Cartões de crédito podem ser ferramentas financeiras valiosas quando usados da maneira correta. Um cartão de crédito pode funcionar como um empréstimo de emergência quando você está em uma pitada quando seu carro avaria e você precisa de ir para o trabalho. Cartões de crédito podem tornar as viagens mais acessíveis e mais confortáveis. Muitos incluem proteções e benefícios valiosos para o consumidor que tornam nossas transações mais seguras e mais convenientes.
De certeza, os cartões de crédito não são necessariamente gratuitos. Aos portadores de cartões que carregam saldos mês a mês são cobrados juros pelo privilégio de pedir dinheiro emprestado. E então há uma série de taxas que podem ou não ser cobradas, dependendo de como você administra e usa seu cartão.
Encargos financeiros
Encargos financeiros (também conhecidos como taxas de juros) não são cobrados na sua conta em um valor fixo como outras taxas. Em vez disso, estes encargos variam com base na taxa percentual anual do seu cartão de crédito (APR) – e o montante do saldo que você carrega além do seu período de carência.
Um período de carência é o tempo que você tem, após a data do seu extrato, para pagar o seu saldo na totalidade antes de os juros serem cobrados. Os emissores de cartões de crédito têm de lhe dar pelo menos 21 dias após o envio da sua conta mensal.
Considerando quão elevada é hoje a média da TAEG, os encargos financeiros devem ser levados muito a sério. Eles podem tornar-se exorbitantes quando se tem dívidas. Felizmente, há uma maneira segura de evitá-los completamente, e isso é pagando seu saldo por inteiro a cada mês.
Taxas anuais
A taxa anual é uma taxa que alguns emissores de cartão cobram simplesmente pelo privilégio de carregar o cartão de crédito. Pagar uma taxa anual pode parecer estranho já que existem muitos cartões que não cobram um, mas cartões de crédito com taxas tendem a oferecer mais benefícios e regalias.
Por exemplo, você pode pagar de $95 a $550 por ano por um dos melhores cartões de crédito de viagem, mas eles geralmente vêm com benefícios como bagagem despachada grátis, embarque prioritário, acesso ao lounge do aeroporto, ou créditos para taxas incidentais de companhias aéreas – e esses são apenas alguns dos benefícios disponíveis.
As taxas anuais são fáceis de evitar já que há muitos cartões de crédito – até mesmo cartões de crédito com taxas – que não cobram essa taxa.
Preços de transação estrangeira
As taxas de transação estrangeira são cobradas por alguns cartões de crédito quando você faz uma compra fora dos EUA (ou compra algo online em outra moeda.) Você pode nunca encontrar esta taxa, mas as taxas de transação estrangeira – que normalmente são de 2%-3% do valor da compra – podem se somar se você viajar frequentemente.
A maneira de evitá-las? Fácil. Use um cartão de crédito que não cobra um.
Adiantamento de dinheiro
Alguns cartões de crédito permitem que os clientes façam um “adiantamento de dinheiro”. Em essência, eles pedem emprestado uma soma de dinheiro que é depois adicionada ao saldo do seu cartão de crédito. Os adiantamentos de dinheiro (que podem ser recuperados em um caixa eletrônico ou caixa eletrônico ou depositados em sua conta bancária) geralmente vêm com uma TAEG separada, mais alta do que a taxa padrão para compras. Pior, serão cobrados juros a partir do dia do adiantamento porque os adiantamentos de dinheiro não costumam ter um período de carência.
Existe também normalmente uma taxa de adiantamento de dinheiro. Estes variam de acordo com o cartão, mas normalmente são 3%-5% do valor do adiantamento em dinheiro, com um mínimo de $5-$10.
Como você pode evitar esta taxa? Mantenha o dinheiro em economias que você pode acessar em uma emergência, e nunca use seu cartão de crédito para um adiantamento em dinheiro.
