Onvoorwaardelijk worden is een belangrijk begrip in de wereld van pensioenregelingen van werkgevers. De meeste mensen zullen de term vesting tegenkomen wanneer ze te maken hebben met door hun werkgever gesponsorde pensioenregelingen, zoals een 401(k) of 403(b) regeling. In deze context verwijst het onvoorwaardelijk worden naar hoeveel van uw werkgeversaanmoediging daadwerkelijk uw eigendom is. Hier is hoe het allemaal werkt.
Hoe vesting werkt
Veel door de werkgever gesponsorde pensioenregelingen bieden een werkgeversmatch voor alle bijdragen die door de werknemer zijn gedaan. Een werkgever kan bijvoorbeeld 50 procent van de eerste 6 procent van het salaris van een werknemer op de rekening storten. In dit geval draagt de werknemer 6 procent bij en ontvangt hij nog eens 3 procent van de werkgever, wat resulteert in een totaal van 9 procent. Dat is gratis geld, en het is een van de redenen dat deskundigen werknemers aanraden maximaal te profiteren.
Maar hier is het addertje onder het gras: Die match is niet helemaal van jou vanaf de eerste dag. Ja, uw bijdragen zijn altijd van u, maar het geld van uw werkgever kan nodig zijn om te vesten – mogelijk jarenlang – voordat het helemaal van u wordt. Om het geld onvoorwaardelijk te maken, moet u werknemer van het bedrijf blijven totdat u de vereiste wachtperiode hebt voltooid.
Zie meer
Als u niet aan de wachtperiodevereiste voldoet, verliest u alle matching-gelden die nog niet zijn verworven.
Er zijn enkele aanvullende details over het onvoorwaardelijk worden die nuttig zijn om te weten:
- Het onvoorwaardelijk worden vindt vaak over een paar jaar plaats, meestal over drie of vier jaar.
- Een match van de werkgever wordt vaak elk jaar evenredig onvoorwaardelijk, en dit proces wordt graduele verwerving genoemd. Bijvoorbeeld, als uw match in vier jaar onvoorwaardelijk wordt, wordt elk jaar een kwart van het totale bedrag onvoorwaardelijk.
- Een andere vorm van onvoorwaardelijk worden – cliff vesting – vindt in één keer plaats. Zodra u de wachtperiode hebt overschreden, behoort 100% van uw matching aan u toe.
- Typisch is dat wanneer u de wachtperiode hebt overschreden, alle toekomstige matches onmiddellijk onvoorwaardelijk worden.
Waarom zou een bedrijf een wachtperiode eisen? Een wachtperiode kan het personeelsverloop beperken en werknemers langer aan het werk houden, waardoor de kosten van de werkgever dalen. Andere voordelen, zoals aandelen- of optieplannen voor werknemers, kunnen ook een wachtperiode hebben.
Veel bedrijven zullen echter geen wachtperiode vereisen, en in deze gevallen wordt uw match helemaal van u zodra deze op uw rekening is gestort. Dat betekent niet dat u uw pensioenplan geld kunt opnemen zonder boete, maar u zult in staat zijn om het volledige bedrag – uw bijdragen plus de werkgever match – met u mee te nemen wanneer u uw baan verlaat.
Of u kunt het doorrollen naar het 401 (k) -plan van uw nieuwe werkgever of naar een IRA.
Hoewel het normaal is dat 401(k)-regelingen en andere een wachtperiode vereisen, vereisen andere pensioenregelingen zoals de SEP IRA en SIMPLE IRA een onmiddellijke wachtperiode.
Zie meer
Een voorbeeld van vesting
Graded vesting is een van de meest typische vormen van vesting, en het biedt werknemers elk jaar een percentage van hun match totdat de werknemer eigenaar is van de hele match en alle toekomstige matches. Laten we een voorbeeld doorlopen, zodat u kunt zien hoe het in de praktijk werkt.
Stel dat u 4 procent van uw salaris bijdraagt en een 100 procent match op die fondsen ontvangt. De match wordt over een periode van vier jaar onvoorwaardelijk. Om het eenvoudig te houden, nemen we aan dat u jaarlijks 4.000 dollar bijdraagt, zodat u 4.000 dollar aan bijpassende fondsen ontvangt.
Hier ziet het schema voor het onvoorwaardelijk worden van de fondsen er de eerste vijf jaar uit.
| Jaar / Percentage verworven | Jaar 1 | Jaar 2 | Jaar 3 | Jaar 4 | Jaar 5 | Cumulatief bedrag dat onvoorwaardelijk wordt |
| 1 / 25 procent | $1,000 | – | – | – | $1.000 | |
| 2 / 50 procent | $2,000 | $2.000 | – | – | $4.000 | |
| 3 / 75 procent | $3,000 | $3.000 | $3.000 | – | – | $9.000 |
| 4 / 100 procent | $4,000 | $4,000 | $4,000 | $4,000 | – | $16,000 |
| 5 / 100 procent | $4.000 | $4.000 | $4.000 | $4.000 | $4,000 | $20.000 |
Na jaar 1 bezit u slechts 25 procent van uw gelijke, of $1.000 van de $4.000 die u hebt gekregen. Aan het eind van jaar 2 betekent dit schema echter dat u 50 procent bezit van wat u in jaar 1 hebt bijgedragen – $2.000 – plus 50 procent van wat u in jaar 2 hebt bijgedragen – $2.000. Dus cumulatief bezit je een totaal van $4.000 aan bijpassende fondsen van de werkgever die onvoorwaardelijk zijn geworden.
Op het einde van jaar 4 wordt al het geld dat is gematcht van jou alleen. En in de daaropvolgende jaren worden alle gematchte fondsen onmiddellijk onvoorwaardelijk, zodat u er de volledige eigendom van hebt.
Als u uw 401 (k) fondsen hebt belegd in aandelen en obligaties, dan kan het werkelijke bedrag van het geld op de rekening aanzienlijk hoger (of lager) zijn dan wat oorspronkelijk werd gematcht.
Bottom line
Ondanks de ergernis van een vesting schema, is het belangrijk om te profiteren van de gematchte fondsen van uw werkgever. En u moet begrijpen welke economische gevolgen het heeft als u besluit uw werkgever te verlaten voordat uw bijpassende fondsen volledig onvoorwaardelijk zijn geworden. Als de cijfers voor u kloppen, kan het heel zinvol zijn om wat langer te wachten om een grotere onvoorwaardelijke match te krijgen.
Lees meer:
- Bereken uw 401(k) pensioeninkomen
- Wat te doen als u uw 401(k) werkgeversmatch verliest
- Het gemiddelde 401(k)-saldo per leeftijd
Zie meer