De acordo com os dados divulgados pela American Bankers Association, havia 374 milhões de contas de cartão de crédito abertas nos Estados Unidos em 2019. O total de contas abertas aumentou 2,5% em uma base anual com contas subprime compreendendo menos de 20% de todas as contas, o nível mais baixo desde o final de 2015.
Como mais consumidores americanos abrem cartões de crédito a cada ano, é importante lembrar que para manter a sua pontuação de crédito saudável (na faixa de 670-739) você precisa manter os seus cartões de crédito abertos e ativos. Isto assegura que o emissor do seu cartão de crédito continue reportando sua atividade às agências de crédito. Manter um saldo baixo de cartão de crédito e pagar sua conta a tempo a cada mês também contribuirá para uma pontuação de crédito saudável.
Quando os Cartões de Crédito Ficam Inativos
Não há uma regra definitiva para quantas vezes você precisa usar seu cartão de crédito a fim de construir crédito. Alguns emissores de cartão de crédito fecharão sua conta de cartão de crédito se ela ficar inutilizada por um certo período de meses. As especificidades dependem do emissor do cartão de crédito, mas o intervalo é geralmente entre 12 e 24 meses.
Cartões de crédito de marca do varejista podem permitir um período mais longo de inatividade do que os cartões de marca do banco, pois os varejistas reconhecem que uma certa porcentagem da sua clientela detentora de cartão só fará compras durante vendas semestrais ou eventos promocionais.
Manter o seu cartão de crédito activo
Você deve tentar usar o seu cartão de crédito pelo menos uma vez a cada três meses para manter a conta aberta e activa. Esta freqüência também assegura que o emissor do seu cartão continuará a enviar atualizações para as agências de crédito.
Debt.org compartilha as principais maneiras que as agências de crédito recebem atualizações em suas informações financeiras:
Informações Reportadas: Credores (conhecidos como “fornecedores de dados”), tais como bancos, emissores de cartões de crédito ou empresas de crédito automóvel, reportam informações sobre suas contas e clientes aos Credit Bureaus.
Informações compradas: Uma agência de crédito pode comprar dados e usar as informações ao gerar seu relatório de crédito. Por exemplo, ele pode comprar impostos governamentais ou registros de falência.
Informações compartilhadas: Às vezes, os Credit Bureaus devem compartilhar informações. Um exemplo principal é quando um alerta inicial de fraude é colocado em uma das agências. Nesse caso, é necessário encaminhar o alerta para as outras agências.
Se você tiver vários cartões de crédito, alternar pequenas compras entre suas várias contas a fim de manter cada uma delas ativa, e lembre-se de pagar seus saldos dentro do prazo e na sua totalidade. Toda esta informação é reportada e pode adicionar ou subtrair da sua pontuação total de crédito.
Configurar lembretes mensais ou pagamentos automáticos é útil se você estiver gerenciando múltiplos prazos de cobrança, emissores de cartão e credenciais de conta a cada mês. A simplificação do processo de pagamento diminuirá suas chances de perder um prazo ou não pagar seus saldos na totalidade.
Fazendo malabarismos com múltiplos cartões de crédito
Em 2019, o americano médio tinha 4 cartões de crédito ativos com um saldo estimado de $6.194. Se você quiser aumentar proativamente sua pontuação de crédito carregando múltiplos cartões de crédito sem saldo, considere uma estratégia onde você divide os cartões de crédito em três grupos e os rotaciona em uma base trimestral. O primeiro grupo seria usado em janeiro, abril, julho e outubro, por exemplo. O próximo grupo seria para uso em fevereiro, maio, agosto e novembro.
Apenas porque você precisa usar seu cartão de crédito regularmente para mantê-lo ativo não significa que você tem que ir em uma onda de gastos. É importante manter os gastos do seu cartão de crédito dentro de uma quantia que você pode pagar em cheio a cada mês e evitar juros. Pequenos gastos manterão seu cartão ativo.
Você pode agendar uma assinatura como Netflix ou Hulu para ser cobrada no seu cartão de crédito a cada mês como uma forma de garantir que ele está sendo usado regularmente e permanecendo ativo. Basta ter cuidado para não o definir e esquecer o assunto. Você também pode pagar suas contas mensais com seu cartão de crédito, e depois pagar a conta do cartão de crédito com o dinheiro que você teria usado para as outras contas. Se você usar seu cartão para pagar as contas, tenha cuidado com as empresas que cobram uma taxa de processamento.
Emissores podem não enviar avisos de inatividade
No caso de fechamento da conta, você pode receber uma carta do emissor do seu cartão de crédito após o fechamento da conta, mas não espere um aviso. Da mesma forma, você não receberá nenhuma notificação de que um cartão de crédito inativo não está mais sendo reportado às agências de crédito.
Se você quiser saber se um cartão de crédito foi cancelado, você pode tentar fazer uma compra com ele, ou ligar para a linha de atendimento ao cliente do emissor do seu cartão de crédito para perguntar sobre seu status. Se você tem muitos cartões de crédito para manter em rotação, considere fechar alguns deles. Priorize manter os cartões que têm um saldo alto, um limite de crédito alto (você precisa disso para sua utilização de crédito), ou grandes recompensas.