafăcute. Acest risc poate părea lung și amplu, dar există un fir comun între fiecare dintre ele: Asocierea comună cu un comportament ilicit și tendința de fraudă.

Din acest motiv, comisioanele asociate cu procesarea cardurilor de credit cu risc ridicat sunt de obicei mai mari. Acești comercianți trebuie să utilizeze, de asemenea, un procesator de plăți echipat pentru a gestiona aceste tipuri de tranzacții. Mulți procesatori tradiționali nu vor accepta aceste tipuri de bunuri și servicii din cauza riscurilor asociate, motiv pentru care există lumea procesării cardurilor de credit cu risc ridicat. Fiecare afacere trebuie să proceseze carduri de credit, indiferent de riscul perceput, motiv pentru care aceasta este o piață de sine stătătoare.

Un statut de risc ridicat este de obicei atribuit afacerilor care ar putea vinde articole cu prețuri ridicate în aceste categorii sau are un volum mare de vânzări lunare. Natura produselor și serviciilor este, de asemenea, asociată cu mai multe returnări de debit, deoarece există o șansă mai mare să apară litigii legate de tranzacții. Acest lucru poate deschide riscuri pentru bănci și procesatorii de carduri de credit, precum și pentru comercianții înșiși, motiv pentru care există o categorie de companii de procesare a cardurilor de credit cu risc ridicat care se adresează acestei piețe.

FAST BREAK: Lucrați cu un procesator de risc ridicat care vă „înțelege” pe dumneavoastră și afacerea dumneavoastră

Ce definește un comerciant de procesare a cardurilor de credit cu risc ridicat?

Chiar dacă produsele și serviciile vândute de comercianții din categoria „risc ridicat” sunt adesea afaceri legitime, băncilor și cardurilor de credit pur și simplu nu le place reputația asociată. Având în vedere că sunt adesea în cârlig atunci când o tranzacție este contestată, multe bănci nu sunt dornice să accepte comercianți asociați cu procesarea cardurilor de credit cu risc ridicat. Deoarece produsele și serviciile din această categorie sunt, de obicei, foarte reglementate, ele ridică mai multe stegulețe roșii de reglementare.

Singura modalitate de a depăși acest obstacol este găsirea unui partener de procesare a plăților care are experiență pe această piață și a stabilit relații cu instituțiile financiare care sunt dispuse să aibă încredere în procesatorul de plăți intermediar pentru a-și asuma o mare parte din riscul asociat acestor tranzacții. Gândiți-vă la un furnizor de procesare a cardurilor de credit cu risc ridicat ca la un intermediar între comerciant și bancă pentru a crea o relație de mai multă încredere.

Există o serie de motive pentru care un comerciant ajunge pe lista de risc ridicat. Unul dintre cele mai frecvente motive este acela că comerciantul oferă produse sau servicii care, din punct de vedere istoric, sunt predispuse la un număr mare de returnări de debit. Comercianții care acceptă plăți recurente se încadrează adesea în această categorie, deoarece aceste tipuri de tranzacții sunt mai susceptibile de a fi contestate de către consumatori – atât din motive legitime, cât și nelegitime. De asemenea, ar putea fi vorba pur și simplu de faptul că sunt un comerciant nou care nu are un istoric solid de procesare a cardurilor de credit. Istoricul de credit rău și faptul de a fi plasat pe lista MATCH sunt alte modalități de a ateriza în categoria de risc ridicat.

Un alt factor este locul și modul în care efectuați și procesați plățile. Comercianții care acceptă mai multe valute și vând produse în afara SUA pot ridica un steag roșu pentru băncile și procesatorii care caută să evite să accepte comercianți cu risc ridicat. Există o probabilitate mai mare de fraudă atunci când se lucrează cu mai multe valute, în special atunci când se desfășoară afaceri transfrontaliere – în special în afara unor regiuni precum SUA, Canada, Europa de Vest/Nord, Japonia sau Australia.

Ce pot face comercianții pentru a gestiona procesarea cardurilor de credit cu risc ridicat

Pentru comercianții care se pot încadra în categoria de procesare a cardurilor de credit cu risc ridicat, primul lucru pe care trebuie să îl înțeleagă este ce se întâmplă atunci când un subscriitor analizează o cerere pentru un cont de comerciant. La fel ca orice parteneriat financiar, subscriitorul se concentrează pe evitarea unui volum mare de returnări de debit neplătite și pe limitarea expunerii la amenzi de reglementare din partea guvernului sau a mărcilor de carduri.

Există metode care îi pot ajuta pe comercianți să evite capcanele. Pentru început, atunci când aveți de-a face cu procesarea cardurilor de credit cu risc ridicat, este întotdeauna bine să aveți niște fonduri în contul bancar pentru a arăta stabilitate. Veți dori să dovediți că sunteți o afacere legitimă și să fiți transparent cu privire la bunurile sau produsele pe care le vindeți. Dincolo de aceste verificări financiare cheie, veți dori să vă asigurați că site-ul dvs. respectă protocoalele de securitate de bază, cum ar fi faptul că aveți o licență securizată (SSL), și că vă comercializați în mod corespunzător modelul de afaceri. Acest lucru înseamnă să fiți transparent față de clienți cu privire la termenii și condițiile de cumpărare a produselor/serviciilor și la modul în care funcționează procesul de expediere și returnare.

