Het verkrijgen van een lening of kredietlijn kan een geweldige manier zijn om uw bedrijf te laten groeien. Maar aan deze financieringsinstrumenten zijn vaak eisen verbonden die een ondernemer in het nauw kunnen brengen. De meest prominente van deze eisen is de persoonlijke garantie, waar de meeste banken op aandringen bij het verstrekken van zakelijke leningen.
Bij Lighter Capital is onze benadering van kredietverlening erop gericht om zo ondernemersvriendelijk mogelijk te zijn. We willen graag het risico van leners verminderen en hun controle en eigendom van hun bedrijf behouden – en de rest van hun activa. Daarom eisen we nooit persoonlijke garanties van onze kredietnemers, of het nu gaat om financiering op basis van inkomsten, termijnleningen of kredietlijnen.
Onze houding ten opzichte van persoonlijke garanties is slechts een van de vele redenen waarom ondernemers onze financieringsopties aantrekkelijker vinden dan traditionele zakelijke leningen. Onze zij-aan-zij productvergelijking toont elk van hun unieke financieringsstructuren, waardoor een beter begrip ontstaat van hoe wij ons onderscheiden van een traditionele bank en u helpen te bepalen welke optie het beste is voor uw bedrijf.
Lees verder voor meer informatie over persoonlijke garanties en waarom wij “nee bedankt!”
Wat is een persoonlijke garantie op een zakelijke lening?
Een persoonlijke garantie is een overeenkomst die de kredietnemer verplicht zijn zakelijke lening persoonlijk terug te betalen als het bedrijf dit niet kan. Bijna alle kredietverstrekkers van zakelijke leningen eisen een persoonlijke garantie, dus de meeste bedrijfseigenaren die een lening aangaan, zullen de overeenkomst moeten ondertekenen en zijn zich er waarschijnlijk niet eens van bewust dat dit niet altijd nodig is.
Als onderdeel van de persoonlijke garantieovereenkomst kan een kredietverstrekker bezit nemen van veel van de persoonlijke activa van een kredietnemer als de kredietnemer er niet in slaagt zijn lening terug te betalen. De geldschieter kan geld van uw persoonlijke bankrekening innen, andere activa overnemen of loonbeslag leggen om de betaling op de lening te innen. De bedrijfseigenaar die een dergelijke overeenkomst ondertekent, zet het overgrote deel van wat hij bezit in op het vermogen van zijn bedrijf om terug te betalen.
De manier waarop persoonlijke garanties op bedrijfsleningen zijn gestructureerd, verschilt van lening tot lening. In sommige gevallen dekt de persoonlijke garantie slechts een deel van de lening. In andere gevallen geldt hij voor de hele lening, evenals voor alle rente en kosten die de kredietnemer verschuldigd zou kunnen zijn. Soms kan een garantie worden opgezet als een beperkte persoonlijke garantie (voor een deel van het bedrag van de lening) die automatisch kan worden omgezet in een onbeperkte persoonlijke garantie (voor het volledige bedrag van de lening) als de kredietnemer bepaalde negatieve acties onderneemt, zoals het missen van betalingen. In de meeste gevallen zal een kredietgever echter een onbeperkte garantie opleggen.
De risico’s van het ondertekenen van persoonlijke garanties op zakelijke leningen
Leners moeten twee keer nadenken voordat zij een persoonlijke garantie op een zakelijke lening ondertekenen. Deze overeenkomsten kunnen ondernemers in grote problemen brengen, aangezien wanbeheer of een daling van de markt uiteindelijk een enorme persoonlijke prijs kan kosten. Het is het riskeren van alles wat je ooit hebt opgebouwd of gedaan in je leven op een lening.
Bij Lighter Capital kijken we naar dergelijke regelingen als kunstmatige structuren die oprichters in dozen stoppen, wat het tegenovergestelde is van hoe we ernaar streven om met onze leners om te gaan. We willen dat oprichters worden ont-boxed door onze steun – om het gevoel te hebben dat ze vol vertrouwen kunnen werken aan de groei van hun ventures zonder onnodige stress. Het eisen van persoonlijke garanties van onze leners zou in strijd zijn met dit doel, dus we kiezen onze leners zorgvuldig en bieden hen financiering zonder hen hun spaargeld erop te laten inzetten.
