A obtenção de um empréstimo ou linha de crédito pode ser uma óptima maneira de fazer crescer o seu negócio. Mas estas ferramentas de financiamento muitas vezes vêm com requisitos que podem colocar um empresário em um ponto apertado. O mais proeminente destes requisitos é a garantia pessoal, na qual a maioria dos bancos insiste ao conceder empréstimos comerciais.
No Lighter Capital, a nossa abordagem ao empréstimo está orientada para ser o mais amigável possível para o empreendedor. Gostamos de reduzir o risco dos mutuários e manter seu controle e propriedade de sua empresa – e do resto de seus ativos. É por isso que nunca exigimos garantias pessoais dos nossos mutuários, seja para financiamentos baseados em receitas, empréstimos a prazo ou linhas de crédito.
A nossa postura em relação às garantias pessoais é apenas uma das muitas razões pelas quais os empresários tendem a achar as nossas opções de financiamento mais atractivas do que os empréstimos comerciais tradicionais. A nossa comparação de produtos lado a lado mostra cada uma das suas estruturas de financiamento únicas, proporcionando uma melhor compreensão de como nos diferenciamos de um banco tradicional e ajudando-o a determinar qual é a melhor opção para a sua empresa.
Ler para saber mais sobre garantias pessoais e porque dizemos “não, obrigado!”
O que é uma garantia pessoal sobre um empréstimo comercial?
Uma garantia pessoal é um acordo que obriga o mutuário a pagar o seu empréstimo comercial pessoalmente se o negócio não o puder fazer. Quase todos os credores de empréstimos comerciais exigem garantias pessoais, por isso a maioria dos proprietários de negócios que contraem um empréstimo terão de assinar o acordo e muito provavelmente nem sabem que pode nem sempre ser necessário.
Como parte do acordo de garantia pessoal, um credor pode tomar posse de muitos dos bens pessoais do mutuário se o mutuário não pagar o seu empréstimo. O emprestador pode recolher dinheiro da sua conta bancária pessoal, tomar posse de outros bens, ou guarnecer salários a fim de cobrar o pagamento do empréstimo. O empresário que assina tal acordo está apostando a grande maioria do que possui na capacidade de pagamento do seu negócio.
A forma como as garantias pessoais sobre empréstimos comerciais são estruturadas difere de empréstimo para empréstimo. Em alguns casos, a garantia pessoal cobre apenas uma parte do empréstimo. Em outros casos, aplica-se à totalidade do empréstimo, bem como a quaisquer juros e taxas que o mutuário possa ter de pagar. Às vezes, uma garantia pode ser estabelecida como uma garantia pessoal limitada (para uma parte do montante do empréstimo) permitindo que ela se converta automaticamente em uma garantia pessoal ilimitada (para o montante total do empréstimo) se o mutuário tomar certas ações negativas, tais como pagamentos em falta. Na maioria dos casos, no entanto, um credor irá impor uma garantia ilimitada.
Os riscos de assinar garantias pessoais em empréstimos de negócios
Os mutuários devem pensar duas vezes antes de assinar uma garantia pessoal em um empréstimo de negócios. Estes acordos podem significar grandes problemas para os proprietários de negócios, uma vez que uma situação de má gestão ou uma queda no mercado pode acabar custando um preço pessoal enorme. É arriscar tudo o que você já construiu ou fez na sua vida com um empréstimo.
No Lighter Capital, nós olhamos para tais arranjos como estruturas artificiais em que os fundadores de caixas, que é o oposto de como nós nos esforçamos para interagir com os nossos mutuários. Nós queremos que os fundadores sejam descaixotados por nosso apoio – para sentir que eles podem trabalhar com confiança para fazer crescer seus empreendimentos sem estresse indevido. Exigir garantias pessoais dos nossos mutuários seria contra este objectivo, por isso escolhemos cuidadosamente os nossos mutuários e concedemos-lhes financiamento sem os obrigar a apostar as poupanças da sua vida.
Porquê alguns mutuários concordam em assinar este acordo?
Se as garantias pessoais são tão opressivas, então porque é que os mutuários concordam em assiná-las? A resposta curta é que muitas vezes é a única forma de os proprietários de empresas obterem o financiamento de que necessitam e, mesmo que não seja, provavelmente não estão conscientes de que têm alternativas. É apenas a forma como o negócio é feito, e é algo que os bancos têm feito para sempre.
Os bancos exigem-nos porque obriga os proprietários de negócios a colocar mais “pele no jogo”. O fundador não pode ir embora; eles são pessoalmente responsáveis. Mesmo que um banco saiba que um fundador não tem muitos bens pessoais, o banco pode forçá-los a assinar uma garantia pessoal como um motivador para garantir o pagamento; trata-se de controle e alavancagem.
Felizmente para muitos mutuários, concordar com essa forma de controle é a única maneira de garantir o financiamento do negócio. Existem relativamente poucas opções de financiamento de negócios, tais como o Capital Mais Leve, que não têm essa exigência.
Como o Capital Mais Leve pode qualificar empréstimos sem garantias pessoais
As garantias pessoais em empréstimos comerciais são projetadas para reduzir o risco de um banco emprestar dinheiro a proprietários de negócios que podem não ter um histórico comprovado de reembolso de empréstimos. Para que um credor possa passar sem garantias pessoais, ele deve ter alguma outra forma de reduzir seu risco ao emprestar a novos clientes.
Em Lighter Capital, nossa capacidade de dizer não a garantias pessoais é uma função da forma específica como fazemos negócios como um credor especializado e alternativo. Reduzimos nosso risco através de nosso processo de verificação minucioso e orientado por dados para os mutuários; só emprestamos a empresas que avaliamos como tendo probabilidade de sucesso. Como emprestamos em um nicho particular – empresas SaaS em estágio inicial – temos um senso muito bom do que é necessário para que as empresas sejam viáveis nesse contexto.
Outros financiadores com diferentes modelos de negócios, prioridades e perfis de mutuários não têm o luxo de ser tão exigentes em seus empréstimos como nós somos. Por isso, as garantias pessoais são a forma como garantem que podem gerir potenciais perdas.
Os mutuários devem ponderar cuidadosamente os potenciais benefícios e consequências de assumir uma garantia pessoal sobre um empréstimo de negócio antes de assinar na linha pontilhada. Ou, se eles são uma empresa SaaS em fase inicial, eles podem querer ver o que o Lighter Capital tem a oferecer.
Recursos adicionais
No Lighter Capital, estamos revolucionando o negócio de financiamento inicial – não precisamos de uma garantia pessoal para qualificar para um empréstimo. Faça o download gratuito do nosso Relatório da Indústria de Financiamento Alternativo, no qual exploramos o panorama em mudança do financiamento de start-ups de tecnologia, analisando porque os fundadores estão se voltando para opções de capital de dívida como o financiamento baseado em receita para alimentar o crescimento.
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