A. O que é uma Carta de Reserva de Direitos?
Quando você apresenta uma reclamação à sua companhia de seguros, é comum que a companhia de seguros lhe envie uma carta de “Reserva de Direitos” (“ROR” para abreviar). Uma carta ROR deve informar-lhe de forma justa a posição da companhia de seguros sobre se a reivindicação que apresentou está coberta, e permitir que a companhia de seguros cumpra o seu dever de o defender ao mesmo tempo que preserva o seu direito de fazer valer quaisquer defesas à cobertura, tais como exclusões de apólices. Se uma companhia de seguros se comprometer a defender o seu segurado sem se reservar o direito de negar a cobertura, provavelmente será impedida de levantar qualquer defesa da apólice que estava no momento em que assumiu a defesa.
B. A carta ROR é feita corretamente? Forma Selectiva v. Serviços MAK
O conteúdo específico da carta de reserva de direitos é muito importante, e deve ser revisto cuidadosamente pelo segurado e pelo seu advogado. Isto foi deixado claro em um caso recente de um Tribunal de Apelação na Pensilvânia, Selective Way Insurance Company v. MAK Services, No. J-A 27010-19, 2020 Pa. Super 103 (arquivado em 24 de abril de 2020).
O único negócio da MAK Services era a remoção de neve e gelo. Tinha uma apólice de seguro com a Selective Way. Por razões desconhecidas, a apólice continha uma exclusão específica para a remoção de neve e gelo. A MAK Services foi processada por um homem que escorregou e caiu no gelo ao caminhar por um estacionamento do qual a MAK Services tinha removido a neve e o gelo. A Forma Selectiva nomeou um advogado de defesa para representar a MAK Services no processo e enviou uma carta de Reserva de Direitos à MAK Services. A carta ROR dizia que a Selective providenciaria uma defesa no processo, e que a Selective trataria do assunto sob uma reserva de direitos, incluindo “todos os direitos reservados ao abrigo da lei aplicável, regulamentos de seguros e disposições de apólices que possam tornar-se relevantes à medida que este assunto continue a desenvolver-se”. Contudo, a carta da ROR não reconheceu ou discutiu a exclusão da remoção de neve e gelo que estava contida na apólice.
Nos dezoito meses seguintes, o advogado que a Selective Way tinha prestado defendeu os Serviços MAK no caso subjacente. Em seguida, a Selective Way entrou com uma ação judicial em separado, buscando uma sentença declaratória contra a MAK Services de que a exclusão de remoção de neve e gelo contida na apólice significava que a Selective Way não devia uma defesa ou indenização à MAK Services. Por outras palavras, a Selective Way pediu ao Tribunal, numa acção separada, que determinasse que já não tinha de pagar uma defesa para a MAK Services, e que se fossem concedidos quaisquer danos contra a MAK Services no caso subjacente, a Selective Way não tinha de os pagar.
Both Selective Way e MAK Services apresentaram moções para julgamento sumário na acção de julgamento declaratória, e o Tribunal de Julgamento foi a favor da Selective Way. O Tribunal de Apelação da Pensilvânia reverteu, porque a carta ROR que a Via Seletiva havia enviado era insuficiente.
C. A carta ROR foi suficiente para preservar a exclusão?
A questão do recurso foi suficiente da carta ROR da Via Seletiva e, portanto, a sua preservação da exclusão da remoção de neve e gelo na política. A regra é que, embora uma companhia de seguros não renuncie automaticamente a reclamações relacionadas com a exclusão da apólice fornecendo uma defesa a um segurado, ela ainda é obrigada a fornecer tanto (1) aviso prévio e (2) suficiente de qualquer reserva de direitos ao seu segurado. Uma reserva de direitos deve informar o segurado sobre a posição do segurado de forma justa, a fim de preservar a afirmação de uma seguradora de exclusões de apólice, uma vez que ela fornece uma defesa ao segurado.
Neste caso, a carta ROR da Selective Way foi oportuna (foi enviada dentro de três semanas após a apresentação do caso subjacente), mas não informou de forma justa a MAK Services sobre a posição da Selective Way no que diz respeito às exclusões de apólices e, portanto, não preservou essas exclusões. Em vez de identificar especificamente quaisquer questões de cobertura – como a exclusão da remoção de neve e gelo – a carta ROR acabou de dizer que a Selective Way geralmente preservou todos os seus direitos ao abrigo da “lei aplicável, regulamentos de seguros e disposições de apólices”, incluindo o direito de negar a cobertura.
Porque a exclusão da remoção de neve e gelo era aparente na face da política, o tribunal de apelação da Pensilvânia considerou que a Selective Way não tinha conduzido uma investigação adequada da reclamação, e como consequência dessa investigação defeituosa, a sua carta ROR não conseguiu comunicar claramente a extensão dos direitos que reservou, o que resultou em prejuízo presumível para a MAK Services. Como resultado desse prejuízo, a Selective Way foi impedida de reivindicar a exclusão da remoção de neve e gelo.
D. Takeaways.
O takeaway deste caso é que a linguagem utilizada nas cartas de reserva de direitos é muito importante e deve ser cuidadosamente revista. Uma companhia de seguros não pode simplesmente usar a linguagem da caldeira sobre a reserva de “todas as defesas que possam estar disponíveis”, mas deve especificar quais as defesas ou exclusões de apólices que acredita que podem ser aplicadas, para que o segurado possa tomar decisões em conformidade.
Em MAK Services, havia uma exclusão muito óbvia na apólice que, se tivesse sido levantada pela companhia de seguros em sua carta ROR, teria significado que a companhia de seguros não teria que fornecer uma defesa, e não teria que pagar quaisquer danos que fossem concedidos. No entanto, como a seguradora não especificou essa exclusão na sua carta ROR, não foi autorizada a contar com essa exclusão dezoito meses depois.
Em suma, se você apresentou uma reclamação de seguro, é provável que você tenha recebido uma carta de reserva de direitos. Você deve rever essa carta com muito cuidado, ou pedir ao seu advogado que a reveja, para determinar quais, se houver, exclusões de apólices ou outras questões de cobertura existem.