Moet ik mijn lijfrente-inkomsten annuïtiseren?

De definitieve gids voor pensioeninkomsten

Er is veel verwarring over hoe lijfrente-inkomsten te genereren, en welke methode van uitkering het beste is, annuïtiseren, of gegarandeerde levenslange uittreding? In deze definitieve gids voor pensioeninkomen, zullen we ingaan op de voors en tegens van het gebruik van een inkomen annuïteit en een uitgestelde lijfrente met een optionele inkomen rider.

Het uitzoeken hoe u uw lang verdiende pensioensparen te verdelen over een mensenleven is een populair probleem om deze dagen aan te pakken. Helaas zijn er wat draden gekruist over hoe lijfrentes, net als pensioeninkomsten, een gegarandeerd levenslang inkomen voor gepensioneerden genereren.

We zullen de belangrijkste verschillen tussen de twee methoden doornemen, zodat u kunt uitzoeken of u al dan niet moet annuitiseren.

Annuitize vs. Income Riders

Traditioneel worden inkomsten uit lijfrentes verkregen door het contract te annuitiseren, of door systematisch geld op te nemen. Het probleem met beide methoden is de mogelijkheid om zonder geld te komen zitten met systematische opnames en het gebrek aan flexibiliteit met annuitization.

Er is een HUGE verschil tussen het annuitiseren van uw contract en het genereren van levenslange opnames uit een inkomensruiter (Guaranteed Lifetime Withdrawal Benefit).

Annuitisatie en de Guaranteed Lifetime Withdrawal Benefit vervullen vergelijkbare taken, namelijk het uitkeren van een gegarandeerde pensioenuitkering uit uw lijfrente.

Wat betekent het annuitiseren van een lijfrente?

Annuitisatie betekent het omzetten van uw fondsen in een onherroepelijke inkomensstroom voor een vaste periode of voor het leven. Onherroepelijk betekent dat het niet mogelijk is om het te veranderen, terug te draaien of terug te vorderen.

Een lijfrentestroom van kasstroombetalingen wordt beschouwd als annuitisatie.

Wanneer een lijfrente is geannuitiseerd, zit de lijfrente-eigenaar vast aan de inkomstenstroom, en er is geen terugbetaling of annulering. Pensioenplannen, uitgestelde inkomsten lijfrentes, onmiddellijke lijfrentes, gestructureerde nederzettingen, secundaire markt lijfrentes, twee-tiered lijfrentes, en Loterij uitbetalingen annuitiseren de inkomensuitkering.

Wat als ik niet wil annuitiseren?

De Income Rider is een optionele functie die een percentage van uw account waarde als een stroom van pensioeninkomen voor de rest van uw leven distribueert.

Deze stroom kan worden in- of uitgeschakeld.

Annuïteiten met optionele Income Riders

Alle annuïteiten kunnen worden geannuitiseerd, ook uitgestelde annuïteitencontracten. Het is een kwestie van of de lijfrente-eigenaar de optie heeft om te annuitiseren of dat de annuitisatie verplicht is.

De volgende soorten lijfrentes bieden de mogelijkheid tot annuitisatie, maar is geheel optioneel. Als alternatief kan een lijfrente-eigenaar een inkomensruiter (Guaranteed Lifetime Withdrawal Benefit) kiezen om zijn levenslange inkomen te genereren.

• Fixed Annuities
• Fixed Indexed Annuities
• Variable Annuities

Zoals eerder vermeld, is annuitisering verplicht voor inkomensannuïteiten.

Uitkering bij overlijden

Een veel voorkomende misvatting bij lijfrentes is dat wanneer de eigenaar overlijdt, de verzekeringsmaatschappij het geld in eigen zak steekt zonder dat de begunstigden een uitkering bij overlijden ontvangen. Dit gebeurt alleen in een paar scenario’s waar een uitbetaling alleen op basis van het leven is gekozen.

De overlijdensuitkering varieert bij elke lijfrente-uitkering. In de meeste gevallen, als er een overlijdensuitkering is, ontvangen de begunstigden deze in termijnen in plaats van in een forfaitair bedrag.

Met een inkomensruiter is de overlijdensuitkering bijna altijd in een forfaitair bedrag. Een overlevende echtgeno(o)t(e) kan ook met een inkomensruil gebruik maken van voortzetting van de echtgeno(o)t(e).

Rente-opbrengst

Tijdens de lijfrente-uitkering kan men rekenen op een rente-opbrengst van 1 – 1,5% per jaar. Met een inkomensaanvulling verdient u wat uw basiscontract (traditioneel vast, vaste index of variabel) verdient, wat meestal meer dan 1% per jaar is.

Vergoedingen

Er zijn geen extra kosten wanneer een lijfrente wordt annuitized. Lijfrente-uitkeringen kunnen echter worden verlaagd als gevolg van uitkeringen met garanties, uitkeringen bij gezamenlijk leven, forfaitaire overlijdensuitkeringen, kosten van levensonderhoudaanpassingen en afkoopuitkeringen.

In de meeste uitgestelde lijfrentes zijn extra kosten van toepassing bij het kiezen van een inkomensaanvulling.

Taxatie

Uitkeringspercentage

Een uitkeringspercentage wordt uitgedrukt als een percentage en toegepast op elke lijfrente-uitkering om te bepalen welk deel van de uitkering kan worden uitgesloten van het belastbare gewone inkomen.

Nadat alle kostenbasis is uitgekeerd, wordt 100% van de lijfrente-uitkeringen beschouwd als belastbaar gewoon inkomen voor de eigenaar(s).

Annuitization Vs. Opnames

Lifetime-opnames uit een inkomstenruiter en lijfrente-uitkeringen uit annuitisatie van uw contract zijn 2 verschillende methoden om inkomsten uit een lijfrente te genereren.

• De uitsluitingsratio zal worden toegepast als u het contract annuitiseert.
• LIFO (Last In, First Out) zal worden toegepast als u levenslange opnames in uw zak steekt.

Last In, First Out (LIFO)

LIFO betekent in feite dat alle bijgeschreven rente wordt toegepast op uw lijfrente “Last”, en uw oorspronkelijke investering wordt toegepast op uw lijfrente “First”. Met LIFO komt uw rente er eerst uit via opnames.

In een notendop, u hebt geen belasting betaald over de rente die u tot nu toe hebt verdiend. Wanneer u inkomsten uit uw niet-gekwalificeerde lijfrente opneemt, wil de IRS dat de belastingen eerst over de rente worden betaald.

Dit betekent dat 100% van uw pensioeninkomen (maandelijkse, driemaandelijkse, halfjaarlijkse of jaarlijkse opnames) 100% wordt belast totdat u al uw winsten uit de lijfrente hebt uitgeput.

Nadat u al uw winsten hebt uitgeput, zijn uw opnames niet belastbaar.

Conclusie

Of annuitize of niet is de vraag die u zich moet stellen.

Annuitisatie betaalt doorgaans een hoger maandelijks bedrag aan eigenaars dan lijfrente-inkomen, maar u bent gecementeerd in het contract.

Income riders verdelen een pensioeninkomenstroom uit uw lijfrente die u niet kunt outlive, minder dan annuitisatie in de meeste gevallen, maar flexibeler.

Veelgestelde vragen