Als u ooit een krediet of een lening hebt aangevraagd, kent u dit gevoel maar al te goed. U dient uw aanvraag in, houdt uw adem in en hoopt dat de aanvraag wordt ingewilligd terwijl u wacht op een reactie. Ja of nee, accepteren of afwijzen; het kan allebei zijn.
Wat uw uitkomst ook is, vraagt u zich wel eens af hoe een kredietverstrekker, bank of creditcardmaatschappij aan hun informatie komt om een kredietbeslissing over u te nemen? Ze zullen overleggen met de drie grote kredietrapportagebureaus die al uw kredietactiviteit registreren en compileren – goed en slecht.
Citi, bijvoorbeeld, gebruikt informatie van alle drie agentschappen, maar verwijst het meest naar Experian als het voorkeursagentschap voor het trekken van kredietcontroles op prospectieve klanten. We analyseerden 211 door consumenten gerapporteerde kredietaanvragen in de afgelopen twee jaar en ontdekten dat Experian in de meeste gevallen het meest gebruikte Amerikaanse kredietbureau is door Citi.
Note: Citibank is een retail banking-divisie van Citi, dat is de divisie die zich richt op creditcards en of andere consumentenleningen zonder hypotheken. Het is een klein onderscheid, maar veel mensen hebben de neiging om de twee te verwisselen.
Hoewel we ernaar streven om het kredietrapport te identificeren dat in uw geval het meest waarschijnlijk zal worden geselecteerd, is het een feit dat het per staat kan verschillen. Daarom hebben we een lijst samengesteld van de kredietrapportagegegevens voor Citi klanten per staat. U kunt het dus als referentie gebruiken om te zien welk kredietrapport voor u het meest relevant is.
Citi Credit Reports Data
| State | Gebruikte kredietbureaus |
|---|---|
| Alabama | Experian |
| Arkansas | Experian |
| Arizona | Equifax, Experian*, en TransUnion |
| California | Equifax, Experian*, en TransUnion |
| Colorado | Experian |
| Connecticut | Equifax* en Experian |
| Delaware | Equifax |
| Florida | Equifax en Experian* |
| Georgia | Equifax* en TransUnion |
| Hawaii | Equifax |
| Illinois | Equifax*, Experian, en TransUnion |
| Indiana | Experian |
| Iowa | Experian |
| Kansas | Equifax |
| Kentucky | Equifax* en Experian |
| Maryland | Equifax, Experian*, en TransUnion |
| Michigan | Equifax* en Experian |
| Minnesota | Equifax |
| Nevada | Equifax en Experian* |
| New Hampshire | Equifax en TransUnion |
| New Jersey | Equifax en Experian* |
| New Mexico | Experian |
| New York | Equifax, Experian*, en TransUnion |
| North Carolina | Equifax* en Experian |
| Ohio | Equifax en TransUnion |
| Oklahoma | Experian |
| Oregon | Equifax en Experian |
| Pennsylvania | Equifax, Experian*, en TransUnion |
| South Dakota | TransUnion |
| Tennessee | Equifax* en TransUnion |
| Texas | Experian* en TransUnion |
| Utah | TransUnion |
| Virginia | Equifax en Experian* |
| Washington | Equifax, Experian, and TransUnion |
| West Virginia | Equifax |
| Wisconsin | Experian |
*Denoteert het meest gebruikte kredietbureau in de staat.
Hoe (en waar) we de gegevens hebben gevonden
Banken, kredietverstrekkers en creditcardaanbieders zijn een geheimzinnig stelletje. Ze houden er niet van om te onthullen waar ze uw krediet vandaan halen. De gegevens die we onderzochten van CreditBoards.com werden openbaar gemaakt door consumenten die ook krediet aanvroegen via Citi, een site waar mensen de resultaten van hun kredietaanvragen kunnen indienen.
De gegevens die we vonden, gaven een grondig inzicht in Citi’s voorkeur voor het gebruik van Experian boven TransUnion en Equifax in de afgelopen twee jaar. (Ook al reiken de resultaten verder terug.)
Waarom het belangrijk is
Simpel. We willen dat u bevestigt welk kredietrapportagebureau Citi gebruikt voor kredietcontroles, zodat u uw kredietwaardigheid kunt verbeteren via dat specifieke bureau – in dit geval Experian.
Met die kennis komt macht; de macht om de controle over uw krediet te nemen, en om de stappen te nemen om uw kredietgeschiedenis en uw kredietscore te versterken. Maar al te vaak betekent het aanvragen van krediet dat u uw score of de inhoud van uw kredietrapport niet kent, maar toch een aanvraag indient en hoopt dat het zal blijven hangen. Als u gokt en aanneemt dat uw krediet sterk genoeg is om te worden goedgekeurd voor een kredietlijn (zelfs als deze uitstekend is), neemt u een kans zonder echt te weten waar u staat.