Ultima informație pe care comercianții trebuie să o ia în considerare este volumul de procesare permis. În cazul procesării cardurilor de credit cu risc ridicat, acest proces devine un pic mai complicat. De exemplu, afacerea dvs. poate fi capabilă să încaseze o sumă mare de venituri în fiecare lună, dar asta nu înseamnă că subscriitorul este dispus să aprobe această sumă sau să își asume riscul. Șmecheria în acest caz este să oferiți subscriitorului cât mai multe informații pentru a vă asigura că acesta este încrezător în acceptarea afacerii dumneavoastră.

Din păcate, singura modalitate de a-i convinge pe mulți subscriptori este de a vă dovedi stabilitatea în timp. În mod tradițional, o perioadă de 3 până la 6 luni de procesare reușită a plăților, fără sume mari de returnări, îl va ajuta pe subscriitor să vă crească volumul de procesare aprobat. Faptul de a avea dimensiuni constante ale tranzacțiilor poate ajuta, de asemenea, afacerea dvs. să stabilească o anumită regularitate, ceea ce poate determina un subscriitor să reanalizeze limita volumului dvs. lunar de procesare.

Cea mai bună metodă de gestionare a conturilor dvs. comerciale cu risc ridicat este să vă diversificați modelul de afaceri. De exemplu, dacă sunteți o afacere care oferă produse sau servicii bazate pe abonamente sau opțiuni de plată recurentă, acest lucru vă face probabil să vă încadrați în categoria de procesare a cardurilor de credit cu risc ridicat. Evitați controalele suplimentare prin adăugarea altor metode de plată, cum ar fi ACH. Pentru afacerile care au nevoie să reducă comisioanele de tranzacție, să obțină plăți mai rapid și să facă procesul mai ușor pentru dvs. și pentru clienții dvs., ACH poate oferi o modalitate mai raționalizată de a obține aprobarea plăților recurente regulate.

Cum pot evita comercianții returnările de debit de la procesarea cardurilor de credit cu risc ridicat

Una dintre cele mai mari probleme pentru comercianții cu risc ridicat este că sunt predispuși la mai multe returnări de debit. Din fericire, există modalități de a vă ține sub control debarcările, astfel încât să nu vă stricați relația cu procesatorul dvs. de risc ridicat sau cu banca achizitoare. Trucul aici este să te bazezi pe o platformă terță parte de prevenire a chargeback-urilor care poate monitoriza contul tău de comerciant în timp real pentru a te ajuta în mod proactiv să gestionezi procesul.

Chargeback-urile sunt o durere de cap pentru orice comerciant, dar nu trebuie să fie atât de complicate. Cu partenerul potrivit, afacerea dvs. poate avea parte de o soluție care automatizează procesul de monitorizare a returnărilor de debit, astfel încât să vă faceți mai puține griji în legătură cu tranzacțiile dvs. și să vă concentrați mai mult pe creșterea afacerii dvs. Partenerul potrivit în materie de returnări de debit vă poate ajuta să depășiți orice capcană în materie de returnări de debit și să fiți acolo pentru a recupera veniturile pierdute ori de câte ori se înregistrează o returnare de debit.

Cu toată tehnologia disponibilă în prezent pe piața comercianților, afacerea dvs. nu ar trebui să fie lăsată în întuneric. Partenerul potrivit pentru prevenirea chargeback-urilor vă va da posibilitatea de a monitoriza în timp real tranzacțiile din contul dvs. de comerciant, vă va oferi analize prietenoase cu afacerea și va fi capabil să vă economisească timp și bani, astfel încât să puteți face ceea ce faceți cel mai bine: Să dezvoltați o afacere și să vă păstrați clienții mulțumiți.

Ca majoritatea lucrurilor din industria plăților, va exista întotdeauna un partener echipat și pregătit să ofere afacerii dvs. soluția necesară pentru a depăși orice piedică – chiar și pentru cei care au nevoie de procesarea cardurilor de credit cu risc ridicat. Odată ce acest parteneriat este format, puteți gestiona mai bine returnările de debit, puteți lupta împotriva fraudei și vă puteți proteja pe deplin afacerea.

Obțineți un cont de comerciant cu risc ridicat

Pentru mai multe știri despre plăți și informații din industrie pe parcursul săptămânii, urmăriți-ne pe Facebook, Twitter sau LinkedIn.

Anna Kragie este un colaborator de conținut pentru Payline Data. Ea a scris anterior pentru PYMNTS.com, în calitate de producătoare de conținut senior, unde s-a axat pe servicii financiare și inovație în domeniul plăților, fraudă și securitate, plăți emergente și știri FinTech, cercetare și conținut de lider de opinie în întreaga industrie a plăților.