O que é Retenção auto-segurada?
As empresas utilizam diferentes tipos de mecanismos de transferência de riscos. Um mecanismo familiar é uma apólice dedutível. A retenção de auto-seguro (SIR) também é uma opção, e as empresas frequentemente a utilizam juntamente com várias apólices de seguro. A compensação do trabalhador, a responsabilidade geral e as apólices de responsabilidade civil automática funcionam bem com um SIR.
Esta provisão sobre apólices de seguro provou ser decisiva para as empresas e clientes que procuram poupar dinheiro em prémios de seguro. O que exatamente a retenção auto-segurada implica?
O que é retenção auto-segurada?
A retenção auto-segurada é um valor específico em dólares em uma apólice de seguro de responsabilidade civil. Antes da apólice de seguro poder cuidar de qualquer dano, defesa ou perda, o segurado precisa pagar esse valor claramente definido.
Quando o segurado atingir o limite de retenção auto-seguro, a seguradora poderá então cuidar dos danos remanescentes; idealmente os custos de defesa e indenização. A seguradora, como é comum em diferentes apólices de seguro, pagará apenas o que o plano específico cobre.
Como funciona?
Para começar, avalie os riscos de responsabilidade civil que o seu negócio está predisposto a assumir. Descubra quanto pode custar uma perda única massiva. A quantia máxima deve ajudá-lo a encontrar uma estimativa para o limite SIR.
Dependente do que a sua empresa pode tratar confortavelmente nos danos, ajudará a determinar o seu limite de auto-retenção. Sua seguradora não será obrigada a pagar por perdas que não excedam esse limite.
Após descobrir essa quantia, você precisará criar um fundo que providencie quaisquer perdas dentro do SIR. Os termos do contrato de seguro determinarão que tipo de fundo é necessário. Ao criar o fundo, tenha em mente o montante máximo de danos que você antecipa durante o período do seguro. Você pode incorrer em numerosas pequenas perdas que se acumulam e excedem os fundos que você reserva. Tal situação levará inevitavelmente a perdas e esses custos serão por sua conta. A melhor maneira é criar um fundo substancial que cuidará de qualquer eventualidade.
Para um SIR que inclua despesas com sinistros, você terá que ajustar os sinistros vezes e vezes sem conta. Um administrador de terceiros deve vir a calhar neste momento. Algumas seguradoras optam por fazer isso por conta própria, mas provavelmente vão pedir-lhe para pagar as despesas de sinistros.
Como você configura o SIR, você pode optar por um limite de ocorrência ou por limite de sinistro, dependendo das necessidades do seu negócio. Caso preveja uma situação em que a sua empresa irá incorrer em inúmeros sinistros durante esse período, você poderia incluir um limite agregado para proteger o negócio.
Pode escolher a retenção auto-segurado?
A retenção auto-segurada é uma excelente opção para um negócio que está interessado em reter algum risco. Ela vem com a provisão para decidir o tipo de riscos que você gostaria de manter. Você também precisará determinar quanto dinheiro você quer associar aos riscos retidos.
As grandes e médias empresas estão melhor posicionadas para usar a retenção auto-segurada. Tais empregadores estão melhor posicionados para cobrir os custos de perdas significativas usando dinheiro em mãos. A retenção auto-segurada pode não ser a melhor opção para os proprietários de pequenas empresas devido aos custos de bolso envolvidos.
O que a lei tem a dizer?
Um bom número de estados estabeleceu requisitos específicos que as empresas têm de cumprir antes de poderem usar um SIR. As empresas com seguro de responsabilidade civil automóvel, por exemplo, precisam possuir um determinado número de veículos.
Além de tais limitações, as leis estaduais também esperam que as empresas provem que são financeiramente capazes de incorrer nos limites estabelecidos fora do bolso. Um depósito em cheque ou prova do dinheiro necessário deve servir neste caso. Isso também pode depender dos termos do contrato de seguro.
Em alguns casos, o negócio pode ter que assegurar um seguro de responsabilidade civil automóvel em excesso para obter aprovação para o SIR. A lei também não permite que os proprietários de empresas utilizem um SIR em lugar de uma apólice de seguro.
Embora muitos estados não tenham problemas com o uso de mecanismos de auto-seguro, alguns estados ainda estão relutantes com essa forma de seguro. Os estados que legalizaram a retenção do auto-seguro ou uma franquia pedem aos empregadores para comprar um seguro de compensação de trabalhadores excedentes.
Um certificado de auto-seguro que você pode obter da autoridade de compensação dos trabalhadores do estado também é uma necessidade na maioria dos casos. As seguradoras, por outro lado, frequentemente pedirão uma carta de crédito ou caução para verificar a segurança financeira do negócio.
A carta de crédito verifica que mesmo a falência não impedirá o empregador de pagar os sinistros. Os bancos, aos quais você confia esses fundos, emitem tais cartas de crédito.
Retenção auto-segurada Vs. Dedutíveis
A maioria das empresas frequentemente confunde apólices de seguro com a provisão de retenção auto-segurada com aquelas com a provisão de dedutíveis. Neste último caso, a seguradora se encarrega dos custos de indenização e defesa que fazem parte do sinistro. O segurado compensará então a seguradora dos pagamentos dedutíveis.
Existem benefícios?
As empresas usufruem de inúmeros benefícios com um SIR, no topo da lista estando a notável poupança nos prémios de seguro. Ao invés de usar os prêmios de seguro para pagar por perdas antecipadamente, um SIR permite que você pague por elas conforme elas ocorrem. Você pode acabar com um fluxo de caixa melhorado.
Uma retenção auto-segurada também o manterá em guarda para evitar perdas. Dado que você terá que pagar em dinheiro, você terá mais incentivo para reduzir suas ocorrências.
Com uma provisão de retenção auto-segurada, seu negócio também poderá desfrutar de mais controle quando você tiver que lidar com um processo de ajuste de sinistros. Se surgir uma disputa, você tem o direito de contestar a reivindicação do SIR em um tribunal. Tais oportunidades podem poupar-lhe muito dinheiro.
Conclusão
A provisão de retenção com auto-seguro é uma excelente opção para os proprietários de negócios que têm o músculo financeiro para pagar os custos que vêm junto. Contacte-nos hoje para mais consultas sobre as necessidades de seguro do seu negócio!