Em geral, os casais não casados podem adquirir a maioria dos tipos de seguro a preços competitivos, o que geralmente é fácil de fazer, especialmente se você co-propriedade. Certifique-se de fazer compras porque os preços podem variar drasticamente.
Este artigo não o ajudará a decidir se precisa de um tipo particular de seguro, mas o ajudará a resolver algumas das questões envolvidas ao comprar um seguro com um parceiro.
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Seguro de vida
Seguro de vida é um tópico que muitos casais casados discutem ao longo do seu relacionamento. Mas você não precisa ser casado para tirar proveito da proteção do seguro de vida. Se você e seu parceiro não são casados, mas têm bens juntos (como uma casa), ou têm filhos, qualquer um de vocês pode pagar uma apólice de seguro e listar seu parceiro como beneficiário.
Seguro de vida também pode estar em sua mente se você é solteiro, mas quer proteger seu parceiro se você morrer. Muitas pessoas recebem um seguro de vida como benefício de emprego ou compram sua apólice de seguro através de uma empresa privada. De qualquer forma, você pode nomear seu parceiro como beneficiário.
Seguro de vida
A menos que você pague em dinheiro por sua casa, a maioria dos financiadores de hipoteca exigem que os proprietários de casa comprem o seguro de vida (ou de risco). O seguro dos proprietários de casa cobre a perda de uma casa após um incêndio, inundação ou outros actos de destruição. Costumava ser difícil para casais não casados comprar o seguro de casa juntos, mas isso não é mais verdade. Muitas empresas agora escrevem apólices para casais não casados pelas mesmas tarifas oferecidas aos casais casados.
No entanto, se você for o único proprietário da casa, a companhia de seguros pode não cobrir automaticamente os pertences do seu parceiro na apólice. Se o seu parceiro tem bens pessoais valiosos, verifique com a companhia de seguros da sua casa se ela exige que ambos os membros do agregado familiar estejam na escritura. Caso contrário, o seu parceiro deverá adquirir uma apólice de seguro de inquilinos separada.
Seguro de inquilinos
Seguro de inquilinos protege os inquilinos contra a perda dos seus bens pessoais devido a roubo ou algum acto de destruição. Tal como o seguro de proprietários, o seguro de inquilinos é fácil para um casal não casado obter juntos.
As companhias de seguros seguram a propriedade, não os proprietários da propriedade. E as tarifas estão relacionadas com a idade e segurança do seu prédio, o bairro onde você mora, e como seu proprietário mantém o prédio. Faça compras por aí. Você deve ser capaz de encontrar uma apólice que cubra ambos, embora algumas empresas possam tentar cobrar mais ou exigir que cada um compre sua própria apólice.
Seguro Automóvel
Aquisição de seguro automóvel pode ser um problema para casais não casados, mas não na medida em que já foi. Se cada um tiver um carro próprio, não deverá ter problemas em obter um seguro separado. Para casais não casados que possuem um veículo em conjunto, obter uma apólice será mais barato do que obter duas (uma para cada parceiro). Mas você pode ter que fazer compras para encontrar um agente e uma empresa que lhe permita fazer isso.
Se você possui dois ou mais carros em conjunto, muitas vezes é mais barato obter uma apólice que cubra todos os seus carros. A maioria das companhias de seguros permite aos casais não casados combinar a cobertura – e assim obter descontos e outros benefícios valiosos. Mas mais uma vez, nem todos os agentes ou companhias de seguros oferecem estes benefícios a um casal não casado. Se precisar de uma repartição dos custos e benefícios de combinar apólices ou mantê-las separadas, fale com o seu agente de seguros.
Se tudo o resto falhar, considere transferir a propriedade de ambos os carros para uma pessoa (ligue para o seu departamento de veículos motorizados e pergunte como pode alterar a carta de condução) e listar a outra pessoa como um condutor secundário. A transferência de propriedade pode ser confusa, especialmente se você e seu parceiro se separarem no futuro.
Parcerias domésticas e seguro de saúde
Algumas cidades, estados e empregadores privados oferecem benefícios de parceiros domésticos aos seus empregados. E antes que o casamento entre pessoas do mesmo sexo se tornasse legal, vários estados haviam aprovado leis criando parcerias domésticas e/ou uniões civis que permitiam que casais do mesmo sexo registrassem suas uniões a fim de obter os mesmos benefícios que os casais casados desfrutavam no casamento estadual ou similares. Desde que a Suprema Corte dos Estados Unidos legalizou o casamento entre pessoas do mesmo sexo em todo o país, muitos estados eliminaram as uniões civis e as uniões domésticas. Entretanto, um punhado de estados continua a permiti-los.
