Taxas atuais para uma linha de crédito de negócios

Uma linha de crédito é uma ferramenta útil para gerenciar o fluxo de caixa. Você pode comprar inventário e pagar despesas antes que a receita chegue, e você pode minimizar os custos usando apenas o que você precisa de um pool de dinheiro disponível.

Mas prever o custo do empréstimo é difícil. As taxas de juros para linhas de crédito de negócios podem variar de 5% a mais de 20%. Saiba mais sobre linhas de crédito e como encontrar uma para o seu negócio.

O que é uma linha de crédito de negócios?

Uma linha de crédito é um pool de dinheiro que você pode sacar conforme necessário. Quando um credor aprova a sua aplicação, eles dão-lhe um limite máximo de crédito. Você pode usar quase qualquer quantia da linha de crédito até esse limite.

Linhas de crédito são empréstimos rotativos, assim você normalmente tem a flexibilidade para pagar sua dívida, deixar a conta aberta, e repetir o processo se você precisar pedir dinheiro emprestado novamente mais tarde.

Linhas de crédito

As taxas de crédito são sempre baixas, mas as características do seu negócio – assim como o tipo de emprestador que você usa – determinam o quanto você vai pagar.

Prós Explicados

• Você é capaz de pagar as despesas à medida que elas surgem e depois pagar a sua linha de crédito quando receber os seus créditos.
• Se receber os seus créditos antes do vencimento dos pagamentos, pode evitar juros sobre o seu crédito.
• As linhas de crédito estão disponíveis quando precisar, para que possa cobrir rapidamente despesas inesperadas como a reparação de equipamento defeituoso.
• Muitas instituições financeiras oferecem linhas de crédito.

Cons Explicado

• As taxas de juros podem ser altas se o seu crédito não for muito bom, então você pode ter que fazer compras pelas taxas mais baixas.
• O seu credor pode cancelar linhas de crédito a qualquer momento, e eles podem querer ver relatórios financeiros periódicos de você para determinar se deve manter sua linha aberta.
• Se você não estiver preparado para quedas nas receitas de flutuações sazonais ou circunstâncias econômicas, você pode acabar com mais dívidas do que você pode lidar se você usar sua linha de crédito em demasia.

O que determina as suas taxas?

Factores transversais influenciam as taxas que você paga nas linhas de negócio de crédito. No final das contas, trata-se de como o credor avalia o montante de risco envolvido com o seu empréstimo. Geralmente, eles olharão para:

• Seu histórico de crédito
• Características do seu empréstimo
• Características do seu negócio
• Taxas de juros na economia em geral

Os credores querem ver um histórico consistente de empréstimos contraídos e de reembolso de empréstimos. Para a maioria dos proprietários de pequenos negócios e novos negócios, os credores usam as notas de crédito pessoais do proprietário e exigem uma garantia pessoal. Com o tempo, isto estabelece um crédito específico do negócio.

Os empréstimos de baixo risco têm taxas de juros mais baixas. Os níveis de risco podem depender de fatores como o valor do seu empréstimo e qualquer garantia que você se comprometa a garantir o empréstimo. Como os credores podem pegar a garantia e vendê-la, a penhora reduz o risco.

Agarantias são arriscadas para emprestar, mas se você tem uma receita substancial ou está no negócio há vários anos, você é um tomador de empréstimo menos arriscado.

As taxas de juros são frequentemente definidas com um “spread” acima das taxas de juros do mercado. Por exemplo, a sua taxa pode estar 3% acima da London Interbank Offered Rate (LIBOR) ou da prime rate. O “spread” seria a diferença entre os dois. Como as taxas de mercado mudam, sua taxa provavelmente mudará.

Uma variedade de instituições financeiras ou entidades governamentais oferecem linhas de crédito a empresas.

Linhas de crédito de fornecimento

Fontes online e fornecedores fintech são as mais novas opções para mutuários. Estes serviços obtêm financiamento de bancos, investidores, indivíduos e outras fontes. Muitas vezes eles fornecem taxas de juros baixas em linhas de negócio de crédito. Esta categoria inclui sites de empréstimo peer-to-peer e financiadores de mercado focados em empréstimos comerciais.

