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Você sabia que guarda-chuva e excesso de responsabilidade não são na verdade a mesma coisa?
Pode ser confuso porque eles estão listados juntos em uma seção em um Formulário COI do Acordo 25, mas eles são, na verdade, cada um de sua própria política. Neste vídeo, vamos explicar a diferença entre a apólice de cobertura e o excesso de responsabilidade
IRMI define a cobertura de responsabilidade como – uma apólice projetada para fornecer proteção contra perdas catastróficas.Geralmente está escrito sobre várias apólices de responsabilidade primária, tais como a apólice de automóveis comerciais, a apólice de CGL, as apólices de embarcações e aeronaves, e a cobertura de responsabilidade dos empregadores.
Mas o que isso realmente significa?
A apólice de cobertura serve três propósitos:
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- provê limites de excesso quando os limites das apólices de responsabilidade subjacentes são esgotados pelo pagamento de sinistros;
- sempre que a apólice subjacente desça e retome quando o limite agregado da apólice subjacente em questão é esgotado pelo pagamento de sinistros;
- e fornece proteção contra alguns sinistros não cobertos pelas apólices subjacentes, sujeito à assunção pelo segurado nomeado de uma retenção auto-segurada.
Então, a Apólice de Cobertura ou Excesso é a cobertura que entra em vigor após o término da responsabilidade comercial geral, responsabilidade automotiva, ou qualquer outra apólice em que ela se encontre.
Agora, você ouvirá Excesso e Guarda-chuva freqüentemente usados de forma intercambiável, mas na verdade eles se referem a duas apólices completamente diferentes que fazem fundamentalmente a mesma coisa – com uma grande diferença:
Pólice de Excesso Específica: uma apólice escrita para fornecer limites adicionais de seguro para proteger contra perdas para apólices especificadas. Em muitos casos, esta pode ser apenas uma apólice como a CGL.
Se a apólice de excesso for ‘excesso específico’ em relação à CGL, então se surgir um sinistro na apólice de responsabilidade do automóvel ou do empregador que esgote seus limites, a apólice de excesso não será capaz de pular e responder a essas perdas cobertas nessas apólices (pois elas não são contempladas como cobertura subjacente).
Para remediar isto, um vendedor pode adquirir apólices de excesso específicas para cobrir o automóvel, a responsabilidade do empregador e assim por diante.
Uma apólice de excesso geral fica em cima, por assim dizer, de uma série de apólices, tipicamente GL, Auto e Workers Comp.
A grande diferença entre uma apólice de excesso e uma apólice guarda-chuva, entretanto, é que a apólice, como a palavra implica, é ‘excesso’ sobre a cobertura do seguro subjacente, mas NÃO mais ampla do que a cobertura subjacente.
Uma apólice guarda-chuva, em alguns casos pode ser mais ampla do que a cobertura subjacente – o exemplo típico é que uma apólice guarda-chuva pode ‘descer’ e cobrir a responsabilidade civil automobilística em um país estrangeiro, mesmo que a apólice automóvel comercial não estenda seu território para países estrangeiros. Uma apólice guarda-chuva é geralmente escrita para cobrir o excesso das apólices de CGL, automóvel e de responsabilidade do empregador (parte de uma política de compensação dos trabalhadores), mas também pode incluir outras apólices como responsabilidade estrangeira, responsabilidade da mídia, responsabilidade da aeronave e assim por diante.