YNAB (You Need A Budget) começou no início dos anos 2000, quando um casal estabeleceu quatro regras simples para gerir as suas finanças. A partir daí, cresceu para um popular aplicativo de orçamento que ajuda os usuários a economizar dinheiro, mas mais importante, aprender sobre orçamento e ganhar controle a longo prazo de suas finanças.
Sobre o estilo de orçamento YNAB
O estilo de orçamento YNAB é diferente de outros aplicativos de orçamento. O seu objectivo é, essencialmente, trabalhar o seu orçamento para que você viva do dinheiro do mês passado – o que significa examinar o seu futuro em vez do dinheiro que já gastou.
O objectivo de viver do dinheiro do mês passado é suavizar os problemas financeiros, especialmente se o seu rendimento for variável. Viver com o dinheiro do mês passado leva algum tempo. É como ter um fundo de emergência incorporado que você simplesmente mantém na sua conta corrente.
De um modo geral, o software o encoraja a pensar adiante para suas despesas, dividi-las mês a mês, e viver com o dinheiro que você ganhou pelo menos 30 dias atrás. Estes passos, combinados, podem levar a muito mais controle financeiro para ajudá-lo a obter seus objetivos financeiros.
Quatro Regras Básicas
YNAB faz com que seus usuários pensem sobre seu dinheiro através da lente de suas quatro regras básicas:
- Dê um emprego a cada dólar. O YNAB encoraja-o a pensar para onde vai o seu dinheiro e para que vai ser usado antes de o obter. Quanto você precisa para notas imediatas? Quanto é que quer pagar para a dívida mensal? Quanto você tem sobra para economizar ou gastar?
- Abrace as suas verdadeiras despesas. Quebre suas despesas inconsistentes, mas grandes, em pequenos objetivos mensais, para que você não seja pego desprevenido. Pague quantias gerenciáveis todos os meses para problemas de carro ou despesas de férias, assim, quando chegar o dia em que você precisar delas, você não estará lutando por grandes somas de dinheiro.
- Rola com os socos. Isto vai de mãos dadas com a sua funcionalidade “mover dinheiro”, que lhe permite mover certas quantias de dinheiro de uma categoria orçamental para outra para cobrir despesas excessivas. A idéia por trás desta regra é que você precisa ser flexível e se adaptar a cada mês, e o mais importante, você precisa fazer essas coisas sem culpa. O excesso ou a falta de gastos não é grande coisa se você puder continuar e se ajustar de mês a mês.
- Envelhecer seu dinheiro. O objectivo é não gastar dinheiro que não esteja na sua conta há pelo menos 30 dias. Quanto mais tempo, melhor. Uma vez que você possa chegar a este ponto, a idéia é que você estará consistentemente vivendo do dinheiro do mês passado, criando um pequeno fundo de emergência na sua conta corrente todo mês.
Como Funciona
Na superfície, YNAB parece um software de orçamento muito tradicional. Você introduz as suas categorias, controla os seus gastos, e ajusta se passar por cima ou por baixo em certas categorias.
A interface para um orçamento novinho em folha tem este aspecto:
Você pode remover ou adicionar categorias em cada secção, conforme necessário. Assim que você criar seu primeiro orçamento, ele se parecerá um pouco com isto.
(Nota: Este é um orçamento completamente fictício!)
Na parte superior da tela, você verá seu fluxo de caixa total para o mês. À direita, você verá o total orçado para o mês, sua atividade mensal total e o valor total disponível do seu orçamento. Além disso, você verá o total do seu fluxo mensal. Os $641 que você vê no canto superior direito é o montante que me resta para orçar, o que significa que não foi alocado para nenhuma categoria. Isto é verdade para a regra “cada dólar tem um emprego”.
Vamos adicionar algumas transações fictícias a esta conta bancária inexistente e ver como isso muda as coisas.
Quando você adiciona uma conta bancária, você pode escolher entrar suas transações manualmente, como eu fiz neste exemplo. Você também pode optar por vincular a sua conta bancária, que discutiremos momentaneamente.
Volte para o seu orçamento, e você verá o que acontece com os itens individuais do orçamento à medida que você aloca seus gastos para o mês. À medida que você gasta, o YNAB irá informá-lo do que resta nessas categorias de gastos. Se você passar para uma categoria, você pode mudar o dinheiro para cobrir seus gastos adicionais (rolar com os socos).
Após você ter mais dinheiro para o orçamento para o mês do que você precisa para cobrir suas despesas, você verá a bolha de cima ficar verde. Isto é uma coisa boa! Se você poupar esse dinheiro para o próximo mês, você começará a viver da renda do mês passado.
Com o YNAB, você pode orçar um mês antes do tempo, assim você pode ver como o déficit deste mês ou renda adicional terá impacto nos gastos potenciais do próximo mês.
Como você pode ver, montar e manter um orçamento com o YNAB é muito simples e direto. Mas o YNAB tem algumas características adicionais que o tornam ainda mais fácil.
