Melhores sites de empréstimo entre pares 2021

* As taxas anuais de fixação de taxas baixaram para 1,5% – 2% porque implementaram um período de Redução Temporária de Juros.

Riscos de empréstimos entre pares

Se contraírem ou emprestarem dinheiro através de empréstimos P2P, há riscos envolvidos. Aqui estão as coisas chave a ter em mente:

Emprestar dinheiro através de sites de empréstimo P2P

Crédito: Atanas Bezov –

Como é o caso quando se contrai qualquer tipo de empréstimo, é importante pensar bem nas coisas e certificar-se de que é realmente a melhor opção para si.

Em particular, os principais riscos envolvidos em contrair um empréstimo entre pares são:

1. Montantes de reembolso flexíveis – É improvável que você seja capaz de alterar seus montantes de reembolso mensal, então você precisará estar confiante que você pode pagar cada reembolso antes de fazer qualquer compromisso.
2. Verificação de crédito difícil – Contrair um empréstimo requer uma verificação de crédito difícil que deixa uma marca no seu relatório de pontuação de crédito. Ter demasiadas verificações de crédito (particularmente durante um curto período de tempo) afecta a sua pontuação de crédito e pode prejudicar as suas hipóteses de obter crédito no futuro.
3. Pagamentos falhados – Se ficar para trás nos pagamentos, a sua pontuação de crédito será afectada e há uma hipótese de ter os fundos recuperados pelos cobradores de dívidas.

Se você tiver alguma dúvida de que você pode não ser capaz de fazer cada reembolso na totalidade e a tempo, nós pedimos-lhe que não contraia o empréstimo.

Como bem, pense se contrair um empréstimo P2P levá-lo-ia a ter demasiadas verificações de crédito difíceis dentro de um curto período de tempo. Se você acha que poderia, tente encontrar uma fonte diferente de financiamento que não terá impacto na sua pontuação de crédito.

Vale a pena notar que você enfrentará riscos semelhantes com a maioria dos empréstimos de emprestadores de crédito. No entanto, você não encontrará esses riscos com o Empréstimo Estudantil do governo, que você vai parar de pagar a qualquer momento que sua renda cair abaixo de uma certa quantia. Além disso, você não será submetido a uma dura verificação de crédito ao solicitar um empréstimo de estudante.

Even se você estiver confiante de que pode gerenciar os riscos, nós ainda o encorajamos a olhar para suas opções alternativas de financiamento antes de tomar um empréstimo de par a par – você pode ficar surpreso com o quanto de financiamento está disponível para você em outro lugar para nenhum ou mínimo risco.

Emprestar dinheiro através de plataformas de empréstimo entre pares

Crédito: Yevgen Kravchenko, kamui29, Bell Photography 423 –

Emprestar dinheiro sob a forma de empréstimo entre pares pode ser uma óptima forma de ganhar dinheiro, uma vez que, se for pago, ganhará o seu dinheiro de volta acrescido de juros. Mas lembre-se que os investidores enfrentam mais riscos do que os mutuários.

Aqui estão os principais riscos envolvidos em emprestar dinheiro como empréstimo entre pares:

1. Perder dinheiro – Qualquer investimento que você faça através de empréstimo P2P depende de outras pessoas pagarem os empréstimos para você fazer dinheiro, ou mesmo recuperar todo o seu dinheiro. Se você investir, encontre empresas de empréstimo que tentem reembolsá-lo se os mutuários perderem pagamentos como Ratesetter.
2. Sem proteção FSCS – Você não será coberto pelo Esquema de Compensação de Serviços Financeiros (FSCS) como normalmente seria feito com contas de poupança. O FSCS cobriria até £85.000 se fosse aplicado aqui, mas como não tem, o seu investimento P2P não teria o mesmo nível de protecção que as suas poupanças.
3. Economia incerta – Os empréstimos P2P são uma indústria relativamente nova, por isso as empresas de empréstimos podem ter dificuldades em sobreviver no clima actual (afectadas pela pandemia de coronavírus e Brexit). Também pode ser mais difícil para alguns mutuários acompanhar os reembolsos.
4. Baixo retorno do investimento – Há uma chance de que o dinheiro que você investe através de empresas de empréstimo P2P não será emprestado de imediato, pois pode haver uma espera antes que o seu dinheiro seja correspondido aos mutuários. Por causa disso, não é garantido que você começará a ganhar juros imediatamente.
5. Dificuldade de retirar investimentos mais cedo – Aconselhamos fortemente contra investir em empréstimos P2P se houver uma chance de você precisar do dinheiro de volta mais cedo. Algumas plataformas de empréstimo são mais flexíveis do que outras, mas pode ser-lhe cobrada uma taxa para libertar os fundos antes dos reembolsos serem devidos.

