Se você já solicitou um crédito ou um empréstimo, é uma sensação que você vai conhecer bem. Submeta o seu pedido, prenda a respiração, espere que ele seja aprovado enquanto espera por uma resposta. Sim ou não, aceite ou rejeite; pode ser um.
Qual seja o seu resultado, você já se perguntou onde um emprestador, banco ou companhia de cartão de crédito obtém suas informações para tomar uma decisão de crédito sobre você? Eles conferem com as três grandes agências de crédito que registram e compilam toda a sua atividade de crédito – boa e ruim.
Citi, por exemplo, usa informações das três agências, mas se refere mais à Experian como a agência preferida para fazer verificações de crédito em clientes potenciais. Analisamos 211 consultas de crédito ao consumidor nos últimos dois anos e descobrimos que, na maioria dos casos, a Experian é a agência de crédito dos EUA mais utilizada pelo Citi.
Note: O Citibank é uma divisão de banco de varejo do Citi, que é a divisão que se concentra em cartões de crédito e ou outros empréstimos ao consumidor não hipotecário. É uma pequena distinção, mas muitas pessoas tendem a trocar os dois.
Embora nos esforcemos para identificar o relatório de crédito mais provável de ser selecionado no seu caso, o fato é que ele pode variar de acordo com o estado. É por isso que elaboramos uma lista dos dados do relatório de crédito dos clientes do Citi por estado. Portanto, você pode usá-la como referência para ver qual relatório de crédito é mais relevante para você.
Dados dos relatórios de crédito do Citi
| Estado | Bureau de crédito usado |
|---|---|
| Alabama | Experiana |
| Arkansas | Experiana |
| Arizona | Equifax, Experian*, e TransUnion |
| Califórnia | Equifax, Experian*, e TransUnion |
| Colorado | Experian |
| Conecticut | Equifax* e Experian |
| Delaware | Equifax |
| Florida | Equifax e Experian* |
| Geórgia | Equifax* e TransUnion |
| Hawaii | Equifax |
| Illinois | Equifax*, Experian, e TransUnion |
| Indiana | Experian |
| Iowa | Experian |
| Kansas | Equifax |
| Kentucky | Equifax* e Experian |
| Maryland | Equifax, Experian*, e TransUnion |
| Michigan | Equifax* e Experian |
| Minnesota | Equifax |
| Nevada | Equifax e Experian* |
| Novo Hampshire | Equifax e TransUnion |
| Nova Jersey | Equifax e Experian* |
| Novo México | Experian |
| Nova Iorque | Equifax, Experian*, e TransUnion |
| Carolina do Norte | Equifax* e Experian |
| Ohio | Equifax e TransUnion |
| Oklahoma | Experian |
| Oregon | Equifax e Experian |
| Pennsylvania | Equifax, Experian*, e TransUnion |
| Dakota do Sul | TransUnion |
| Tennessee | Equifax* e TransUnion |
| Texas | Experian* e TransUnion |
| Utah | TransUnion |
| Virginia | Equifax e Experian* |
| Washington | Equifax, Experian, e TransUnion |
| Virgínia Ocidental | Equifax |
| Wisconsin | Experian |
*Denota o bureau de crédito mais comumente usado no estado.
Como (e Onde) Encontramos os Dados
Bancos, emprestadores e provedores de cartão de crédito são um grupo misterioso. Eles não gostam de revelar de onde eles puxam o seu crédito. Os dados que pesquisamos em CreditBoards.com foram disponibilizados publicamente pelos consumidores que também solicitaram crédito através do Citi, um site onde as pessoas podem enviar os resultados de suas solicitações de crédito.
Os dados que encontramos deram uma visão completa da preferência do Citi pelo uso do Experian em vez do TransUnion e Equifax nos últimos dois anos. (Mesmo que os resultados cheguem mais atrás.)
Por que importa
Simples. Queremos que você confirme qual agência de informação de crédito o Citi usa para verificar o crédito, para que você possa melhorar a sua situação de crédito através daquele bureau em particular — neste caso, Experian.
Com esse conhecimento vem o poder; o poder de assumir o controle do seu crédito, e de tomar as medidas para fortalecer o seu histórico de crédito e a sua pontuação de crédito. Muitas vezes, candidatar-se ao crédito significa não conhecer a sua pontuação ou o conteúdo do seu relatório de crédito, mas submeter uma candidatura de qualquer forma e esperar que ela se mantenha. Se você adivinhar e assumir que seu crédito é forte o suficiente para ser aprovado para uma linha de crédito (mesmo que seja excelente), você está correndo um risco sem realmente saber em que ponto você se encontra.