Door uw krediet te controleren, te weten waar u daadwerkelijk staat, en te weten welk kredietbureau banken zoals Citi controleren, kunt u gezamenlijke inspanningen leveren om uw krediet te verhogen, en de kans op kredietgoedkeuring te verbeteren.
Check Your Credit
Het controleren van uw krediet is niet een of andere clandestiene, geheime missie die een bos van geheime info, een overvloed aan PIN’s en wachtwoorden vereist – of erger nog, geld. Je eigen krediet controleren is helemaal gratis en net zo eenvoudig als het doen van één verzoek. U kunt AnnualCreditReport.com bezoeken voor een kopie van uw huidige kredietrapport, samengesteld uit Equifax, TransUnion en Experian.
Mijn voorkeursmethode is het downloaden van een credit-monitoring app, waar u te allen tijde toegang hebt tot uw huidige kredietscore en rapport, van meerdere kredietrapportagebureaus, wekelijks bijgewerkt.
Belangrijke opmerking: Het controleren van uw krediet zal niet, herhaal, zal uw kredietscore niet schaden, dus wees niet bang om uw rapport te trekken. Wanneer een bank (zeg Citi) uw krediet controleert, telt het als een “harde” pull die uw FICO-score een paar punten kan doen dalen. Maar het controleren van uw eigen krediet is een “zachte” pull, en zal uw score niet in het minst beïnvloeden.
Het trekken van uw eigen krediet is eenvoudig en relatief snel, maar vergeet niet om waakzaam te blijven en een oogje in het zeil te houden voor enkele details die het proces kunnen compliceren.
Voordat u op ‘verzenden’ drukt, zorg ervoor dat alle persoonlijke en financiële informatie die u invoert op uw kredietrapportaanvraag correct is. Een verkeerd gespelde achternaam of een verkeerd sofinummer kan ertoe leiden dat de software van de aanvraag u niet verder kan laten gaan, waardoor het proces wordt vertraagd.
Controleer uw informatie altijd dubbel.
Waarschuw voor strikvragen die u kunnen worden gesteld, en overtuig uzelf er niet van om een antwoord te kiezen omwille van het kiezen; kies “geen van de bovenstaande” als u wordt gevraagd of u op een van de verschillende adressen hebt gewoond, maar dat niet hebt gedaan. Het verificatieproces van de aanvraag bevat vaak strikvragen die misschien niet van toepassing zijn.
Druk altijd uw kredietrapport af nadat u het hebt opgevraagd. Dit kan u helpen het te vergelijken en te contrasteren met het volgende kredietrapport dat u aanvraagt (u hebt recht op één gratis rapport per jaar), plus, uw browser kan voorkomen dat u het opnieuw bekijkt als u de pagina afsluit of probeert te vernieuwen. Het bij de hand hebben van een papieren versie helpt.
Als u zich niet op uw gemak voelt bij het openen van uw kredietrapport via het web, mail dan dit formulier naar Annual Credit Report Request Service, P.O. Box 105281 Atlanta, GA 30348-5281 voor een papieren versie, of bel 1-877-322-8228.
Als u al krediet hebt aangevraagd voordat u uw rapport hebt gecontroleerd, en uw aanvraag is afgewezen, is een begin om de bank of geldschieter om een kopie van het kredietrapport te vragen dat ze hebben overlegd bij het afwijzen van uw aanvraag. Het zal in detail de redenen vermelden die hebben bijgedragen tot een kredietafwijzing, zoals:
- Lage kredietscore
- Niet genoeg krediet – zowel op afbetaling als doorlopend
- Te veel actieve, achterstallige of in gebreke gebleven schulden
- Accounts in incasso’s, of recente faillissementen
Vergeet niet dat u wettelijk het recht hebt om uw kredietrapport op te vragen, en dat zij wettelijk verplicht zijn om u binnen 15 dagen na uw verzoek een rapport te verstrekken. Dan, zodra u uw rapport voor u hebt, in zwart-wit, is het tijd om de info in uw voordeel te gebruiken en uw krediet in de beste vorm van zijn leven (en het uwe) te krijgen.
Polijsten van uw kredietrapport
Ze zeggen dat je maar één kans hebt om een goede eerste indruk te maken, en niets is meer waar als het gaat om uw krediet. Het maakt niet uit hoe goedbedoeld u bent of financieel verantwoordelijk in de kern, het is de onmiddellijke verschijning van uw krediet waarop een bank of kredietgever zijn beslissing zal baseren. En als uw krediet niet in topvorm is, kan u krediet worden geweigerd. Op de top van dat, zal uw credit score een hit te nemen van een harde credit check.