Tal como com qualquer forma de investimento, pode definitivamente valer a pena fazer se estiver confiante que consegue gerir os riscos – mas nunca deve investir mais dinheiro do que pode perder.

Peer to peer lending site reviews

Ratesetter

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Investimento

Você pode investir um mínimo de £10 através do Ratesetter.

Um grande benefício de investir através do Ratesetter é que eles têm um Fundo de Provisão com o objectivo de o reembolsar se um mutuário falhar um reembolso.

Mas por favor note, não é garantido que você receberá de volta todo o dinheiro perdido – se eles podem reembolsar algum ou todo o dinheiro perdido é baseado em quanto está no Fundo de Provisão no momento. Para construir o fundo, eles contribuem com uma redução dos juros dos reembolsos para ele.

Estão actualmente a reduzir para metade o montante de juros que os investidores estão a receber porque, em resposta ao surto da COVID-19, estão a colocar os outros 50% de juros para o Fundo de Provisão durante o resto do ano.

Existem três produtos oferecidos pelo Ratesetter aos investidores:

• Acesso (3%*)
• Plus (3,5%*)
• Máx (4%*).

* O Ratesetter tem actualmente um período de Redução Temporária de Juros, por isso se os seus juros forem igualados às taxas acima (i.e. 3%, 3,5% ou 4%), os juros serão reduzidos em 50%.

Quando você investe dinheiro, seus fundos serão automaticamente equiparados a um contrato de empréstimo – você não escolhe quem toma o dinheiro emprestado.

Quando você procura retirar seus fundos, o plano Access não tem nenhuma taxa para liberar o investimento, Plus tem uma taxa de liberação de 30 dias de juros, e Max tem uma taxa de liberação de 90 dias de juros.

Ratesetter lhe dá a opção de retirar seus produtos Access, Plus ou Max na forma de um ISA Finanças Inovadoras. Isso lhe permitiria ganhar juros livres de impostos sobre seus investimentos, mas vale notar que ainda não tem proteção FSCS.

Se você optar por não investir através de um Innovative Finance ISA, você precisará declarar seus ganhos de investimento para impostos – entramos em mais detalhes sobre isso abaixo.

Borrowing

Os empréstimos pessoais da Ratesetter têm taxas de juros a partir de 3,9%. Os empréstimos variam de £1.000 a £25.000 ao longo de um a cinco anos.

O seu site tem o exemplo de um empréstimo com 11,4% APR Representante (fixo). Com base nisso, se você pedisse emprestado £3.000 durante quatro anos a uma taxa de juros de 8% ao ano (fixo) com uma taxa adicional de £165, você teria reembolsos mensais de £77,31. No total, você pagaria um total de £3.710,88.

Perguntando-se por que a TAEG e as taxas de juros são diferentes? APR significa a Taxa Anual Percentual, e inclui os juros mais quaisquer taxas adicionais, tais como taxas anuais e taxas para aplicação. Explicamos a TAEG com mais detalhes no nosso guia para entender o jargão bancário.

As taxas variam, mas em média os mutuários serão cobrados 7% em taxas.

Como em todos os empréstimos P2P, as pessoas são avaliadas pelo Ratesetter antes de serem aceites ou rejeitadas para um empréstimo. A empresa decide se aceita ou não os pedidos de empréstimo com base no facto de pensar que o requerente pode pagar os reembolsos, bem como a sua “solvabilidade” (histórico com crédito).

Além de empréstimos pessoais, a Ratesetter também oferece empréstimos para promotores imobiliários e comerciantes de veículos usados. Você pode encontrar mais informações sobre estes no site deles.

Nota: Você deve ter 21 anos ou mais para ser elegível para os empréstimos.

Visit Ratesetter “

Zopa

Investimento

Zopa é o site de empréstimo P2P mais antigo. Estes são os dois principais tipos de produtos que eles oferecem aos investidores:

• Zopa Core (2% – 4%)
• Zopa Plus (2,1% – 5,3%).

Para estes produtos, você precisaria investir um mínimo de £1.000. Este é obviamente um grande investimento, por isso não empreste o dinheiro se não o puder perder. Por favor, considere também formas de baixo risco para ganhar juros, como colocar o dinheiro numa conta poupança.

