A Voz é a newsletter de e-mail da The Special Needs Alliance. Esta prestação foi escrita pelo membro do SNA Hyman Darling, Esq., um sócio da Springfield, Massachusetts, firma de Bacon Wilson, P.C. O Sr. Darling concentra a sua prática no planejamento patrimonial, direito de idosos, sucessões, necessidades especiais e tutelas/conservatórias. Antes de se juntar a Bacon Wilson, ele foi um agente fiduciário durante vários anos. Palestrante freqüente de organizações cívicas e beneficentes, ele atua no Comitê Consultivo Profissional Nacional da Sociedade Americana do Câncer e nos conselhos de várias organizações sem fins lucrativos do oeste de Massachusetts para pessoas com deficiência. Ele é membro do Conselho Diretor da National Academy of Elder Law Attorneys.
Outubro de 2010 – Vol. 4, Edição 16
Os pais com uma criança com necessidades especiais muitas vezes se seguram para cuidar de seus filhos quando eles morrem. Uma questão mais complicada é se os pais devem considerar a compra de um seguro de vida para a vida do seu filho para abordar a possibilidade de que eles vão viver mais do que o seu filho. A aquisição de um seguro de vida sobre a vida de uma criança com deficiência pode proporcionar vários benefícios para as pessoas que cuidam da família. O objetivo deste artigo é explicar esses benefícios, fornecer uma visão geral do processo de requerimento e descrever os tipos de apólices que podem estar disponíveis, destacando algumas das considerações especiais que os cuidadores familiares devem entender. As informações aqui apresentadas expandem as sugestões oferecidas sobre Seguro de Vida e Crianças com Deficiência num artigo anterior no The Voice.
Benefícios do Seguro de Vida
Para os cuidadores que perderam a sua carreira para prestar cuidados a uma criança com necessidades especiais, poupanças de reforma, montantes de pensões e mesmo benefícios da Segurança Social podem ser adversamente afectados. Um seguro de vida sobre a vida da criança pode ajudar a substituir os salários perdidos do cuidador e as contas de aposentadoria na morte da criança. Na maioria dos casos, quando o segurado falecer, os rendimentos do seguro serão pagos aos beneficiários designados sem qualquer imposto de renda.
Embora não seja agradável pensar nisso, ter um seguro de vida pode ajudar a cobrir despesas funerárias e a compensar oportunidades de renda perdidas. Antes de adquirir um seguro de vida para a criança com deficiência, você deve saber algo sobre o processo de aquisição de uma apólice e as opções disponíveis.
Processo de aquisição de uma apólice de seguro de vida
Primeiro, você deve entrar em contato com um consultor de renome. A indústria de seguros pode ser impulsionada por comissões, portanto encontre um conselheiro que colocará suas necessidades familiares à frente do ganho pessoal e que entenda as diretrizes para escrever apólices sobre uma pessoa com deficiência. Alguns conselheiros podem sugerir que uma criança com necessidades especiais pode não ter seguro devido a condições pré-existentes ou deficiências. Não aceite esta resposta como uma negação final de cobertura. Apesar dessas condições, ainda pode haver opções para obter o seguro, como solicitar uma classificação, um benefício de vida graduado ou uma apólice baseada no nível funcional do seu filho (explicado mais detalhadamente abaixo).
Uma das considerações importantes ao solicitar o seguro é apresentar as questões médicas e psicológicas de uma forma mais favorável para a emissão da apólice. Os detalhes sobre quaisquer questões médicas ou psicológicas devem ser preenchidos de forma precisa e honesta, mas normalmente não há nenhuma exigência de informação adicional voluntária. Se a empresa desejar solicitar mais explicações sobre os resultados dos testes ou detalhes sobre a capacidade de uma pessoa para realizar determinadas tarefas, poderá fazê-lo posteriormente.
Outra consideração importante é determinar a quantidade de cobertura a solicitar, o que depende dos seus motivos para adquirir uma apólice. Se os rendimentos se destinam a cobrir apenas despesas funerárias e afins, provavelmente não há necessidade de um benefício substancial por morte. Se os proventos forem usados para sustentar dependentes ou para substituir o salário perdido de um cuidador, um benefício maior por morte pode ser apropriado.
