O que é um Cartão de Débito?
É uma forma de pagamento ligada à sua conta corrente. Ao contrário de um cartão de crédito, onde você está pegando dinheiro emprestado de uma instituição financeira, um cartão de débito extrai dólares que você já tem diretamente do banco.
Seu banco ou união de crédito normalmente lhe dará um quando você abrir uma conta corrente, e você pode usá-lo em qualquer lugar onde um cartão de crédito é aceito. Assim como um CC, você executa seu cartão de débito no ponto de venda quando você faz uma compra. Normalmente é-lhe solicitado que introduza um PIN de quatro dígitos, que você configura quando activa o seu cartão. Dependendo do comerciante, você pode ser capaz de solicitar a devolução do dinheiro no registro. Para uma transacção online, introduza o número do seu cartão, data de validade, código de segurança e endereço de facturação na caixa. Você também pode usar seu cartão de débito para sacar dinheiro em caixas eletrônicos.
Você não pode tecnicamente carregar dinheiro em um cartão de débito porque seus fundos disponíveis simplesmente refletem o que está no banco. Para aumentar o seu saldo, você precisa depositar mais dinheiro na sua conta corrente. Tenha em mente que a maioria dos cartões de débito tem um limite de gastos, que pode ser inferior ao total da sua conta corrente.
Quais são os benefícios de um cartão de débito?
Existem muitos benefícios. Eles são fáceis de usar, convenientes e mais seguros do que transportar dinheiro. Eles também mitigam o risco de se endividar: Uma vez que está restrito a gastar apenas o que está na sua conta, é improvável que as compras saiam do controlo. Um punhado de cartões de débito até oferecem recompensas, como um por cento em dinheiro em compras.
E se a sua pontuação de crédito não for boa ou se não tiver um histórico de crédito estabelecido, um cartão de débito pode ser uma boa opção. Não há necessidade de verificação de crédito – desde que você tenha uma conta bancária, você pode obter um cartão.
Are There Any Drawbacks to Using a Debit Card?
Actually, yes. Para começar, mesmo que o gasto excessivo seja um problema menor com um cartão de débito do que com um cartão de crédito, uma dieta de dinheiro é a sua melhor aposta, se você está falando sério sobre a redução do seu orçamento. Um estudo da Universidade de Maryland descobriu que as pessoas se descuidam mais quando pagam com qualquer forma de plástico, em comparação com a forquilha sobre dólares reais.
Um outro problema é que os cartões de débito não são aceitos em todos os lugares. Por exemplo, algumas agências de aluguer de automóveis e hotéis exigem um cartão de crédito para fazer uma reserva.
Plus, cartões de débito não oferecem tanta protecção como os cartões de crédito oferecem. Se detectar uma actividade fraudulenta ou um erro, a sua responsabilidade poderá ser ilimitada, dependendo de quando o reportar ao seu banco. Com um cartão de crédito, você é responsável por um máximo de apenas $50. E como as transações com cartão de débito são extraídas imediatamente de sua conta, você tem menos poder se houver uma disputa com um comerciante em relação aos cartões de crédito, onde os fundos não são entregues ao fornecedor até o final do ciclo de faturamento.
Além disso, embora possa ser útil que a pontuação de crédito não seja um fator na emissão de um cartão de débito aos consumidores, o lado oposto é que um cartão de débito não vai ajudá-lo a construir crédito. Na verdade, para as pessoas que têm proteção contra saques a descoberto (mais sobre isso mais tarde), há um risco adicional: Se você sacar a descoberto sua conta e estiver atrasado no pagamento do saldo negativo, a dívida pode ser enviada para uma agência de cobrança (normalmente depois de 180 dias sem pagamento) – e sua pontuação terá um acerto.
Uma consideração final são as taxas que você pode acumular com um cartão de débito. Para começar, muitas vezes há uma cobrança por usar uma máquina ATM não associada ao seu banco – uma média de $4,72, uma pesquisa recente encontrou.
Então, há cobranças a descoberto. Quando você abrir seu cartão pela primeira vez, você terá a opção de se inscrever para proteção de saque a descoberto. Isto significa que se você tentar fazer uma transação que exceda o dinheiro em sua conta corrente, o banco ainda processará a venda – por uma taxa de cerca de $34, de acordo com o Consumer Finance Protection Bureau (CFPB).