Se decidir que pode pagar este investimento e estiver confiante que pode gerir os riscos, qualquer dinheiro que investe através do Zopa seria dividido e emprestado a um número de mutuários. Por causa disso, se um mutuário não conseguir pagar o seu empréstimo, isso só terá impacto numa pequena parte do seu investimento total, por isso qualquer perda deve ser minimizada.

Cada mutuário tem uma taxa diferente e fará os seus reembolsos mensais em dias diferentes.

E, à medida que os reembolsos chegam, você tem a opção de reinvestir automaticamente o dinheiro para lhe permitir ganhar mais juros. Mas, se você optar por manter os pagamentos mensais, eles permanecerão na sua conta e você pode retirá-los a qualquer momento gratuitamente.

Se você decidir retirar o seu dinheiro antes do vencimento dos pagamentos dos mutuários, você pode vender o montante restante do dinheiro emprestado a outros investidores por uma taxa de 1%.

Também vale a pena conferir o ISA Innovative Finance da Zopa que, mais uma vez, oferece juros livres de impostos, mas tenha em mente que não é coberto pelo FSCS.

Borrowing

Zopa oferece empréstimos pessoais e empréstimos de carro de £1.000 a £25.000 ao longo de um a cinco anos. As taxas podem variar, mas o site deles dá exemplos de empréstimos com uma taxa de juros de 14,4% APR (lembre-se, APR é a taxa de juros mais taxas).

Um exemplo no site deles é para um empréstimo de £10.000 ao longo de cinco anos. Com uma taxa de juros de 14,4% APR Representante, você reembolsaria £230,43 por mês e, após cinco anos, seus reembolsos totalizariam £13.825,74. Isto significa que você reembolsaria £10.000 na totalidade, mais £3.825,74 de juros.

A taxa e a taxa de juros que lhe são cobradas serão calculadas com base nas suas circunstâncias individuais.

Zopa são muito selectivos sobre a quem oferecem empréstimos – no seu site, eles dizem que apenas cerca de 20% das pessoas que solicitam um empréstimo através deles são aceites.

Nota: Você deve ter 20 anos ou mais para solicitar seus empréstimos.

Visit Zopa “

Círculo de Financiamento

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Investimento

No Círculo de Financiamento, há um montante mínimo de investimento de £1.000. Mais uma vez, esta é uma quantia significativa de dinheiro, por isso, como mencionámos com Zopa, instamo-lo a nunca investir dinheiro que não possa perder.

Quando investir através desta plataforma de empréstimo, pode ganhar entre 4,5% – 6,5% todos os anos. Eles têm duas opções de empréstimo:

• Conservador (empréstimos a negócios de menor risco para um menor retorno)
• Balançado (empréstimos a negócios de risco variável para um maior retorno projetado).

Círculo de financiamento só oferece empréstimos a negócios, e cada empresa que eles aprovam para empréstimos são colocados em uma ‘faixa de risco’. A banda de risco, combinada com o tempo que precisam do empréstimo, determina quanto juros eles pagam.

Como mencionamos com Zopa, no Círculo de Financiamento, você pode distribuir seu financiamento por um número de empréstimos para minimizar o quanto você perderia se um negócio não conseguisse acompanhar os reembolsos.

Você pode retirar os reembolsos à medida que eles chegam, ou reinvesti-los diretamente em mais empréstimos para ganhar mais juros.

E, se você decidir vender o seu investimento para outros credores para obter o seu dinheiro de volta antes dos reembolsos serem devidos, um 1.O pagamento da transferência de 25% será retirado do valor total da venda.

Mutuário

Círculo de Financiamento só concede empréstimos a empresas, e elas estão atualmente oferecendo empréstimos de até £500.000 através do Esquema de Empréstimos de Interrupção de Negócios do Coronavírus (CBILS) do governo.

Círculo de Financiamento de Visitas “

Adicional empresas de empréstimo entre pares

Por causa dos riscos, recomendamos usar as empresas P2P mais estabelecidas se você decidir pedir ou emprestar dinheiro desta forma.

As empresas P2P mais pequenas podem estar mais em risco de se debaterem com o clima econômico. Além disso, podem também ter menos medidas em vigor para reembolsar os investidores se os mutuários não forem capazes de acompanhar os reembolsos.

No entanto, dito isto, diferentes empresas de empréstimo entre pares oferecem diferentes tipos de empréstimos a diferentes taxas, por isso pode haver outras para além da Ratesetter, Zopa e Funding Circle que lhe convêm melhor.