Se você estiver em um estado de parceria doméstica, talvez consiga obter um seguro para o seu parceiro. A maioria das maiores corporações do país oferece benefícios para o parceiro doméstico. Você pode encontrar uma lista de empresas da Fortune 500 que oferecem benefícios aos parceiros nacionais, bem como outras informações sobre benefícios, no site da Campanha de Direitos Humanos. Também pode contactar o seu director de recursos humanos para ver se o seu empregador oferece seguro de saúde a parceiros domésticos.
Se o seu empregador oferece benefícios de saúde a parceiros domésticos, a lei federal não reconhece os parceiros domésticos como cônjuges para fins fiscais. A lei fiscal trata qualquer prêmio que você paga para cobrir seu parceiro doméstico como renda tributável, não uma dedução da renda antes dos impostos, como é quando o empregado está cobrindo um cônjuge.
Ainda disso, esteja ciente de que as regras federais do COBRA (Consolidated Omnibus Budget Reconciliation Act) seguro de saúde não se aplicam ao seu parceiro se você perder ou deixar seu emprego. Sob COBRA, seu empregador deve permitir que você continue a cobertura do seguro de saúde por um determinado período de tempo, desde que você pague os prêmios. A lei não dá direito ao seu parceiro a continuar os benefícios do seu parceiro doméstico, como seria o caso se você fosse casado.
Se o seu empregador não fornece benefícios de saúde ao parceiro doméstico, e o seu parceiro não recebe benefícios através de um emprego (ou não trabalha), veja se o seu empregador concordará em cobrir o seu parceiro no seu plano de saúde se você pagar os prémios. Planos de grupo disponíveis através do emprego são geralmente menos caros e muitas vezes fornecem melhor cobertura do que planos individuais.
Seguro de compensação dos trabalhadores
Em alguns estados, o dependente de um trabalhador morto no trabalho pode obter benefícios por morte do programa de seguro de compensação dos trabalhadores do estado. Como as definições de “dependente” são amplas, os tribunais têm permitido que parceiros não casados recuperem esses benefícios em várias instâncias. Por exemplo, um tribunal de Maryland concedeu benefícios de compensação de trabalhadores a uma mulher que viveu com o trabalhador falecido durante muitos anos – deixando o emprego para cuidar da casa e criar os filhos enquanto o falecido fornecia apoio financeiro. (Kendall v. Housing Auth., 76 A.2d 767 (Md. Ct. Spec. App. 1950).)
Na Califórnia, um tribunal concedeu benefícios a uma mulher que vivia com o trabalhador falecido porque ela era um membro de “boa fé” da sua casa, mesmo sendo casada com outra pessoa. (State v. Workers’ Compensation Appeals Bd, 94 Cal. App. 3d 72 (Ct. App. 1979). E no Oregon, o Estatuto de Compensação dos Trabalhadores declara que os não casados têm direito à compensação desde que o casal tivesse filhos juntos e vivessem juntos por mais de um ano antes de o trabalhador ser ferido. (Or. Rev. Stat. § 656.226.)
No entanto, nem todos os tribunais têm sido tão generosos. Na Carolina do Sul, um tribunal negou os benefícios de indenização dos trabalhadores a uma mulher que vivia com e dependente de um trabalhador falecido, porque ela era casada com outro homem. (Palm v. General Painting Co., 370 S.E. 2d 463 (S.C. Ct. App. 1988)). E em Nevada, um tribunal negou benefícios por morte à coabitante não casada de um trabalhador falecido, mesmo quando a coabitante tinha sido anteriormente casada com o trabalhador falecido porque já não tinha uma “relação legalmente reconhecida” com ele. (Banegas v. Indus do Estado. Ins. System, 19 P.3d 245 (2001))
Seguro de Desemprego
Em muitos estados, um empregado pode obter o benefício do seguro-desemprego por ter deixado um emprego por “boa causa”. Muitas vezes, o conselho de desemprego considera a decisão do cônjuge de deixar o emprego para acompanhar o outro cônjuge a um novo lar como uma “boa causa”. Em vários casos, este benefício foi estendido também aos parceiros não casados. Por exemplo, a Suprema Corte de Massachusetts decidiu que uma mulher que deixou seu emprego para permanecer com seu companheiro de 13 anos que estava mudando seu negócio tinha razões imperiosas para desistir e tinha direito aos benefícios do seguro-desemprego. (Reep v. Comissário do Dep’t of Employment & Training, 593 N.E. 2d 1297 (Mass. 1992).)
A Suprema Corte da Califórnia também concedeu benefícios de desemprego a uma mulher solteira que deixou seu emprego para seguir seu parceiro para outro estado. (MacGregor v. Unemployment Ins. Apelações Bd., 37 Cal. 3d 205 (1984).) No entanto, nesse caso, o tribunal baseou sua decisão principalmente no fato de que o casal solteiro tinha um filho juntos. Não está claro se a Suprema Corte da Califórnia decidiria da mesma forma se um casal solteiro não tivesse filhos juntos.
Se você tiver perguntas específicas, entre em contato com um advogado de direito de família em sua área para obter aconselhamento.