Taxas de atraso de pagamento
Na maioria dos casos, será cobrada uma taxa de atraso de pagamento a qualquer momento que você fizer um pagamento após a data de vencimento do seu cartão de crédito (ou se o seu pagamento for menor que o mínimo devido). Embora existam máximos impostos por lei, estas taxas variam de acordo com o cartão de crédito. A maioria dos emissores determina a taxa com base na freqüência com que você deixou a sua conta vencer. Mas alguns cartões de crédito têm taxas de atraso baseadas no saldo do seu cartão de crédito.
As taxas de penalidade, incluindo para pagamentos em atraso, foram limitadas pela Lei de Responsabilização, Responsabilidade e Divulgação de Cartões de Crédito de 2009 (a Lei CARD) e só podem ser aumentadas se a inflação merecer. Há dois limites máximos: um para contas com o primeiro pagamento atrasado nos últimos seis meses, e outro para contas com pelo menos um outro pagamento atrasado nos seis meses anteriores. Para 2020, esses limites são de $29 e $40, respectivamente.
Evite esta taxa pagando a conta do seu cartão de crédito com antecedência ou a tempo cada mês. Se não o fizer, e o pagamento do seu cartão de crédito estiver atrasado em mais de 60 dias, o emissor do seu cartão pode decretar uma multa APR que provavelmente é muito maior do que a APR em curso do seu cartão de crédito. Nesse momento, você terá taxas de atraso e taxas de juros a pagar, por isso é melhor evitar pagamentos atrasados no total.
Taxas de Retorno do Pagamento
Pode ser-lhe cobrada esta taxa se o pagamento feito no seu cartão de crédito não for válido por qualquer motivo. Digamos que você envie um cheque para seu pagamento sem perceber que seus fundos são insuficientes para cobri-lo. Ou, você acidentalmente faz um pagamento a partir de uma conta corrente que acabou de fechar em vez da sua nova conta.
Esta taxa está sujeita às mesmas regras do CARD Act que as taxas de atraso de pagamento, e com base nos limites máximos de 2020, não pode ser mais do que $29 se não tiver havido pagamentos devolvidos nos seis meses anteriores e não mais do que $40 se tiver havido.
Taxas Over-the-Limit (ou “Overlimit”)
Quando você é aprovado para um cartão de crédito, normalmente é-lhe atribuído um limite de crédito que define o saldo máximo que você pode ter a qualquer momento. Se você fizer compras que fazem com que o saldo do seu cartão de crédito exceda esse limite, então você pode ser atingido com uma taxa acima do limite.
Felizmente, o CARD Act de 2009 também reinou com taxas acima do limite abusivas. A legislação assim o fez, mandatando que os emissores de cartões de crédito só podem cobrar essas taxas se os titulares do cartão “optarem por participar” ou concordarem com eles antes do tempo. Como resultado, muitos emissores de cartão de crédito deixaram de cobrar taxas acima do limite.
Se cobrarem, as taxas são limitadas a $29 e $40, assim como as taxas de pagamento atrasadas e devolvidas. Você pode evitar esta taxa recusando-se a participar, mas esteja preparado para a possibilidade de que sua transação seja recusada. E, é claro, você pode evitar toda a situação monitorando o saldo do seu cartão de crédito.
Taxas de transferência de saldo
Muitos cartões de crédito permitem que os titulares de cartões de crédito transfiram um saldo de outra conta de cartão de crédito. Alguns cartões de crédito até cortam um pouco os encargos financeiros dos titulares de cartões de crédito, concedendo-lhes uma TAEG baixa ou 0% por um tempo limitado. Isso pode ajudá-lo a economizar dinheiro se você estiver consolidando dívidas com juros altos em uma única conta com juros baixos ou sem juros.
Dito isto, a maioria dos cartões que permitem transferências de saldo cobram uma taxa para eles, geralmente 3% ou 5% de cada saldo transferido, com um mínimo de $5-$10. Por exemplo, se você fosse consolidar $10.000 de débito, uma taxa de transferência de saldo de 3% seria de $300. Isso pode parecer alto, mas a economia de juros que você pode ganhar com essas ofertas pode mais do que compensar essa taxa, dependendo de quanto tempo você leva para pagá-la e quão alta era a TAEG no seu cartão antigo. Aqui estão alguns conselhos sobre como fazer as contas.