Quando o pedido estiver completo, o assessor o enviará, junto com as informações médicas necessárias, ao segurador. Após a análise do subscritor do pedido e do benefício solicitado por morte, a empresa determina se deve recusar o pedido ou aprová-lo com um benefício padrão, um benefício avaliado ou com cobertura inferior à solicitada.
Desde que a criança seja frequentemente menor de idade ou esteja recebendo Medicaid ou outros benefícios do governo testados quanto aos recursos, a criança não deve ser dona da apólice. O valor em dinheiro da apólice é um ativo contável do proprietário para fins de Medicaid e SSI, programas que têm limites de ativos muito baixos. A perda destes benefícios críticos pode ser catastrófica para a criança. Você pode ser o proprietário, desde que não tenha problemas de cuidados a longo prazo ou problemas com o imposto patrimonial, o que pode causar complicações para você. Uma alternativa pode ser ter outra criança como proprietária da apólice ou, para uma apólice maior, ter um tipo apropriado de confiança como proprietário e beneficiário.
Após os detalhes da apólice terem sido arranjados, é hora de começar a fazer pagamentos. Os prêmios, naturalmente, também serão um fator para determinar o valor do seguro a ser solicitado. É interessante notar que às vezes, uma pessoa mais jovem terá um custo de seguro mais elevado do que o de uma pessoa mais velha. Por exemplo, uma pessoa com apenas 10 anos de idade pode ter um prémio superior ao de uma pessoa com 20 anos de idade, uma vez que uma pessoa com 20 anos de idade já viveu até aos 20 anos, enquanto a pessoa com 10 anos de idade tem mais 10 anos para obter essa idade.
Por outro lado, algumas empresas cobram mais se a pessoa segurada for mais velha. Por exemplo, a análise da amostra por uma empresa para um homem de 10 anos com um benefício por morte de $25.000 custará $179 por ano, enquanto um homem de 20 anos pagaria $202 por ano pela mesma cobertura.
O custo dos prêmios também variará dependendo se a apólice é um seguro “a prazo” ou um seguro de “vida inteira”. O seguro a prazo é garantido por um determinado número de anos, como por exemplo 20 anos. Quando o prazo terminar, a companhia de seguros pode ou não concordar em renovar a apólice por um prazo adicional. Não há valor monetário acumulado para uma apólice de seguro a prazo.
Seguro de vida completo, por outro lado, é tipicamente para a vida do segurado com benefício garantido por morte, independentemente da idade do falecimento, desde que o cronograma de prêmios proposto seja mantido. A companhia de seguros não pode recusar a renovação da apólice enquanto os prémios forem pagos. O seguro de vida completo normalmente acumula um valor ao longo do tempo referido como o valor de resgate em dinheiro. O seguro de vida a prazo é mais barato do que o seguro de vida completo, pois não fornece nenhum valor em dinheiro.
Note que também existem apólices “híbridas” que combinam aspectos de seguro de vida a prazo e completo. Essas apólices são um pouco mais difíceis de entender, e uma explicação aqui nos deixaria desnecessariamente atolados – peça ao seu consultor de seguros uma explicação e comparação dos diferentes tipos de apólices.
As etapas e considerações acima destacam o processo de aquisição de uma apólice de seguro sobre a vida de uma pessoa com necessidades especiais. A seguir resumimos com mais detalhes os tipos de apólices que podem estar disponíveis.
Políticas de seguro para pessoas com necessidades especiais
Prêmios podem ser mais altos, uma apólice de vida inteira que garanta cobertura para a vida do seu filho garantirá a continuidade da cobertura se as condições de saúde se deteriorarem com o tempo. Se a saúde de seu filho estiver estável e não for provável que se deteriore com o tempo, então o seguro a prazo pode ser menos arriscado.
