Todos nós já pensamos sobre isso. Quando surge uma grande despesa, pode ser tentador recorrer à sua conta de reforma para obter dinheiro extra. Se você tem o dinheiro em seu local de trabalho 401(k) para cobrir uma reforma ou despesas de casamento de uma criança, você pode se perguntar: Por que não? Afinal, o saldo médio de 401(k) neste momento é de $103.700,1 Então, quando você precisa de dinheiro (ou você acha que precisa de dinheiro), a tentação de chamar seu representante do plano de aposentadoria e fazer uma retirada pode parecer esmagadora.
Freeze! Eu quero que você abaixe o telefone e se afaste do 401(k)! Qualquer consultor financeiro lhe dirá que compensa manter suas mãos longe do seu 401(k) até você se aposentar. Não acredita em mim? Dê uma olhada nas histórias abaixo e nas consequências de cobrir grandes eventos da vida com seus fundos de aposentadoria!
As Razões Mais Comuns para Retirar um 401(k)
Primeiro, se você for tentado a fazer uma retirada antecipada, você não está sozinho. Um estudo recente descobriu que um em cada três investidores 401(k) levantou suas contas de aposentadoria antes de chegar à aposentadoria.2 E o quadro é ainda pior para os trabalhadores mais jovens. Mais da metade dos milenares já levantaram dinheiro dos seus 401(k)! 3 Mais da metade!
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A verdade é que mergulhar no seu 401(k) mais cedo – ou retirá-lo completamente – vai custar-lhe mais do que você pode imaginar. Você não só vai ser atingido com impostos e penalidades de retirada, mas também vai perder o benefício a longo prazo do crescimento composto. Não é de admirar que 90% dos milhões de anos mais tarde se arrependam de invadir as suas contas de reforma mais cedo.4 Não o faça!
Porquê tanta gente a mergulhar tão cedo nos seus ovos de ninho para a reforma? Aqui estão algumas das principais razões que ouço falar para retirar um 401(k)-e porque é quase sempre uma má ideia:
“A verdade é que mergulhar no seu 401(k) mais cedo – ou retirá-lo completamente – vai custar-lhe mais do que você pode imaginar. Não só vai ser atingido com impostos e penalidades de retirada, mas também vai perder o benefício a longo prazo do crescimento composto”
-Chris Hogan
Perder o seu emprego ou mudar de emprego
Ficture isto: O seu chefe chama-o para o seu escritório. Você fecha a porta atrás de você. Então você ouve essas palavras que ninguém quer ouvir: “Desculpe, mas temos de o deixar ir.”
Apenas assim, arrumas a tua secretária e ficas sem emprego e, se não tiveres uma tonelada de dinheiro guardado no teu 401(k) quando saíres, talvez queiras pegar nesse dinheiro e fugir. Mas a verdade é que mesmo um pequeno levantamento pode ter um grande impacto na sua poupança para a reforma.
Vamos dar uma olhada no Joe. Aos 25 anos, ele está a trabalhar há alguns anos e acabou de arranjar um novo emprego. Ele decide levantar os 4.500 dólares dos seus 401(k) para pagar a sua mudança e mobilar a sua nova casa. Afinal, são apenas $4.500, certo?
Efetivamente, é ainda menos. Primeiro de tudo, o Tio Sam guarda cerca de 25% para o imposto de renda. Depois Joe também é penalizado com uma taxa de 10% de retirada antecipada, reduzindo seus $4.500 para apenas $2.925,
Avalo, Joe vai perder os benefícios a longo prazo do crescimento composto. E se ele tivesse rolado seu 401(k) para um IRA quando ele deixou seu emprego como deveria? A conta de Joe poderia ter crescido para mais de $200.000 durante os próximos 40 anos, e isso sem acrescentar mais um centavo. Fale sobre um erro caro!
Despesas de Educação
Então, talvez você não esteja pensando em sacar todo o seu 401(k), mas você quer usar uma parte do seu ninho de ovos para ajudá-lo a voltar para a escola para um mestrado. Ou talvez você tenha um adolescente prestes a terminar o ensino médio, e você esteja atrasado na criação de um fundo universitário para eles. É por uma boa causa, certo?
Muitos planos 401(k) permitem-te pedir emprestado até 50% do valor da tua conta até $50.000, por isso é comum os pais e os jovens trabalhadores recorrerem às suas contas de reforma quando não têm dinheiro para pagar as despesas da faculdade. Mas, só porque é comum, isso não significa que seja inteligente!
Existem alguns compromissos desagradáveis quando você toma emprestado do seu 401(k). Aqui estão algumas das consequências:
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Para começar, você tem que pagar a quantia que você toma emprestado mais juros.
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Enquanto os investimentos no seu local de trabalho 401(k) são antes de impostos, você paga um empréstimo com dólares depois de impostos – então leva mais tempo para construir a mesma quantia de dinheiro.
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Você deve pagar seu empréstimo dentro de um certo prazo para evitar impostos e penalidades.
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Se você deixar seu emprego por qualquer motivo, você precisará pagar o saldo total do empréstimo até a data de vencimento da sua declaração de imposto de renda federal.5
Todos estes são muitos negativos a considerar. Aqui está o resultado final: As suas poupanças de reforma vêm primeiro, mesmo antes de financiar a faculdade para si ou para os seus filhos.
