What Is Self-Insured Retention?
Bedrijven gebruiken verschillende soorten mechanismen voor risico-overdracht. Een bekend mechanisme is een eigen risico. De self-verzekerde retentie (SIR) is ook een optie, en bedrijven gebruiken het vaak samen met verschillende verzekeringspolissen. Werknemerscompensatie, algemene aansprakelijkheid en auto-aansprakelijkheidspolissen werken goed met een SIR.
Deze bepaling op verzekeringspolissen is doorslaggevend gebleken voor bedrijven en klanten die geld willen besparen op verzekeringspremies. Wat houdt zelf verzekerd retentie precies in?
Wat is Self-Insured Retention?
Het zelf verzekerd retentie is een specifiek dollarbedrag in een aansprakelijkheidsverzekering. Voordat de verzekering kan zorgen voor schade, verdediging of verlies, moet de verzekerde dit duidelijk omschreven bedrag betalen.
Als de verzekerde de zelf-verzekerde retentielimiet bereikt, kan de verzekeraar vervolgens zorgen voor de resterende schade; idealiter de verdedigings- en schadeloosstellingskosten. De verzekeraar zal, zoals gebruikelijk is bij verschillende verzekeringspolissen, alleen betalen voor wat het specifieke plan dekt.
Hoe werkt het?
Om te beginnen, evalueer de aansprakelijkheidsrisico’s waar uw bedrijf vatbaar voor is. Zoek uit hoeveel een massaal verlies kan kosten. Het maximumbedrag moet u helpen een schatting te maken voor de SIR-limiet.
Afhankelijk van wat uw bedrijf comfortabel kan opvangen aan schade zal helpen bij het bepalen van uw zelfbehoudlimiet. Uw verzekeraar zal niet verplicht zijn om te betalen voor verliezen die deze limiet niet overschrijden.
Nadat u dat bedrag hebt berekend, moet u een fonds opzetten dat voorziet in eventuele verliezen binnen de SIR. De voorwaarden van het verzekeringscontract zullen bepalen welk type fonds vereist is. Houd bij het opzetten van het fonds rekening met het maximale schadebedrag dat u tijdens de verzekeringsperiode verwacht. Het is mogelijk dat u talrijke kleine verliezen lijdt die oplopen en de fondsen overschrijden die u opzij hebt gezet. Een dergelijke situatie zal onvermijdelijk tot verliezen leiden en die kosten komen voor uw rekening. Het beste is om een aanzienlijk fonds te vormen dat elke eventualiteit kan opvangen.
Voor een SIR waarin schadekosten zijn opgenomen, zult u claims steeds weer moeten aanpassen. Een derde-partij beheerder zou op dit punt van pas moeten komen. Sommige verzekeraars kiezen ervoor om dit zelf te doen, maar zij zullen u waarschijnlijk vragen om de claimkosten te betalen.
Bij het opzetten van de SIR kunt u kiezen voor een limiet per gebeurtenis of per claim, afhankelijk van de behoeften van uw bedrijf. In het geval dat u een situatie voorziet waarin uw bedrijf gedurende deze periode veel claims zal oplopen, kunt u een totale limiet opnemen om het bedrijf te beschermen.
Kiest u voor retentie met eigen dekking?
Een retentie met eigen dekking is een uitstekende optie voor een bedrijf dat graag een deel van het risico wil behouden. U kunt zelf bepalen welk type risico u wilt behouden. U zult ook moeten bepalen hoeveel geld u wilt koppelen aan de behouden risico’s.
Mid-size en grote werkgevers zijn het best geplaatst om gebruik te maken van een eigen behoud van verzekering. Dergelijke werkgevers zijn beter in staat om de kosten van aanzienlijke verliezen te dekken met contant geld bij de hand. Self-Indured Retention is misschien niet de beste optie voor eigenaren van kleine bedrijven vanwege de out of pocket kosten die ermee gemoeid zijn.
Wat zegt de wet?
Een flink aantal staten heeft specifieke eisen gesteld waaraan bedrijven moeten voldoen voordat ze gebruik kunnen maken van een SIR. Bedrijven met auto-aansprakelijkheidsverzekering, bijvoorbeeld, moeten een bepaald aantal vehicles.
Bides dergelijke beperkingen, staat wetten ook verwachten dat bedrijven om te bewijzen dat ze financieel in staat zijn om de vastgestelde limieten uit eigen zak te maken. Een cheque storting of het bewijs van de vereiste contanten moet doen in dit geval. Dit kan afhangen van de voorwaarden van het verzekeringscontract as well.
In sommige gevallen kan het bedrijf te beveiligen eigen risico auto aansprakelijkheidsverzekering om goedkeuring te krijgen voor de SIR. De wet staat ook niet toe dat bedrijfseigenaren een SIR gebruiken in plaats van een verzekeringspolis.
Hoewel veel staten geen probleem hebben met het gebruik van zelfverzekeringsmechanismen, zijn sommige staten nog steeds terughoudend over deze vorm van verzekering. Staten die zelf verzekerd retentie of een eigen risico hebben gelegaliseerd, vragen werkgevers om een bovenmatige werknemerscompensatieverzekering te kopen.
Een zelfverzekeringscertificaat dat u kunt verkrijgen van de staat werknemers compensatie autoriteit is ook een noodzaak in de meeste gevallen. Verzekeraars, aan de andere kant, zal vaak vragen om een kredietbrief of borgtocht obligatie om de financiële zekerheid van het bedrijf vast te stellen.
De kredietbrief verifieert dat zelfs faillissement de werkgever niet zal weerhouden van het betalen van claims. Banken, die u deze fondsen toevertrouwt, geven dergelijke kredietbrieven uit.
Zelf verzekerd behoud Vs. Deductibles
De meeste bedrijven verwarren vaak verzekeringspolissen met de zelfverzekerde retentiebepaling met die met de bepaling van aftrekposten. In het laatste geval neemt de verzekeraar de schadeloosstellings- en verdedigingskosten op zich die deel uitmaken van de vordering. De verzekerde zal dan de verzekeraar compenseren van de aftrekbare betalingen.
Zijn er voordelen?
Bedrijven krijgen om te genieten van tal van voordelen met een SIR, top op de lijst zijn de opmerkelijke besparingen op verzekeringspremies. In plaats van verzekeringspremies te gebruiken om verliezen van tevoren te betalen, kunt u met een SIR voor verliezen betalen wanneer deze zich voordoen. U kunt eindigen met een verbeterde cash flow.
Een eigen behoud van verzekering zal u ook op uw hoede houden om verliezen te voorkomen. Aangezien u contant zult moeten betalen, zult u meer worden gestimuleerd om het optreden ervan te beperken.
Met een retentiebepaling voor eigen dekking krijgt uw bedrijf ook meer controle wanneer u een schadeafwikkelingsproces moet afhandelen. Als er een geschil ontstaat, hebt u het recht om de SIR-claim in een rechtbank te betwisten. Dergelijke mogelijkheden kunnen u veel geld besparen.
Conclusie
Een zelfverzekerde retentiebepaling is een uitstekende optie voor ondernemers die de financiële draagkracht hebben om de kosten te dragen die hiermee gepaard gaan. Neem vandaag nog contact met ons op voor nader overleg over de verzekeringsbehoeften van uw bedrijf!