Can You Win When Disputing Accurate Credit Report Items?

John Ulzheimer
2 anos atrás
Categorias: Informação de Crédito

Recebi a seguinte pergunta de um Minter através da página Mint.com no Facebook:

Question: “John, acabei de receber todos os meus relatórios de crédito de graça e há alguns itens que são antigos, precisos e mesmo maus. Eu adoraria me livrar deles. Os materiais que vieram com os relatórios de crédito deixam bem claro que eu posso disputar informações incorretas e corrigi-las.

Mas eu tenho um dilema diferente: eu tenho informações que eu sei que estão corretas que eu gostaria de ser removido. Há alguma desvantagem em disputar informações em um relatório de crédito que você sabe que são corretas? Posso arranjar problemas?”

Resposta: Primeiro, o Fair Credit Reporting Act dá a cada um de nós o direito de contestar informações sobre os nossos relatórios de crédito com as quais não concordamos. Não há nada nessa lei que proíba os consumidores de disputar informações sobre seus relatórios de crédito por qualquer razão.

Outras vezes, “preciso ou impreciso” não é a única variável que pode fazer com que as agências de informação de crédito removam algo de um relatório de crédito. Sua informação de relatório de crédito deve ser capaz de ser verificada, certa ou errada.

Então, se você disputou algo de seus relatórios de crédito e a parte fornecedora falhou em responder aos Credit Bureaus, o item seria considerado não verificável e seria removido.

Pode ter sido perfeitamente preciso, mas porque o credor não pôde ou não quis confirmar sua precisão – adeus, adeus informação negativa!

É errado contestar informação correcta?

Não sou a polícia moral, e você pode fazer o que quiser, mas tem o direito de contestar qualquer informação no seu relatório – quer esteja correcta ou não.

É o seu direito de ter informação correcta e verificável nos seus relatórios de crédito. Eu não posso falar por eles, mas imagino que eles também queiram que o seu relatório de crédito seja totalmente exacto e verificável.

Como arquivar disputas com as agências de crédito

Pedir relatório de crédito

Para encontrar qualquer erro ou números pouco atraentes para disputar, você precisará primeiro obter uma cópia atualizada do seu relatório de crédito de cada uma das agências de crédito-Experian, Equifax, e TransUnion.

Existem algumas maneiras de você fazer isso. Você tem direito a um relatório de crédito gratuito a cada ano que você pode pedir no annualcreditreport.com ou você pode acessar sua pontuação de crédito diretamente no aplicativo da Casa da Moeda. Muitos bancos e empresas de cartões de crédito também lhe permitirão puxar seu relatório de crédito mensalmente.

Identificar erros

Após ter obtido uma pontuação de crédito recente, você deve rever cuidadosamente as informações exibidas. O histórico de crédito está correcto? E o seu saldo de crédito? Existem erros ou itens que podem ser imprecisos? Se sim, imprima o relatório e siga estes próximos passos para disputar todos os itens imprecisos ou negativos no seu relatório de crédito.

Preencha um formulário de disputa de Credit Bureau

Cada um dos Credit Bureau tem uma área do seu website dedicada a disputas de Credit Report. Aqui, você encontrará instruções e formulários de disputa para cada um. Para facilitar o trabalho de nossos Minters, fizemos o levantamento pesado para você e coletamos todos os recursos que você precisará para disputar algo em seu credit report.

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Aqui onde encontrar formulários de disputa para as três principais agências de crédito:

• Para disputar a Experian, preencha o formulário de disputa da Experian
• Para disputar a Equifax, preencha o formulário de disputa da Equifax
• Para disputar a TransUnion, preencha o formulário de disputa da TransUnion

Nota: Se as informações que você deseja disputar aparecerem nos três relatórios, você precisará arquivar uma disputa separada com cada uma das agências de relatórios de crédito.

Imprima seu relatório de crédito e anote os erros

No passo dois você imprimiu seu relatório de crédito original. Agora, você vai querer anotar os erros que você notou no seu relatório, fazendo um círculo em torno dos itens que você deseja ter mudado. É importante que o Credit Bureau saiba exatamente do que se trata o seu pedido, então tenha cuidado extra aqui e certifique-se de que as informações que você está citando aqui correspondem à descrição no formulário de disputa do seu credit report.

