A pandemia e a recessão económica pressionou os mutuantes a serem mais restritos e selectivos com empréstimos e linhas de crédito em 2020.
Para aqueles que procuram empréstimos, cada pedacinho conta quando se trata de ter acesso às melhores taxas de juro e prazos. Será que a auto-reportagem de mais detalhes financeiros para as agências de crédito poderia ser uma vitória fácil?
Renda, utilidades, e até mesmo pagamentos Netflix podem ajudar a sua pontuação de crédito. Antes de decidir se faz sentido para você, aqui está o que você deve saber:
O que é auto-relato?
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Descrever como “auto-relato” é um pouco enganador, porque um indivíduo não pode realmente entrar em contato diretamente com as agências de crédito para relatar informações de crédito ou pagamentos.
Self reporting refere-se a dar às agências de crédito (Experian, TransUnion, e Equifax) permissão para ver suas contas e histórico de pagamentos para coisas que não são automaticamente reportadas. Este processo ainda envolve o uso de algum serviço de terceiros, pois os próprios indivíduos não podem relatar diretamente.
Antes de considerar o auto-reporte, é importante lembrar quais informações já são relatadas para os bureaus. Os pagamentos do empréstimo são relatados automaticamente: empréstimos de estudante, empréstimos auto, empréstimos pessoais, hipotecas, e a maioria de cartões de crédito.
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Encontre quais pagamentos já estão sendo relatados aos Credit Bureaus puxando seu relatório de crédito. Devido à pandemia do coronavírus, agora você pode fazê-lo gratuitamente até 2021.
“As chances são que seu cartão de crédito geral deve ser relatado, mas às vezes você recebe esses cartões de crédito de nicho que podem não ser”, diz Ted Rossman, um analista da indústria em CreditCards.com. “Quando em dúvida, puxe seu relatório de crédito” para verificar e confirmar exatamente quais contas estão sendo relatadas e incluídas. Você geralmente pode verificar seu relatório de crédito gratuitamente uma vez por ano, mas à luz da pandemia você pode fazê-lo semanalmente até abril de 2021.
Depois de ter determinado o que já está sendo relatado, considere quais outros pagamentos você faz de forma consistente e frequente que poderiam beneficiar seu crédito se fossem considerados pelas agências.
Reportando seu aluguel
A renda é a maior despesa mensal para muitas famílias e “é lamentável que normalmente não é contada”, diz Rossman. Mas há algumas medidas que você pode tomar para garantir que essa despesa ajude o seu crédito.
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Há vários programas disponíveis que irão relatar seu aluguel para as agências de crédito. Rossman aponta para alguns dos programas mais populares ao considerar como eles podem ser capazes de ajudar as pessoas:
- Experian RentBureau: Experian RentBureau é gratuito, e reporta apenas à Experian.
- Rental Kharma: Rental Kharma reporta à TransUnion e Equifax, e tem uma taxa inicial de $50 e uma taxa mensal de $8.95
- Rent Reporters: Rent Reporters reporta à TransUnion e Equifax, e tem uma taxa de inscrição de $94,95 com uma taxa mensal de $9,95 depois disso.
- LevelCredit: LevelCredit cobra $6,95 por mês e se reporta à TransUnion e Equifax.
Os locatários devem se inscrever para um serviço, então a empresa irá contactar o locador todos os meses para confirmar o inquilino pago na hora, geralmente através de um e-mail ou mensagem de texto. Este sistema requer “algum compromisso do seu locador”, diz Rossman, mas não deve desencorajá-lo de tentar.
Se o seu senhorio não cooperar e reportar devidamente os seus pagamentos de renda, você pode ser penalizado, por isso certifique-se que eles têm um entendimento claro sobre o que se espera deles antes de se inscrever. E se você não conseguir um compromisso de parceria com você, você provavelmente estará melhor trabalhando para melhorar seu crédito de outras maneiras.
Se quiser pedir ao seu senhorio para cooperar e ajudá-lo a reportar a sua renda, aqui está um script que pode usar como ponto de partida para um e-mail ou conversa:
Hi ______,
Vivo na sua propriedade/construção há_6 meses, e pago sempre a minha renda a tempo. Eu gostaria que isso refletisse favoravelmente na minha pontuação de crédito, já que estou procurando construir minhas finanças.