Não ignore as instituições financeiras “tradicionais”, que têm um longo histórico de fornecimento de linhas de crédito às empresas. Elas ainda são uma boa opção, especialmente se você tem uma relação comercial existente com um desses bancos. Usar um banco ou cooperativa de crédito para a sua conta corrente e contas de comerciantes pode ajudá-lo a ser aprovado e receber uma taxa de juros razoável.

Fontes alternativas

Existem alguns outros métodos de financiamento do seu negócio. Cartões de crédito e empréstimos SBA podem ajudá-lo em certas situações.

Cartões de crédito comerciais

Cartões de crédito comerciais são normalmente referidos como crédito rotativo. No entanto, eles são tecnicamente linhas de crédito e fáceis de serem aprovadas. As taxas de juros e taxas dos cartões de crédito tendem a ser elevadas, com uma taxa média de cerca de 20% de TAEG. Você pode se qualificar para negócios e taxas de teaser, mas não caia na armadilha de executar um saldo e pagar juros a taxas de dois dígitos durante longos períodos.

Empréstimos SBA

Empréstimos apoiados pela Administração de Pequenas Empresas dos EUA (SBA) são uma boa opção se você for especialmente sensível aos custos de juros. Esses empréstimos são emitidos por empresas privadas como bancos, cooperativas de crédito e mutuantes on-line, mas o governo dos EUA garante uma parte do empréstimo. Como resultado, os credores assumem menos riscos quando aprovam esses empréstimos.

As taxas de juros das linhas de crédito da SBA variam de credor para credor e dependem dos critérios descritos acima. No entanto, a SBA estabelece limites máximos para o spread que os financiadores podem cobrar. As financiadoras podem cobrar de 4,5% a 6,5% sobre a LIBOR para empréstimos SBAExpress. Compare isso com taxas de cartão de crédito de 20% ou mais, e o trabalho adicional de solicitar um empréstimo SBA se torna mais atraente.

Amostras de Taxas de Financiadores Selecionados

Você está curioso sobre o quanto algumas das financiadoras mais populares cobram? Você verá várias ofertas abaixo, mas estas podem não ser o ajuste perfeito para as suas necessidades. Para garantir que você obtenha o melhor negócio possível, compre entre vários financiadores, incluindo pequenos bancos e cooperativas de crédito em sua área.

Lembre que as taxas mais baixas anunciadas só estão disponíveis para emprestadores com as melhores finanças, e essa definição pode variar de financiador para financiador.

Fundera é um serviço online que conecta pequenos negócios a uma variedade de financiadores. As taxas para linhas de crédito variam de 7% a 25%, com taxas próximas à extremidade inferior se você tiver bom crédito.

Kabbage é um emprestador baseado em tecnologia que fornece linhas de crédito de curto prazo. O preço é cotado em termos de uma “taxa mensal” de 1,25% a 10%. Para estimar uma taxa anualizada (se você pedir emprestado o ano todo), você precisaria olhar para as taxas totais ao longo do ano.

Bank of America é um “big bank” padrão que oferece linhas de crédito de negócios, incluindo empréstimos da SBA e empréstimos convencionais. Em linhas de crédito sem garantia, as taxas de juros anunciadas são “tão baixas quanto” 4,50%. Com garantia, a taxa pode ser tão baixa quanto 3,75% para mutuários de primeira linha.

Lendio trabalha com inúmeros parceiros, incluindo financiadores online e instituições financeiras tradicionais. Como você pode esperar com uma grande variedade de fontes, as taxas variam entre 8% e 24% APR, dependendo da solvabilidade e outros fatores.

Pensamentos Finais sobre Linhas de Crédito

Como você avalia os financiadores, procure por aqueles que preferem mutuários que favorecem negócios com o seu perfil: empresas com receita similar, tempo no negócio e pontuação de crédito.

Tambem, preste atenção às taxas adicionais, que se somam ao seu custo total de empréstimo. Alguns financiadores cobram-lhe por cada levantamento, enquanto outros cobram uma taxa de manutenção mensal – e alguns não têm nenhuma taxa adicional.