Ao verificar seu crédito, saber em que ponto você realmente se encontra, e saber qual agência de crédito que bancos como o Citi verificam, você pode fazer esforços conjuntos para aumentar seu crédito, e melhorar a probabilidade de aprovação do crédito.
Check Your Credit
Check your credit is some clandestine, covert mission that requires a bunch of secret info, a plethora of PINs and passwords – or worse, money. Verificar o seu próprio crédito é absolutamente gratuito e tão simples como fazer um pedido. Você pode visitar AnnualCreditReport.com para obter uma cópia do seu relatório de crédito atual, compilado de Equifax, TransUnion e Experian.
O meu método preferido é baixar um aplicativo de monitoramento de crédito, onde você tem acesso à sua pontuação de crédito atual e relatório o tempo todo, de várias agências de relatório de crédito, atualizado semanalmente.
Nota Importante: Verificar o seu crédito não vai, repita, não vai prejudicar a sua pontuação de crédito, então não tenha medo de puxar o seu relatório. Quando um banco (digamos, o Citi) verifica o seu crédito, ele conta como um puxão “duro” que pode fazer com que a sua pontuação FICO caia alguns pontos. Mas verificar o seu próprio crédito é um puxão “suave” e não afetará minimamente a sua pontuação.
Puxar o seu próprio crédito é simples e relativamente rápido, mas lembre-se de ficar atento e ficar de olho em alguns detalhes que podem complicar o processo.
Antes de clicar em “enviar”, certifique-se de que todas as informações pessoais e financeiras inseridas no seu pedido de relatório de crédito estejam corretas. Um sobrenome mal escrito ou um número de Segurança Social errado pode fazer com que o software da aplicação o impeça de prosseguir, atrasando o processo.
Veja sempre duas vezes as suas informações.
Cuidado com perguntas enganosas que lhe possam ser feitas, e não se convença a escolher uma resposta por causa da escolha; escolha “nenhuma das respostas acima” se lhe perguntarem se viveu em algum dos vários endereços, mas não viveu. O processo de verificação da aplicação frequentemente contém perguntas com truques que podem não se aplicar.
Imprima sempre o seu relatório de crédito depois de o ter recuperado. Isto pode ajudá-lo a comparar e contrastar com o próximo relatório de crédito ao qual você se candidata (você tem direito a um relatório gratuito por ano), além disso, seu navegador pode impedir que você o veja novamente se você fechar fora da página ou tentar atualizá-lo. Ter uma cópia em papel ajuda.
Se você não se sentir confortável em acessar seu relatório de crédito pela web, envie este formulário para Annual Credit Report Request Service, P.O. Box 105281 Atlanta, GA 30348-5281 para uma cópia em papel, ou ligue para 1-877-322-8228.
Se você já solicitou crédito antes de verificar seu relatório e sua solicitação foi negada, um dos passos é pedir ao banco ou ao credor uma cópia do relatório de crédito que eles conferiram ao rejeitar sua solicitação. Ele listará em detalhes as razões que contribuíram para a rejeição do crédito, como por exemplo:
- Baixa pontuação de crédito
- Não há crédito suficiente – tanto em prestações como em renováveis
- Dívida ativa demais, inadimplente ou inadimplente
- Contas em cobranças, ou falências recentes
Lembrar que você tem o direito legal de pedir-lhes o seu relatório de crédito, e que eles são legalmente obrigados a fornecer-lhe um dentro de 15 dias após o seu pedido. Depois, quando tiver o seu relatório à sua frente, em preto e branco, é altura de usar a informação em seu benefício e obter o seu crédito na melhor forma da sua vida (e da sua).
Polindo o seu relatório de crédito
Dizem que só tem uma oportunidade de causar uma boa primeira impressão, e nada mais verdadeiro quando se trata do seu crédito. Não importa quão bem intencionado você seja ou financeiramente responsável no núcleo, é na aparência imediata do seu crédito que um banco ou credor irá basear a sua decisão. E se o seu não for o melhor da forma, você pode ser negado pelo crédito. Além disso, a sua pontuação de crédito será obtida através de uma dura verificação de crédito.
