Creditcards kunnen waardevolle financiële instrumenten zijn als ze op de juiste manier worden gebruikt. Een creditcard kan dienen als een noodlening wanneer u in nood bent, zoals wanneer uw auto kapot gaat en u naar uw werk moet. Creditcards kunnen reizen betaalbaarder en comfortabeler maken. Vele bevatten waardevolle consumentenbeschermingen en extraatjes die onze transacties veiliger en handiger maken.
Natuurlijk zijn creditcards niet per se gratis. Kaarthouders die saldi maand tot maand in rekening worden gebracht rente voor het voorrecht van het lenen van geld. En dan is er nog een hele reeks kosten die u al dan niet in rekening worden gebracht, afhankelijk van hoe u uw kaart beheert en gebruikt.
Financieringskosten
Financieringskosten (ook bekend als rentekosten) worden niet als een vast bedrag op uw rekening geplakt, zoals andere kosten. In plaats daarvan variëren deze kosten op basis van het jaarlijkse kostenpercentage (JKP) van uw creditcard en de hoogte van het saldo dat u na uw aflossingsvrije periode nog op uw rekening hebt staan.
Een aflossingsvrije periode is de tijd die u na uw afschriftdatum hebt om uw saldo volledig te betalen voordat er rente in rekening wordt gebracht. Creditcardverstrekkers moeten u ten minste 21 dagen de tijd geven nadat ze uw maandelijkse factuur hebben verzonden.
Aangezien het gemiddelde JKP tegenwoordig zo hoog is, moeten financieringskosten zeer serieus worden genomen. Ze kunnen exorbitant hoog oplopen als u schulden hebt. Gelukkig is er een trefzekere manier om ze helemaal te vermijden, en dat is door uw saldo elke maand volledig te betalen.
Jaarlijkse kosten
De jaarlijkse kosten zijn een vergoeding die sommige kaartuitgevers in rekening brengen voor het voorrecht van het dragen van de creditcard. Het betalen van een jaarlijkse vergoeding kan vreemd lijken omdat er veel kaarten zijn die geen vergoeding vragen, maar creditcards met een vergoeding bieden meestal meer voordelen en extraatjes.
U kunt bijvoorbeeld $ 95 tot $ 550 per jaar betalen voor een van de top reis creditcards, maar ze komen vaak met voordelen zoals gratis ingecheckte bagage, instappen met voorrang, toegang tot luchthavenlounges, of kredieten voor incidentele luchtvaartkosten – en dat zijn slechts enkele van de beschikbare extraatjes.
De jaarlijkse kosten zijn gemakkelijk te vermijden, omdat er veel creditcards zijn – zelfs beloningscreditcards – die deze kosten niet in rekening brengen.
Kosten voor buitenlandse transacties
De kosten voor buitenlandse transacties worden door sommige creditcards in rekening gebracht wanneer u een aankoop doet buiten de VS (of online iets koopt in een andere valuta.) Misschien komt u deze kosten nooit tegen, maar de kosten voor buitenlandse transacties – die meestal 2%-3% van het aankoopbedrag bedragen – kunnen oplopen als u vaak reist.
De manier om ze te vermijden? Gemakkelijk. Gebruik een creditcard die geen kosten in rekening brengt.
Contante voorschotkosten
Sommige creditcards bieden klanten de mogelijkheid een “kasvoorschot” te nemen. In wezen lenen ze een bedrag aan contant geld dat vervolgens wordt toegevoegd aan hun creditcard saldo. Contante voorschotten (die kunnen worden opgehaald bij een geldautomaat of bankautomaat of op uw bankrekening kunnen worden gestort) komen meestal met een apart, hoger JKP dan het standaardtarief voor aankopen. Erger nog, u wordt rente in rekening gebracht vanaf de dag van het voorschot, omdat contante voorschotten meestal geen aflossingsvrije periode hebben.
Er zijn meestal ook kosten verbonden aan het contant voorschot. Deze variëren per kaart, maar ze zijn meestal 3%-5% van het voorschotbedrag, met een minimum van $5-$10.
Hoe kunt u deze kosten vermijden? Houd geld op spaarrekeningen waartoe u in geval van nood toegang hebt, en gebruik uw creditcard nooit voor een kasvoorschot.