Het is tijd om uw krediet een make-over te geven, vooral als uw doel is om goedgekeurd te worden voor krediet door Citi, of een andere financiële aanbieders met hoge kredietnormen. Veranderingen aanbrengen in uw kredietgedrag is een belangrijke stap, omdat het een positieve weerspiegeling zal zijn op uw kredietrapport. Maar u zult ook waakzaam willen blijven over uw eigenlijke kredietrapport, omdat het foutieve of verouderde info kan bevatten die onbedoeld uw krediet kan schaden tegen uw beste wensen.
Hier zijn enkele stappen die u kunt nemen:
Decimeer uw schuld. Het afbetalen van zoveel mogelijk schulden als u kunt – creditcardsaldo’s, studieleningen, autoleningen of hypotheken – laat banken zoals Citi zien dat u verantwoordelijk bent; u kunt geld lenen, het tijdig afbetalen en voorkomen dat u te lang aan te veel schulden vastzit. Kortom, het ondersteunt uw kredietwaardigheid.
Zoek naar fouten in uw kredietrapport en los ze op. U hebt al die schuld van het laatste opsommingsteken in deze lijst afbetaald, maar het staat nog steeds als achterstallig op uw kredietrapport vermeld, maanden en maanden later. Wat is er aan de hand? U hebt uw deel gedaan, maar de kredietbureaus hebben dat niet gedaan. Of, het kan een andere fout of vergissing zijn, zoals een lening in incasso die niet eens van jou is! Uw informatie kan worden verward met die van iemand anders (zoals een persoon die dezelfde naam heeft als u), maar nu beïnvloedt het uw kredietrapport en score op een zeer slechte manier. De moraal van het verhaal: Zelfs kredietrapportagebureaus maken fouten, maar u kunt ook fouten bij hen betwisten. Volg deze links om de betwistingsprocedure te starten; elk kredietagentschap is verplicht zijn eigen onderzoek in te stellen:
- TransUnion
- Experian
- Equifax
Strike a balance. Om krediet te gebruiken, of niet om krediet te gebruiken. Dat is de vraag; maar wat is het antwoord? Nou, beide, eigenlijk. Krediet is bedoeld om te worden gebruikt, maar met mate. Als u uw kredietlimiet te dicht benadert, loopt u het risico dat u uw kredietlimiet overschrijdt en in de schulden raakt – en dat laat een slechte indruk na op kredietgevers, die zullen aannemen dat u te afhankelijk bent van geld lenen. Gebruikt u te weinig krediet, dan geeft dat blijk van onervarenheid met lenen en terugbetalen, om nog maar te zwijgen van het feit dat uw kredietrapport geen bewijs van recente kredietactiviteit zal bevatten. Probeer een mix te maken tussen doorlopend krediet (dagelijkse uitgaven die variëren in kosten, zoals boodschappen of benzine), en afbetalingskrediet (vaste uitgaven, zoals een hypotheeklening of een auto afbetalen).
Verhoog uw kredietlimiet. Maar geef niet het grootste deel uit van wat u hebt toegevoegd. Wat is het punt, zou je kunnen vragen? Als u een kredietlimiet van $5.000 hebt, en u verdubbelt die tot $10.000, is het dan niet de bedoeling dat u het geld uitgeeft? Dat zou kunnen, en als u het volledig en op tijd terugbetaalt, is er geen probleem. Maar de manier waarop het uw credit score beïnvloedt is meer verfijnd dan dat. Door uw kredietlimiet te verhogen maar minder uit te geven, verruimt u uw kredietgebruik: de hoeveelheid krediet die u gebruikt tegenover de hoeveelheid die voor u beschikbaar is. Hoe meer krediet u hebt, maar hoe minder u uitgeeft, schetst een beeld van iemand die niet geobsedeerd is door of afhankelijk is van krediet om rond te komen. Experts houden vast aan het gebruik van niet meer dan 30 procent van uw beschikbare krediet; dus, als u een limiet van $ 9.000 op uw creditcard hebt, geeft u niet meer dan $ 3.000 per maand uit.
Andere factoren om te overwegen
Krediet is niet het enige dat Citi zal onderzoeken bij het overwegen van goedkeuring. De verhouding tussen uw take-home inkomen en uw regelmatige uitgaven tellen ook – zelfs die u besteedt via uw betaalrekening of pinpas. Banken willen zien of a. U boven uw stand leeft, meer uitgeeft dan u verdient (of er dicht bij zit), en b. U genoeg geld verdient om het zich te veroorloven een creditcard, een lening, enz. terug te betalen. De bank kan geen gok nemen zonder te weten hoeveel geld u binnenkrijgt voordat ze u goedkeuren voor krediet.
Niemands financiële situatie is perfect, dus leg niet te veel druk op uzelf om 100 procent krediet te bereiken voordat u een aanvraag indient bij Citi. Een goed afgeronde financiële situatie, een solide krediet verslag, en een credit score in de goed tot zeer goed bereik (of hoger) zet u op het pad naar Citi (en andere banken) te laten zien dat u en uw krediet zijn een financiële kracht om rekening mee te houden (en goedgekeurd voor krediet, ook).