Perdendo é um conceito importante no mundo dos planos de aposentadoria dos empregadores. Para a maioria das pessoas, elas vão encontrar o termo aquisição de direitos quando estiverem lidando com seus planos de aposentadoria patrocinados pelo empregador, como um plano 401(k) ou 403(b). Neste contexto, a aquisição de direitos refere-se a quanto do seu empregador é realmente de sua propriedade. Aqui está como tudo funciona.
Como funciona a aquisição de direitos
Muitos planos de aposentadoria patrocinados pelo empregador oferecem uma correspondência com o empregador sobre quaisquer contribuições feitas pelo empregado. Por exemplo, um empregador pode igualar 50% dos primeiros 6% do salário de um empregado depositado na conta. Neste caso, o empregado contribui 6% e recebe 3% adicionais do empregador, resultando em um total de 9%. Isso é dinheiro grátis, e é um dos motivos pelos quais os especialistas recomendam que os funcionários tirem o máximo proveito.
Mas aqui está o senão: Essa correspondência não é toda sua desde o primeiro dia. Sim, suas contribuições sempre pertencem a você, mas o dinheiro de seu empregador pode ser obrigado a coletar – potencialmente por anos – antes de se tornar inteiramente seu. Para que o dinheiro seja investido, você precisará permanecer como funcionário da empresa até completar o período de aquisição de direitos.
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Se você não cumprir o requisito de aquisição de direitos, você perderá quaisquer fundos correspondentes que não forem investidos.
Há alguns detalhes adicionais sobre a aquisição de direitos que são úteis para saber:
- A aquisição de direitos ocorre frequentemente durante alguns anos, tipicamente três ou quatro anos.
- Um empregador combina os direitos proporcionalmente a cada ano, e este processo é chamado de aquisição de direitos graduados. Por exemplo, se o seu colete de correspondência durante quatro anos, um quarto da quantidade total de correspondência será atribuído a cada ano.
- Um outro tipo de aquisição de direitos – aquisição de direitos em penhascos – ocorre de uma só vez. Uma vez que você ultrapasse o período de aquisição de direitos, 100% do seu par pertence a você.
- Tipicamente, uma vez passado o período de aquisição de direitos, qualquer futuro colete de parelhas imediatamente.
Por que uma empresa requereria um período de aquisição de direitos? Um período de aquisição de direitos pode reduzir a rotatividade dos empregados e manter os empregados no trabalho por mais tempo, ajudando a reduzir os custos do empregador. Outros benefícios como ações ou planos de opção para empregados também podem ter um período de carência.
No entanto, muitas empresas não exigirão um período de carência, e nestes casos, sua partida se torna toda sua assim que for depositada em sua conta. Isso não significa que você pode retirar o dinheiro do seu plano de aposentadoria sem penalidade, mas você poderá levar o valor total – suas contribuições mais a correspondência do empregador – com você quando você deixar seu emprego.
Or você pode rolar para o plano 401(k) do seu novo empregador ou para um IRA.
Embora seja normal para os planos 401(k) e outros requererem um período de carência, outros planos de aposentadoria como o SEP IRA e SIMPLES IRA requerem carência imediata.
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Um exemplo de aquisição de direitos
A aquisição de direitos está entre as formas mais típicas de aquisição de direitos, e oferece aos empregados uma porcentagem de sua partida a cada ano até que o empregado seja dono da partida inteira e de qualquer partida futura. Vamos dar um exemplo para que você possa ver como funciona na prática.
Imagine que você contribui com 4% do seu salário e recebe uma correspondência de 100% sobre esses fundos. Os coletes do jogo durante um período de quatro anos. Para a simplicidade de correr os números, assuma que você está contribuindo $4.000 anualmente, assim você recebe $4.000 em fundos correspondentes.
Aqui está como seria o seu horário de aquisição de direitos para os primeiros cinco anos.
| Ano / Porcentagem de direitos adquiridos | Ano 1 | Ano 2 | Ano 3 | Ano 4 | Ano 5 | Montante acumulada | |
| 1 / 25% | $1,000 | – | – | – | – | $1.000 | |
| 2 / 50% | $2,000 | $2.000 | – | – | – | $4.000 | |
| 3 / 75% | $3,000 | $3.000 | $3.000 | – | – | $9.000 | |
| 4 / 100% | $4,000 | $4,000 | $4,000 | $4,000 | – | $16,000 | |
| 5 / 100% | $4.000 | $4.000 | $4.000 | $4.000 | $4.000 | $4,000 | $20.000 |
Após o Ano 1, você possui apenas 25% da sua partida, ou $1.000 dos $4.000 que lhe foram dados. No final do Ano 2, no entanto, este calendário de aquisição de direitos significa que você possui 50% do que você contribuiu no Ano 1 – $2.000 – mais 50% do que você contribuiu no Ano 2 – $2.000. Assim, cumulativamente, você possui um total de $4.000 em fundos de correspondência do empregador que foram investidos.
Até o final do Ano 4, todo o dinheiro que foi correspondido se torna seu somente. E nos anos seguintes, qualquer fundo que tenha sido imediatamente investido, então você tem a propriedade total deles.
Se você tiver seus 401(k) fundos investidos em ações e títulos, então a quantia real do dinheiro na conta pode ser substancialmente maior (ou menor) do que o que foi comparado originalmente.
Bottom line
Apesar do incômodo de um cronograma de aquisição de direitos, é importante tirar proveito dos fundos correspondentes do seu empregador. E você precisa entender quaisquer consequências econômicas de decidir deixar seu empregador antes que seus fundos correspondentes tenham sido investidos completamente. Se os números funcionarem para você, pode fazer muito sentido esperar um pouco mais de tempo para assegurar uma maior correspondência.
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