Late Payment Fees
In de meeste gevallen wordt u een vergoeding voor te late betaling in rekening gebracht wanneer u een betaling doet na de vervaldatum van uw creditcard (of als uw betaling lager is dan het verschuldigde minimum). Hoewel er bij wet maxima zijn vastgesteld, variëren deze kosten per creditcard. De meeste uitgevers bepalen de vergoeding op basis van hoe vaak u uw rekening hebt laten vervallen. Maar sommige creditcards hebben gedifferentieerde boetes voor te late betaling op basis van het saldo op uw creditcard.
De boetes, ook voor te late betalingen, zijn door de Credit Card Accountability, Responsibility, and Disclosure Act (de CARD Act) van 2009 aan een maximum gebonden en kunnen alleen worden verhoogd als de inflatie dit rechtvaardigt. Er zijn twee maxima: een voor rekeningen met de eerste betalingsachterstand in de afgelopen zes maanden, en een ander voor rekeningen met ten minste één andere betalingsachterstand in de voorafgaande zes maanden. Voor 2020 bedragen deze plafonds respectievelijk 29 dollar en 40 dollar.
Zorg ervoor dat u deze kosten vermijdt door uw creditcardrekening elke maand vroegtijdig of op tijd te betalen. Als u dat niet doet en uw creditcardbetaling meer dan 60 dagen te laat is, kan de uitgever van uw kaart een boetekortingsrente berekenen die waarschijnlijk veel hoger is dan de lopende rente van uw creditcard. Op dat moment krijgt u te maken met kosten voor te late betaling en oplopende rentekosten, dus het is beter om te late betalingen helemaal te vermijden.
Kosten voor geretourneerde betalingen
Deze kosten kunnen in rekening worden gebracht als de betaling die u met uw creditcard doet, om welke reden dan ook niet geldig is. U stuurt bijvoorbeeld een cheque op zonder dat u weet dat uw saldo niet toereikend is om de betaling te voldoen. Of u doet per ongeluk een betaling van een betaalrekening die u net hebt afgesloten in plaats van uw nieuwe.
Deze vergoeding is onderworpen aan dezelfde CARD Act-regels als kosten voor te late betaling, en op basis van de 2020-plafonds kan deze niet meer dan $ 29 bedragen als er in de afgelopen zes maanden geen geretourneerde betalingen zijn geweest en niet meer dan $ 40 als dat wel het geval is geweest.
Over-the-Limit (of “Overlimit”) Fees
Wanneer u wordt goedgekeurd voor een creditcard, krijgt u meestal een kredietlimiet toegewezen die het maximale saldo bepaalt dat u op een gegeven moment kunt hebben. Als u aankopen doet waardoor het saldo op uw creditcard die limiet overschrijdt, kunt u worden getroffen met een over-de-limiet vergoeding.
Gelukkig heeft de CARD Act van 2009 ook misbruik van over-de-limiet vergoedingen beteugeld. De wetgeving deed dit door te verplichten dat uitgevers van creditcards deze vergoedingen alleen in rekening kunnen brengen als kaarthouders “opt-in” of van tevoren akkoord gaan met deze vergoedingen. Als gevolg daarvan zijn veel uitgevers van creditcards gestopt met het in rekening brengen van over-the-limit fees.
Als ze dat wel doen, zijn de fees gemaximeerd op $29 en $40, net als bij de late en geretourneerde betaling fees. U kunt deze kosten vermijden door te weigeren, maar wees voorbereid op de mogelijkheid dat uw transactie wordt geweigerd. En natuurlijk kunt u de hele situatie vermijden door uw saldo op de creditcard in de gaten te houden.
Balance Transfer Fees
Veel creditcards staan kaarthouders toe een saldo van een andere creditcardrekening over te dragen. Sommige creditcards geven kredietnemers zelfs een kleine korting op de financieringskosten voor overgedragen saldo’s, waarbij ze gedurende een beperkte tijd een laag of 0% JKP krijgen. Dit kan u helpen geld te besparen als u hoogrentende schulden consolideert op een enkele rekening met lage of geen rente.
Dat gezegd hebbende, de meeste kaarten die balansoverdrachten toestaan, brengen daarvoor kosten in rekening, meestal 3% of 5% van elk overgedragen saldo, met een minimum van $ 5- $ 10. Als u bijvoorbeeld $10.000 aan schuld consolideert, zijn de kosten voor een saldooverdracht van 3% $300. Dat lijkt misschien hoog, maar de rentebesparingen die u met deze aanbiedingen kunt krijgen, kunnen deze vergoeding meer dan goedmaken, afhankelijk van hoe lang u erover doet om het af te betalen en hoe hoog de APR op uw oude kaart was. Hier is wat advies over hoe je de math.