Wanneer u een hypotheek afsluit, kan uw geldverstrekker een hypothecaire escrow rekening openen waar een deel van uw maandelijkse leningbetaling op wordt gestort ter dekking van een aantal van de kosten die verbonden zijn aan het bezit van een huis. De kosten kunnen omvatten, maar zijn niet beperkt tot onroerendgoedbelasting, verzekeringspremies en particuliere hypotheekverzekering. Deze praktijk zorgt ervoor dat betalingen op tijd worden gedaan aan derden, zoals provinciale belastingautoriteiten en verzekeringsmaatschappijen.
Hoe werkt een geblokkeerde rekening?
Om uw hypothecaire geblokkeerde rekening op te zetten, berekent de geldverstrekker uw jaarlijkse belasting- en verzekeringsbetalingen, deelt het bedrag door 12 en voegt het resultaat toe aan uw maandelijkse hypotheekafschrift. Elke maand stort de geldschieter het escrow-gedeelte van uw hypotheekbetaling op de rekening en betaalt uw verzekeringspremies en onroerendgoedbelastingen wanneer deze verschuldigd zijn. Uw geldverstrekker kan een “escrow-kussen” eisen, zoals toegestaan door de staatswet, om onvoorziene kosten te dekken, zoals een belastingverhoging. Als de geschatte bedragen hoger zijn dan daadwerkelijk nodig is, worden de overtollige saldi aan u terugbetaald of gecrediteerd.
Kunt u escrow vermijden?
Sommige kredietverstrekkers zullen u toestaan om de belastingen en verzekeringen alleen te betalen, waardoor u verantwoordelijk bent voor het sparen van de fondsen en het op tijd betalen. Banken gebruiken over het algemeen de loan-to-value (LTV) ratio om te bepalen of uw hypothecaire lening een escrow-rekening zal vereisen, en leners van wie het hypotheekbedrag 80% of minder van de waarde van het huis vertegenwoordigt, kunnen meestal escrow vermijden als ze dat willen. Als u als koper echter minder dan 20% eigen vermogen heeft, bent u verplicht een escrowrekening te hebben. Leningen die worden gegarandeerd door de Federal Housing Administration (FHA) en Veterans Affairs (VA) vereisen ook dat u een geblokkeerde rekening hebt voor deze uitgaven.