Quando você fecha uma hipoteca, o seu credor pode criar uma conta de caução de hipoteca onde parte do pagamento mensal do seu empréstimo é depositada para cobrir alguns dos custos associados à propriedade da casa. Os custos podem incluir, mas não estão limitados a impostos imobiliários, prémios de seguro e seguro hipotecário privado. Esta prática assegura que os pagamentos sejam feitos a tempo a terceiros, tais como autoridades fiscais e companhias de seguros.
Como funciona uma conta de caução?
Para criar a sua conta de caução de hipoteca, o credor irá calcular o seu pagamento anual de impostos e seguros, dividir o montante por 12 e adicionar o resultado ao seu extracto mensal de hipoteca. A cada mês, o credor deposita na conta a parte do seu pagamento da hipoteca e paga os seus prémios de seguro e impostos imobiliários quando estes são devidos. O seu credor pode exigir uma “almofada de garantia”, conforme permitido pela lei estadual, para cobrir custos imprevistos, tais como um aumento de impostos. Se os valores estimados forem superiores aos realmente necessários, os saldos excedentes serão reembolsados ou creditados a você.
Pode você evitar a caução?
Alguns emprestadores permitirão que você pague os impostos e o seguro por conta própria, tornando-o responsável por economizar os fundos e pagar a tempo. Os bancos geralmente usam o rácio empréstimo/valor (LTV) para determinar se o seu empréstimo hipotecário irá requerer uma conta de garantia, e os mutuários cujo montante da hipoteca representa 80% ou menos do valor da casa normalmente podem evitar a garantia se assim o desejarem. No entanto, se você tem menos de 20% de capital como comprador, você é obrigado a ter uma conta de caução. Empréstimos garantidos pela Federal Housing Administration (FHA) e Veterans Affairs (VA) também exigem que você tenha uma conta de caução para essas despesas.