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Recursos do YNAB
Age of Money
Este recurso vai junto com a 4ª regra. A Idade do Dinheiro aparece no canto superior direito do seu orçamento. Não há idade no nosso orçamento de amostra porque estamos a inventar números à medida que avançamos, e todas as transacções têm a data de hoje. Aqui está a Age of Money da minha conta pessoal YNAB:
Se você usar YNAB, faça um objetivo para aumentar a idade do seu dinheiro enquanto você usa o software. Quanto maior for a idade do seu dinheiro, melhor será a sua rotina geral de gastos e poupança!
Importação de Transações Diretas
YNAB permite que você importe transações diretamente da sua conta bancária automaticamente. Isto é, claro, tão seguro quanto YNAB pode fazer.
Para importar, você acessa seu orçamento e clica no botão Importar. Isto irá importar as transacções mais recentes da sua conta bancária. Normalmente, isto só funcionará para transações que tenham pelo menos 24 horas de idade, embora isto dependa do seu banco. As transações que importam são aquelas que já foram compensadas pelo seu banco, não transações pendentes.
As transações once são importadas, você terá que atribuir-lhes categorias. Como com o antigo YNAB, você pode dividir as transações entre várias categorias, se necessário. Isto é útil se estiver a trabalhar com um orçamento muito detalhado.
A importação directa das suas transacções continua a ser opcional. Se você preferir entrar suas transações à mão, você pode. Apenas não ligue a sua conta bancária à sua conta YNAB.
Nota você pode importar transações de múltiplas contas bancárias e de cartão de crédito. Eu tive problemas para sincronizar várias contas que estão sob o mesmo login de conta bancária, no entanto. Temos duas contas poupança e duas contas correntes no Huntington Bank, todas acessadas com as mesmas informações de login. Só tive que ligar a nossa conta corrente conjunta principal em vez de ligar todas as contas sob este login. Esperamos que o YNAB conserte isso num futuro próximo.
Se você ligar contas de cartão de crédito, o YNAB pode rastrear seus gastos de crédito separadamente das transações de sua conta bancária. Isto é útil se o seu objectivo é equilibrar os gastos de crédito e dinheiro de mês para mês.
Goals
Você pode usar a opção de objectivos para certos tipos de objectivos. Pessoalmente, eu achei um pouco mais limitado do que gostaria. Mas ainda é uma forma útil de manter um registro dos objetivos financeiros que você tem em mente.
Para criar um objetivo, selecione uma categoria. Depois, adicione um objetivo. Você pode adicionar uma meta para financiar uma categoria por um determinado valor a cada mês ou para ter um saldo específico em uma categoria específica até uma determinada data. Em seguida, ele lhe mostrará onde você está em relação ao seu objetivo a cada mês. Como abaixo:
Se você conectar a conta do seu cartão de crédito ou outras contas de dívida ao YNAB, você também pode definir metas para pagar a dívida até uma determinada data. Isto pode ajudá-lo a manter-se no topo das suas metas de alívio da dívida. Não funciona para todas as contas de dívida, uma vez que nem todas podem ser ligadas ao YNAB. Mas, isto é útil se você está carregando dívidas de cartão de crédito que você gostaria de pagar.
Promoções
A única promoção que o YNAB oferece atualmente é um teste gratuito de 34 dias quando você se inscreve.
Preço/Taxas
YNAB pode estar no lado do custo mais alto. Ele aumentou seus preços para $11.99/mês ou $84/ano (com esta opção, você economizará $59).
Assinatura
Tudo o que é preciso para se inscrever é um endereço de e-mail e a capacidade de criar uma senha. A partir daí, você tem acesso a todas as funcionalidades do YNAB por 34 dias antes que eles lhe peçam para pagar. Você não precisa adicionar um cartão ao se inscrever, então ele não irá cobrar automaticamente.
Segurança
Com qualquer coisa relacionada a finanças, a segurança é uma preocupação óbvia. O maior risco de segurança usando o YNAB é ligar as suas contas correntes e de crédito à sua conta. O website do YNAB afirma que eles usam o Perfect Forward Secrecy. Isto significa essencialmente que as chaves de encriptação de dados são automaticamente e frequentemente alteradas. Portanto, se houver uma quebra de segurança, será apenas uma pequena porção de informação. Você pode ler sobre isso aqui.
Se a segurança ainda é uma preocupação, você tem a opção de não vincular suas contas. Neste caso, você deve inserir todas as suas transações e rendimentos “à mão”. Isto é um pouco mais enfadonho. No entanto, durante anos, o YNAB optou por não lhe permitir a importação automática. Isto obriga-o a introduzir as suas despesas manualmente, tal como um registo de cheques moderno.
Serviço ao Cliente/Suporte
YNAB tem recursos que pode pesquisar se tiver uma pergunta específica. Um recurso atraente sobre seu aplicativo é o serviço de atendimento ao cliente prático. Eles têm uma mensagem e um chat ao vivo no qual você estará conectado a uma pessoa real quase imediatamente ao fazer uma pergunta. Este é um bom recurso, se você quiser uma resposta rápida ou preferir não falar ao telefone. Pode ser uma forma de menor pressão para obter alguma ajuda sem falar com alguém sobre tópicos que podem ser sensíveis. Além disso, um registo da sua conversa de chat é automaticamente enviado para o e-mail da sua conta – um pequeno mas importante detalhe ao considerar o assunto potencial dessas conversas. Além dos recursos um-a-um, você pode acessar mais de 100 workshops online semanais ao vivo.