Tenho de Anunciar o Meu Rendimento Anuidade?

O Guia Definitivo do Rendimento da Reforma

Há muita confusão sobre como gerar o rendimento da anuidade, e qual o melhor método de distribuição, anualização ou retirada garantida vitalícia? Neste guia definitivo de renda de aposentadoria, vamos analisar os prós e contras de utilizar uma anuidade de renda e uma anuidade diferida com um rider de renda opcional.

Definir como distribuir suas economias de aposentadoria de longa duração é um problema popular para resolver hoje em dia. Infelizmente, houve alguns fios cruzados sobre como as anuidades, como os rendimentos de pensões, geram um rendimento garantido vitalício para os reformados.

Vamos rever as principais diferenças entre os dois métodos para que você possa descobrir se deve ou não anualizar.

Anutilizar vs. Income Riders

Tradicionalmente, a renda das anuidades é através da anualização do contrato, ou da realização de retiradas sistemáticas. O problema com estes dois métodos é a possibilidade de ficar sem dinheiro com retiradas sistemáticas e falta de flexibilidade com a anualização.

Existe uma diferença enorme entre a anualização do seu contrato e a geração de retiradas vitalícias de um cavaleiro com renda (Benefício de Retirada Garantida).

Anutização e o Benefício Garantido de Retirada de Renda vitalício realizam tarefas semelhantes que são distribuir um cheque de aposentadoria garantido de sua anuidade.

O que significa anular uma anuidade?

Distribuição anualizada significa converter seus fundos em um fluxo de renda irrevogável por um período fixo de tempo ou por uma vida inteira. Irrevogável significa que não é possível ser alterado, revertido ou recuperado.

Um fluxo de anuidade de pagamentos de fluxo de caixa é considerado como anualização.

Quando uma anuidade é anualizada, o proprietário da anuidade fica preso ao fluxo de renda, e não há reembolso ou cancelamento. Planos de pensão, anuidades de renda diferidas, anuidades imediatas, liquidações estruturadas, anuidades de mercado secundário, anuidades de dois níveis e pagamentos de loteria anunciam sua distribuição de renda.

E se eu não quiser anunciar?

O Rider é uma característica opcional que distribui uma porcentagem do valor de sua conta como um fluxo de renda de aposentadoria para o resto de sua vida.

Este fluxo pode ser ligado ou desligado.

Anuidades com Renda Variável opcional

Todas as anuidades podem ser anualizadas incluindo contratos de anuidade diferida. É uma questão de se o proprietário da anuidade tem a opção de anutizar ou se a anutização é obrigatória.

Os seguintes tipos de anuidades oferecem a possibilidade de anuidade, mas é totalmente opcional. Como alternativa, o proprietário de uma anuidade pode eleger um rider (Benefício de Retirada Garantido) para gerar seu rendimento vitalício.

• Anuidades Fixas
• Anuidades Indexadas Fixas
• Anuidades Variáveis

Como mencionado anteriormente, a anutização é obrigatória para as anuidades de rendimento.

Abono por morte

Um equívoco comum com as anuidades, em geral, é que uma vez que o proprietário morre, a companhia de seguros embolsa o dinheiro não deixando nenhum benefício por morte aos beneficiários. Isto só acontece em alguns cenários onde é eleito um pagamento baseado apenas na vida.

O benefício por morte varia em qualquer pagamento de anuidade. Na maioria dos casos, se houver um benefício por morte, os beneficiários o recebem em parcelas maiores do que em uma parcela única.

Com um ciclista de renda, o benefício por morte é quase sempre em uma parcela única. Um cônjuge sobrevivente também pode exercer a continuação do cônjuge com um cavaleiro de renda.

Potencialidade de ganho interno

Anualização, pode-se esperar ganhar entre 1 – 1,5% anualmente em juros. Com um rider, você ganha qualquer que seja o seu contrato base (fixo tradicional, índice fixo, ou variável) que é tipicamente mais de 1% anualmente.

Taxas

Não há taxas adicionais quando uma anuidade é anunciada. No entanto, os pagamentos de anuidades podem ser reduzidos devido a pagamentos com garantias, pagamentos conjuntos de vida, benefício único por morte, ajustes no custo de vida e benefícios de comutação.

Na maioria das anuidades diferidas, taxas adicionais serão aplicadas quando se elege um rider.

Taxação

Rácio de exclusão

Um rácio de exclusão é expresso como uma percentagem e aplicado a cada pagamento de anuidade para determinar a parte do pagamento que é excluída do rendimento ordinário tributável.

Após toda a base de custo ter sido distribuída, 100% dos pagamentos de anuidades serão considerados renda ordinária tributável ao(s) proprietário(s).

Anutização Vs. Retiradas

Retiradas por tempo de vida de um rider e pagamentos de anuidades da anualização de seu contrato são 2 métodos diferentes de geração de renda de uma anuidade.

• A taxa de exclusão será aplicada se você anualizar o contrato.
• LIFO (Last In, First Out) será aplicado se você anular o contrato.

Last In, First Out (LIFO)

LIFO significa basicamente que qualquer juro creditado é aplicado à sua anuidade “Last”, e seu investimento original é aplicado à sua anuidade “First”. Com LIFO, os seus juros sairão primeiro através de levantamentos.

Em resumo, você não pagou impostos sobre os juros que ganhou até agora. Quando você tira os rendimentos da sua anuidade não qualificada, o IRS quer os impostos pagos sobre os juros primeiro.

Isto significa que 100% do seu rendimento de reforma (levantamentos mensais, trimestrais, semestrais ou anuais) é 100% tributado até que você tenha esgotado todos os seus ganhos com a anuidade.

Após ter esgotado todos os seus ganhos, os seus levantamentos não são tributáveis.

Conclusão

Anutizar ou não é a pergunta que tem de fazer a si próprio.

Anutização normalmente paga um montante mensal mais elevado aos proprietários do que o rendimento vitalício da anuidade, mas você está cimentado no contrato.

Os cavaleiros de renome distribuem um fluxo de rendimento de reforma da sua anuidade que você não pode viver mais, menos do que a anuidade na maioria dos casos, mas mais flexível.