Eu estou me inscrevendo no serviço _______ para informar meus pagamentos de aluguel às agências de crédito. Eu pagarei a mensalidade, tudo o que você terá que fazer é responder o e-mail/texto uma vez por mês confirmando que eu paguei o aluguel a tempo. É um trabalho muito mínimo da sua parte e me ajudaria muito!
Deixe-me saber se você tem alguma pergunta que eu possa responder para você.
Obrigado,
Outros Credit Builders
Produtos de construção de crédito trabalham para aumentar o seu histórico positivo de pagamentos, incluindo pagamentos recorrentes que não são automaticamente reportados.
Impulso da Experian
Pagamentos de utilitários de factores de impulso da Experian no seu relatório de crédito. Isto significa que se você pagar suas contas de água, eletricidade, telefone celular, internet e gás natural a tempo, você pode ajudar seu crédito com o Experian Boost. O Experian Boost também inclui pagamentos da Netflix.
“O Experian Boost é um serviço sem cérebro”, diz Rossman sobre o serviço gratuito. “Você pode optar por entrar e, se não funcionar, pode optar por sair”
eCredable Lift
eCredable Lift by TransUnion adiciona 24 meses de histórico de pagamento de utilidades ao seu relatório de crédito, acedendo directamente às suas contas de utilidades. Custa $19,95 por ano.
UltraFICO Pontuação
UltraFICO Pontuação inclui mais do que apenas pagamentos de utilidades. Ele acessa seu histórico bancário para dados como seus saldos de poupança, duração do histórico da conta e freqüência das transações.
Cuidado com seus objetivos financeiros
É importante ter em mente seus objetivos financeiros ao construir ativamente seu crédito. Para que você está trabalhando? Quando as pessoas falam em construir o seu crédito, muitas vezes é para eventualmente conseguir uma hipoteca.
“Essa é a aspiração”, diz Rossman. “Muitas vezes, a hipoteca é o Santo Graal.”
Se for esse o caso, é importante saber a que gabinetes os seus serviços se reportam. Se os seus serviços estão apenas reportando a uma das três agências, “isso não o ajudaria muito”, diz Rossman.
O melhor caso, assumindo que todo o seu histórico de pagamento é preciso e positivo, seria que os seus serviços se reportassem às três agências. Quando você se candidata a uma hipoteca, normalmente eles vão olhar para o meio das suas três pontuações.
“É como o mergulho olímpico. Eles vão jogar fora a pontuação alta, jogar fora a pontuação baixa e olhar para aquela pontuação média”, diz Rossman.
Embora reportar-se a todas as três agências seja o ideal, é mais comum que um serviço de auto-relato só se reporte a duas de cada três. Em geral, “quanto mais, melhor”, diz Rossman.
É também importante considerar o custo dessas ferramentas de construção de crédito, que, para alguns, não são insignificantes. Mas se o objetivo é essa hipoteca, então alguns pontos de diferença na sua pontuação de crédito poderiam fazer uma diferença significativa na sua taxa, diz Rossman.
Even alguns pontos extras podem ser realmente benéficos, e o usuário médio do Experian Boost, por exemplo, ganha 13 pontos, de acordo com Rossman.
“Especialmente se você estiver na margem de ser aprovado ou não, esse impulso pode ser realmente significativo”, diz Rossman. E você sempre pode parar de pagar pelos serviços de relatórios extras depois de conseguir uma hipoteca.
Mas se uma hipoteca ou outro grande empréstimo não estiver no seu futuro próximo, então pese cuidadosamente o custo versus o benefício dessas ferramentas. E lembre-se, a maneira mais segura de construir e manter seu histórico de crédito é simplesmente fazer pagamentos no prazo para os empréstimos e cartões de crédito existentes.
Bottom Line
Credores ficaram muito mais rígidos. É mais difícil conseguir uma nova linha de crédito agora do que há seis meses atrás, então “qualquer coisa que você possa fazer para realmente melhorar a sua pontuação vale realmente a pena”, diz Rossman.
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