Preciso obter proteção de saque a descoberto?
A proteção de saque a descoberto pode ser conveniente, mas cara. Se você decidir não fazer isso, e depois tentar gastar mais do que você tem, seu cartão será recusado. Envergonhador e irritante? Claro, especialmente se a compra for algo que você realmente precisa. Mas, em última análise, não vai prejudicar o seu resultado final.
Onde as taxas de saque a descoberto podem realmente colocá-lo em apuros é se você sacar a descoberto sem perceber isso. Digamos que você usa seu cartão de débito para pagar uma troca de óleo de $25, mas há apenas $15 na sua conta. Se você tiver proteção contra saques a descoberto, a transação será efetuada e seu banco lhe cobrará uma taxa de $34. Se você não estiver mantendo o controle do seu saldo, você pode assumir que ainda tem dinheiro na sua conta. Então, você compra um café de $3 e é atracado $34 novamente. Você paga sua assinatura mensal de $9 Netflix – uma outra taxa de $34. Então você gasta $15 em compras; você é cobrado $34 a mais. No total, você acumulou $52 em compras – e está fora um adicional de $132 em taxas. A CFPB estima que os consumidores que sacam a conta a descoberto 10 ou mais vezes por ano pagam uma média de $380 em taxas anuais, a maioria incorrida em compras de $24 ou menos.
Qual é a diferença entre um Cartão de Débito e um Cartão Pré-pago?
Não é um cartão pré-pago que, como um cartão de débito, não está ligado à sua conta corrente. Você o compra online ou em um varejista, como uma mercearia, drogaria ou loja de conveniência de postos de gasolina. Depois de registrar seu cartão, você pode usá-lo para pagar as coisas da mesma forma que você faria com um cartão de débito – exceto que você está sacando do saldo do cartão em vez da sua conta bancária.
Perguntando-se o que acontece quando você gasta todo o dinheiro do cartão? Os cartões de oferta pré-pagos (também chamados de cartões de circuito fechado) não são recarregáveis: Você compra-os com um determinado valor em dólares já carregado no cartão, e desliza até que o saldo seja $0. Depois disso, você não pode adicionar mais dinheiro.
Cartões recarregáveis, ou open-loop, permitem-lhe adicionar fundos – quer usando dinheiro em um local de varejo, providenciando um depósito direto de seu cheque de pagamento, configurando uma transferência PayPal, ou comprando um “pacote de recarga”. Como um cartão de débito, você também pode usar cartões recarregáveis para retirar dinheiro de máquinas ATM ou de um ponto de venda.
Cartões recarregáveis apresentam alguns dos mesmos benefícios que os cartões de débito. Eles não requerem uma verificação de crédito (embora também não criem crédito), e alguns oferecem recompensas ou pontos de reembolso. Enquanto você está protegido de cobranças e erros não autorizados (desde que você o comunique prontamente), é mais fácil para os ladrões aproveitarem os cartões pré-pagos do que os cartões de débito, já que você não precisa digitar um PIN.
Uma grande diferença entre os dois: Você não precisa se preocupar com cobranças a descoberto com cartões pré-pagos. Dito isto, eles ainda são vampiros de dinheiro. De acordo com a CFPB, os custos comuns incluem uma taxa inicial, uma taxa mensal fixa, taxas de transação, taxas de caixa eletrônico, taxas de consulta de saldo, uma taxa para recarregar fundos, uma taxa de inatividade, uma taxa se você usar seu cartão para pagar uma conta, uma taxa para receber extratos mensais no correio – a lista continua. As taxas tendem a ser pequenas (uma pesquisa constatou que a média mensal era de US$ 5,80), mas outro estudo revelou que sete em cada 10 cartões não revelaram suas taxas antecipadamente.
Tão bom ter em mente: Se você está com um orçamento apertado, um cartão pré-pago pode ser mais eficaz do que um cartão de débito, porque você não pode gastar mais do que o que está no cartão. Por exemplo, se você quiser limitar as compras a $100 por semana, você pode colocar esse valor no seu cartão todas as segundas-feiras e quando ele se for, ele se vai.
O resultado final é, faça o seu dever de casa. Antes de abrir uma conta corrente ou assinar um cartão pré-pago, compare algumas opções de cartão para ver como as taxas e benefícios se acumulam, e reserve algum tempo para realmente ler as letras miúdas.
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