Waarom gaan sommige leners akkoord met het ondertekenen van deze overeenkomst?
Als persoonlijke garanties zo onderdrukkend zijn, waarom gaan leners er dan mee akkoord om ze te ondertekenen? Het korte antwoord is dat het voor ondernemers vaak de enige manier is om de financiering te krijgen die ze nodig hebben, en zelfs als dat niet zo is, weten ze waarschijnlijk niet dat er alternatieven zijn. Het is gewoon de manier waarop zaken worden gedaan, en het is iets wat banken altijd hebben gedaan.
Banken vereisen ze omdat het bedrijfseigenaren dwingt om meer “huid in het spel te steken.” De oprichter kan niet weglopen, ze zijn persoonlijk aansprakelijk. Zelfs als een bank weet dat een oprichter niet veel persoonlijke activa heeft, kan de bank hen nog steeds dwingen om een persoonlijke garantie te ondertekenen als een motivator om terugbetaling te garanderen; het gaat om controle en leverage.
Helaas voor veel leners, instemmen met die vorm van controle is de enige manier om zakelijke financiering veilig te stellen. Er zijn relatief weinig zakelijke financieringsopties, zoals Lighter Capital, die deze vereiste niet hebben.
Hoe Lighter Capital leningen zonder persoonlijke garanties kan kwalificeren
Persoonlijke garanties op zakelijke leningen zijn ontworpen om het risico van een bank te verminderen bij het uitlenen van geld aan bedrijfseigenaren die mogelijk geen bewezen track record hebben van het terugbetalen van leningen. Om een geldschieter zonder persoonlijke garanties te laten gaan, moeten ze een andere manier hebben om hun risico te verminderen als ze leningen verstrekken aan nieuwe klanten.
Bij Lighter Capital is ons vermogen om nee te zeggen tegen persoonlijke garanties een functie van de specifieke manier waarop we zaken doen als een gespecialiseerde, alternatieve geldschieter. We verminderen ons risico via ons grondige, datagestuurde doorlichtingsproces voor leners; we lenen alleen aan bedrijven waarvan we inschatten dat ze waarschijnlijk succesvol zullen zijn. Aangezien we leningen verstrekken in een bepaalde niche – SaaS-bedrijven in een vroeg stadium – hebben we een zeer goed gevoel voor wat er nodig is voor bedrijven om in die context levensvatbaar te zijn.
Andere kredietverstrekkers met andere bedrijfsmodellen, prioriteiten en lenersprofielen hebben niet de luxe om zo kieskeurig te zijn in hun kredietverstrekking als wij zijn. Dus persoonlijke garanties zijn hoe ze ervoor zorgen dat ze potentiële verliezen kunnen beheren.
Leners moeten de potentiële voordelen en gevolgen van het nemen van een persoonlijke garantie op een zakelijke lening zorgvuldig afwegen voordat ze op de stippellijn tekenen. Of, als ze een SaaS-bedrijf in een vroeg stadium zijn, willen ze misschien kijken naar wat Lighter Capital in plaats daarvan te bieden heeft.
Aanvullende bronnen
Bij Lighter Capital revolutioneren we de business van startup-financiering – we vereisen geen persoonlijke garantie om in aanmerking te komen voor een lening. Download ons gratis Alternative Finance Industry Report waarin we het veranderende landschap van tech startup-financiering onderzoeken en analyseren waarom oprichters zich wenden tot schuldkapitaalopties zoals op inkomsten gebaseerde financiering om groei te stimuleren.
- Wat is de beste techbank voor de financiering van startende ondernemingen?
- Ontdek durfkapitaal: voordelen, risico’s en afwegingen
- Zakelijke kredietlijnen: wat SaaS-startups moeten weten
Wilt u meer inzichten in de financiering van startups? Abonneer u op onze gratis e-mailnieuwsbrief om een verse dosis van onze nieuwste verhalen in uw inbox te ontvangen (niet meer dan twee keer per maand).