Seguro de invalidez: definições e termos que você deve saber

Cobertura

Um termo guarda-chuva para qualquer ou todos os benefícios monetários e outros (por exemplo, reabilitação) aos quais você pode ser elegível nos termos da apólice de invalidez. Em outras palavras, o que você está comprando quando compra uma apólice.

Período de conclusão

Tambem chamado de período de espera. Este é o período de tempo que você tem que esperar depois de estar incapacitado até que você possa começar a receber benefícios. Geralmente será mais curto para uma apólice STD, e mais longo para uma apólice LTD.

Exclusão

Uma condição ou atividade pela qual a companhia de seguros não terá que pagar benefícios se resultar em uma incapacidade.

Opção de compra futura

Uma provisão opcional (ou cavaleiro) que lhe permitirá comprar uma cobertura aumentada num ponto posterior, mesmo que a sua saúde tenha diminuído sem fornecer informações médicas adicionais. Informações financeiras ainda podem ser solicitadas.

Esta opção normalmente não está disponível com cobertura de incapacidade obtida através de um empregador. No caso do seguro de invalidez em grupo, geralmente há um período de inscrição aberto que pode permitir que os membros da cobertura de grupo mudem seus benefícios de invalidez de acordo com suas necessidades.

Condição pré-existente

Uma condição pré-existente (por exemplo, doença cardíaca ou câncer) que você tinha antes de obter sua apólice. Muitas, mas não todas as condições pré-existentes, podem ser excluídas da cobertura de incapacidade ou podem resultar no pagamento de um prémio mais elevado pelo indivíduo. As condições médicas pré-existentes estão frequentemente sujeitas a uma cláusula de limitação por um determinado período de tempo. Por exemplo, se uma pessoa faz um pedido de prestações ligado a uma condição pré-existente, a prestação pode estar sujeita a uma limitação se o pedido for feito durante o período definido de condições pré-existentes, que muitas vezes é dentro de 12 ou 24 meses após a emissão da apólice.

Premium

O montante que você paga pela sua apólice. Seu valor de prêmio variará de acordo com o tipo de cobertura de invalidez, o valor do benefício, o período do benefício, sua saúde e as provisões opcionais ou cavaleiros incluídos no seu contrato de apólice.

Período de reconsideração

Esta é uma provisão que permite que você peça à companhia de seguros para reconsiderar e/ou remover uma exclusão da sua apólice – por exemplo, se uma condição médica for resolvida.

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Averbação

O processo no qual a companhia de seguros analisa todos os seus registros médicos e outras informações, então determina se eles irão emitir uma apólice e o custo da sua apólice com base nos riscos envolvidos. Para cobertura de incapacidade em grupo, a subscrição não determina o custo, embora possa ser necessário determinar um valor adicional de cobertura sobre a emissão garantida de uma apólice.

Emissão/subescritura simplificada

Um tipo de apólice onde os seus prémios são calculados (ou subscritos) sem ter que se submeter a um exame médico. Isso pode resultar em prêmios mais altos, pois a seguradora assume que haverá mais riscos médicos envolvidos.

Período de espera

Tambem chamado de período de eliminação. Este é o período de tempo que você tem que esperar depois de estar incapacitado até que você possa começar a receber benefícios. Geralmente será mais curto para uma apólice STD, e mais longo para uma apólice LTD.

Cavaleiros

Políticas de provisões que tipicamente aumentam a sua cobertura, por exemplo, um custo de vida que aumenta o seu benefício para contabilizar a inflação. Os cavaleiros normalmente vêm com um custo adicional à sua apólice mas podem fornecer um importante valor agregado.

Provisões não canceláveis

Uma provisão de apólice comum que declara que a companhia de seguros não pode aumentar seus prêmios ou alterar os termos da cobertura enquanto você continuar pagando-os. Normalmente vai com uma provisão de renovação garantida.

Renovação garantida

Uma provisão comum que declara que a companhia de seguros renovará uma apólice no final de cada prazo até uma determinada idade ou data, desde que os prémios sejam pagos. A seguradora pode fazer alterações nas taxas de prémios.

Substancial Gainful Activity (SGA)

Um termo utilizado pela Administração da Segurança Social referente ao trabalho pelo qual é pago. Para se qualificar para SSDI você não está autorizado a ganhar mais de um certo valor em dólares a cada mês. Note que renda de outras fontes, como investimentos ou juros, não conta como renda SGA.

Declaração do médico assistente (APS)

Um relatório de um médico ou instituição médica que o tratou. Durante o processo de subscrição, a companhia de seguros frequentemente solicitará um APS para verificar o estado de sua saúde ou obter mais informações sobre um problema médico.

Incapacidade presuntiva

Uma provisão para começar a pagar benefícios mais cedo se você tiver uma incapacidade repentina e drástica, como a perda total e completa da visão em ambos os olhos, audição em ambos os ouvidos, fala, ou o uso de quaisquer dois membros. Isto muitas vezes não é uma provisão pela qual você paga um prémio extra – está incorporada na maioria dos contratos.