Um dos tópicos mais comuns que os leitores perguntam é sobre o que eu e minha esposa fazemos com o nosso próprio portfólio. É certo que eu me divirto com esse fato, já que o nosso próprio portfólio é tão pouco excitante quanto um portfólio pode ser. Como já discutimos aqui em algumas ocasiões, usamos um total de um fundo mútuo para a totalidade das nossas poupanças de reforma.
As nossas decisões de contas de reforma também não são especialmente excitantes: Nós maximizamos nossos Roth IRAs a cada ano, então contribuímos o máximo que podemos contribuir para um 401(k) solo com Vanguard.
Até agora, um punhado de leitores perguntou sobre o processo de decisão por que usamos um 401(k) solo e porque fomos com Vanguard, então aqui vai.
Por que Solo 401(k)?
Nós escolhemos usar um solo 401(k) – alternativamente referido como um “individual 401(k)” ou “independente 401(k)” – em vez de um SEP IRA ou SIMPLES IRA porque um solo 401(k):
- Permite contribuições maiores a cada ano, e
- Pode aceitar contribuições de Roth. (De notar: Apenas as contribuições dos empregados para um 401(k) solo podem ser designadas como contribuições de Roth. As contribuições do empregador devem ser diferenciadas de impostos.)
É um pouco mais de trabalho abrir um 401(k) a solo – ao invés de abrir a conta online em apenas alguns minutos, você na verdade tem que preencher alguns formulários em papel e enviá-los para o Vanguard. Mas não é especialmente difícil.
Porquê Vanguard?
Optamos por usar o Vanguard por duas razões:
- Como mencionado acima, gostamos dos seus fundos tudo-em-um, e
- Já tínhamos as nossas outras contas com eles, por isso é mais simples manter tudo num só lugar.
Dito isto, o solo 401(k) do Vanguard não vai ser um bom ajuste para cada trabalhador por conta própria. Por exemplo, o plano do Vanguard não permite a entrada de rollovers. Para nós, isto não é um problema, mas para outras pessoas pode ser um ponto importante. (Rolling money from a traditional IRA to a 401(k) can sometimes be useful as a part of a backdoor Roth IRA strategy.)
Felizmente, existem várias empresas que oferecem planos 401(k) solo sem taxas que permitem a entrada de rollovers. Por exemplo, a partir desta escrita:
- Fidelity’s solo 401(k) e Schwab’s solo 401(k) ambos permitem a entrada de rollovers, mas, infelizmente, eles não permitem contribuições de Roth 401(k).
- O plano 401(k) solo da E*Trade permite a entrada de rollovers e contribuições de Roth. E se você tiver uma rolagem de entrada de $25.000 ou mais, você pode se qualificar para um bônus de nova conta. Por outro lado, você provavelmente acabaria gastando algum dinheiro a cada ano em comissões de negociação (por exemplo, para comprar ETFs de baixo custo da Vanguard ou de outra família de fundos).
- O plano solo 401(k) da TD Ameritrade permite contribuições Roth e rollovers recebidos, e você pode comprar muitos ETFs (incluindo muitos ETFs populares da Vanguard) sem pagar comissões.