Obter um cartão de crédito é algo como um rito de passagem. Não há nada que o faça sentir mais adulto do que escavar na sua carteira e puxar um pedaço de plástico com o seu próprio nome.
Mas além de um momento fugaz de realização, abrir uma conta é realmente uma boa ideia? Isso depende de como você a usa e se o cartão que você recebe se adequa às suas necessidades particulares. Como muitos consumidores aprenderam da maneira mais difícil, é uma decisão que pode ter consequências a longo prazo. Por outro lado, trate-o bem e é um passo importante para começar a construir o bom histórico de crédito que eventualmente o qualificará para as melhores taxas de empréstimos de carro, hipotecas e muitas outras ferramentas financeiras que você precisará para avançar.
Antes de se inscrever, certifique-se de entender no que você está se metendo. Aqui estão algumas das implicações que você deve considerar.
As vantagens de abrir um cartão de crédito
Abrir um cartão de crédito significa ter acesso a uma linha de crédito rotativo do banco emissor. A conta vem com um limite de crédito pré-determinado com base na avaliação do emissor da sua solvência. Enquanto o seu saldo devedor permanecer dentro desse limite, você pode continuar a acumular encargos.
Aparar essa opção de pagamento adicional no seu bolso traseiro tem as suas vantagens. Para um, você terá uma rede de segurança no caso de enfrentar uma crise de curto prazo no orçamento. Se você estiver preso por dinheiro e seu carro precisar de um novo conjunto de freios, você pode simplesmente abrir sua carteira e carregá-la em seu cartão.
Porque a maioria das contas de cartão de crédito são “sem garantia”, elas tendem a carregar taxas de juros mais altas do que outros empréstimos.
Even, se você tiver muitos fundos em sua conta poupança, usar um cartão pode ser uma ótima maneira de obter recompensas. Alguns produtos, tais como o cartão Discover, Discover it®, oferecem benefícios de cash-back – tipicamente como uma percentagem do valor que você cobra. E, claro, os cartões que proporcionam milhas aéreas com base na forma como você gasta têm sido uma opção popular entre os viajantes de longa distância. Nos últimos anos, o número de programas de recompensa tem aumentado, com bancos oferecendo descontos em tudo, desde estadias em hotéis a mercadorias da NFL.
Se você incorrer em despesas ocasionais relacionadas ao trabalho – e não tiver um cartão emitido pela empresa – ter um cartão dedicado a essas despesas pode ser uma dádiva de Deus. Isso torna a manutenção de registros muito mais fácil, e você não terá que escavar seus fundos pessoais para, digamos, reservar um vôo para outra cidade para uma reunião. Além disso, você poderá manter as recompensas que acumular no seu cartão pessoal.
Desde que o seu empregador o reembolse até a data de vencimento, não lhe serão cobrados juros. Apenas certifique-se de ter uma compreensão clara da política de reembolso do seu empregador. A última coisa que você quer fazer é começar a pagar pelas reuniões de almoço que não são cobertas.
Já outra razão para abrir o seu primeiro cartão é começar a construir um histórico de crédito. Sem um histórico para continuar, você será visto como um risco maior quando chegar a hora de pegar um carro ou empréstimo doméstico.
Cartão de crédito informe seu histórico de pagamento às agências de crédito a cada mês. Se você for capaz de atingir suas datas de vencimento consistentemente, você pode fazer maravilhas para sua pontuação de crédito. Você fará ainda melhor se você mantiver a utilização do seu crédito – o tamanho do seu saldo em relação ao seu limite de crédito – por pouco. Uma taxa de utilização inferior a 30% para cada conta é considerada ideal.
A duração do seu histórico de crédito tem uma relação direta com a sua pontuação de crédito. Quanto mais tempo você mantiver uma conta, melhor será para sua pontuação.
O que você arrisca quando você abre um cartão de crédito
Como é conveniente ter uma fonte extra de fundos à sua disposição, os cartões de crédito também carregam riscos potenciais significativos. A maioria dos cartões é uma forma não garantida de crédito, o que significa que a sua dívida não é suportada por qualquer tipo de garantia. Como os emissores de cartões não podem recuperar suas despesas se você não pagar seu saldo, eles tendem a cobrar taxas de juros mais altas do que outros empréstimos.
Isso não importa muito se você pagar regularmente o seu saldo total a partir da sua data de vencimento. Nesse caso, você não pagará um centavo de juros. No entanto, a partir da sua data de vencimento, o banco começará a avaliar os encargos financeiros com base no saldo que você transportou.
Key Takeaways
● Cartões de crédito podem ajudá-lo a melhorar a sua pontuação de crédito, mas apenas se os utilizar de forma responsável.
● O seu histórico de pagamentos e o montante do empréstimo são os dois maiores factores na sua pontuação de crédito.
● Cartões de crédito seguros são uma opção para os mutuários com um mau histórico de crédito.
As de 2018 a taxa média de juros dos cartões era de quase 16,8%, de acordo com o Federal Reserve Bank of St. Louis. No entanto, os mutuários mais jovens com um histórico de crédito limitado e aqueles com marcas negras no seu relatório pagarão frequentemente mais de 20%.
O resultado é que você poderia estar pagando muito dinheiro ao seu banco emissor apenas em encargos financeiros. Digamos que você tem um saldo médio diário de $3.000 e tem uma taxa percentual anual (APR) de 20% no seu cartão. Você será avaliado em $600 somente em juros a cada ano. Alguns cartões também cobram uma taxa anual fixa que os torna ainda mais caros.