Agora, não me ouçam mal: Acho que o ensino superior é muito importante. Mas o fato é que você ou seu filho podem ir para a faculdade sem dívidas, escolhendo uma escola acessível, trabalhando meio período e solicitando bolsas de estudo. Eu falo com pessoas que fazem isso o tempo todo. Resumindo: Quando se trata da escola, você tem opções!
A reforma é um jogo de bola completamente diferente. Você vai depender muito do que você guardou nas suas contas de aposentadoria para as necessidades básicas da vida – e você se coloca em risco quando você pede emprestado do seu 401(k).
Prioritizar a sua aposentadoria não é egoísmo – é uma decisão financeira inteligente para o seu futuro.
Fazer uma grande compra
Agora, esta realmente me deixa irritado. Já falei com demasiadas pessoas que drenaram os seus 401(k) ou IRA só para poderem renovar uma cozinha ou pagar um casamento – só para se arrependerem mais tarde.
De facto, uma pesquisa recente descobriu que dois em cada dez Millennials a planearem comprar uma casa esperam mergulhar nas suas contas de reforma para financiar a sua compra. Pior ainda, quase um terço dos Millennials que são atualmente proprietários de casas pediu dinheiro emprestado do seu ninho de ovos para comprar sua casa.6 Isso é uma má idéia, pessoal!
Por exemplo: Paula que, aos 35 anos, já tem 100.000 dólares na sua conta 401(k). Ela vem com um caso grave de febre da casa e pede emprestado $50.000 de sua 401(k) para uma entrada em uma casa nova que está fora de sua faixa de preço.
Levará oito anos para Paula pagar o empréstimo com juros, e ela terá que parar suas contribuições durante esse tempo. Quanto é que lhe custa?
Paula pode perder mais de um milhão de dólares. Deixe que isso se afunde. Quer mesmo que a sua casa seja a coisa que o impede de se tornar um milionário quotidiano?
Não só perdeu o crescimento composto que 50.000 dólares lhe teriam ganho, mas também perdeu oito anos de contribuição para o seu 401(k) enquanto estava a pagar o empréstimo. Ouch!
Pagar a dívida
Okay, quando sente que você está sendo esmagado pelo peso de todos os seus empréstimos de estudante, empréstimos de carro e pagamentos de cartão de crédito, você pode olhar para o dinheiro sentado em seu 401(k) e pensar que seria tão fácil apenas derrubar sua dívida de uma só vez.
I get it. Olha, eu quero que você saia da dívida o mais rápido possível, também. Mas o teu 401(k) não é a resposta. Já te mostrei como as multas e impostos vão fazer um bom pedaço das tuas poupanças gananciosas desaparecerem em fumo. Além disso, você só estaria cavando um buraco maior quando se trata de economizar para a aposentadoria.
Confie em mim: Simplesmente não vale a pena. Em vez disso, quero que te agarres ao teu plano e que te mantenhas concentrado. Continua a trabalhar a bola de neve das tuas dívidas e deita abaixo as tuas dívidas uma a uma. Antes que você perceba, você estará livre de dívidas e pronto para prosseguir em direção ao seu sonho de aposentadoria!
Como evitar o seu 401(k)
Ouçam-me alto e bom som, pessoal: O seu 401(k)não está lá para emergências ou férias ou para pagar a dívida – está lá para a reforma. Quando você pede dinheiro emprestado do seu 401(k) mesmo que seja só uma vez, você pode transformar a sua futura aposentadoria em uma grande emergência. E isso não está bem!
“O seu 401(k) não está lá para emergências ou férias ou para pagar a dívida – está lá para a aposentadoria”
-Chris Hogan
É por isso que eu quero que você tenha um fundo de emergência totalmente financiado antes de começar a investir em um 401(k) ou em outras contas de aposentadoria. Quando você tem uma grande pilha de dinheiro disponível em um momento, isso pode transformar uma grande emergência em um pequeno inconveniente – e vai impedir que você sequer pense em tocar no seu 401(k).
Se você não economizou um fundo de emergência com 3-6 meses de despesas, pare de economizar para a aposentadoria até que você o faça!
E, a propósito: Ir de férias em família ou renovar a sua cozinha não é uma emergência! Se você sabe que tem algumas compras importantes ou férias no horizonte, abra um “fundo de afundamento” e reserve algum dinheiro a cada mês até que você possa pagar por elas com dinheiro.
A única razão pela qual você deve até pensar em tirar dinheiro do seu 401(k) é para evitar a falência ou execução de hipoteca. Caso contrário, o seu 401(k) está fora dos limites até a aposentadoria. Ponto final!
Stick With Your Retirement Plan
A vida tem uma maneira de atirar o inesperado para cima de você. É por isso que é sempre uma boa ideia ter um consultor financeiro em quem confie no seu canto. Com nosso programa SmartVestor, você pode se conectar com um profissional de investimentos que o ajudará a tomar decisões inteligentes sobre seu futuro, e ficar com seus investimentos a longo prazo.
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