Envie sua disputa para o(s)credit bureau(s)

A fim de aprender como disputar um credit report e ganhar, você provavelmente vai querer incluir o máximo de informações possíveis para apoiar o seu caso. Dito isto, você precisará incluir alguns itens além do seu pedido de disputa e seu relatório de crédito.

Dependente do tipo de coisas que você quer disputar no seu relatório de crédito, o seu caso pode requerer documentos diferentes. Por exemplo, se você estiver tentando remover uma conta de cartão de crédito fechada da sua pontuação, você pode incluir um registro da conta fechada com seus documentos. Se você quiser disputar um valor de cobrança, você deve fornecer uma prova da dívida liquidada ou um recibo que mostra que você fez os pagamentos necessários.

Após ter todos os seus documentos juntos, há algumas maneiras de abordar o processo de disputa:

• Online: Para muitos, a maneira mais fácil de passar pelo processo de disputa é simplesmente carregando sua disputa e documentos relativos online (você pode usar os links mencionados acima para fazer isso).

• Por telefone: Você também pode arquivar uma disputa por telefone com Equifax e TransUnion-Experian não oferece esta opção.
  • Equifax: 1-866-349-5191
  • TransUnion: 1-800-916-8800

• Por correio: Finalmente, você pode enviar sua disputa e documentos por correio certificado com um recibo de retorno.

Experian

P.O. Box 9701

Allen, TX 75013

Equifax

P.O. Caixa 740256

Atlanta, GA 30374-0256

TransUnion

P.O. Caixa 2000

Chester, PA 19016

Algumas palavras de conselho: como disputar relatório de crédito e ganhar

P.O. “A disputa de crédito funciona? Infelizmente, nem sempre é assim tão simples… mas certamente há algumas coisas que você pode fazer para aumentar suas chances. Se você faz disputas com as agências de crédito, você deve pensar em como escrever sua carta. Não tenho a certeza se iria ao ponto de lhes dizer que quer que a informação exacta seja removida. Eu simplesmente pediria que eles verificassem o que já está sendo relatado.

Após você arquivar sua disputa, os Credit Bureaus entrarão em contato com a parte fornecedora, normalmente um emprestador ou uma agência de cobrança. Estas partes são formalmente referidas como “fornecedores de dados” ou “fornecedores” para abreviar.

É responsabilidade deles investigar sua reclamação e voltar para as agências de crédito, normalmente dentro de 30 dias, mas há alguns cenários em que pode levar 45 dias.

Se eles confirmarem a precisão do relatório de crédito, então você provavelmente terá que viver com ele até que as agências de crédito tenham que remover o item, o que normalmente leva 7 anos para as coisas ruins.

Como recalcular um item

As vezes itens do relatório de crédito deletados desaparecem apenas para voltar a assombrá-lo algumas semanas, meses, ou anos depois. Você certamente pode escolher refazer o cálculo do item com os Credit Bureaus. Eles provavelmente enviarão outro formulário de disputa (chamado de “ACDV”) para o fornecedor pedindo para investigar o item novamente.

No entanto, a menos que você tenha contatado o fornecedor e os convencido que está errado, eles provavelmente enviarão a mesma resposta para os Credit Bureaus.

Se você escolher disputar o item novamente, você deve estar ciente que as agências de crédito não têm que honrar seu pedido a menos que você forneça alguma informação nova.

O Fair Credit Reporting Act permite que as agências considerem disputas repetitivas a serem frívolas e as ignorem.

Takeaways: Como disputar relatórios de crédito e ganhar

• Você tem direito a informações precisas e verificáveis no seu relatório de crédito
• Você pode arquivar uma disputa com as agências de crédito por telefone, correio, ou online
• Quando arquivar uma disputa de crédito, inclua o máximo de informação possível para apoiar o seu pedido
• Se a sua disputa for rejeitada, você pode escolher refutar o pedido com as agências de informação de crédito

Você tem perguntas de crédito para John Ulzheimer? Vá até a página do Mint.com no Facebook e pergunte!