Evitando Armadilhas de Cartão de Crédito
Estes dias muitas empresas de cartões oferecem uma taxa introdutória de 0% de TAEG a fim de atrair os mutuários. Isso pode parecer muito, mas a longo prazo a sua linha de crédito é tudo menos gratuita. Uma vez terminado o período promocional – geralmente entre nove e 15 meses – os custos reais de financiamento farão efeito. De repente você pode se ver pagando pelo nariz.
Rembro, essas taxas de juros são uma fonte primária de renda para os bancos. Portanto, elas têm um incentivo para manter seus saldos altos (embora não muito altos). Como é que eles fazem isso, exactamente? Em parte, exigindo pagamentos mínimos ridiculamente baixos a cada mês.
Wells Fargo, por exemplo, fixa o seu pagamento mínimo em $15 ou 1% do seu saldo mais os juros acumulados nesse mês, o que for maior. Desde que você pague esse montante até a data de vencimento, você está tecnicamente fazendo pagamentos dentro do prazo. Mas você paga juros sobre todo o restante do seu saldo – até 99% dele – que transita para o próximo ciclo de cobrança.
Essa é apenas uma das armadilhas em que os usuários do cartão podem facilmente cair. Outra é usar seus cartões para adiantamentos de dinheiro, que são essencialmente empréstimos pessoais tomados contra o seu crédito disponível. Tudo o que você tem que fazer é ir ao caixa eletrônico mais próximo e colocar o seu cartão. De repente você tem uma boa pilha de dinheiro na sua mão.
Embora um adiantamento de dinheiro seja certamente um empréstimo fácil de conseguir – não há nenhum processo de aprovação adicional – também é caro. Os bancos cobram uma taxa de processamento cada vez que você retira dinheiro, normalmente de 3% a 5% do adiantamento. Eles também cobram taxas de juros que provavelmente são mais altas do que a sua TAEG para compras. Além disso, esses juros normalmente começam a acumular a partir do momento em que você tira dinheiro, não a partir da data de vencimento.
Se você está ficando com falta de fundos, pense em apertar seu orçamento ou conseguir um emprego secundário para trazer um pouco de dinheiro extra. Cartões de crédito podem parecer uma boa solução para a sua crise de liquidez, mas eles lhe custarão a longo prazo através de taxas pesadas e notas de crédito mais baixas.
A cruel ironia dos cartões de crédito é que as pessoas que realmente precisam deles tendem a ser mais vulneráveis aos seus riscos. Se, por outro lado, você tem dinheiro para pagar seu saldo todos os meses, a capacidade de ganhar recompensas e construir um bom histórico de crédito pode justificar a abertura de uma conta.
Uma maneira segura de construir crédito
Os clientes com crédito ruim podem ter problemas para se qualificar para um cartão de crédito tradicional. Infelizmente, sem uma conta de crédito que você use com responsabilidade, é difícil recuperar a sua pontuação FICO.
Uma solução que você pode considerar é obter um cartão de crédito seguro, para o qual a subscrição é muito mais frouxa. Ao contrário de outras contas, o mutuário tem que fazer um depósito adiantado, o que protege o banco no caso de você não pagar a sua dívida. Em muitos casos o seu limite de crédito é igual ao valor do seu depósito.
Como nos cartões tradicionais, os bancos reportam os seus pagamentos às agências de crédito, dando-lhe a possibilidade de aumentar a sua pontuação de crédito ao longo do tempo. E porque sua linha de crédito está vinculada ao seu depósito, há menos risco de sair do fundo do poço com seus gastos.
Shopping Around
O CARD Act, uma peça da legislação federal que entrou em vigor em 2010, limitou a capacidade das empresas de cartões de vender diretamente para estudantes universitários. A lei proíbe promoções no campus, por exemplo, e exige que os candidatos com menos de 21 anos comprovem sua capacidade de pagar o empréstimo (ou pelo menos os pagamentos mínimos).
Não obstante, o fato é que os jovens consumidores ainda são um alvo principal para os emissores de cartões. Afinal de contas, o primeiro cartão que você recebe é, muitas vezes, aquele que você vai usar mais. Se você está nessa demografia, provavelmente já recebeu ofertas através das redes sociais ou em eventos fora do campus.
Por mais atraentes que essas ofertas possam parecer, esteja preparado para recuar. Se você optar por obter um cartão, certifique-se de que é porque você pensou seriamente no assunto primeiro. Não se inscreva porque lhe oferecem um número de milhas de passageiro frequente ou porque está a receber uma T-shirt do negócio. Pode acabar sendo uma peça de roupa muito cara.
Faça algumas compras por aí. Olhe além da taxa introdutória fugaz para o que será a TAEG regular e se há uma taxa anual. Você também quer ter certeza de que os lugares que você faz compras aceitam a sua rede de cartões. Se você viajar ocasionalmente para a Europa, por exemplo, você pode ter mais sorte com Mastercard ou Visa, já que menos lugares aceitam American Express, enquanto Discover é virtualmente desconhecido.
E se você estiver abrindo um cartão principalmente para recompensas, certifique-se de ler as letras miúdas. Cartões afiliados a companhias aéreas podem parecer convenientes, mas vale a pena verificar a política deles sobre as datas de blackout e certificar-se de que eles voam para seus destinos preferidos.
The Bottom Line
Embora existam muitas boas razões para adquirir um cartão de crédito, não é uma decisão a ser tomada de ânimo leve. A abertura de uma conta tem consequências a longo prazo – e nem sempre para melhor. Ao perguntar a si mesmo que cartões de crédito devo obter? – não aceite a primeira oferta que receber e faça alguma pesquisa online sobre as opções antes de optar por se inscrever. E uma vez que você receba um cartão, gerencie-o como seu futuro depende de como você se comporta. Porque depende.