Pelo risco inerente de segurar uma pessoa com necessidades especiais de saúde, muitas empresas estabelecem diretrizes para a elaboração de apólices sobre pessoas com deficiências e têm alocações separadas, chamadas de “tabelas”, em relação ao custo do seguro. A companhia pode classificar certas condições ou possivelmente atribuir a um segurado o que é conhecido como um “benefício de vida graduado”
A classificação ou um benefício de vida graduado não é uma negação de cobertura, mas sim um ajuste que a companhia de seguros faz sobre como ou quando os benefícios serão pagos. Ao invés de pagar um valor fixo por morte do segurado, um benefício de vida escalonado pode programar vários valores de benefício com base no número de anos de sobrevivência após a aplicação. Por exemplo, se o segurado falecer no primeiro ano, o prêmio será apenas devolvido sem juros. Se o segurado falecer no segundo ano, o benefício por morte poderá ser de 50% do valor nominal da apólice, sendo que a morte no terceiro ano será de 75% do valor nominal, e no quarto ano e seguintes, o benefício por morte será o valor integral. Entretanto, se o segurado falecer em decorrência de acidente e não de causas naturais, poderá ser pago o valor nominal integral.
Outros contratos poderão ser emitidos e cobrados com base no nível de funcionamento do segurado. Assim, o valor do seguro para o qual uma pessoa com elevado grau de funcionamento pode ser elegível pode exceder o valor emitido para uma pessoa com deficiências mais graves. Para fins ilustrativos, o seguinte resume como pelo menos uma seguradora descreve certos níveis de funcionamento:
- O autismo de alto funcionamento é comparável a um QI de 70. O segurado não deve ter nenhuma ou apenas uma deficiência mínima na capacidade motora sensorial e deve ter competências linguísticas bem desenvolvidas.
- O autismo de funcionamento ligeiro é comparável a uma gama de QI entre 50 e 70. Para se qualificar sob esta descrição, o segurado deve ter um comprometimento mínimo na capacidade motora sensorial e ser capaz de adquirir competências académicas de nível escolar. O segurado deve ser capaz de atingir competências vocacionais para o auto-suporte, mesmo com assistência ou orientação, mas também pode ser capaz de viver de forma independente ou com supervisão limitada.
- O autismo de funcionamento moderado é comparável a uma gama de QI entre 35 e 49. Para se qualificar sob esta descrição, um segurado deve ser capaz de adquirir algumas habilidades de comunicação e cuidados pessoais através de treinamento. O segurado pode ter habilidades acadêmicas limitadas ao nível escolar precoce, e as habilidades sociais são significativamente prejudicadas, mas o segurado pode ser capaz de realizar trabalho não qualificado ou semi-qualificado sob supervisão.
- Autismo de funcionamento moderado é comparável a uma faixa de QI entre 20 e 34. Os segurados nesta descrição mostram um desenvolvimento motor fraco, fala mínima e pouca ou nenhuma habilidade de comunicação.
- Autocismo funcional é comparável a um QI de cerca de 20 ou menos. As partes seguradas nesta descrição têm um desenvolvimento mínimo da fala e capacidade de autocuidado, podem precisar de viver num ambiente supervisionado de perto e podem ser capazes de realizar apenas algumas tarefas simples com treino.
Em cada uma das descrições acima, a decisão de subscrição de uma empresa dependerá de várias questões como o diagnóstico, a presença de transtorno co-mórbido como depressão, ansiedade e transtornos obsessivos compulsivos, qualquer histórico de convulsões e epilepsia, nível de funcionamento intelectual, QI, e a capacidade de trabalhar e viver independentemente.
O simples facto de uma pessoa ter uma deficiência de qualquer tipo pode afectar os prémios ou termos da apólice de seguro de vida, mas não é necessariamente uma causa de negação. Além disso, como não há custo para se candidatar a uma apólice, não há realmente nada a perder na tentativa de obter cobertura. Pode ser que se uma pessoa não tiver sido totalmente diagnosticada quando o pedido é negado, um pedido pode ser reapresentado alguns anos mais tarde quando uma pessoa pode ter sido suficientemente treinada em tarefas de auto-suficiência para permitir que uma apólice seja emitida.
O facto de você se beneficiar da aquisição de um seguro para o seu filho é complicado e, infelizmente, é uma premissa sobre a possibilidade de que você poderia viver mais do que o seu filho. O custo de qualquer apólice deve ser ponderado em relação aos benefícios potenciais para você. Ter um conselheiro de seguros conhecedor de opções de revisão pode ajudá-lo a tomar uma decisão informada.
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