Está na altura de dar ao seu crédito uma renovação, especialmente se o seu objectivo for ser aprovado para crédito pelo Citi, ou por qualquer outro fornecedor financeiro com elevados padrões de crédito. Fazer alterações no seu comportamento de crédito é um passo fundamental, uma vez que irá reflectir-se positivamente no seu relatório de crédito. Mas você também vai querer ficar atento ao seu relatório de crédito real porque ele pode conter informações erradas ou desatualizadas que podem inadvertidamente prejudicar o seu crédito contra os seus melhores desejos.
Aqui estão alguns passos a seguir:
Dizimite a sua dívida. Pagar o máximo de dívida que você puder – saldos de cartão de crédito, empréstimos estudantis, empréstimos de carro ou hipotecas – mostra aos bancos como o Citi que você é responsável; você pode pedir dinheiro emprestado, pagá-lo em tempo hábil, e evitar ficar pendurado em dívidas demais por muito tempo. Em resumo, ele suporta sua solvência.
Localize e corrija os erros do relatório de crédito. Você pagou toda essa dívida desde o último ponto desta lista, mas ela ainda está listada como inadimplente no seu relatório de crédito, meses e meses depois. O que dá? Você fez a sua parte, mas as agências de crédito não o fizeram. Ou, pode ser algum outro erro ou erro, como um empréstimo inadimplente em cobranças que nem sequer é seu! Sua informação pode estar misturada com a de outra pessoa (como uma pessoa que tem o mesmo nome que você), mas agora afeta seu credit report e pontua de uma maneira muito ruim. A moral da história: Até as agências de informação de crédito cometem erros, mas você também pode contestar erros com elas. Siga estes links para iniciar o processo de disputa; cada agência de crédito é obrigada a seguir com sua própria investigação:
- TransUnion
- Experian
- Equifax
Bate um balanço. Usar crédito, ou não usar crédito. Essa é a questão; mas qual é a resposta? Bem, ambas, na verdade. O crédito é para ser usado, mas com moderação. Aproxime-se demasiado do seu limite de crédito, arrisca-se a maximizar esse cartão de crédito e a endividar-se – e isso deixa uma má impressão nos credores que vão assumir que você está demasiado dependente de pedir dinheiro emprestado. Use muito pouco crédito, e mostra inexperiência com empréstimos e reembolsos, sem mencionar que o seu relatório de crédito não mostrará nenhuma evidência de atividade de crédito recente. Procure misturá-lo entre crédito rotativo (despesas do dia-a-dia que variam em custo, como compras ou gás), e crédito em prestações (despesas fixas, como um empréstimo hipotecário ou pagamento de carro).
Incrementar o seu limite de crédito. Mas não gaste a maior parte do que você adicionou. Para que serve, pode perguntar? Se você tem um limite de crédito de $5.000, e o dobra para $10.000, o dinheiro não está destinado a ser gasto? Podias, e se o pagares na totalidade, a tempo e horas, não há problema. Mas a forma como influencia a sua pontuação de crédito é mais sofisticada do que isso. Ao aumentar seu limite de crédito, mas gastando menos, você amplia sua utilização de crédito: a quantidade de crédito que você usa versus a quantidade disponível para você. Quanto mais crédito você tiver, mas quanto menos gastar, pinta um quadro de alguém que não está obcecado ou dependente do crédito para sobreviver. Os especialistas afirmam não utilizar mais do que 30% do seu crédito disponível; portanto, se você tiver um limite de $9.000 no seu cartão de crédito, não gaste mais do que $3.000 por mês.
Outros fatores a considerar
O crédito não é a única coisa que o Citi examinará ao considerar a aprovação. A relação entre o seu rendimento em casa e as suas despesas regulares também conta – mesmo aquelas que você gasta através da sua conta corrente ou cartão de débito. Os bancos querem ver se a. Você está vivendo além das suas possibilidades, gastando mais do que ganha (ou perto disso), e b. Que você ganha dinheiro suficiente para pagar um cartão de crédito, um empréstimo, etc. O banco não pode fazer uma aposta sem saber quanto dinheiro você tem antes de aprová-lo para crédito.
Nobody’s situação financeira é perfeita, portanto não coloque muita pressão sobre você para conseguir crédito a 100% antes de se candidatar ao Citi. Uma situação financeira bem fundamentada, um relatório de crédito sólido e uma pontuação de crédito no intervalo bom a muito bom (ou superior) coloca-o no caminho para mostrar ao Citi (e a outros bancos) que você e o seu crédito são uma força financeira a ser considerada (e aprovada para crédito também).
>Nobody’s financial situation is perfect, so don’t place too much pressure on yourself to achieve 100 percent credit before before application with Citi.