Desde que tenha o cuidado de minimizar o risco de perder dinheiro (e só invista dinheiro que se pode dar ao luxo de perder), pode valer a pena procurar empresas mais pequenas. Mas, para reduzir o risco tanto quanto possível, ainda recomendamos o uso de uma empresa P2P maior, como as listadas acima.

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Exemplos de plataformas alternativas de empréstimo P2P

• LendingWorks
• Folk2Folk
• CrowdProperty.

Precisa de pagar impostos sobre a sua renda de investimento?

Crédito: Olena Yakobchuk –

As empresas de empréstimo entre pares dão-lhe a oportunidade de investir através de um ISA – qualquer juro que ganhe através destes é livre de impostos.

Mas, se não investir através de um ISA, terá de declarar os seus juros para impostos.

Se o seu rendimento total (incluindo um salário e quaisquer juros que tenha ganho) for inferior a £12.500, não terá de pagar qualquer imposto porque este fica abaixo do valor do subsídio pessoal.

Como também o subsídio pessoal, se ganhar menos de £17.500, os juros que ganha são cobertos por uma taxa inicial para aforradores de até £5.000. Isto significa que se você ganhar entre £12.500 e £17.500, você ainda não precisa pagar imposto sobre os juros dos seus investimentos.

Melhor ainda, os primeiros £1.000 de juros que você ganha são livres de impostos.

Então, não é até que você esteja ganhando acima de £18.500 (salário e juros combinados) que você vai começar a pagar imposto sobre os juros que você ganhou.

Still not sure if you need to pay tax? Veja o nosso guia sobre as importantes regras de impostos.

Reivindicação de benefícios fiscais sobre empréstimos não pagos

Se estiver a ganhar o suficiente para estar a pagar impostos sobre os seus juros, pode reclamar benefícios fiscais sobre empréstimos não pagos de igual para igual. Isto se aplica quando é claro que um empréstimo não será reembolsado na totalidade (não quando o reembolso é simplesmente atrasado).

Para a redução fiscal, você pode definir a perda contra outros juros que você ganhou de empréstimos entre pares antes que sua renda total seja tributada.

Você pode encontrar mais informações sobre isso aqui.

Alternativos para empréstimos entre pares

Crédito: Watchara Ritjan –

Para formas de menor risco de passar na universidade, recomendamos tentar estas fontes alternativas de financiamento antes de contrair um empréstimo P2P ou investir em um:

• Student Loan – Embora os Empréstimos de Manutenção não sejam de forma alguma perfeitos (especialmente porque são calculados com base na renda familiar), eles têm prazos de reembolso muito razoáveis e nós sempre sugerimos contrair um empréstimo do governo antes de pedir dinheiro emprestado de outro lugar.
• Trabalho a tempo parcial – Se você tem tempo em torno de seus estudos, um trabalho a tempo parcial é uma ótima maneira de ganhar dinheiro na universidade (e tem o bônus adicional de aumentar o seu CV!).
• Bolsas de estudo, subsídios e bolsas – Você poderia ser elegível para uma bolsa de estudo, subsídio ou bolsa que é efetivamente dinheiro grátis, pois você não precisaria pagá-lo de volta.
• Família – Embora nem toda a família pode ou irá emprestar dinheiro, vale a pena pelo menos perguntar se a sua irá, se você precisa do dinheiro. Isto envolveria o não pagamento de juros ou juros mínimos e teria (esperançosamente!) termos de pagamento flexíveis.
• Conta de poupança – Embora contas de poupança geralmente tenham taxas de juros muito mais baixas do que empréstimos P2P, elas envolvem muito menos risco.
• 0% de descoberto de juros – Uma grande vantagem das contas bancárias dos estudantes é obter um descoberto com 0% de juros. Pode realmente ajudá-lo a sobreviver entre prestações de Empréstimo de Estudante sem ter que se preocupar com os juros e você provavelmente não precisará pagar tudo até o ano seguinte à sua graduação.
• Fundos de dificuldade – Se você se encontrar lutando por dinheiro como estudante, descubra se você poderia receber um fundo de dificuldade da sua universidade. O uni terá algum dinheiro reservado para ajudar estudantes em dificuldades financeiras, e poderia ajudá-lo a evitar os riscos associados a tirar um empréstimo P2P.

Investir em empréstimos peer to peer é uma maneira de ganhar uma renda passiva, mas nós sabemos de algumas maneiras de menor risco para obter dinheiro grátis…